孩子是上天给父母最好的礼物，我们不能忍他有任何闪失，就算自己负重前行，也要许他岁月静好。
你有没有想过，少给孩子买个玩具，就可以给孩子买一份保险，或许就可以会改变孩子的命运，或许就可能保住一个家？
01基本医保必不可少
一定要上基本医保！一定要上基本医保！一定要上基本医保！重要事情说三遍。
基本医保，属于国家的福利，优势多多。首先，价格便宜，量又足，能够覆盖对孩子的基本保障，门诊、住院都能报。其次，要求少，先天有病，或者已经患病，仍然可以投保，商业保险，对于带病投保，一开始是拒绝的，然后，也是要高价的。
那紧接着问题就来了，有了基本医保，还需要投商业保险吗？
基本医保虽然有上述优点，但它属于基本保障或者说最低保障，商业保险仍是一个非常重要的有益补充。原因有三：
1、医保范围只约定基本用药，部分高价特效药，不在基本医保范围内，商业保险可以选择不限医保范围用药。
2、各地政策不同，但是，医保一般都有封顶限制，商业险作为补充，可以基本实现上不封顶。
3、医保属于报销型，并且，属于部分报销。花1万，可能报6千，商业保险可以选择全部报销，或者，重疾险干脆是赔付型，只要出险，一笔过赔付，钱到手上，怎么花都行。
总体而言，商业保险则丰俭由己，多买多保，只要肯花钱，什么都不是问题，自费药可以不在话下，去国外治疗，也可以说走就走。
02欲保孩子，先保大人
孩子是我们生活的一部分，而我们是孩子的整个天空。
父母是家庭的支柱，如果孩子有什么不好的事情发生，只要父母在，天就不会塌下来，所以，对孩子最好的保障就是先把父母保障好。
对成人来说，除了物美价廉的意外险，最重要的是要有寿险和重疾险，大病有保障，最差情况，如有不测，也要为孩子留一笔钱。钱不是万能的，没钱是万万不能的。
甚至可以说，大人的保险比孩子更重要，孩子有个万一，大人还在，家庭的经济收入还在，但是，如果大人有个万一，孩子就什么都没了。
03活泼好动，意外优先
孩子一般生性好动，安全意识差，虽然，蹦蹦跳跳很可爱，但是，摔倒碰到也很可怕。
孩子发生意外的概率远高于大人，所以，要为孩子准备一份意外险，我们在之前在《如何选择一份合适的意外险》中，提到过，意外险因为杠杆率最高，最应该优先配置。
需要特别注意的是，为了防止道德风险，国家规定0-9岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。所以，对于未成年的意外险保额，不要超过法定上限。
意外医疗同其他医疗险类似，都会区分，只报销医保范围内用药和不限制报销范围，不限制报销范围，当然更好，但是，价钱也要更贵一些，毕竟一份价钱一分货。另外，有的意外险还会提供住院津贴、救护车费用、甚至法律费用等。
意外险随买随生效，可以一年一买，价格一般也不贵，一个玩具的钱，就足以给孩子一份意外保障。
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04重疾保障，大病无忧
环境污染，食品不安全，疾病越来越年轻化，朋友圈里面为孩子捐款的帖子总是让人很揪心。据世界卫生组织的调查显示，癌症已经成为儿童的第二大死因，仅次于交通事故。
与成人不同的是，只要经过合理规范的综合治疗，超过70%的儿童肿瘤患者是可以治愈的。儿童肿瘤能否治愈的关键，除了取决于肿瘤自身特性外，更重要在于患儿能否获得早期诊断和及时规范的治疗。所以，此时的一笔钱对父母来说是说多么的重要。
一定要为孩子买份重疾险，并且，最好买份定期重疾险，保到成年既可。小朋友的定期重疾险，因为保障期间患病概率极低，保险赔付可能性小，所以，保费非常便宜，差不多100块钱就可以保20来万（以缴费20年，保30年为例），再少买一个玩具就够了。但是，如果想保终身，同等保额，保费差不多要涨十来倍，毕竟，如果保终身，几乎就一定会赔付。
我们经常强调一个理念“买定投余”，一方面，定期重疾，保费低，不影响生活；另一方面，省下来的钱，如果用于投资，收益甚至会好过保额，毕竟，保险公司重保障，求稳定，投资赚钱并非专长。
重疾险属于赔付型保险，一旦出现，按照保额全额赔付，具体这个钱，怎么花，完全由自己决定。
近年，为了解决重疾险出险概率低的问题，也出了很多附带轻症保障的重疾险，一些相对较轻的疾病也列入了保障范围。
就保障范围而言，给孩子的重疾险，要考虑覆盖到孩子的特有或者高发重疾，比如：癌症（包括白血病）、脊髓灰质炎（俗称小儿麻痹症）、川崎病、幼年型类风湿性关节炎等。
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05健康医疗，小病也报
小朋友的健康医疗险，可以分为两类：
一类是，低免赔额，低保额，主要适用于日常感冒发烧的小病报销，比如，华泰少儿门诊暖宝保，100元免赔，门诊赔付限额5000元，住院赔付限额1万元。
一类是，高免赔额，高保额，主要适用于重疾大病保障，比如，支付宝的好医保，免赔额1万元，最高赔付限额400万元。
同重疾险的一次性给付不同，医疗险需要凭发票实报实销。所以，适用于大病的高免赔额、高保额的医疗险，保费要明显低于重疾险。但是，由于小朋友日常生病的概率很高，所以，低免赔、低保额的医疗险，并不算便宜。
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06仍有余力，高端傍身
前面说的种种，基本还都是围绕看病就医，还有一大类保险就是儿童教育险，一般是孩子小的时候按年交保费，等到孩子上学后按年再返还，可能是初中、高中、或者大学，然后，附加少量的保障。
我们一贯看不上保险公司的投资收益，何况收益还要减保险公司的费用（特别是要给保险代理的一笔不菲佣金），所以一般不推荐理财型保险，保险还是要以保障为主。不过，土豪随意，月光族随意（约束自己，强制储蓄）。
普通人，与其给孩子买教育险，不如先给大人买份寿险和重疾险。如果需要购买储蓄险，我们只推荐香港保险，收益相对稍高，并且，可以作为美元资产分散配置，详情咨询，欢迎留言。