看到可以拿这么多钱是不是很诱人？要财务自由了有没有？！
这就是每次岁末年初，保险公司“限时”搞得开门红产品。
朋友圈的保险销售们会不停刷屏，什么教育金、婚嫁金、养老金、传承金，搞得我们误以为自己真能发大财一样。
保险业内有句俗语，“开门红，则全年红”。
所以年底的时候，保险公司会搞各种客户答谢会、产品说明会、VIP客户专场，活动一场接着一场就是为了掏空你的钱包。
群里有老铁说去参加过，来来来，可以留言给大家说说那个场面和氛围。
这些开门红产品到底是什么鬼？
估计不少销售自己都整不明白，只是照培训的话术卖产品拿钱就是了，甚至打着“限时开放、限量抢购”的旗号。
我们今天来细细聊一下这类产品。
开门红产品其实是一种理财型的保险，由年金保险+万能账户组成。
这个钱的身份，保险公司给安排得明明白白。
在大学时领叫“教育金”，结婚时领叫“婚嫁金”，退休后领就叫“养老金”。
年金险除了理财功能也有保障功能，但非常弱，只有身故保障没有健康保障。
万能险账户则有点像余额宝类的理财工具，你要是不取保险公司每年返给你的钱，这笔闲钱就会进入万能账户，开始钱生钱。
跟余额宝类似，万能账户的利率是浮动的。
保险合同里面会有一个最低保证利率，超过那部分收益是不确定的。
一般来说，保底利率越高越有利于消费者。
正因为万能账户的收益率不确定，所以在产品收益演示的时候通常有低档、中档、高档三种利率，一般按中档来算比较符合实际情况。
有些开门红产品还会有分红收益，这块收益同样是完全不确定的。
上面讲这么多，你只需要明白这类保险目的是投资理财就够了，比较他们好坏不需要看保障责任、保费情况，更多的要看收益率。
我们以市面上两家大公司产品——中国人寿的鑫享金生和平安的金瑞人生为例具体聊一下。
这两款是都以年金+万能账户的中短期产品，没有分红收益，理解起来相对比较简单。
要知道前三或者五年，你砸下去上万甚至上百万的真金白银，第五年才可以开始拿钱，提前退保还会亏钱。
我们搬出IRR照妖利器，来算一算这个产品每年的真实利率。
具体计算方法就不细说了，直接看表。
按30岁男性，每年交10万，交3年来举例。
国寿的鑫享人生：
5年后开始每年返还的钱不放进万能账户，全部取出。
换算下来的内部收益率是2.45%，也就是我们常说的年复利。
如果每年返还的钱，全放进万能账户，按最低保证利率2.5%算，年复利还是2.45%。
即使按中档收益率4.5%来算，年复利也才3.32%。
同样，我们看到平安的年复利更低。
算下来这个收益率，emmm……是不是跟保险销售们讲得不太一样。
要知道，这些年余额宝这种可以随用随取的类活期平均收益都在3个点以上，更不用说其他稳健的长期理财，4、5个点都不算高的。
不算分红收益年复利2%都不到，即使按它演示的分红来算，也不到4%收益。
看来马云爸爸也有不靠谱的时候啊。
年金险其实是很难懂的，但你要看透它的本质，如果你把它当成稳定型产品，长期理财保底收益这么低有什么意义？
虽然可能会有额外收益，但这种概率问题不过是保险公司把风险留给了我们。
如果你把它当成保障型产品，没有健康保障的功能只能算是鸡肋。
对普通人而言，这就是一个不伦不类的产品。
它适合哪些人？
它仅适合富人，现在手里钱多得用不完，放在单一产品里风险太大，需要做做财务规划分散风险。
而我们这些还在奋力往上爬，忙于打拼，疲于换车换房的人来说，更应该做好基础保障，寻找相对高收益的产品去做财富积累。