小胖：瘦子，我对一个保险常识弄不清楚。
大瘦：问我呀！
小胖：你真懂？那我问你，我要是投保了再退，能拿回来多少钱？
大瘦：投保后的前两年退保，大概只能拿回本金的20%～40%，也有可能一分钱也拿不回来。这取决于保险计划。
小胖：不是说保险合同有现金价值吗？
大瘦：给你打个不十分恰当的比方，新车要是卖废铁能卖多少钱？把车买回来，是不是为了卖废铁？把保单买回来，是不是退着玩的？
小胖：把钱交给保险公司不久就“折本”，我怎么也想不通。
大瘦：保单的现金价值不能等同于投保人所缴保费，它要在所缴保费的基础上扣除保险公司的管理费用开支、已承担保险责任所需要的纯保费等项目，所以在保单生效开始几年，投保人缴纳的保费累积还很少的情况下，就会发生退保所得比所缴保费还少的现象。
小胖：到底怎么保，现金价值才会高？
大瘦：你记住，保额高不代表保单更值钱。
小胖：这又怎么解释呢？
大瘦：你认为是保费高、保障低的保险合同在退保时值钱，还是保费很低、但保障很高的保险合同在解约时更值钱？也就是说，哪个现金价值应该更高？
小胖：应该是前者现金价值高！
大瘦：没错，保险金额的实际价值提升，必然导致现金价值的降低。
小胖：那我就买现金价值高的产品，保障低没关系，至少退保时缴的保费不会全都打了水漂儿。
大瘦：就算保单开始享受复利，保单价值也永远高不过保障金额。没有一个人投保是为了多得一点现金。不为保障，建议你不要投保。
小胖：要想保障高，就要投保现金价值低的保险；要想让保单的现金价值高，就买那些保障低的险种。这么说，现金价值高的保单不都是蒙人的吗？
大瘦：当然不是你想象的那么简单。
小胖：快说来听听。
大瘦：不是每张保单都有现金价值。费用型保单多为短期保险计划，保费非常低，在合同有效期内出险，保险公司按保额给付保险金；若不出险，保费不返还。这样的保单就没有现金价值。就像坐飞机买航意险，出了事，保险公司给钱；不出事，你交的钱全给保险公司了。
小胖：那什么样的险种有现金价值呢？
大瘦：返本型保单和收益型保单，它们多为长期保险计划，有储蓄性质，都有现金价值。比如投保终身寿险，投保多年后，在你有生之年需要钱的时候，仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累，你得到的现金价值将接近或超过这些年所缴的保费，相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。
小胖：既然为了现金价值退保显得不划算，可是一旦选错了保险或者无力继续缴费，除了退保还有没有两全其美的方法？
小胖：哇，真想不到现金价值还有这么多用处。
大瘦：总之，不管哪种方式，都比草率退保要划算一些，它们好歹还能让你继续享受保险或多或少的保障。既然上了保险这条船，那为何不多掌握一些它的游戏规则，并妥善利用这些规则，从而从容驾驭你的保险生活呢？