每年开学前后，就会有伙伴来咨询：娃学校里的学平险要不要买？
这个问题其实挺难回答。
因为学平险五花八门，很难简单的说值不值得买，需要具体产品具体分析，甚至还要结合你已经给娃买了哪些保险来分析。
02
下面我们以一位伙伴发我的这份学平险为例：
我们来看看它的保障（高端款）：
5万元疾病身故保障，这基本属于寿险范畴；
5万意外身故/伤残，这是意外险的核心保障；
3万意外门诊医疗，这也是意外险的保障范畴；
30万意外或疾病住院医疗，额度很高，有点百万医疗险的味道；同时，没看到它说有1万免赔额，那也兼顾了小额医疗险的保障。
甲类、乙类传染病确诊及身故保障，这就是为了切合当下新冠疫情而设计的。
2万重疾保额，这是重疾险的保障。
所以，这份学平险就是一个大杂烩，包含了意外险、小额医疗险、高额医疗险、重疾险、寿险等各种保障。
如果你没有给娃买任何商业保险，那这份学平险可以给你娃提供一份比较全面但不充足的保障（因为保额不高），也还算可以。
但是，如果你按我的建议，给小孩买了相应的保险，那这份学平险就显得有些多余。
03
那是不是这份学平险就毫无价值呢？
也不是。
我推荐的儿童保险方案中，唯一无法替代这份学平险的是小额医疗保障。
我常规没建议大家给小孩配置小额医疗险，而这份学平险30万住院医疗中包含了小额医疗保障。
小医仙2号计划一，提供10万意外身故/残疾+1万意外医疗+1万疾病住院医疗，保费就要398元。
而上面那份学平险，高端款仅要200元，基础款更是只要100元。
当然，两者保障上有差异，小医仙2号疾病住院能保医保目录外费用，这份学平险不行。
但结合保费与保障来考虑：
如果你没有给小孩单独买小额医疗险，那花100块钱买一份这个学平险基础款，获得适当的小额医疗保障，也未尝不可。
并且，以这种方式获得小额医疗保障，可能也是性价比更高的一种选择。
这几年小额医疗险涨价很厉害，我前几年还跟大家推荐过60元的小额医疗险，还能保自费药费用，现在完全买不到了。
学平险作为一种带有团购性质的产品，这几年好像并没有怎么涨价，所以相比较而言，就显得划算一些。
04
一份长这样：
几项交通意外保障完全不值钱，但是它有50万的监护人责任保障，还是挺有吸引力的。
50块钱买50万的监护人责任保障，并不算贵，关键是有用。
我前面也跟大家推荐过监护人责任保险，但产品不稳定，总是很快下架。
所以，通过学平险来获得监护人责任保障也值得考虑。
另一份学平险长这样：
但是，它也有自己的特色保障，能保障微创美容缝合及创伤性牙齿修复等费用。
再考虑到它保费100块钱，买一份倒也可以。
05
写到这里，大家应该能看到，学平险并不是一无是用，即使你给小孩已经买了百万医疗险、意外险、重疾险，一部分学平险还是有自己的独特价值。
两种典型情况：
如果你没有给小孩买小额医疗险，而学平险又刚好含有疾病住院保障，这样的学平险可以考虑买一份；
如果你没有买监护人责任险，学平险含有监护人责任保障，这样的学平险也值得买一份。
当然，如果你没有给小孩买百万医疗险、意外险、重疾险等产品，学平险就更有必要买了。
这里还要提醒大家特别注意：
学平险的保障通常都比较简陋，保额很低，是绝不能用学平险来替代百万医疗险、重疾险的保障的。
---
如果你实在搞不明白你给小孩买的保险是否已包含了学平险的保障，那我建议，学平险还是买一份，因为学平险本身便宜，一般都在100-200元，即使学平险与我们已经买的保险保障上有重复，但像意外残疾、疾病身故、重大疾病等这些保障是可以叠加赔付的，并不完全浪费。