作为车险费改试点，我省商业车险改革新方案今日起正式实施，8家保险公司今日开始销售费改新产品，下月起新产品将覆盖全省销售。商业车险费率改革后，保费将与投保人出险次数、车辆零件价格等因素挂钩。其中，3年不出险保费有机会打六折，甚至更低，全年出险5次下年度保费涨一倍，爱车零件价格越高保费会越高。根据新规定如发生车辆碰撞，无责车主未得到责任方赔偿时，保险公司要先行赔付投保人。
1保费折扣最低可能接近四折
记者了解到，商业车险保费是多少，在很大程度上由车险费率调整系数来决定。在本次改革中，商业车险费率调整系数受到“无赔偿优待系数”、“自主核保系数”、“自主渠道系数”影响。其中，“无赔偿优待系数”是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，连续3年不出险系数可降至0.6，在一定程度上，相当于给保费打了六折，而连续2年不出险系数为0.7，上一年不出险的系数为0.85。反之，如果上一年出险次数多，系数便会上涨，导致保费随之上涨。其中，上年出险2次，保费或上涨25%，上年出险3次保费或上涨50%、出险4次保费或上涨75%、出险5次保费或上涨1倍至顶。
费改后，保险公司可自主确定“自主核保系数”及“自主渠道系数”，也就是说，如果投保人为保险公司的优质老客户，或者通过电销平台购买保险，保费折扣将突破六折，或能达到五折以下，接近四折。
2整车价格一样，零件价格越高保费越高
车险费率改革后，保费将与车辆“零整比”挂钩。“零整比”是指具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。零件价格越高，零整比值就越高，保费就可能越高。也就是说，新车价差不多的两款车，如“零整比”相差很大，保费也会相差很大，对于车主来讲，能够使其在保险事故中得到更合理的赔付，有利于足额补偿、减少损失。
另外，此次商业车险改革，明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定（投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人，根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或其他市场公允价值协商确定），也就是说，越贵的车车损险的保费或越高。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
3对方全责却不赔险企先行赔付
路上发生交通事故，对方付全责，但未得到责任方赔偿咋办？本次改革中车损险引入了“代位求偿”的索赔方式。保险行业示范条款中，对车辆损失险明确了三种索赔方式供被保险人选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和“代位求偿”。
也就是说，如果车主投保了车损险，且发生了车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定可以先行赔付投保人，然后由车主按照法律规定积极配合，保险公司向事故的责任方进行追偿，这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失。利用“代位求偿”向保险公司索赔，是否会影响下一年的保费？根据规定，发生事故时，在投保人没有责任的情况下，本次“代位求偿”不会影响下一年保费。
商业车险费改13问
商业车险新条款的费率对自己有利，是否能向保险公司申请重新测算费率？行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项？昨天，省保险行业协会对新条款进行了“百问百答”，本报从中选取13个问答。
1商业车险改革对消费者有什么好处？
答：一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
2行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项？
答：通用条款方面共减少七条责任免除事项，分别是：驾驶证失效或审验未合格；其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车；发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；改变使用性质未如实告知；发动机车架号同时变更；诉讼费、仲裁费；责任免除的兜底条款。
3车损险条款减少了哪些责任免除事项？
答：车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。
4第三者责任险条款减少了哪些责任免除事项？
答：第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。
5车上人员责任险条款减少了哪些责任免除事项？
答：车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项：一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。
6盗抢险条款减少了哪些责任免除事项？
答：盗抢险条款减少了三条责任免除事项：一是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。
7商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？
8保险公司可否随便调整费率？
9商业车险改革后，商业险保费如何计算？
答：商业车险保费=基准保费*费率调整系数
基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数
10车辆上年没有交通违法记录，投保时保费是否有优惠？
答：对于平台已经与交通管理平台对接的地区，可以使用交通违法系数进行费率的浮动，交通违法系数由平台返回保险公司，保险公司据实使用，不得调整。对于平台未与交通管理平台对接的地区，交通违法系数由平台返回保险公司系数值1.0，保险公司不得调整。
11商业险保单是否可以即时生效？
答：投保人可与保险人约定保险期间的起止时点，但起保时点必须在保险人接受投保人的投保申请时点及确认全额保费入账时点之后。
12新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单应如何处理？
答：新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单全部作废，必须重新开始投保查询。
13黑龙江地区实行商业车险改革试点，其他省牌照的车辆可以到黑龙江投保吗？