关于商业保险的保障对象，总体来说可分为两类：一类保财产，一类保人。按照正常的思路，自然是要先保人。毕竟人要是没了，那一堆财产也享受不了啊……
而对人身最重要的险种，有以下四个：重疾险、医疗险、意外险、寿险。
今天就具体聊聊这四类保险，让大家对此有个清晰的认知~
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【重疾险】
重疾险属于“给付型”产品，只要患了合同里约定的重大疾病，保险公司就会一次性把钱给你。
很多人不理解重疾险，觉得社保和医疗险就可以报销大部分医疗费，要重疾险有何用？
而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。
优先考虑保额。重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。
满足了以上两点，再去考虑所保的疾病数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。
【医疗险】医疗险围绕的是就医贵、就医繁两个难题，所以采用的都是报销制。
而根据报销的内容不同，可将医疗险分为“五兄弟”：
1、门诊报销金
报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱，实际意义不大。市面上这种个险产品也比较少，大多是跟其他保险捆绑销售。如果有需求的话，可以联系我们的小助理~
2、百万医疗险
这是在各大平台卖的最好的产品，也是医疗险里对普通人最有意义的。
它最大的优点就是：低保费，高保额。一年花上几百元的保费，就能获得百万甚至千万的保额。解决了许多家庭看不起大病的问题，无论多贵的病，有了它配合医保，就不怕治不起。而且它还突破了医保用药的限制，一些价格昂贵的进口药它也能报销。
但多数百万医疗险产品都有个缺点：不保证续保。
这意味着，如果今年得了病，来年不再是健康体了，保险公司就有权利拒保。
所以在购买时，应该优先考虑能续保的产品。
市面上大多数的百万医疗险，都有1万的免赔额。也就是说，自己需要掏1万块，剩下的部分保险公司才会给你报销。
在报销医疗费用时，建议先用医保报销，剩余的在扣除1万免赔额后，百万医疗险基本可以做到100%报销。
3、普通住院医疗险
又称“小额医疗险”，产品特征有三低：低保费、低免赔、低保额。
医保赔它赔，医保不赔的它也不赔，算是医保的一个补充品。这类产品对付小病还不错，但遇上大病就不够用了。对于有宝宝的家庭，这款产品会比较实用。
4、中端医疗险
这类产品的优势在于医疗资源好、服务好、不设置强制免赔额。如果你觉得普通医院排队难、挂号难，去私立医院又舍不得，那么就可以买一份中端医疗险。一年几千-上万，就可以去一些口碑不错的私立医院。
5、高端医疗险
这个层级，纯粹为了“享受”就医而来。不仅可以满足“VIP式病房”服务，还可随时去美国、日本等医疗技术更先进的国家治病（疫情等不可控因素除外）。不过，这东西唯一的缺点就是贵，一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。
【意外险】
顾名思义，保的是意外。可什么情况算是意外呢？这就需要有个特定的范畴。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。
外来的：猝死之类不赔。（猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。）突发的：中暑之类的不赔。（中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。）非本意的：自杀、自残不赔。
那什么可以赔？我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都会赔。
从类型上看，意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险。一年期意外险是交一年保一年，长期意外险保障期限会更久一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少。
所以对于绝大数家庭，买一年期的意外险就够了。不用担心以后保不上的问题，意外险的健康告知大多特别宽松，只要自身不是重度伤残/高危职业，都能买到。
意外险的保险责任包含两方面：意外伤残\身故、意外医疗。
意外伤残\身故是给付型：保险公司会按照伤残等级直接赔付相应的补偿款，如果属于全残，则会付清全部保额。意外医疗是报销型：在医院花了多少报销多少。
【寿险】
寿险是最回归保险本质的产品。你想，一个家庭经济支柱，上有老下有下，要是人不在了，不仅不能给家庭带来收入，还把债务都留给了家人。
寿险就是为了解决这个问题而生的，哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
一年期寿险价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，万一哪年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。定期寿险，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。终身寿险保一辈子，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，同样的，价格比一年期和定期的高出不少。
对于90%以上的家庭来说，买定期寿险最合适。定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁。建议买20年或者60岁的。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般来说，定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。
定期寿险的健康告知一般会很宽松，像常见的乙肝、结节等都可以投保，而且多数产品无需体检，购买非常方便。
特别提示：1、慎选“返还型”！2、留意免责条款。
免责条款里的内容是保险公司不赔的部分，例如吸毒、战争死亡是不赔的，看自己能否接受条款里的内容。