致力于通过保险，让每个人和家庭都有面对风险的自信和底气。
之前总是跟大家讲，保险是转移风险的最有效工具，保险对于个人和家庭是一道屏障，保险是能够实现安全且稳定收益的理财渠道等等……
目的是为了能让越来越多的人意识到保险的重要性，提前为自己和家庭配置保险来抵御风险。
1、我已经交了5年的重疾险了，假如出了问题，保险公司能顺利理赔吗？
2、保险公司怎么知道我有没有带病投保呢？
今天就来带大家一探究竟。
正文：
买了保险能不能顺利理赔，是大家最关心的问题。
关于这点，我们只需牢记一个细节：
理赔成功的关键因素，就是如实做好健康告知。
买保险是有门槛的，保险公司会对被保险人的健康状况进行详细问询。
比如生过什么病、怎么治疗的、有没有住院等等。
身体健康的朋友，可以顺畅无阻地购买；而身体曾经有小毛病的朋友，可能就面临着除外承保或是拒保的结果。
这时候你可能会抱怨：
我可是消费者，保险公司一个赚钱的要求这么多，凭什么？
真相只有一个：保险公司被骗怕了。
在保险兴起之初，从业者对风险没有明确的认知和管理，既无核保概念，也无核保技术和手段，导致大多数保险公司无法维持正常经营而倒闭，也诱发了大量道德风险的发生。
有的人买保险，正儿八经只是想要获得一份保障。
但有的人不一样，他买保险，纯粹就是想讹钱。
小A身患疾病将不久于人世，为了减轻家中负担，给妻儿留下些钱财，于是隐瞒病情买多份保险，打算小小付出收获大大回报。
这种桥段和剧情，新闻里大家应该没少看见。
这里给大家留一个问题，【保险保的是未知风险，还是已知风险？】
为了避免类似情况的发生，保司只能在投保时设下健康告知这道门槛。
否则，无论是高风险人群还是低风险人群各个都能买的话，那这款产品的理赔率或者说理赔金额就一定会很低。
最终还是对消费者不利好。
有些朋友可能有疑问：
既然是为了防止骗保，那投保的时候就可以查他病史啊，为什么偏要等理赔的时候才能查？
感觉就是不想赔钱。这，保险公司确实挺冤。
单说保司每天的新投保订单，少则几百多则上千。
一来二往的，容易耽误保单正常生效，妨碍我们及时的享有保障。
另一方面，这个调查成本是巨大的，保司再有钱也经不住这样耗。
如果真行此招，为了能稳健运营，这部分开支保司肯定得要赚回来。
怎么赚？最简单的，产品涨价。
你看，承担后果的又是你和我....
所以说，投保时保司不调查，反而是件好事。
只要咱们投保时如实告知，理赔时资料齐全，保司就会爽快理赔。
当然也不排除这样一种情况：我们正经买保险，但保司误判拒赔。
这个时候，我们就得和保司好好斗一斗了。
找一切能帮我们忙的人：保险规划师、律师等等，据理力争维护权益！
那么对保险公司来说，哪些案件是可疑案件呢？
1、极短期内出险。
比如说，刚过了等待期就向保险公司申请理赔的。
意外险这些都还好，但重疾险是肯定会被调查的。
这不摆明了把“我有问题”四个大字印在脑门上嘛？
另外，保单生效之后，短期内是否理赔，也是保险公司考察保险代理员业务安全性的一个重要指标。一般是2年内。如果这个保险代理员他的投保客户大部分是在保单生效后短期内就理赔，那么保险公司一是会去调查他名下的这些保单是否合规且健康，另外有时候也会下调这个代理员的信用评级，这样一些产品他是没办法去销售的。
所以，对于保险销售员来讲，协助客户做好如实健康告知，也是对自己的一种保护。
2、理赔金额巨大
大额出险，这就更不用说了，肯定会调查。
尤其是几十万上百万的理赔申请，更会谨慎对待。
万一是骗保，保司损失的可不是一星半点。
3、同时投保了多份保险
骗保或是带病投保的人有个通病，就是会一次性投保多份产品。
把不同公司的重疾险、意外险、定寿，每样都来一份，保额累得极高。
一旦成功，就能获赔一大笔钱。
又或者一个不成功，还有另一个兜底，怎么也不至于亏。
针对这种情况，保司也会打起十二分精神。所以目前市面上大部分保险公司，在投保时都会加类似问题：
您是否在其他公司投保过类似产品？您是否有被拒保过？
4、病例有明显未告知的病史
理赔需要给保司提交很多资料。
其中就包括了病历、票据、出院小结这些东西。
如果在这些资料上，出现“x年前检查xx疾病”的字样。
这就表明在当初投保做健康告知时，你可能未如实告知。
存在骗保的可能，保司也会进行调查。
所以切记，一定要如实告知！
理赔案件存在上述这些问题或者疑点，保险公司一般会展开调查。
具体怎么查，无外乎这4种方式：
查就诊记录
查医院、体检机构体检记录
查同行理赔记录
走访面谈
1、查就诊记录
包括门诊、住院记录，医保卡记录。
不知道大家清不清楚，我国对电子病历规定：
要求门（急）诊病历最短保存15年，住院病历至少30年。
不管是就诊日期、医院、病症，甚至是自行去药房买个感冒冲剂。
只要你使用医保卡支付，那就会记录得一清二楚。
有电子存档的，保司都有权利进行调查。
不知道大家有没有发现，有些医院病案室柜台会贴这样一张纸：
保险公司人员申请打印病案，请提供经办人身份证原件、经办人工作证明、病人病案号、身份证号码。
啥意思？
医院可以直接面向保险调查员提供打印通道，证件齐全就可以。
言下之意，合法合规的调查，很容易也很常规。
保险调查员不需要另外跟医院做申请，直接人过去，带齐证件就行。
而且若是案件复杂，疑点重重，保险调查员就会扩大医院调查范围。
所以有事没事的，还是不要把医保卡外借。
不然到时候理赔，就是有一百张嘴也说不清。
2、查医院、体检机构体检记录
医院、体检机构的体检记录，保司也会查。
为什么保司有资格调查呢？
所以基本上，只要有，都是可以查到的。
另外，一个小私心建议大家，买保险前不要刻意体检。
毕竟不怕一万就怕万一，你以为自己身体倍儿棒，万一就查出什么问题呢？
到时候买保险理赔，保司一查：这人隐瞒健康状况，拒赔。
这不是得不偿失吗？
3、查同行理赔记录
很多人都不知道，保司之间是有信息共享渠道的。
类似于你去求职，hr在同行里面做背调一样。
具体是个啥，这里就不展开说了。
你只需要知道，你的投保记录、理赔记录它全部都能查到。
像有一些骗保案例，通过这个方式就能轻松知道他在骗保。
4、走访面谈
这个很好理解，说白了就是和被保险人面对面访谈，了解情况。
再走访你的亲朋好友、医生、同事，了解你的生活习惯、环境等等。
彻底调查你的案件，是否存在问题。
以上，4种调查方式保司一般不会全部用上。
查了一个方向，能判定没有可疑了，就会直接打款。
但若是查完后还是不能判断，就会继续深入调查。
小结：
1、保险领域，遵循的是最大诚信原则。
2、投保前如实做好健康告知，不仅是义务，也是保护自己。
3、保险公司有权对疑点投保件进行调查，调查方式多样。
健康告知固然重要，不过就算投保前如实进行了健康告知，也并不代表就能顺利投保。保险公司还会进行核保。具体怎么操作，我们下期再见！