救命药买不起拖不起！保险在关键时候能否顶上，关键看这5点
作者：潘玉蓉
股票跌了才发现跑得太晚，人生病了才发现没买保险，多么相似的人生经历，每天都在重复上演。
“我吃了三年正版药，房子吃没了，家也吃垮了……”电影《我不是药神》里，这句台词让人动容。《我不是药神》票房创下20亿的同时，也引发了全民忧虑“病不起”的现象，连李克强都出来批示抗癌要降价。
一方面要降价，另一方面就是做好保险保障。“走出电影院，我的第一反应是，保险要配够。”有网友表示；各大网络平台上的保险搜索量也在蹭蹭上涨。
“百万医疗”、“重疾险”等等保险能够做到不负重托吗？接受券商中国咨询的专家建议，初级入门者购买保险的序列可以依次是：医疗险、意外险、重疾险和定期寿险，其中，百万医疗是排在大众购买保险首要位置的刚需型产品，应该如何辨别哪类保险是真实用，哪类保险是假把式？有5大要点必须了解。
李克强批示加快落实抗癌药降价
《我不是药神》电影中的格列宁，在现实中叫“格列卫”。2017年版的医保药品目录中，格列卫被纳入了医保目录；相比较2009年版，2017年新版目录增加了339个，增幅约15.4%。
这意味着，接下来将有更多的抗癌新药引入国内、降价和纳入社保，这成为癌症患者最值得庆祝的消息。从这个角度看，《我不是药神》这部电影功莫大焉。
《我不是药神》带热保险需求
《我不是药神》热播，创下了20亿票房，在引燃大众焦虑之际出现了一个现象：各大网络平台上的保险搜索量蹭蹭上涨，最典型的代表是，支付宝里的保险小程序搜索量一周上升超过400%。
据了解，一些保险公司抓紧机会，将《我不是药神》上映当成一次普及保险教育机会，组织客户集体看电影。
可是保险公司的套路深似海，不少人对保险更是将信将疑，面对五花八门的推介，如何淡定从容选出自己要的，拒绝不要的？券商中国请来精算师给出保险到底应该怎么配的建议。
保险入门四步走
从业超过10年的保险精算师徐昱琛建议，初级入门者购买保险的序列可以依次是：医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。
1百万医疗险
三十岁的年轻人，每年花300元左右就能买到一款保额百万医疗险，可以极大地减轻生大病之后，看不起病、买不起药的风险。
很多人认为，有了医保后为什么还要另买医疗保险？其实实际治疗过程中，有不少的治疗效果好、副作用小的自费药、进口药，往往价格不菲，医保却无法报销。
图：某保险公司列示的部分靶向药物及价格
一位保险公司理赔部门人士对券商中国记者表示，对于这类医保范围之外的药品，只要是合理且必要的医嘱，医疗保险都可以报销。比如电影中的“慢性粒细胞白血病”，就在医疗保险理赔范围。
2意外险
意外险价格便宜、杠杆率高。对于成年人，一年50万保额，保费在300元左右。
3重疾险
除了生病看不起，普通人都会担心发生重大疾病后导致的收入损失。重大疾病保险不像医疗险是报销型的，而是确诊即赔付，也不限制保险金的用途，因此受到欢迎。一般来说，配置保额相当于2-3年年收入的重疾险是比较合适的。
4定期寿险
风物长宜放眼量。如果希望思虑长远，且有进一步预算的话，可以考虑定期寿险。定期寿险是世界上最早出现的保险产品之一，以被保险人死亡为给付条件的保险产品。这类产品适合家庭支柱购买，是一种风险安排，帮助家庭支柱身故后，在经济上尽到对老人或小孩的责任。
5大要点选百万医疗
综上可以看出，百万医疗是排在大众购买保险首要位置的刚需型产品，应该如何辨别哪类保险是真实用，哪类保险是假把式？重点看如下5方面：
1投保对既往病史的要求严不严格？
如果要求很严格，且不提供线下的核保，则可以保证购买的人都是健康的，产品费率后期不会上浮太多；但硬币有正反面，投保告知事项太多，也意味着很多人都购买不了。这个时候千万不要隐瞒病情和既往病史，否则等保险真正要用的时候，这些都将成为拒赔的理由。
2是否包含特殊门诊和靶向药物？
百万医疗是住院医疗型保险产品，因为保额过百万才被简称为百万医疗。这类产品是要出院才能触发赔付条件的，并不覆盖普通门诊。普通门诊需要另外购买门诊医疗保险。
于是问题就来了：靶向药的患者一般都不需要住院，而且要长期服药，通常他们定期要到门诊去拿药。如果百万医疗是以住院为理赔的前置条件，就很容易把他们排除在外了。
这一问题，在不少升级版百万医疗保险中有了解决方案。为了不让自己的保险落空，购买的时候一定要认真看合同条款，看是否有“包含特殊门诊，包含靶向治疗药物”的字眼。
买保险的时候要重点了解特效药、进口药报销比例，因为基本用药社保已经涵盖了。
3续保条件是否宽松？
百万医疗只承担保险期内的保费，而大病的治疗往往需要一个很长的周期，期间保险到期了而续保又不顺利的话，这个保险也起不到多大作用。因此续保条件的宽松与否，就成了一款百万医疗是否“有诚意”的指标。
续保条款中，要明确出现“可以连续续保”、“不会因为理赔而拒绝续保或单独提高保费”的条款，保障短期保险的接续性。
4有没有可能停售？
根据保险的大数法则，一款保险购买的人越多，风险就越分散。如果一款百万医疗产品销售的基数不够大，是比较容易赔穿的，会导致购买之后的几年涨价风险大，甚至可能会停售。
不过，也有保险产品的设计中针对这个问题进行了改进。比如支付宝的好医保推出“6年保证续保”的概念，解决投保人这一后顾之忧。