今天，小鹿想和大家聊聊人工核保的那些事儿。
提到人工核保，大家的反应不外乎3种：
被拒保怎么办？会不会耽误我以后买保险？
太麻烦了吧，还要找资料，很可能找不到要跑医院诶...
核保结论不可控，不太稳吧！
确实，人工核保是一件让买保险和卖保险的人都很头疼的事儿。
想买保险，碰上人工核保，纠结了退缩了；想卖保险，碰上人工核保，客户不好好配合了，越拖越久，甚至可能会影响核保结论。
到底，这令人头疼的人工核保，是怎么一回事儿呢？
什么是人工核保？
核保，是保险公司进行风控的形式之一。
目的就是确认我们是否符合投保要求，避免将来理赔时产生争议。
那什么情况需要人工核保呢？
1.智能核保没通过，建议申请人工核保
比如这样：
2.产品没有智能核保/身体状况无法通过健康告知
如果产品没有智能核保，或身体健康状况无法通过健康告知，那我们可以根据既往经验和对保险公司的了解，走人工核保。
3.智能核保上没有找到具体疾病
在健康告知中，有涉及到的疾病，但在智能核保时没有找到具体疾病，稳妥起见，就需要走人工核保。
人工核保怎么做？
在人工核保时，千万不要图省事直接把所有检查报告传上去！
我国健康告知遵循的是“有问必答、不问不答”的有限告知原则。
所以，在人工核保前，我们需要先看该产品的健康告知。
明确健康告知涉及到的问题后，就可以走人工核保了。
一份完整且有用的人工核保资料，包括：
详细的描述（核保疾病、具体病情、是否经过治疗、治疗过程及结果、有无复发、复查结果等）
对应的检查资料（检查报告单、病例、体检报告等，具体以保险公要求为准）
比如小花曾经有乳腺结节，医生说很小没事，也没分级，后来检查发现消失了。
那小花在申请人工核保时可以这样写：
2018年6月体检查出乳腺结节，未做分级，医生说无需治疗。
2021年1月复查发现乳腺结节已消失，且复查结果正常，现在身体健康状况良好。
具体可查看附件中体检报告、门诊病历和超声复查结果等资料。
简单清楚的描述，有助于核保老师快速抓取想要了解的内容，方便审核。
接下来，主要解答一下遇到人工核保时，大家的3个问题。
人工核保被拒保怎么办？
我们知道，在健康告知中，经常会遇到一个问题：“是否被保险公司拒保过？”
有些问的是2年内是否被保险公司拒保，绝大部分问的是既往或曾经是否被保险公司拒保。
很多朋友会担心：人工核保被拒保会不会耽误我们以后买保险？
其实，无论我们是否曾有过拒保记录，能不能买保险还是取决于身体健康状况。
如果本身就是因为很严重的疾病被拒保，那投保其他产品，大概率也过不了健康告知，还是不能买。
如果是因为不太严重的疾病，只是某家保险公司要求较严格而被拒保，那只要针对被拒保的情况重新进行如实告知，选对保险公司，核保通过就能投保，也不会影响理赔。
人工核保太麻烦
太多客户被人工核保卡进度条，都是觉得太麻烦了。
要填写非常详细的个人信息、要提交各种各样的检查报告......
那我们都知道，这世界存在一种魔法是：当我们想找某一样东西的时候，这东西就会离奇消失，死活找不到。
找不到检查报告就要跑医院或体检中心，看看能不能调记录。
总而言之，就是麻烦。
另外，这件事也能给我们提个醒：检查资料拿回家就放好！
人工核保结论不可控
常见的核保结论有5种：
正常承保
除外承保
加费承保
延期承保
拒保
很多人担心，人工核保结论不可控，不敢去试。
这也是建议大家在买保险时选择一位专业且负责的保险顾问的原因之一。
专业的人交给专业的事。
不同保险公司、不同保险产品对健康的要求不同，但保险顾问根据既往经验和对产品的理解，可以给到我们很专业的意见。
比如同时申请多款产品的人工核保、选择支持保单复议的公司......等等。
基于专业的意见，再结合自身状况，就帮助我们获得更大程度上的保障。
人工核保并不是老虎屁股，碰都碰不得。
只要我们好好配合保险顾问、如实进行健康告知、清楚描述自身状况、按要求提交完整材料，是很有机会通过人工核保的。
要是因为嫌麻烦、不理解，在人工核保上卡进度条，导致自己拖拖拖没有保障，就得不偿失嘞。