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在美国开车，驾照和汽车保险都少不了。先不说各州法律都有最低责任险（MinimumLiabilityInsurance）的要求，无保险上路就等于违法；万一出意外，美国的医疗费和维修费都是出了名的贵死人，要自己掏钱就是分分钟破产的节奏。所以汽车保险不但要买，还要买够才行。
那汽车保险到底怎么选择，怎么买便宜？要买多少赔付额度才合适，哪些选项应该要买，哪些可以去掉降低月费？？某Rain今天就为大家奉上功课笔记，划重点啦！
美国汽车保险科普
常规的汽车保险通常都有以下几个项目：
LiabilityCoverage
Liability责任险也是人们常说的“半保”，这是绝大多数州都有法律强制要求购买的保险，包括Bodilyinjuryliability（BIL/人身伤害责任险）和Propertydamageliability（PDL/财产损害责任险）。当意外发生时，如果责任在你，Liability保险会在保额范围内、赔付对方人身伤害（医疗费）以及财产损失（比如维修费、财物损失等）的费用。
大多数州有强制要求司机购买责任险，比如某Rain所在的俄勒冈州的最低责任险保额要求就是25/50/20，其中
25表示对方单人医疗费用保险最高赔付\$25,000
50表示如果单次意外中对方有多人受伤，保险最高赔付总额\$50,000
20表示保险赔付对方的财产损失最高\$20,000
可以想象，如果意外比较严重，这个最低保额根本就不够赔。如果对方提出起诉，那剩余的钱就要自掏腰包了，这对于没什么个人资产的小伙伴们来说可能无所谓，但如果是有车有房有存款的，分分钟就要赔到破产了。
所以对于有一定身家的小伙伴们来说，最好购买高于个人净资产总值的保额，例如有房子的人通常买至少100/300/50（\$10万单人人身伤害/\$30万总人身伤害/\$5万财产损失），身家更高的人通常会增加单次意外总人身伤害以及财产损失的保额。
UninsuredandUnderinsuredMotoristCoverage
前面说的LiabilityCoverage是你撞人的时候赔付对方，当你被人撞（责任在对方）的时候则是由对方赔付你。但素，如果对方没有保险呢？据官方统计，美国平均每8个司机里面就有1人没买车险。
当责任在对方而对方没有保险，又或者遇上hit-and-run（肇事逃逸）的时候，UninsuredMotorist（UM）保险就会负责报销你的损失。UM保险同样分BodilyInjury（UMBI）和PropertyDamage（UMPD）项目，保额通常跟liability一样。
UnderinsuredMotorist（UIM）保险则是在对方过失也有保险，但保额不够赔付你的损失的时候介入。
UM和UIM保险在部分地区也有强制购买要求，在其他地区则是自愿购买原则，对于只买半保的小伙伴们来说，加点钱购买UM和UIM保险也是对自己的一种保障。
MedicalPaymentsCoverage
在部分地区，MedPay是强制性的，但大部分地区都是自愿购买原则。
PersonalInjuryProtection
PIP保险在部分地区是强制购买的，另外一些地区是自愿原则，但也不是所有州都有这个选项。
CollisionCoverage
Collision碰撞险会赔付由于碰撞意外导致的你的汽车维修费用，包括撞到其他车辆、撞上栏杆或者树、汽车翻侧、甚至行驶过坑洼路面导致的汽车损坏等行驶中出现的意外情况。
跟责任险不同的是，碰撞险并没有具体保额，它的赔付上限是你的车子的ActualCashValue（实际现金价值）减去Deductible（自付额度）。比如你买了一辆\$3万刀的车子，碰撞险自付额度为\$500，开了几个月后严重撞成“Totaled”（维修费用超出车辆实际价值），而车子现时的市场价是\$25000，那保险最终只会赔付\$24500。
除了碰撞导致的车辆损伤以外，还会有其他不幸意外的情况，比如说车子被大冰雹砸凹了、被倒下的树砸了、被火灾殃及、被洪水泡了、甚至被人恶意破坏或者被偷了等等，这个时候就需要Comprehensive综合意外险来赔付汽车维修了。还有一个比较有趣的是，Collision碰撞险不保车辆跟动物碰撞造成的损失，车子被动物撞坏要靠综合意外险来报销。
综合意外险跟碰撞险一样，也有deductible选项，赔付上限为车子ACV减去deductible，如果有贷款或者是leasing的情况，一般也是有强制要求的。
其他附加保险选项
除了以上主要的汽车保险项目以外，还有另外一些增加小小费用（通常每项每个月加一刀到几刀）就能加选的保险项目。比如说：
RentalReimbursement（租车费用返还）：如果你的车子需要留厂修理，保险会报销这期间你的租车费用，通常会有每天（per-day）以及单次意外总费用（per-accident）的上限。
TowingandRoadsideAssistance（拖车保险）：如果车子半路出问题，保险会提供免费的拖车服务（可能有距离限制）或者其他道路救援服务，例如派人来帮你解决电池没电、没汽油、爆胎换轮胎、车门反锁等等问题。
New-CarReplacementInsurance（新车保险）：前面提到的碰撞险和和综合意外险赔付上限只是车子现时的实际价值，由于新车一下地就贬值，各种车型第一年平均掉价25%，如果新车不幸totaled，保险赔付的ACV额度绝对买不到一辆同款新车，甚至可能连贷款都不够还。如果你有加买新车保险，那么保险也会赔付同款新车与车子现价（由collision/comprehensive赔付）的差额减去deductible。但保险公司不一定有这个选项。
GapInsurance（差价保险）：这个跟新车保险类似，它负责赔付车子现价（由collision/comprehensive赔付）与贷款额的差价减去deductible。如果你贷款时出的downpayment比较少，又或者车型贬值比较厉害，而且也对自己的运气没有太大信心的话，可以考虑加个差价保险做保障。
影响车险保费的因素
很多人购买汽车保险时，都会通过降低保额或者提高自付额度来降低保险费用，但其实保费的高低还会受到其他很多的客观因素影响。保险公司会根据各种客观因素来估算投保人的意外风险，了解这些规律，可以让你更清楚怎样做能够降低保费。
年龄和性别
一般来说，相同条件下，年纪越小保费越贵，女性司机的保费要比男性低，尤其是20岁以下的时候，男生的保费可能比女生的高\$600/年，但随着年龄增大，两者差价会逐渐减少。
通常25岁以后，保费价格能获得比较大的优惠，能比之前降低20%。而且相同条件下，男性司机的保费可能反而会比女性司机的保费低，因为据统计年纪大的女性司机开车出现小意外的情况会比男性更高。
婚姻状态
性别没法改，年纪只能等待。但是，统计数据认为结婚人士比单身（包括离异及鳏寡）的司机出意外的风险更少，婚后的保费通常比单身时低5%~15%。
尤其是男性司机，如果之前的驾驶记录良好的话，结婚后的车险保费甚至能降一半！
居住地
保险公司会从你提供的地址来判断是否你是否在车祸高危地区，住在人口密集、车流量大的市中心保费肯定会比在地广人稀的郊区贵；另外当地人的失业率、犯罪率、无保险司机比例等也会对保费有影响，因为高危地区的车子被偷被砸的机会也会更大。
信用分数
有不少保险公司在计算保费的时候也会考虑投保人的信用分，有研究数据认为，信用分低的人FileClaim（申请理赔）的几率更高，而且更容易会虚报高额数目甚至骗保。
另外信用分低的人士可能也会被要求一次过购买半年或一年的保险，以免拖欠保费。
职业
部分保险公司也会将司机的职业跟意外风险挂钩，比如货车司机或者记者这类经常要在外开车的职业跟飞行员空姐这类开车机会较少的职业相比，遇到意外的几率自然会更高些；又或者警察、医护人员、保险业人员可能会拿到更低的价格，因为从事这类职业的人士会被认为行事更谨慎。
车型
同一个人开不同的车，保险费用也会略有差别。比如说，如果汽车安全级别比较高，那么遇上意外时乘客受重伤的几率就会低一些，那保费自然会便宜些。所以很多时候大车的保费会比小车便宜，大引擎的跑车保费会比一般轿车贵。
另外，汽车的价格、维修需要的费用、被盗率等等也是影响保费高低的因素，有时候即使新车内装有一些碰撞警告系统之类的安全功能，但由于万一要维修的费用也很贵，所以保费也同样会较高。
驾驶历史
不论年龄，缺乏经验的司机开车风险总是较高的，保费自然也更贵。另外，过往的驾驶记录，有没有超速、DUI醉驾等等，或者近期有没有出过意外、申请过保险理赔，这些都会影响保费。
一些小问题的违章，比如超速之类的，可能会令保费上涨20%~40%；如果是DUI这种大问题，保费翻一倍以上都有可能，而且多几张ticket的话，保险公司甚至会拒保。
通常对于一些没有受伤的小意外理赔或者违章记录，可能会影响保费三年；如果有受伤记录的理赔，那保费可能涨五年才能降下来；酒驾记录能影响保费长达10年。
日常使用情况
保险公司也会根据车主的日常使用情况来估算保费，通常如果日常驾驶路程短，那么遇上意外的几率也会相对少一些，保费就能有一定折扣优惠。另外，如果车子平时停在一个比较安全的地方（比如自家车库vs街道上），保费也会更便宜。
有时候，即使居住在比较安全的地区，但如果日常驾驶路程比较远，保险公司可能会判断你需要开车去到其他车流多的高危地区，也会提高保费。
过往保险状况
据统计，连续购买汽车保险的人士开车发生意外事故的几率较少，如果你一直有购买保险，完全没有断开过的话，保费会比近期没有保险的人要低。
如果你已经有驾照但还没有车、或者刚卖了原来的车子还没买新的，也可以考虑购买一份比较廉价的“Non-OwnerCarInsurance”（非车主汽车保险），这种保险一般只负责liability部分（BIL和PDL），部分保险公司可能还有MedPay、UMBI和UIMBI的选项。而且保险公司会因为你没有车->开车机会少->比较安全->降低保费。
车险怎么买便宜？
不要认定某家保险一定最便宜
各种因素对汽车保险费用的影响所占的比重并不一样，而每家保险公司也有各自不同的计算公式、使用不同的数据库，所以小伙伴们购买保险的时候，一定要多多格价，货比三家才能真正省钱。
对于甲来说拿到最便宜保费的保险公司，可能是对于乙来说报价最贵的，一定要根据自己的情况亲自比过价，才能知道哪家公司价格最低。
本地保险公司也不要错过
提起保险，小伙伴们听得最多的一定是Allstate、Geico、Progressive、Farmers和StateFarm这几家全美知名的大保险公司的名字，但其实除了大品牌以外，一些地区性的小公司也会有很好的价格和服务。
记得询问Discounts
买汽车保险也有很多折扣优惠，比如常见的：
Multi-cardiscount，如果你有不止一辆车（比如夫妻各一辆），一起买保险会有优惠；
Bundlediscount，如果你还需要买房屋保险（homeownerins.）或者人寿保险（lifeins.）的话，在同一家公司买也会有优惠；
Safetyequipmentdiscount，如果你的车子上装有一些反偷车或者安全功能的话，也能获得优惠；
Drivertrainingdiscounts，有些保险公司会给专门上过合资格的驾驶课程的年轻司机折扣；
Defensivedrivingdiscount，这个折扣通常是给上过和资格驾驶课程的上年纪（50+）人士的；
Gooddriverdiscount，驾驶记录良好也有折扣（所以过两三年应该要重新询价）；
Goodstudentdiscount，很多时候学生挡如果成绩好也能有折扣；
Loyaltydiscount，长期在同一家公司买保险也会有忠实用户折扣；
Memberdiscount，有时候成为一些特定组织或者团体的会员也会有保险折扣。
虽然这些折扣或多或少不一定，但在每家保险公司询价的时候都问清楚能获得什么折扣优惠，再对比选择。
准时缴纳保费
信用历史也跟保费高低有关系，准时缴纳保费，可以累积拉高自己的信用分数，在美国生活信用分很有用。
买车时选择保费便宜的车型
买新车的时候，不仅要考虑车价、油耗、维修保养等费用，还应该咨询一下保险经纪，考虑一些同情况下保费较便宜的车型。根据DMV.org的统计，2018年以下10款车保费最划算：
JeepWrangler
SubaruOutback
MazdaCX-5
AcuraRDX
ChevroletSilverado1500
GMCCanyon
SubaruForester
AcuraMDX
FordExpedition
VolvoXC60
而保费最贵/最不划算的top10则是以下：
NissanMaxima
SciontC
Chrysler2002WD
ScioniA
FordMustang
DodgeChallenger
KiaOptima
DodgeCharger
ScionFR-S
MitsubishiLancer
提高Deductible
买全保的话选择高一点的deductible意味着万一要修车的话需要自付更多钱，但这样保费也能降低一些，根据ConsumerReports的统计，夫妻二人保两架ToyotaCamryLE，如果将deductible由\$500提至\$1000，每年平均能省下\$140。
如果驾驶记录良好，一直都没出过什么意外，不妨考虑将自付额度提高一些，这样也可以避免一些小碰擦就想着去报保险理赔。当然，提高自付额的前提是要确定万一出事能一次过掏出这笔钱。
让保险公司出几个不同自付额的报价比较，看哪个选择更适合自己。
根据实际需要考虑加入PIP和MedPay
如果在没有强制要求购买PIP或者MedPay的州，小伙伴们可以参考以下的比较。
还有一个需要考虑的是PIP和MedPay不但保车主也保乘客，如果你的乘客的医疗保险不太好，那遇上意外的时候PIP和MedPay就能有很大的帮助。
很多人会选择PIP而省掉MedPay，因为PIP不但报销医疗费用，也赔付非医疗部分的支出。但PIP通常有deductible（自付费用）而MedPay没有，另外两者可能会有保额上限，所以也有一些人同时购买PIP和MedPay两种保险增加保额，利用MedPay来报销PIP或者医疗保险的自付费用部分。
取消旧车的碰撞险和综合意外险
如果没有强制要求，碰撞险跟综合意外险值不值得买？这就要看你的车子的价值了。专家建议，如果购买collision和comprehensive一年的总费用超过车子价值的10%，就不值得再投资保险了。比如说，你的车子只值\$4000，而collision/comprehensive保险的费用一年要\$400，那就完全没必要继续买全险了。
所以很多开旧车的人只买半保，而新车车主通常都会买全保。
取消一些不必要的额外保险
之前提到过，汽车保险也会有一些额外的附加选项，比如报销租车或者拖车的费用。但如果你还有其他车子或者你不一定要开车出门的话，就不用加买rentalreimbursement了；而很多时候你买新车厂家也会有包含免费的道路救援服务，又或者你加入了AAA会员或者拥有类似福利的信用卡，也不需要再花钱买拖车保险。
考虑Usage-BasedInsurance
现在一些保险公司也推出一些根据用户实际驾驶习惯来评估保价的项目，他们会在车上安装一些使用追踪仪器，用电脑来记录判断用户驾驶行为，再计算保费。如果你对自己的驾驶习惯有信心的话，不妨考虑参加这些项目，比如：
AllstateDrivewise：如果你平日不开夜车、开车速度不超过80MPH、也不会急刹车的话，就能获得优惠，参加Drivewise即获3%折扣，保持良好的驾驶习惯能获得高达15%的返现优惠。
StateFarmDriveSafe&Save：与snapshot类似，加入即获5%off保费折扣，最高折扣能高达50%。不过如果你本身享受7500迈以下低行车迈数折扣、而仪器记录你行驶超过了这个距离的话，保费反而会升高。
低迈数折扣
美国人开车平均每年开12000迈，如果你平时开得不多、或者开的路程不远，远低于一般人的平均水平的话，保险通常都会有好折扣。如果你每年开不够1万迈，可以看看MetroMile或者EsurancePayPerMile会不会有更低的报价。
所以如果你工作有变动、行驶习惯改了，现在开车没有以前多的话，记得上报保险公司，让他们重新估价。
每两三年重新比价
写在最后
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编辑：CC
给北美君加上星标
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