小管家当初开始写保险小科普，就给自己立了一个flag，那就是帮各位保友把保险的坑都给填平了。所以本着如此美好的愿望，小管家在找坑的路上越走越远。
当然，今天要和大家聊的就是填坑小课堂之“免赔额真的是保险巨坑吗”这个值得深思的问题。
对于免赔额，有人甚至把它看做是“保险骗人”的罪魁祸首，那么，究竟是什么才造成如此深的误解呢？先随小管家来看一个真实的案例：
客户张女士，家住农村，上有老下有小，自己在家照顾老小和打理家里事务，家庭的开支主要由丈夫外出打工赚钱来维持。去年在亲戚的介绍下在网上给丈夫买了一份“保费100多、保额100万、免赔额1万、100%比例给付保险金”的商业医疗保险。
这之后，丈夫突然患上急性胃病，共用去了2.6万的治疗费用。其中2.5万元是社保用药，1000元自费药。但因为社保能报销70%，所以张女士还需要另行自付25000-(25000x70%)=7500元社保用药和1000元的自费药，共8500元。但保险公司却以低于1万元免赔额这一原因，拒绝了张女士的理赔请求。
看完张女士的遭遇你是不是也为她打抱不平，是不是也觉得保险很坑人。好，现在我们可以进入正题了，来看看这个让保险一分不赔的“免赔额”究竟是何方神圣？
如果没有保险代理人特意强调，相信很多人在购买医疗险时都会忽视免赔额的存在，但它却是出险不赔的“罪魁祸首”。
所谓的免赔额，顾名思义，指的是保险理赔时免去赔偿的额度，它由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿。
它就类似于我们平时说的起付线，如若发生保险事故，用户在申请理赔时需要自行承担一定损失，即在扣除一定额度的费用，保险公司再按比例赔偿。这个规定看起来似乎没毛病，但在具体的操作时却常常会出现像张女士这样不明所以的情况。
另外，在这里还需要强调的一点是，到目前为止，商业医疗保险多为补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行的“接力”报销。而且保险公司能赔多少钱，并不是按保额来给的，而是根据你的实际花销而定。
紧随免赔额出现的还有赔付比例，可以理解为社保中的报销比例，就是保险公司在赔偿时按照一定的比例来支付赔款。这个比例一般介于70-100%之间，剩下的部分需被保险人自行承担，具体计算也非常简单。不过，值得注意的是，不同医疗险产品的赔偿金计算会有所不同，所以大家在投保之前一定要先看清条款，以免理赔的时候发现自己拿到的钱少了。
通过上面的介绍，不难发现免赔额的高低将直接决定你最终获得的赔偿金额。所以就会有人问那是不是存在免赔额为0的保险产品呢？小管家觉得问这个问题的宝宝肯定还不知道免赔额之所以存在的意义是什么，接下来继续等着小管家叨叨叨。
1.免赔额的意义
免赔额是保险公司根据保险费率和市场调查情况得出的，多见于医疗险中，主要是因为医疗险的范围比重疾险要大，如果任何小嗑小碰都能获得赔偿的话，那么保险公司将为此承担巨大的理赔费用，这就将间接导致保险产品的价格上涨。
简单地说就是，它能消除许多小额索赔，可以为保险公司减少很多理赔费用的损失，降低经营成本，同时也可以降低被保险人要缴纳的保费，是一个双赢的政策。
另外，在保险精算师的眼里，一万元的免赔额远远要比100万元的保额更值钱。为什么？因为免赔额越低，就意味着没有报销门槛，意味着保险公司发生理赔风险的概率高，即免赔额决定了理赔的门槛。
2.免赔额的两副面孔
免赔额又分为绝对免赔和相对免赔。
绝对免赔主要指保险人以只赔偿超过一定限额的损失为赔偿原则的起点金额，也就是说保险人只赔偿超过该起点金额部分的损失。这是目前大多数保险公司采用的赔偿方法，具体的公式是：
绝对赔偿=（医疗总花费-免赔额）×赔付比例
相对免赔指保险人对保险标的损失进行赔付的起点金额。这就是说在保险条款中规定一个金额(或百分比)，保险标的的损失只有达到这个金额(或百分比)，保险人才不作任何扣除而全部予以赔付，否则不予赔偿（ps:保险标的指的是作为保险对象的财产及其有关利益或人的生命和身体，它是保险利益的载体）。
像张女士这样家庭条件一般，买了保险还不能获得期望中的理赔额的情况，确实挺糟心。所以对于家庭条件不怎么样，又想通过保险来保障一般疾病的客户而言，买到一款理想型的医疗产品确实非常关键。于是，小管家整理个三个备选策略仅供参考，一起来看一下吧！
1.选择没有免赔额，且赔付比例高，最好是100%的产品。这基本属于理想型的理想型了，当然这种产品并不是一抓一大把，不过仔细挑选还是能发现类似不错的产品,例如小管家知道的安心财险有一款叫做“一起慧99的百万医疗无门诊险”就非常不错。
认可医院
二级以上（含二级）医院
投保年龄
28天-65周岁
续保
99
年度保额
50万，罹患癌症100万
免赔额
0万
赔付比例
社保（含新农合等）100%
无社保60%
住院等待期
30日，特殊90日
职业分类
1-4类
住院保障
住院责任：床位费和膳食费、重症监护室床位费、药品费、材料费、医生费(诊疗费)、治疗费、护理费、检查化验费、手术费、器官移植费
√
住院前后门急诊
前7后30日内
住院未结束治疗的住院费用
不超过合同满30日内
特殊/指定门（急）诊保障
特殊/指定门急诊等待期
特殊/指定门诊责任：门诊肾透析;门诊恶性肿瘤;器官移植后的门诊抗排异
意外保障
意外身故、伤残
-
意外伤害医疗
2.选择免赔额会包含医保统筹在内的产品。具体讲，就是免赔额的计算包括从社会医疗保险、公费医疗等其他途径获得的医疗费用补偿，这样一来，客户获得的赔款就会变多，也不至于遇到“一分不赔”的窘况。
3.选择低免赔额，高赔付比例的产品。暂且把这称为“退而求其次”，在当下蓬勃发展的保险市场中，这类产品的选择性还是非常大的。有一点需要注意的是，一般医疗保险产品的赔付比例在70%-90%左右，全赔自然再好不过，当低于70%的你就要重新考虑这款产品是否值得你去购买了。
总之，在小管家看来，如果是同等保障和价格的保险产品来说，当然是免赔额越低越划算。但有时候用适当提高的免赔额来换取更高的保障金额，也是很划算的买卖，具体视自身需求而定。