原标题：一年79元！这种大病补充医保该不该买？
01
“两低”凸显普惠属性
所谓“惠民保”，是指在社会医疗保险的基础上推出的一种由“政府主导或指导、商保承办、自愿参保”的重特大疾病补充医疗保险。其赔付范围主要集中在两个方面，一是由医保和大病保险报销后的个人自付部分，即在医保住院报销和大病报销的基础之上再做报销的产品。二是保障一些重大疾病的特效药费用。
以当前谈论热度正高的“京惠保”为例来看，资料显示，只要是北京市基本医疗保险参保人，就可以每年79元的保费价格参保“京惠保”，不限年龄，不限职业，也不限健康状况。保障责任涵盖住院医疗费用和特定高额药品费用，前者有年度累计2万元的免赔额，后者则不设免赔额，在符合赔付条件的情况下，前者在免赔额以上的费用按100%比例赔付，后者按90%比例赔付，最高额度均为100万元。
由此也不难看出，“惠民保”产品具有明显的“三高两低”特征。“三高”分别是指保险金额高、报销比例高和免赔额高。各地“惠民保”产品的保额都在百万元以上，个别城市如潮州所推出的“潮州市民保”，总保额达300万元。在报销比例方面，据《金融时报》记者不完全梳理统计，一半以上的“惠民保”产品报销比例在80%以上。但与此同时，特别需要消费者注意的是，约九成的“惠民保”产品免赔额设定为2万元，这要高于百万医疗险普遍的1万元免赔额。
“两低”则是指“惠民保”产品低廉的保费价格和较低的投保门槛，这也是“惠民保”产品普惠属性的突出注脚。记者梳理发现，像福州“榕城保”、宁波“甬惠保”这样69元/年或59元/年的产品定价在“惠民保”类产品中颇具代表性，每年保费低于50元的产品也为数不少。
事实上，在一众“惠民保”产品中，价格最高者也不过百余元。与此同时，在参保人群范围上，“惠民保”产品不限年龄，不限职业，不限既往症人群，没有健康告知也不需要体检。“‘惠民保’介于大病保险与百万医疗险之间，更多的是突出‘普惠’二字，也就是让利于百姓。”泰康养老健康保险事业部副总经理冯鹏程对《金融时报》记者表示。
02
两类人群最为受益
“这个看起来蛮好的，保费也不高，我需不需要也买一个？”看着朋友圈里刷屏的“惠民保”产品，今年27岁、在北京某事业单位工作的小张心里有了疑问。
不妨通过与前些年的“网红爆款”百万医疗险做一番对比，来寻找解决小张疑问的答案。在支付宝平台上随机找到一款热销的百万医疗险产品，进入投保页面后就会发现，被保险人的最高年龄要求普遍被限制在60周岁，且有较为严格的健康告知。显然，“惠民保”给因身体健康问题而无法投保商业医疗险的人群，以及因超龄同样无法投保商业医疗险的高龄群体，提供了一个增加自身健康保障的有利选项。“一些商业医疗险买不了的、被部分责任免除的客户，我都会推荐他们买这类‘惠民保’。”一位保险代理人对记者表示。记者也注意到，在杭州推出的“市民保”中，60岁以上的老人就占到参保群体的四分之一。
此外，消费者在投保“惠民保”时还要注意，虽然此类保险对投保人“来者不拒”，但如果投保人此前患有条款所约定的部分既往症及其并发症，那么因此类疾病发生的住院医疗费用也不在赔付责任之内。
03
多方推动“惠民保”走红
今年3月，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，这被认为是此番“惠民保”迅速全面开花的重要政策背景。
对于地方政府积极推动的原因，接受记者采访的业内人士认为，“惠民保”属于补充医疗保险这一层的新兴产品，介于医保和商保之间，不分人群，定价保险责任一致。参与推动惠民保险，一方面能落地国家关于深化医疗保障体制改革的创新尝试；另一方面，可以缓解医保保基本、广覆盖责任之外因病致贫的问题，以商业化的手段实现医疗保障升级，减轻基本医疗支付压力，能够提升居民对于社保和商保的认知。
04
如何行稳致远？
对此，朱铭来表示，险企可以尝试提供一些惠民、便民的增值服务，来增强“惠民保”产品的吸引力和用户黏性。记者也注意到，目前，已有后续推出的“惠民保”产品在健康管理方面做出尝试，通过提供慢病管理、用药福利、癌症及肿瘤筛查、在线图文问诊、重疾门诊绿通等多项健康服务，让健康管理贯穿疾病的预防、分析、诊断、治疗的各个阶段，帮助带病人群更好地管理自身健康状况。
在冯鹏程看来，通过设置较低的保费价格以及较宽松的参保条件，“惠民保”类产品具备可持续发展的基础，但惠民保在各地推行的情况差异较大，未来还需要进一步厘清政府、保险公司、平台各方在其中的职责定位，推动”惠民保”类产品与基本医保紧密衔接，成为中国特色多层次医疗保障制度的重要组成部分。
“首先，政府支持很重要，特别是医保部门的数据支持。其次，参保覆盖面的大小也对惠民保险的可持续性特别重要。另外，保险还需要与医疗服务更多地结合起来，让保险公司对医疗费用的过程有更多参与，这从长期来看是很重要的。”朱俊生表示。