商业养老保险靠不靠谱，主要就看是不是正规保险公司的商业养老保险产品。只要是正规保险公司承保的，在正规渠道销售的保险产品，都是靠谱的，也都是有银保监会加持的。二、商业养老保险值不值得买
为什么购买商业养老保险，大家应该都知道，就是因为社会养老金的不足，商业养老保险其实是基本养老保险的补充。基本养老保险都属于国家基本福利，覆盖范围广，投保简单，保费也很低，但同时保障力度也是较低的。因此，商业养老保险还是值得买的。
所以这里就直接说一下购买商业养老金有什么好处
1.风险小投资稳定
商业养老保险最大的一个特点就是投资比较稳定，风险小。预期年化收益可以一定程度上抵御通货膨胀带来的损失，相比在银行储蓄要好的多。
2.兼具储蓄及投资功能
现在市面上的商业养老保险不再局限养老这单一功能，还补充了其他例如分红、投资账户等功能，让消费者能拿到的收益更加多了，补充了养老方面的不足。
3.强制个人储蓄
这一特点对于平常消费比较高，存钱较少的人来说是一个更改习惯的好东西，有一种“他律”的效果。
》》中国人寿-鑫福临门
中国人寿是国内保险企业的头牌，无论是知名度还是资金实力都有足够的底蕴。这款鑫福临门也是中国人寿的热销年金产品。
首先，鑫福临门的资金锁定期比较长，需要15年才能回本。
以年交10万，交10年期，保险期15年，总缴费100万来看。
第5-9年每年领10万，共50万。
第10-14年每年领5万，共25万。
最后第15年领取满期金360860元。
缴费100万，15年后总共领取111.8万元。irr内部收益率在2%左右，并不算高。
但它的万能账户保底收益2.5%，且目前结算利率也不错，达到5.3%。整体而言不算特别亮眼，但适合偏好国寿品牌的人群。
》》太平人寿-财富智赢
财富智赢年金险是太平人寿2020年产品，附加万能账户荣耀智尊的保底收益率为2.5%。
年金领取方式与上一款产品类似。
这款产品保障10年，在第5-9个保单年度可领取生存金60%/100%已交保费。满期给付基本保额。
以30岁女性，年存10万为例，存3年，共存30万，基本保额为33830元。满期一共额外获得不到3.4万的收益，年化复利不到2%，比较低。
再来看看万能账户荣耀智尊。年金每次转入万能账户需扣1%作为手续费，每满5年返还一次手续费。前五年取出需要5%~1%(每年递减)的手续费。自主转入万能账户生息的，需要扣除3%初始费用。
总的来看，万能账户保底收益2.5%还不错，目前结算利率5.35%。
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