宠物医保“坑多多”亟待完善规则

毛孩子”生病，“铲屎官”伤神……居高不下的看诊费用，几乎让所有养宠人感慨：“宠物看病比人贵多了！”近两年来市面上陆续出现的宠物医疗保险，很快得到了养宠人群的青睐。仅是“低保费、易审核、0自付、病种全覆盖”这样的宣传“关键词”，便足以让不少养宠人决意购买。但真到了需要申请理赔的时候，“限制多、审核慢、拒赔付、有理没处说”，直教人大呼“这跟说好的不一样”。

《2019年中国宠物行业白皮书》显示，在养宠人群中，43%的宠物主人表示存在“看病贵”，其中一线城市“看病贵”问题尤为突出，占比49.5%。《2020年中国宠物行业白皮书》显示，在宠物消费细分品类中，宠物诊疗支出达334.53亿元，同比增长65.3%，成为仅次于宠物食品消费的第二大费用支出。高昂的医疗费用，催生了宠物医疗保险。

需要正视的是，相比国外的宠物保险，我国的宠物医保还是一个新事物。据统计，瑞典宠物参保率达到40%，英国宠物参保率约25%，日本宠物参保率在7%左右，而我国宠物保险覆盖率不到1%。目前市面上打出“低保费、易审核、0自付、病种全覆盖”之类的宣传，以及以模糊的话术诱导养宠人购买“保险”，无非就是为了做流量、积累用户。

从报道可以看出，宠物医保的“坑”委实不少。有的保险公司对申请理赔需要提交很多材料，且绝大多数会遭到不同理由的拒绝。而宠物身份验证难，往往成为理赔过程中一个难点，不仅让投保人有苦难言，也让保险公司面临被骗保的风险。更值得警惕的是，一些小程序推销的所谓“宠物医疗增值保障服务”，看上去覆盖病种比保险公司的险种更全、保费更低，但是一旦买了这种服务，“想维权都不知道找谁，真的只能自认倒霉”。

宠物医保的“坑”，折射出宠物保险市场培育不到位。《2020年中国宠物行业白皮书》显示，宠物保险在养宠人群中的消费渗透率仅为9.2%，超过五成的宠主认为目前宠物保险公司不能满足其需求，“不知道挑选保险产品”“保单限制过于严格”也是宠主在保险消费上遇到的难题。可见，宠主保险意识处于培育阶段，宠物保险业亟待完善规则。正如业内人士表示，如何制定一套成熟商业模型、优化服务细节，是目前主要的竞争点。

笔者认为，有关部门应指导宠物保险业尽早制定统一的宠物医保规范。目前，包括中国人寿、中国人保、中国平安、中国太保等大型险企，均推出了宠物医疗险，其相对成熟的规则、流程可资借鉴。针对宠物身份验证难问题，有关险企也采取了有效手段，如通过宠物鼻纹识别技术实现宠物个体身份认证，免去了理赔过程中提供各类资料的繁琐。

对于养宠人而言，在购买宠物医保时也需多作甄别，明确保障范围，尽量选择正规渠道销售的由保险公司承保的险种，千万别购买来路不明的产品，谨防得不偿失。

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