保险公司承保业务的流程大体相近，大致经历保户投保，包括保户填写投保单，交纳保费；
保险公司承保、签订保险合同，包括核保、出具保单，出具保费的收据；保险标的发生损失，保户向保险公司提出索赔；保险公司查勘；属于保险责任，保险公司支付赔偿、不属于保险责任，保险公司拒绝赔偿；续保等环节。本章重点介绍汽车保险业务的投保、承保、理赔的基本业务环节，其他内容将在以后章节介绍。
一、保险投保
(一)投保人投保过程中应注意的问题
由于各家保险公司推出的汽车保险条款种类繁多，价格不同，因此投保人在购买汽车保险时应注意如下事项：
1.合理选择保险公司
投保人应选择具有合法资格的保险公司营业机构购买汽车保险。汽车保险的售后服务与产品本身一样重要，投保人在选择保险公司时，要了解各公司提供服务的内容及信誉度，以充分保障自己的利益。
2.合理选择代理人
投保人也可以通过代理人购买汽车保险。选择代理人时，应选择具有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的代理人；应当了解汽车保险条款中涉及赔偿责任和权利义务的部分，防止个别代理人片面夸大产品保障功能，回避责任免除条款内容。
3.了解汽车保险内容
投保人应当询问所购买的汽车保险条款是否经过保监会批准，认真了解条款内容，重点条款的保险责任、除外责任和特别约定，被保险人权利和义务，免赔额或免赔率的计算，申请赔偿的手续、退保和折旧等规定。此外还应当注意汽车保险的费率是否与保监会批准的费率一致，了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定。通常保险责任比较全面的产品，保险费比较高；保险责任少的产品，保险费较低。
4.根据实际需要购买
投保人选择汽车保险时，应了解自身的风险和特征，根据实际情况选择个人所需的风险保障。对于汽车保险市场现有产品应进行充分了解，以便购买适合自身需要的汽车保险。
5.购买汽车保险的其他注意事项
(1)对保险重要单证的使用和保管。投保者在购买汽车保险时，应如实填写投保单上规定的各项内容，取得保险单后应核对其内容是否与投保单上的有关内容完全一致。对所有的保险单、保险卡、批单、保费发票等有关重要凭证应妥善保管，以便在出险时能及时提供理赔依据。
(2)如实告知义务。投保者在购买汽车保险时应履行如实告知义务，对与保险风险有直接关系的情况应当如实告知保险公司。
(3)购买汽车保险后，应及时交纳保险费，并按照条款规定，履行被保险人义务。
(4)合同纠纷的解决方式。对于保险合同产生的纠纷，消费者应当依据在购买汽车保险时与保险公司的约定，以仲裁或诉讼方式解决。
(5)投诉。消费者在购买汽车保险过程中，如发现保险公司或中介机构有误导或销售未经批准的汽车保险等行为，可向保险监督管理部门投诉。
(二)保险公司或代理人应提供合理的保险方案
在开展汽车保险业务的过程中，保险公司或代理人应从加大产品的内涵、提高保险公司的服务水平入手，在开展业务的过程中为投保人或被保险人提供完善的保险方案。
1.保险方案制定的基本原则
(1)充分保障的原则：是指保险方案的制定应建立在对于投保人的风险进行充分和专业评估的基础上，根据对于风险的了解和认识制定相应的保险保障方案，目的是通过保险的途径最大限度地分散投保人的风险。
(2)公平合理的原则：是指保险人或代理人在制定保险方案的过程中应贯彻公平合理的精神。所谓合理性就是要确保提供的保障是适用和必要的，防止提供不必要的保障。所谓公平主要应体现在价格方面，包括与价格有关的赔偿标准和免赔额的确定，既要合法，又要符合价值规律。
(3)充分披露的原则：是指保险人在制定保险方案的过程中应根据保险最大诚信原则的告知义务的有关要求，将保险合同的有关规定，尤其是可能对于投保人不利影响的规定，要向投保人进行详细的解释。以往汽车保险业务出现纠纷的重要原因之一就是保险公司或代理人出于各种目的的考虑，在订立合同时没有对投保人进行充分的告知。
2.制定保险方案前的调查工作
在制定保险方案之前应对投保人或潜在被保险人的情况进行充分的调查，根据调查结果进行分析是制定保险方案的必要前提。调查的主要内容有：
(1)了解企业的基本情况，包括企业的性质、规模、经营范围和经营情况；
(2)了解企业拥有车辆的数量、车型和用途，了解车况、驾驶人素质情况、运输对象、车辆管理部门等；
(3)了解企业车辆管理的情况，包括安全管理的目标，对于安全管理的投入、安全管理的实际情况、以往发生事故的情况以及分类等；
(4)了解企业以往的投保情况，包括承保公司、投保险种、投保的金额、保险期限和赔付率等情况；
(5)了解企业投保的动机，防止逆向投保和道德风险。
3.保险方案的主要内容
保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上提出的保险建议书。首先，应当包括从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估。其次，在风险评估的基础上提出保险的总体建议。第三，应当对条款的适用性进行说明，介绍有关的险种并对条款进行必要的解释。第四，对保险人及其提供的服务进行介绍。其具体内容有：
(1)保险人情况；
(2)投保标的风险评估；
(3)保险方案的总体建议；
(4)保险条款以及解释；
(5)保险金额以及赔偿限额的确定；
(6)免赔额以及适用情况；
(7)赔偿处理程序以及要求；
(8)服务体系以及承诺；
二、保险承保
(一)填写投保单
投保人购买保险，首先要提出投保申请，即填写投保单，交给保险人。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依据，也是保险人签发保单的依据。投保单的基本内容有：投保人的名称、厂牌型号、车辆种类、号牌号码、发动机号码及车架号、使用性质、吨位或座位、行驶证、初次登记年月、保险价值、车辆损失险保险金额的确定方式、第三者责任险赔偿限额、附加险的保险金额或保险限额、车辆总数、保险期限、联系方式、特别约定、投保人签章。
(二)核保
核保是保险公司在业务经营过程中的一个重要环节。核保是指保险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。
1.核保的意义
(1)防止逆选择，排除经营中的道德风险。在保险公司的经营过程中始终存在一个信息问题，即信息的不完整、不精确和不对称。尽管最大诚信原则要求投保人在投保时应履行充分告知的义务。但是，事实上始终存在信息的不完整和不精确的问题。保险市场信息问题，可能导致投保人或被保险人的道德风险和逆选择，给保险公司经营带来巨大的潜在的风险。保险公司建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估，通过风险评估可以最大限度地解决信息不对称的问题，排除道德风险，防止逆选择。
(4)实现经营目标，确保持续发展。在市场经济条件下，企业发展的重要条件是对市场进行分析，并在此基础上确定企业的经营方针和策略，包括对企业的市场定位和选择特定的业务和客户群。同样在我国保险市场的发展过程中，保险公司要在市场上争取和赢得主动，就必须确定自己的市场营销方针和政策，包括选择特定的业务和客户作为自己发展的主要对象，确定对各类风险承保的态度，制定承保业务的原则、条款和费率等。而这些市场营销方针和政策实现的主要手段是核保制度，通过核保制度对风险选择和控制的功能，保险公司能够有效地实现其既定的目标，并保持业务的持续发展。
2.核保的主要内容
(1)投保人资格。对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。
(2)投保人或被保险人的基本情况。投保人或被保险人的基本情况主要是针对车队业务的。
通过了解企业的性质、是否设有安保部门、经营方式、运行主要线路等，分析投保人或被保险人对车辆管理的技术管理状况，保险公司可以及时发现其可能存在的经营风险，采取必要的措施降低和控制风险。
(5)保险金额。保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是双方争议的焦点，因此保险金额的确定是汽车保险核保中的一个重要内容。在具体的核保工作中应当根据公司制定的汽车市场指导价格确定保险金额。对投保人要求按照低于这一价格投保的，应当尽量劝说并将理赔时可能出现的问题进行说明和解释。对于投保人坚持己见的，应当向投保人说明后果并要求其对于自己的要求进行确认，同时在保险单的批注栏上明确。
(6)保险费。核保人员对于保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。
(7)附加条款。主险和标准条款提供的是适应汽车风险共性的保障，但是作为风险的个体是有其特性的。一个完善的保险方案不仅解决共性的问题，更重要的是解决个性问题，附加条款适用于风险的个性问题。特殊性往往意味着高风险，所以，在对附加条款的适用问题上更应当注意对风险的特别评估和分析，谨慎接受和制定条件。
(三)接受业务
保险人按照规定的业务范围和承保的权限，在审核检验之后，有权做出承保或拒保的决定。
(四)缮制单证
缮制单证是在接受业务后填制保险单或保险凭证等手续的程序。保险单或保险凭证是载明保险合同双方当事人权利和义务的书面凭证，是被保险人向保险人索赔的主要依据。因此，保险单质量的好坏，往往直接影响汽车保险合同的顺利履行。填写保险单的要求有：单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章、手续齐备。
三、保险理赔
保险理赔的程序如下：
(一)接受损失通知
发出损失通知书是被保险人必须履行的义务。被保险人发出损失通知的方式可以是口头方式，也可以是函电等其他方式，但随后应及时补发正式的书面通知，并提供必备的索赔凭证，如保险单、出险证明书、损失鉴定书、损失清单、检验报告等。
(二)审核保险责任
保险人收到损失通知书后，应当立即审核该索赔案件是否属于保险责任范围，其审核的主要内容为：损失是否发生在保险单的有效期内、损失是否由所承保的风险所引起，损失的车辆是否是保险标的、请求赔偿人是否有权提出索赔等。
(三)进行损失检查
保险人审核保险责任后，应派人到出险现场进行查勘，了解事故情况，分析事故损害原因，确定损害程度，认定索赔权利。
(四)赔偿给付保险金
一、保险合同
保险合同，是保险人与投保人双方经过要约和承诺程序，在自愿基础上订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人双方约定，投保人向保险人缴纳保险费，保险人在保险标的遭受约定的事故时，承担经济补偿或给付保险金的一种经济行为。
保险合同按保险人承担的责任，可将其分为财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。财产保险合同与人身保险合同的最大区别在于各自的保险标的不同。
汽车保险合同是财产保险合同的一种，是指以汽车及其有关利益作为保险标的的保险合同。
由于汽车保险业务在财产保险公司的所有业务中占据绝对地位，因而汽车保险合同是财产保险公司经营过程中的重要合同。
二、汽车保险合同的法律特征
1.汽车保险合同是当事人双方的一种法律行为
汽车保险合同是投保人提出保险要求，经保险人同意，并双方意见一致才告成立。汽车保险合同是双方当事人在社会地位平等的基础上产生的一项经济活动，是双方当事人平等、等价的一项民事法律行为。
2.汽车保险合同是有偿合同
汽车保险合同的生效是以投保人交付保险费为条件，换句话说是以交付保险费为换取保险人承担危险的代价。
3.汽车保险合同是射幸合同
4.汽车保险合同是最大诚信合同
任何合同的订立，都应本着诚实、信用的原则。汽车保险合同自投保人正式向保险人提出签订合同的要约后，就必须将汽车保险合同中规定的要素如实告知保险人，这一点是所有投保汽车保险的投保人应当明白的规则。因为作为保险人的保险公司如果发现投保人对汽车本身的主要危险情况没有告知、隐瞒或者做错误告知，即便汽车保险合同已经生效，保险人也有权不负赔偿责任。汽车保险合同的诚信原则不仅是针对投保人而言的，也是针对保险人而言的。也就是说，汽车保险合同双方当事人都应共同遵守诚信原则。作为投保人，应当将汽车本身的情况，如是否是营运车、是否重复保险等情况如实告知保险人，或者如实回答保险公司提出的问题，不得隐瞒；而保险人也应将保险合同的内容及特别约定事项、免赔责任如实向投保人进行解释，不得误导或引诱投保人参加汽车保险。因此，最大诚信原则对投保人与保险人是同样适用的。
5.汽车保险合同是对人的合同
在汽车保险中，保险车辆的过户、转让或者出售，必须事先通知保险人，经保险人同意并将保险单或保证凭证批改后方可有效，否则从保险车辆过户、转让、出售时起，保险责任即行终止。保险车辆的过户、转让、出售行为是其所有权的转移，必然带来被保险人的变更，而过户、转让或者出售汽车的原被保险人在其投保前已经履行了告知义务，承担了支付保险费等义务，保险人对其资信情况也有一定了解，如果被保险人的汽车发生所有权转移，势必导致保险人对新的车辆所有者的资信情况一无所知。众所周知，在汽车保险中保险事故的发生，除了客观自然因素外，还与投保人、被保险人的责任心及道德品质有关，倘若汽车新的所有者妄想以保险图取索赔，那么汽车保险事故就成为一种必然危险。因此保险车辆的所有权转移行为必须通知保险人，否则，保险人有据此解除保险合同关系的权利。
6.汽车保险合同是双务合同
三、汽车保险合同的主体
所谓汽车保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括当事人、关系人和社会中介组织3方面内容。与汽车保险合同订立直接发生关系的是保险合同的当事人，包括保险人和投保人；与汽车保险合同间接发生关系是合同的关系人，它仅指被保险人。由于在保险业务中涉及的面较广，通常存在社会中介组织，如保险代理人、经纪人、公估人等。
(一)汽车保险合同的当事人
汽车保险合同的当事人包括保险人和投保人。所谓保险人是指与投保人订立汽车保险合同，对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成汽车本身损失及其他损失承担赔偿责任的财产保险公司。投保人是指与保险人(即保险公司)订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。作为汽车保险合同当事人之一的保险人有权决定是否承保，有权要求投保人履行如实告知义务，有权代位追偿、处理赔偿后损余物资。同时也有按规定及时赔偿的义务。
投保人必须对汽车具有可保利益，也就是说，汽车的损毁或失窃，都将影响投保人的利益。
换句话讲，可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。同时，投保人要向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务。投保汽车保险应具备下列3个条件：
(1)投保人是具有权利能力和行为能力的自然人或法人，反之，不能作为投保人。
(2)投保人对汽车具有利害关系，存在可保利益。
(3)投保人负有缴纳保险费的义务。
(二)汽车保险合同的关系人
在财产保险合同中，合同的关系人仅仅指被保险人，而人身保险合同中的关系人除了被保险人外，还有受益人。通常被保险人是一个，而受益人可以为多个。汽车保险合同是财产保险合同的一种，应当具有财产保险合同的一般特征，因而，汽车保险合同的关系人是被保险人。所谓被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
1.被保险人的特征
(1)被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。在汽车保险合同中，被保险人是保险标的即保险车辆的所有人或具有利益的人。
(2)被保险人是享有赔偿请求权的人。因为被保险人是保险事故发生而遭受损失的人，所以享有赔偿请求的权利，投保人不享有赔偿请求的权利。
2.投保人和被保险人的关系
(1)投保人与被保险人的相等关系。在汽车保险中，投保人以自己的汽车投保，投保人同时也就是被保险人。
(2)投保人与被保险人的不相等关系。投保人以他人的汽车投保，保险合同一经成立，投保人与被保险人分属两者。在这种情况下，要求投保人对于被保险人的财产损失具有直接的或间接的利益关系。
(三)中介组织
由于汽车保险在承保与理赔中涉及的面广，中间环节较多，因而在汽车保险合同成立及其理赔过程中存在众多的社会中介组织，如保险代理人、保险经纪人、保险公估行等。
四、汽车保险合同的客体
投保人与保险人订立汽车保险合同的主要目的不是保障保险标的不发生损失，而是保障汽车发生损失后的补偿。因此保险人保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。
保险利益是汽车保险合同的客体。
汽车保险利益是指投保人对汽车所产生的实际或法律上的利益，如果这种利益丧失将使之蒙受经济损失。
(一)汽车保险利益的特点
(1)这种利益是投保人对汽车具有经济上的价值；
(2)这种利益得到法律上所允许或承认；
(3)这种利益是能够用货币进行估价或约定。
(二)汽车保险利益的表现形式
汽车保险利益具体表现在财产利益、收益利益、责任利益与费用利益4个方面。
(1)财产利益包括汽车的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、担保利益及债权利益；
(2)收益利益包括对汽车的期待利益、营运收入利益、租金利益等；
(3)责任利益包括汽车的民事损害赔偿责任利益；
(4)费用利益是指施救费用利益及救助费用利益等内容。
五、汽车保险合同的内容
汽车保险合同的内容主要用来规定保险关系双方当事人所享有的权利和承担的义务，它通过保险条款使这种权利义务具体化，包括基本条款和附加条款。
附加条款是应投保人的要求而增加承保危险的条款。相当于扩大了承保范围，满足部分投保人的特殊要求。
六、汽车保险合同的形式
在汽车保险的具体实务工作中，汽车保险合同主要有以下几种形式：
(一)投保单
(二)暂保单
暂保单是保险人出立正式保单以前签发的临时保险合同，用以证明保险人同意承保。暂保单的内容较为简单，仅包括保险标的、保险责任、保险金额以及保险关系当事人的权利义务等。
暂保单具有与正式保单同等的法律效力。同正式保单相比，暂保单的内容相对简单、保险期限短，可由保险人或兼业保险代理机构签发；而正式保单尽管法律效力与暂保单相同，但其内容较为复杂，保险期限通常为一年，保险单只能由保险人签发。
(三)保险单
(四)保险凭证
保险凭证是保险人发给被保险人证明保险合同已经订立的一种凭证，它也是保险合同的一种存在形式。凡凭证没有记载的内容，均以同类险种的保险单为准，是一种简化的保险单。
在汽车保险业务中，保险人除签发保险单外，还需出立保险凭证，用以证明被保险人已经投保汽车损失险及第三者责任险，便于交通事故的处理。
(五)批单
批单是更改保险合同某些内容的更改说明书。在汽车保险业务的过程中，往往涉及到车辆过户、转让、出售等变更车辆所有权的行为，因而也带来汽车保险单中的某些要素如被保险人发生变更；或者保险金额、保险期限等内容变更，这些变更内容需要用某种形式将其记载下来，或者重新出具保险单。但是在实际业务中，这样的变更行为是非常频繁的，因而重新出具保险单往往成了一种繁琐的工作，批单的出现及广泛使用便成为顺理成章的事情。投保人或被保险人在保险有效期内如果需要对保单内容作部分更改，需向保险人提出申请，保险人如同意更改则批改的内容在保单或保险凭证上批注或附贴便条。凡经批改过的内容均以批单为准，批单是保险单中的一个重要组成部分。
(六)书面协议
保险人经与投保人协商同意，可将双方约定的承保内容及彼此的权利义务关系以书面协议形式明确下来。这种书面协议也是保险合同的一种形式。同正式保单相比，书面协议的内容不事先拟就，而是根据保险关系双方当事人协商一致的结果来签订，具有较大的灵活性和针对性，是一种不固定格式的保险单，因而它与保险单具有同等法律效力。
七、保险合同的解除
投保人与保险人订立保险合同或在保险合同执行过程中，如果出现了某些特定情况，保险人、投保人或被保险人有权解除保险合同关系。这些特定情况包含以下几方面内容：
(1)投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人不仅不承担保险合同解除之前的保险事故赔偿与给付责任，而且也不退还所交保险费。因过失造成未向保险人如实告知的，保险人同样不承担在保险合同解除前发生保险事故的赔偿与给付责任，但可以退还所交保险费。因为故意隐瞒与过失行为对投保人而言，其主观意愿有显著区别。
(2)投保人或被保险人未按照合同约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，保险人有权解除保险合同。
(3)合同执行过程中，由于保险标的危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人，否则，保险人有权解除保险合同。
(4)保险责任开始前，也就是说保险合同成立前，投保人可以要求解除合同。但是投保人应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人也可以要求解除保险合同。不过，投保人应当支付自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，保险人退还投保人剩余保险费。除了上述几种情形外，保险人在保险合同成立后，不能解除保险合同；投保人可以解除保险合同。但是在货物运输保险合同和运输工具航程保险合同中，保险责任开始后，保险人、被保险人均不能解除保险合同。
八、《保险法》对汽车保险合同与保险业务的规定
汽车保险合同是保险合同的一种，《保险法》关于保险合同的一般规定，包括合同订立、变更、解除以及保险合同双方当事人的权利义务关系等基本内容对汽车保险合同的订立、变更等行为同样是适用的，这一点是毫无疑问的。不过，汽车保险业务活动毕竟与其他的具体险种合同行为存在差别，知道并掌握这些差别，对于正确投保汽车保险具有十分重要的意义。
(1)汽车的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在保险合同中载明，也可以按照保险事故发生时，汽车的实际价值确定。投保汽车保险时，车辆损失险的保险金额不能超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效；保险金额低于保险价值，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。这就是说，汽车保险金额定得太高，超出了保险价值，多投保的那一部分，投保人也不能多得；如果保险金额定得太低，投保人的损失将得不到足额补偿。
一、汽车保险市场
(一)汽车保险市场的地位
1.保险市场的含义
2.保险市场的主体
保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介方。
(1)保险商品的供给方：是指保险市场上提供各类保险产品，承担、分散和转移风险的各类保险人，包括国有保险公司、保险股份有限公司和个人保险公司。
(2)保险产品的需求方：是指保险市场上所有现实和潜在的保险商品的购买者，包括个人投保人和团体投保人、企业投保人和独立投保人、私营企业投保人和国有企业投保人等。
(3)保险市场的中介方：主要是指活动于保险人与投保人之间充当保险供需双方媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，主要有保险代理人和保险经纪人。保险市场的中介方还包括公证人、公估人、律师、精算师等。
3.汽车保险市场的地位
汽车保险在保险市场中地位的认识，是指导这一业务健康发展的关键，应当明确汽车保险在保险市场，特别是在财产保险市场中的重要地位，这种重要地位体现在以下几方面：
(2)汽车保险，尤其是第三者责任保险在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，使其不仅仅是合同双方的经济活动，而逐步成为社会法制体系的一个重要组成部分。
(3)与其他保险不同，由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。
根据以上4个方面的分析，可以得出这样的结论：汽车保险不能简单地视为一种普通的经济合同关系，因为，它对于人们生产和生活的影响已经超出了合同双方的范围，成为一种具有一定社会意义的经济制度，因此，也就对汽车保险的经营与监管提出了更高的要求。
(二)保险市场机制
所谓保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。市场机制的具体内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。
保险市场机制是指将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。但由于保险市场具有不同于一般市场的独有特征，市场机制在保险市场上表现出特殊的作用。
1.价值规律
在我国的汽车保险业务的发展过程中，曾经一度出现了市场上的一些公司为了追求短期利润和局部的利益，置价值规律于不顾的现象，具体体现为：盲目降低费率、向投保人支付高比例的回扣、无限提高代理费用、随意放宽赔偿条件等。这些做法严重背离了市场经济的价值规律，最终受到了经济规律的惩罚，同时整个市场也为此付出了巨大的代价。
2.供求规律
供求规律是流通领域的一条重要规律。供求规律表现为供给与需求之间的关系，这种关系是供给总是追随着需求。但是在商品经济条件下，供给不是大于需求就是小于需求，二者很少正好相等。然而，供给不能过久、过多地大于需求或小于需求。从长期发展的趋势看，供给量与需求量是大致相等的。
供求规律通过对供需双方力量的调节达到市场均衡，从而决定市场的均衡价格，即市场供需状况决定商品的价格。因而，就一般商品市场而言，其价格的形成，直接取决于市场的供需
状况。但是，在保险市场上的保险商品的价格即保险费率并不完全取决于市场供求的力量对比。保险市场上的保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。如汽车保险的市场费率，就是保险人根据预定汽车损失率、预定营业费用率和利润3个因素事先确定的，而不可依据市场供求的情况完全由市场来确定。也就是说，保险人不能根据需求情况的变化随意调整市场费率。因此，保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情况决定，相反，保险市场的保险费率形成需要由专门的精算技术予以确立。尽管费率的确定要考虑供求情况，但是，供求状况本身并不是确立保险费率的主要因素。
3.竞争规律
竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。在竞争过程中，优胜劣汰。竞争的结果，是供给和需求、社会生产和社会消费总是在相互脱离、又相互一致的两种状态之间运动。但是从总的趋势看，二者是趋向平衡的。
(三)市场营销的模式
保险的市场营销是指与保险有关的活动，即保险人为了充分满足保险市场上存在的风险保障的需求和欲望而开展的总体和系统性活动。具体包括保险市场的调查和预测、保险市场营销环境分析、投保人的行为研究、新险种的开发、保险营销渠道的选择、保险商品的推销以及售后服务等一系列活动。
保险市场营销的模式是指保险公司获得业务的渠道和模式。各家保险公司可以根据本公司的具体情况和市场特点，选择市场营销模式。
1.直接业务模式
直接业务模式是指保险公司利用自己的职员进行市场营销获得业务的模式。这种模式可以通过保险公司的职员拜访客户，或者接待客户上门获得业务。
2.代理业务模式
代理业务模式是指保险公司通过其代理人，包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人等渠道获得业务。
3.经纪人业务模式
经纪人业务模式是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。
二、保险中介
保险中介是指专门从事保险销售或保险理陪、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。保险中介的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等3种。他们在保险业发展中发挥着重要的作用。
(一)汽车保险代理人的管理
1.代理人的性质和分类
保险代理人可以分为3类：专业代理人，兼业代理人和个人代理人。
(1)专业代理人是指从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中，它是唯一具有独立法人资格的保险代理人，根据《保险代理机构管理规定》，保险代理机构可以以合伙企业、有限责任公司和股份有限公司形式设立。
2.代理人从业资格和执业许可的管理
根据《保险代理人管理规定(试行)》，从事保险代理业务的人员必须参加专门的资格考试，考试合格并取得有关部门颁发的资格证书才能够申请执业。需要执业的法人或自然人在满足了资格条件之后，应向有关部门提出执业申请，经过批准核发《经营代理业务许可证》之后才能正式开展保险代理业务。
3.保险公司对代理人的管理
目前，保险经纪人一般较少涉足汽车保险业务领域，其主要原因：一是2003年以前，汽车保险的条款和费率均为统一和法定的，没有太多的调整余地。二是汽车风险管理较为规范，作为投保人的大型运输单位具有良好的风险管理经验和技术，保险经纪人在汽车保险领域不具有特别的优势，所以，保险经纪人较少涉足这一领域。
(三)保险公估人
保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的(汽车)的查勘、鉴定、估计损失及理赔款项清算业务并予证明的人。保险公估人的主要任务是在风险事故发生后判断损失的原因及程度，并出具公证书。公证书不具有强制力，但它是有关部门处理保险争议的权威性依据。
由于保险的公估人通常是由具有专业知识和技术的专家组成，且具有公正、公平的立场，因而权威性较高，所做出的公证书通常为保险双方当事人接受，成为建立保险关系、履行保险合同、解决保险纠纷的有利保障。