最近，奶爸跟45岁左右的客户聊起了商业养老保险，说感觉有些晚了。
事实上，对于年纪大购买商业养老保险，一直是有两种观点的：
第一种，是认为自己有社保，没必买商业养老保险；
另一种认为光靠社保养老只能解决温饱；但现在买商业养老保险有点晚，不划算。
究竟45岁买商业养老保险还来得及吗？如何用商业养老保险准备养老？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
靠社保养老，可以参考一个指标：养老金替代率。
指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
举个例子，
老王今年退休，退休前的工资是10000元/月，退休后社保养老金是4000元/月，那么他的养老金替代率=4000元10000元=40%
根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率不能低于70%；
国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准是55%
大家可以参考这个标准，算一下自己退休能拿多少退休金。
也可以问问已经退休的亲朋、长辈退休金情况。
想要体面的养老生活，仅通过社保是远远不够的。
还需要提前做多手准备，例如多存钱，例如购买商业养老保险。
奶爸要告诉大家：不晚，来得及！而且很有必要马上行动。
目前的退休年龄是女干部55岁，女工人50岁，男性60岁退休。
但孩子不断成长，家中老人不断老区，隐形支出又不断增加：
房贷车贷、日常开销、父母的赡养费、孩子的教育费、自己今后的养老生活......
45岁的人多少经济上都有些积累了，在配置好重疾险、医疗险、意外险等健康类险种的基础上，可以考虑购买些商业养老保险。
帮助自己分担未来的经济压力，为将来的生活兜底。
奶爸给大家推荐2类险种：年金险和增额终身寿险。
首先，来了解一下年金险。
也就是“活到老，领到老”，适合养老储备不多，希望每个月都可以固定领取一笔钱的人群。
年金险的预期回报怎么样？
举个例子：45岁的张先生决定用某款养老年金险进行养老规划，每年存10万，存5年，总计50万：
张先生从60岁开始，每年可以领取44700元，平均下来每个月有3725元。
这笔钱再加上社保养老金，就可以美滋滋地躺平养老啦！
而且保单中还有59.7万左右的现金价值，也就是说，60岁这一年，张先生这份保单的总价值为64.17万，是已交保费的1.28倍。
如果张先生以养老为目的，接下来他每年都可以领4.47万元的年金；
如果张先生不行患上大病，也可以选择退保拿到59.7万的现金价值，补充治疗费。
如果张先生85岁退保，累计领取养老年金是1162200元，是所交保费2.2倍，IRR也突破了3.49%
综上，如果想要配置商业养老保险，可以考虑年金险，除了能够帮我们尚有余力时养成存钱的习惯，还能让我们退休后每年稳定拿到年金，防止陷入老无所依的难题中。
再来看增额终身寿险，
增额终身寿险和年金险一样具有强制储蓄，做未来的现金流规划的功能。
不同的是，增额终身寿险早期现金价值增长速度快，钱可以随时减保拿出来，更适合希望灵活支配保单的朋友。
举个例子，45岁的刘先生决定入手某增额寿规划养老，年交10万，交5年，累计50万保额：
保单第9年，刘先生54岁时，现金价值为518780元，超过了已交保费。
保单第23年，刘先生68岁时，现金价值为1012270元，是已交保费的2倍，此时的IRR是3.410%，预期回报相当可观。
总的来说，45岁想购买商业养老保险，年金险和增额终身寿险都值得考虑。
年金险活到老，领到老，无穷无尽；
增额终身寿险回本较快，形态也更加灵活多变，大家可以根据自己的具体需求来定。
45岁是一个不上不下的年纪，储蓄的钱不耐花，社保的钱不够用，日后既想有体面舒适的养老生活，又不想给自己的子女太大的压力......
如果你刚好有这方面的忧虑，不知道怎么规划养老才最省钱的话，年金险和增额寿都是不错的。