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中国金融案例中心|金融科技课题组文：叶子编辑：邓颖
科技的发展促进了大数据技术在保险领域的应用，并催生了一批智能化的保险中介公司。2016年成立于美国的NextInsurance就是这样一家智能化保险公司，为中小企业客户提供定制化保险服务，客户超过10万家，产品超过1000个，迄今企业估值已超过10亿美元，并在2019年获得了《福布斯》杂志的认可，成为年度最具创新性的金融科技公司之一。
NextInsurance的CEO兼联合创始人GuyGoldstein表示：“小型企业市场广大，丰富多元，但相应的保险市场的数字化程度还很低。独立工作者（比如摄影师、私人教练等）更是如此，而我们正致力于为他们服务。NextInsurance平台通过简化注册、沟通流程，克服了许多传统困难，并通过数据分析来迎合每位用户的独特需求。”。
1.1基本信息
成立日期：2016年
公司地点：加州帕拉奥、以色列
1.2公司规模
员工数量：101-250人；
客户量：NextInsurance已经为超过10万家小微企业提供保险服务，申请赔付成功率高达75%。
保费收入：截至2020年1月，该公司的年度保费收入已超过1亿美元。2019年单日最高保费收入为36.3万美元，超过之前单日记录19倍之多。
估值：C轮融资公司估值超过10亿美元。
1.3创立背景
1.4融资历程
NextInsurance发展历程：2016年3月完成种子轮融资，团队开始建立基本的保险基础设施；2016年6月，公司已经以接近8.3万的年营业收入向小企业出售保险。迄今为止，NextInsurance的总融资额为美金3.81亿元。投资者一共7位，其中包括：ZeevVentures，TLVPartners，RibbitCapital。这3家投资公司于2016年3月15日宣布对NextInsurance进行种子轮投资，总投资金额达美金1300万。2017年5月13日，MunichReviaHSBVentures，MarkelVentures和NationwideVentures宣布他们将领投NextInsurance的A轮投资，并让现有投资者跟投，总融资金额达到美金2900万。2017年6月20日，AmericanExpressNewVentures宣布跟投NextInsurance的A轮投资，投资额为美金600万元。2018年7月12日，RedpointVentures宣布投NextInsurance的C轮投资，资金额高达美金8300万。2019年10月7号，NextInsurance已经完成2.5亿美元C轮融资，估值超过10亿美元，资金来自MunichRe等。
表1NextInsurance融资情况概况
2.1产品特点：目标客户精准保险种类齐全
目标客户：
NextInsurance的主要目标客户群为小微型企业（包括独资企业）和独立工作者。在承保、设定价格和配置政策方面拥有更多自由，为小企业主和自由职业者提供简单、经济实惠且针对其特定需求量身定制的保险。
这一人群的特点在于：1）个别规模小（例如：私教保险参保人不超过1人，看护保险不能超过6人）；2）参与经营股东人数相对少（<3，且保费会随着0到2位而出现大幅度增长）；3）公司员工总年薪较低（以木工险为例，总额<10万美金）和公司年营业额少（以木工为例，总额<200万美金）。
这一群体就个别而言与大企业相比支付能力小且利润不高，而相比个人，风险更高、种类和事情更杂且难以标准化。因此，小型企业以往是被保险公司冷落的一块业务。但是，作为NextInsurance的服务对象，美国小微企业市场规模庞大：约有3020万家，占整个市场的99.9%，拥有5890万员工，占整个劳动力市场的47.5%。通过数据分析与人工智能的日益发达，NextInsurance认为大批量的为不同细分市场的人群提供标准化但契合度高的保险服务已经成为了可能。
保险种类：
2.2服务特点：保险流程简便人工智能助力
2.3盈利模式：收费模式灵巧用户满意度高
NextInsurance致力于成为一个容易操作、便捷高效且高度自动化的互联网保险销售平台（平台也设保险销售专员以便在有需要的时候为客户提供更人性化的解答），希望能够以快速和低成本的方式进行保险销售和提供售后服务，以便谋取庞大的客户群和更大的盈利空间。与保险销售人员不同的是，NextInsurance收取的是平台服务费，而不是佣金。此外，这个服务费是单向的。通过高度自动化，NextInsurance将很多售后服务（每月一付的模式以及无限次提供证明文件需要行政工费）的成本大幅度降低，因此不向被保人即购买者收取服务费，仅向承保人即保险公司（因为提供销售服务）收取。这将让NextInsurance售卖的保险配套更具备竞争优势。
图：NextInsurance盈利模式（根据公开资料整理）
3.1竞争优势：精准产品便利服务用户满意度高
得益于被保险人对NextInsurance的认可与支持，该公司目前已拥有10万多名客户，客户给出的网络满意度为4.7/5（来自1898个客户的评分），在Google上平均达到4.8/5星，在BBB上达到A+，品牌搜索量与去年相比增长了161％，这个满意度是目前美国保险行业的最高等级。
3.2不足之处：人工智能应用有限智能化程度有待提高
公司致力于与中小企业建立"直接联系"，消除中间商环节，目标是专注于成为小型企业保险的市场领导者。NextInsurance创始人兼CEOGuyGoldstein表示，近年来，中小企业的发展规模日益壮大，业务模式也呈现出多样化趋势，然而，针对小微企业的保险市场数字化程度还很低，难以满足行业的发展需求。其中，以摄影师、运动教练等为代表的特殊群体的权益更是难以得到保障。NextInsurance希望能够通过利用大数据技术等尖端科技，简化保险服务流程，解决传统保险服务中存在的弊端，为小微企业以及特殊群体提供高质量的保险服务。
未来，NextInsurance希望利用线上和人工收取用户意见和数据，并通过数据科学和机器深度学习原理，能够将其业务再提升一个阶段，进入保险产品设计领域，设计出针对各个行业的保险最简化的最优解，以便为被保者提供更加实惠且与市场有良心差异化的产品，NextInsurance致力于成为小型企业保险的引领者。
C轮融资后，NextInsurance将与慕尼黑再保险公司（MunichRe）一起成为行业变革的推动者。NextInsurance免费为客户提供了一系列额外的好处。这包括革命性的实时保险凭证单（LiveCertificate），以及为客户提供了网上业务办理服务。投保人可以通过智能手机或计算机添加其他被保险人、更新保单或付款信息、发送可验证的保险证明等。
慕尼黑再保险管理委员会主席JoachimWenning表示：“NextInsurance的数据和技术驱动型业务模式提供了出色的增长机会，我们将共同利用这些机遇。NextInsurance将受益于我们的初级保险和再保险。这项投资强调慕尼黑再保险致力于成为数字保险解决方案的领先提供商。在美国，它还帮助慕尼黑再保险拓展针对小微企业的保险市场。我们相信，在我们久经考验的合作的基础上，慕尼黑再保险和NextInsurance都将受益。”
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