养老保险狭义上指的是社会基本养老保险，广义上指的是社会基本养老保险和商业养老保险。
而社会养老保险又分为居民养老和个人养老，那么这三类养老保险，哪种养老保险最划算呢？
养老保险，大致上有三类，除了我们平常所熟知的职工养老保险、居民养老保险，还有商业养老保险。
居民养老保险和职工养老保险都是由我国养老保险体制的一部分。
而商业养老保险则是由保险公司推出的，个人为了保障退休后养老生活质量而资源购买的保险产品。
1.居民养老保险
然后，就是居民养老，像家里老人很多交的就是这种，一般分为多个缴费档次。
各地一般分为12个甚至更多档位，不同地区规定有所不同，不同档次政府能给到的财政补贴不一样。
一般来说，最低档位每年只需要缴纳几百块，最高档次每年需要缴纳几千块不等。
同样地，居民养老保险也需要累计缴费满15年，那么60岁就可以办理手续领取养老金。
如果60岁时累计年限不够15年，那么大部分地区通常都可以一次性补缴至15年。
2.职工养老保险
先说职工养老保险，就是上班族缴的养老保险，包含在五险之中。
每个月从我们工资里扣8%进入个人账户（未来发放给个人），13%~16%由公司帮我们缴纳，进入统筹账户（支付当前退休者）。
另外，没有工作的人也可以灵活就业的身份去交职工养老，但要自己承担全部费用。
职工养老保险每个月都要交，需要累计缴满15年，这样到了退休年龄后才能领取养老金。
如果到了退休年龄，职工养老还没有缴满15年，那是无法一次性补缴的，但可以延长缴费，缴满年限后就可以领养老金了。
总的来说，居民养老虽然缴费少，但发放的养老金也低；而职工养老虽然交得多，但以后能领更多养老金。
3.商业养老保险
商业养老保险本质上是一种理财类型的保险，大多指年金险和增额终身寿险。
但无论是哪类保险，在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。
如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。
而增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到，每一年产品的现金价值是多少，而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。
所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。
那么，我们个人购买养老保险，应该怎么选择呢？怎么买才最划算？
下面，针对商业保险怎么买最划算，我们来重点讲下。
商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿，我们详细来讲一讲。
1.增额终身寿
增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。
但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。
伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。
来看看它的收益性与灵活性特点：
收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过3.5%。
灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。
例如30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。
2.年金险
纯年金险主要包括养老年金、教育年金。
它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
例如养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下：
收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。
灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。
如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。
但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款。
总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异。
所以，我的建议是：
如果你想要拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。
我们结合社会养老保险和商业养老保险的特点，可以从以下三种情况考虑：
1.预算不足
对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗。
我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。
而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。
2.预算充足
如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。
3.自由职业者
可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结，奶爸觉得可能商业养老保险会更好。
因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。
而且我们上文也有过测算，国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平。
所以这种情况下，倒不如选一个合适的商业养老保险更好。
养老的本质是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如何规划，选择什么样的产品，一定要根据自己实际的需求考虑。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、光明至尊2024版（分红型）
综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%
可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、福满盈3.0（分红型）
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%
保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，
看重保司综合实力、产品保单权益等人群
3、福满佳2.0（分红型）
2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。
封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%
身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面
保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。
看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群
4、福有余2024终身寿险
投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买
收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%
有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务
看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群
5、鑫享福终身寿险
保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%
可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%
6、启明星悦享版终身寿险
可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%
保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务