北京米宅科技有限公司旗下海外资产配置
中国人，可能是全球最没有安全感的，最有危机感的群体。
11月1日，离岸人民币对美元曾一度到达6.98关口。
10月份中国理财产品平均预期年化收益率为4.48％，已经连续八个月下跌，创下去年6月以来最低水平。
一堆人看着自己手里的钱瑟瑟发抖。
米宅海外后台问得最多的问题就是，现在到底要不要把存款理财换点美元？买点黄金？
今天，我就来说说，现在换美元，买黄金到底值不值？
如何在中国合理合法地配置美元资产？
换美元值不值？
很多人说，我在3月份人民币兑美元6.3左右买入，现在6.98卖出，能纯赚3万多，美滋滋。
嗯，想得是挺美的，低买高卖从来都是个梦，但有几个人能做到？
换美元需要考虑三方面的成本。
一是买入卖出价的汇兑损失，二是汇率波动；三是投资机会成本
比如，美元现钞买入价为6.9576，卖出价为6.9833，相差2.57基点，就是每换1美元会损失0.0257元人民币。如果兑换5万美元，将损失1285元人民币，汇兑损失为0.38%。
10月份人民币理财产品平均年化收益率为4.5%，考虑到0.38%的汇兑损失，那么，美元理财收益率至少应达到4.9%左右。
这是非常困难的。
而且，高盛预测未来人民币对美元汇率可能达到7.1左右。
按高盛话说，即使后面能涨到7.1，能多10个点，但是加上成本汇兑机会损失，你的收益已经很低了。。
现阶段，人民币兑换美元现在已经6.9多了，政策底已经显现，之后跌幅有限，你再换美元出去显然已经意义不是那么大了。
再说句扎心的话，你现在才换，已经晚了！
当然如果你就想投资海外资产，下面我给你支几个配置美元资产的招。
如何合理合法配置美元资产？
如果不取现钞只在银行账户里操作，限制就会少很多，想换美元的时候随时可以在掌银上做。
但是，美元存款的利率真不是一般的低，最长两年期的利率只有0.8%。
还不够折腾塞牙缝的。
相比美元存款，美元理财稍微高一点，但真的只是一点。
平均预期年化收益率在1.5%左右。半年期收益在1.3%~1.6%左右，一年期收益在1.9%~2.1%左右，而且各家银行在售的美元理财品种也十分有限。
之前，配置美元资产最方便的形式之一，就是去香港配置美元大额保单，但是现在在国家的严控下，这条路被限制得越来越窄，几近堵死。
这应该是配置美元资产最直接最稳定的方式了。
名字很洋气，这是普通人进行境外投资的利器。
简单说，就是在中国成立针对中国投资者，可以参与海外多个国家和市场，在全球市场寻求投资机会，享受世界各区域的经济成长红利，达到多元化资产配置的目的的投资方式。
QDII不仅可以投资股票债券，还可以投资房地产、黄金石油等等。投资范围更广，分散了单一市场的风险，优化资产配置。
目前投资美国的QDII基金主要分为房地产基金、指数型基金和主动管理型基金。
投资者可以直接用人民币申购QDII，不仅省去了换汇的麻烦，还不占用每年5万美元的额度，这对外汇资金需求大的家庭是个不错的选择。
投资以美元计价的QDII基金还可以享受到美元升值带来的收益，还能享受额外的汇差收益，比如美元债基金。
最近油价大跌，由于油气都以美元计价，可以配置QDII油气指数基金，享受美元升值和油气价格上涨的双重收益，
在全球资产配置中，香港市场也是重要的一块。内地炒港股可以通过港股通进行交易，在券商国际开设港股账户也可以。
炒港股是港币结算，港币与美元实行固定汇率，持有港币资产就是变相持有美元资产。
至于买黄金挣不挣钱，反正今年黄金价格没涨还跌了，而且曾经连续横盘20年不涨，想要指望靠黄金大赚不现实。
如果你实在是那种只求保值，喜欢没事看着金条下饭的人，那你就买黄金吧，无论是金项链还是金条金手镯，都可以算美元资产。
黄金虽然短期不会大赚，但可以应对极端情况的发生，比如战争、严重的通货膨胀或大家一直担忧的地产泡沫破灭引发的经济崩溃等，比如英国脱欧时，黄金就出现大涨。
所以配置一定黄金还是有必要的，每年买个一盎司，一定要等调整的时候慢慢买入，比如美国加息时。
按资产类型来划分，ETF可分为股票型ETF、债券型ETF和商品型ETF。
上交所和深交所上市的绝大部分ETF都是股票型ETF，在余下的20%的主要由货币基金，债券ETF和大宗商品ETF组成。
截止至2017年底，中国市场上ETF共141只，总规模为2320.65亿人民币。
如果想投资境外国外股市，在股票型ETF中，有一些ETF追踪的指数是海外的股票指数，主要集中于美国和香港股市指数，比如美国纳斯达克指数，香港恒生指数等等。
美股牛市了10年，让众多中国A股股民口水流了十年。虽然最近美国跌得惨不忍赌。
如果你有着国际化视野、喜欢投资全世界的好公司、英语水平再高那么一点，被A股伤透了心，或许你该尝试一下美股。
在监管上，美国有着非常严格的资本市场监管制度和法律体系，对内幕交易、操纵市场、上市公司财务造假等行为零容忍，并且美股投资的方法和手段丰富，可以买涨也可以卖空，股票及对应的期权可以组合出多样的投资策略，是一个充满挑战性和获利可能的机会。
中国大陆人能否投资美股？在法律上是允许的。
《个人外汇管理办法》中规定境内个人对外直接投资符合有关规定的，经外汇局核准可以购汇或以自有外汇汇出。
不过现如今，只受理公司对外直接投资的核准，并不办理个人的对外直接投资手续。
开设美股账户，可以选择美国本土的网络券商，也可以通过招银国际、中银、汇丰等香港的金融机构进行美股买卖，或者可以通过国内券商的香港子公司或香港券商复委托下单，基本上国内各大券商的香港分部都有这项业务。
说了这么多，总而言之：
1你有出国留学，旅游目的，可以换汇。
2.有美元外汇和美股账户的可定投美股中的红利指数基金，创建一支股、债和大宗商品的投资组合。
3.没有美股账户可以通过QDII间接配置美元资产。
4.没有金融投资经验的，就海外置业，这是最简便的一条路了。