我们每天都在努力赚钱，但很容易忘记一个事实
——钱放着不动，是会“缩水”的！！
因为通货膨胀率每年高达7%-8%。
100块每年缩水8块钱，100万每年8万块就没了。
更悲伤的是，你赚钱的速度远远赶不上通货膨胀的速度。
有钱人看到了这一点。
所以很多富人都买了理财险，让自己的财富稳定增值，保住自己的钱袋子。
对我们普通人来说，赚钱不容易，就更要重视对钱的管理了。
但保险有门槛，理财险的门槛更高。
整理了线上、线下，平安人寿、中国人寿、太平人寿等多家保险公司的王牌产品
直接对比了他们的合同条件、收益情况！
给大家整理出了这篇理财险十全大补干货攻略。
一、【避坑篇】理财险有哪些坑？
二、【原则篇】理财险怎么买不掉坑？
（适合作为教育金、养老金、赚收益的分别是哪个？）
*已经了解过的，可以直接看产品大测评哦~
要是你也在考虑如何让自己的钱增值，建议点赞、收藏起来，一文顶百。
方便你下次可以快速查看，避开那些保险的大坑。
每个人刚接触保险的时候，都有信息差。
经验老道的保险人看产品介绍，就知道几斤几两。
要是没了解过，很容易掉坑里！
类似这样，55岁钱、55岁时、55岁后分别领取多少钱↓
看着收益诱人，买了就不用愁下半辈子。
但领钱的日子都有规定，不到规定年龄，拿不到钱。
而提前支取则会承受损失——很多买了理财险亏损就属于这种情况。
避免想要用钱，取不出来。
对比银行存款来说，确实不错。
但这个利率只是当时的结算利率，实际结算收益会浮动（在保底利率上浮动）。
所以，搞清楚【一定能拿到的钱】和【可能拿到的钱】非常重要！！
很多直接在银行换存单的时候，不知道怎么着就变成了理财型保险。
在签合同之前，只知道：利息比银行高、利滚利、有很多分红、可随存随取。
对于买的保险是什么，什么时候能领钱，一概不懂。
除了没看产品，还有一些被人误导的情况，
部分保险业务员为了自己的业绩，违规操作，刻意地误导消费者。
比如说，有些代理人在朋友圈制造紧张感：
上面说的10.2%的收益，厉害的操盘手都不敢轻易承诺，
而且，保险对高风险投资标的有明确的限制，选择的一般都是安全、稳健增长的投资方式。
具体的保险条款还没看到，承诺10.2%就是耍流氓！
如果你碰到这样的情况，可以直接截图留证。
我们也一再强调：买保险，要清楚自己买的是啥！
理财险，就是给“钱”上保险。很多人的对理财险的印象还停留在年金险销售，
其实保险发展几十年发展下来，已经发生了巨变！
理财险不只是年金险，还有衍生出来的其他险种，最低1元就能起投。
理财险包括：年金险、万能险、增额终身寿险、分红险、投连险。
不同理财保险特点不同，用途也不同：
下面总结了各自的特点，还有选择时的注意要点：
适合人群：有教育、养老需求；低风险投资偏好的朋友
年金险的一大优势就是安全、功能多！
安全：所有收益都白纸黑字写在合同上，承诺的钱就一定能拿到，收益稳健；
功能多：选预定利率高的产品长期持有，提前为自己养老、孩子教育做准备。
年金险主打中长期理财，也有不足：
短期收益能力差，需要至少3年+持有。
年金险流动性相对较差，中途退保有损失。
纯年金保险是目前大择自己目前看好的。
一般买年金的时候，都会问你要不要开个“万能账户”。
这个“万能账户”其实就是万能险的一种。
适合人群：上班族、月光族、想开始存钱的朋友
它可以作为年金险的附加险，也能单独投保。
因为跟年金险比，万能险可以弥补年金险的一些短板。
领取的方式更灵活；短期收益也不低，而且还有保底收益。
大部分的万能账户都有复利计息功能，长期投也不错。
万能账户，得看保底利率和结算利率，
这就是我们上面提到的“一定能拿到的钱”和“可能拿到的钱”，
在挑选万能险的时候，这2种情况要综合考虑！
适合人群：想留一笔钱给后辈、有财富增值需求的朋友
听名字就知道，它是寿险更高级的一种玩法。
现金价值会长大：和增长的保额一致，增额终身寿险的现金价值增长很快
不好的地方就是：不能分批取出。
大多数产品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后获取赔付。
这种特性呢，就比较方便想给子女留笔钱的朋友啦。
在收益和风险两方面平衡得比较好，在拥有较高收益的同时，非常安全稳健。
适合人群：高风险投资偏好的朋友
投连险，全称“投资连结险”，它也有对应的“投连险账户”。
这个账户的钱，保险公司会把资金交给专业人士打理。相当于你请专业的人帮你管钱。
投资的领域也是有监管规定的，
范围会比较广，跟万能险不同的是，投资的账户分了3种：稳健型、平衡型、进取型。
投连险年化收益在5%-8.5%不等，风险高，不保底，投保人自负盈亏。
不保最低投资回报率，其实是银保监会针对投连险下发的规定。
投连险的锁定周期更长，投连险的周期一般5年起步。
高收益、高风险并存，如果感兴趣也可以多了解、谨慎选择。
分红险，这个也是大家经常听见说，但很多人都不知道，它并不是一个独立的险种，它的存在形式基本上是“XXXX保险（分红型）”。
这类产品的收益，一般会分为低中高3档：
跟前面的险种对比呢，短期收益比较高，
最大的bug就是【分红不确定】，所以预期也不要太高。
目前看来，分红保险短期内分红能达到中高档。
但长期来说，往往只能达到低档，也就是说实际的收益在1%-2.5%之间。
不建议大家购买分红型的年金险。
关于分红险，还要提醒一个误区：只要买了分红保险，
就相当于成为保险公司的股东了，但是【保险公司盈余≠一定有分红】。
一看需求、二看收益、三看领取！！
也就是说，你想通过理财险实现什么？
你是想要短期赚点钱要灵活、还是长期稳定收入总收益要高呢？
你是用来给自己做养老金、给孩子当教育金、还是给后辈留一笔钱呢？
知道自己要什么，才能找到实现目标有效的工具哦～
如果想做教育金、养老金——年金险
安全稳定，短期收益不高，但长期收益可观；
而孩子的教育、自己的养老，都是我们可以预见的需要用钱的地方。
提前规划起来，未来要用钱的时候，压力不大！
如果只想打理闲钱——万能险
像奖金、年终奖、副业收入，或者是自己攒下来的一笔钱，
放着暂时也用不上，我们就可以把这笔钱放到万能险里面。
万能险的短期长期收益均达到中上水平，可以搭配年金互补；
而且相对灵活，类似余额宝，可以随时投钱进去赚取收益，也能随时取出来。
如果想给子女留笔钱——增额终身寿险
增额终身寿险强调一个险种实现多种功能，适合理财经验丰富的人。
长期来看，在保证稳定的条件下收益高。分红险就不推荐了；投连险，如果大家感兴趣可以再开一篇说说。
（ps：根据教育、养老、增值，这三大需求呢，对热销产品做了测评，可以跳转第三部分看~）
大家关心的就是：自己投入到底能回多少钱！
买理财型保险，不仅要听他跟你解释了什么，还的看合同上的各种“率”。
【年金险】一定要看清楚这两个收益率：
①预定利率——4.025%是过去式，上限为3.5%
2020年，银保监会就明确发了公告，年金险的预定利率上限由4.025%下调到3.5%。
这个预定利率是会写进合同的，不管出现什么情况都要兑付。
各家差不多，市场上只有一小撮4.025%的产品没停售的，其余的都是3.5%。
别看这个数不大，金融市场变化快，要几十年保证这个利率，也是不容易的。
②IRR内部收益率——产品实际回报率，可用excel公式计算（ps：产品测评中进行演算~）
【万能险】要看的收益率，有点不一样：
1）保底利率——万能账户的最低结算利率（确定的）
2）结算利率——万能账户当下的年化收益率（浮动的）
注意哦，万能险的结算利率是会变化的，
我们可以从保险公司的官网找到历史的结算利率作为参考。
建议多翻几页数据，看看最低的利率条件自己能不能接受。
确定能拿到手的钱，一定是有限考虑的。
如果两个万能险的预定利率一定，
那就看存取规则是不是灵活，对应参考下结算利率。
理财险的领取，有2个重点：
不同的保额，现金价值也会有变化；合同上的是较为通用的版本。
基本保险金额，可以理解为1个计算单位。
现金价值不包括任何通过红利分配产生的部分
理财险的领取方式都还比较灵活，可以根据你的需求来确定。
你可以趸交、年交，教育金的领取比养老年金要找，中间急需用钱也可以用保单贷款的方式。
一般分为2种领取方式：一次性领取、持续性领取。
产品表述：“到XX周岁或第X年时，返还xx金额”
一般教育金都是一次性领取的方式，方便在孩子上大学、出国留学或者出来工作后，有一笔比较大的资金保障，用现在的钱，实现未来专款专用的目的。
产品表述：“到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费”
这种领取方式的产品，就特别适合为养老做准备。越长寿，总共领取的钱就越多！
也不用担心，自己老了赚不到钱成为孩子的负担，钱拿在自己手上，很灵活。
不同的领取方式，影响你购买产品的性价比。
这也是为什么同样的产品，有些人买亏了，有人买的价值就很高，这都是仔细考量过的。
到了大择最喜欢的部分啦，
每次做理财险的测评，用不同的组合算收益，我都特别快乐~
下面就是我多次测算下来，适合普通家庭选择的产品，
按照【教育、养老、赚收益】这3个主要的用途划分：
教育年金：天天向上、小书仙、宝贝小金库
养老年金：福佑金生、如意享（七金版）、金禧世家、金生有约
财富增值：瑞利、e养添年、鑫享事成庆典版、鑫耀东方、金瑞人生21
教育金，就是现在交一笔钱，
等孩子将来要上学了，可以领取出来做教育开支的保险产品。
当然，虽然说是教育金啊，
你用来给孩子作为创业启动资金、婚嫁金也行，就看你怎么用。
在研究了众多教育金之后，我挑选了3款热销的来做对比，分别是：
给孩子买的教育金，一次性交或者按年交都行，
要是产品可以随时加保，就更方便啦。
比如说，如果你是做生意的，手上的钱一定要灵活。可以看产品能不能【保单贷款】，利息大概是多少；如果是爷爷奶奶想给孙子孙女投保的，重点看【支持隔代/旁系投保】的产品。
这款教育金，很多家长一上来就指明要了解。
它的累计领取金额最高可以到保费的2.94倍，真的非常有吸引力！
优势1：3大方案自由选
应对不同年龄段孩子的需求，做了3个细分的方案，
我们可以选择“大学教育金”“深造教育金”“大学和深造教育金”3种。
从孩子教育，到成家立业，这份教育金都能照顾到，大大减轻养娃的压力。
优势2：现金价值是按年复利4.025%累积增长，非常高！！
其他教育的现金价值都是确定了就不变的，天天向上还能涨。
在趸交的情况下，第2个保单周年日的现金价值就超过所交保费，
就算交了几年后不想要了，退保也不会亏钱。
优势3：灵活切换、低息保单贷款
开始领取之前，我们还能自由变更领取方式，
要是孩子自己实力强，还能把它换成自己的养老金。
有需要时还可以申请保单贷款，
贷款利率也属于业内超低水平，可随时支取用来应急。
——适合看中收益高、返本快、资金流动性强的家长们
“小书仙”也叫“i宝贝”或者“大富翁”。
因为渠道不一样，叫法也不同，但这几个就是同一个产品。
来看收益和领取情况：
18-20岁，每年领取基本保额的9%
21岁，领取基本保额的73%
持有20年，实际年化收益率IRR，能达到3.94%，约等于单利的6%
最大的优点是1元起投。
支持月交，门槛很低，而且投保后可以随时追加。
在投保上没有过多的限制，几乎就是你想存的时候，都能往里面放。
不过不管啥时候买，都是从18周岁开始领钱，21周岁领完。
——适合预算不足，有一点存一点的朋友
它跟“太平e满分”是同一个，跟支付宝的合作比较紧密。
50元/月起投，但领取方式稍微复杂。
5年交：10-27年后领取；
10年交：15-27年后领取；
15年交：20-27年后领取；
20年交：25-27年后领取；
最后三个保单周日仍生存，3年内每年给付20%已交保费。
亮点也是支持月交，不过这款产品最短也要10年后才能领取。
这意味着本金至少被“锁死”10年。
这款产品是中国太平承保的，世界500强。
——适合看中大公司的朋友选择
教育金的产品利益，
主要体现为生存保险金、满期保险金、身故保险金。
衡量一款教育金的好坏，
简单回顾一下这几个名词：
看着是不是有点晕眩？举个栗子，就很清楚啦~
兼顾到3款产品的缴费期限，
我们分别用它们最短的年限交，0岁宝宝，投入15万来做利益演示，
看看它们各自的表现如何：
天天向上教育金、小书仙教育金支持趸交，
而宝贝小金库则最短也只能选择5年交。从对比中，我们还能看出来：
累计领取的钱、预计收益：天天向上>小书仙>宝贝小金库
IRR、年化收益率：小书仙>天天向上>宝贝小金库
其中天天向上和小书仙其实都差不多，之所以高，当然也和趸交有关系
承保公司的知名度：宝贝小金库>小书仙>天天向上
如果你之前有过了解，肯定清楚保险公司不管大小都有完善的监管和风险管理机制，要是愿意为了公司的知名度，牺牲部分利益，也可以直接进行选择。
养老年金，是提前为养老做准备的。
我们现在交一笔钱，等到退休了，就算你不是事业单位的，也有钱可以领。
有朋友就问了：“现在买养老年金，我能不能早点领呀？”
其实也有快返型的年金险可以选择。
也有可以第5或10年就可以开始领取的。
在研究众多适合养老的年金之后，从中挑选了4款进行对比：
老规矩，我们先来看看4款产品的投保规则对比：
养老的年金，一般都是可以保终身，活多久领多久！！
这款产品和信泰的如意享（七金版）类似，
男性约定60/65周岁开始领取
女性约定55/60/65周岁开始领取
同样是与寿命等长，持续领取至终身，并保证领取20年。
还能附加护理金和疾病身故保险金，
缴费入保门槛低，也是支持月交。
不过保证20年领取年金结束后，现金价值为0，
只能一直领钱，退保没钱拿
适合预算不足，又看中保证领取的人。
跟上面的3个年金相比，金禧世家年金险就非常特别啦！
它有3个版本：【单人版】【夫妻版】【子女版】。
【单人版】
可以选择第5/10/15个保单周年日或55/60岁对应的保单周年日，
开始领取100%基本保额，直至终身。
全残关爱保险金（可选）
作用是首次达到全残状态时且未满70周岁，
那么之后每年可额外再领100%保额，直至终身。
but，
最特别的是【夫妻版】和【子女版】，也叫“连生版”：
因为它是有两个被保险人的，
万一第一被保险人在领取过程身故了，那么第二被保险人可以接力继续领取，
直至第二被保险人身故。
简单来讲：
夫妻版：自己身故了，另一半可以继续领取
子女版：自己身故了，孩子可以继续领取。
不过金禧世家子女版只有1个大人+1个孩子。
如果家庭有多个孩子，就需要买多份保单了。
适合想把钱留给想给的人，财富传承，让爱继续延续的人。
除了像教育、养老，这种特定的目的。
平时我们有点闲钱的时候也会考虑怎么样可以“钱生钱”。
就是指投保后很快就可以领取的年金险产品。
它的形式一般都是“年金险+万能险”，这也是我们可以选择的增值方式。
现在很多主力发展线下业务的保险公司，都是这种类型，
我们要重点看的就是：保底利率和结算利率。
在这也通过测评对比，帮大家鉴别一下。
有5款比较知名的产品，分别是：
来看5款产品的投保规则对比：
这是中国太平的一款年金险。
女性要求55/60周岁起领，男性要求60/65周岁起领。
有两种领取方式，供你选择：
按月领取：每月领取基本保额的100%；
按年领取：每年领取基本保额的11.813倍。
活多久，领多久，可以保证领取至80周岁。
如果被保人在保证给付期内身故，且身故时未满80周岁时，
将会一次性给付应领未领的保险金。
如果这些不领取，则可以进入荣耀金/钻万能账户
荣耀金：最低保证利率为2.5%，目前最新结算利率为4.50%
荣耀钻：最低保证利率为2.5%，目前最新结算利率为4.90%
不过荣耀钻账户需要单张保单总保费达到500万可搭配
这是太平洋人寿承保的的一款年金险。
投保年龄宽松，支持出生5天至75周岁承保
如果是3年交，则第5-6年领取年交保费的60%
如果是5年交，则第5-6年领取年交保费的100%
第7年末给付100%基本保额，返还结束。
不过不领取，则可以进入传世管家/传世赢家/传世庆典万能账户
年交2万以下的，可附加传世管家：最低保证利率为2.5%，目前最新结算利率为4.5%
年交2-10万的，可附加传世赢家：最低保证利率为2%，目前最新结算利率为4.7%
年交10万以上的，可附加传世庆典：最低保证利率为2%，目前最新结算利率为5%
结算利率还是不错的，在目前整个年金市场来讲，【居于中段水平】
这是中国人寿承保的的一款年金险。
如果是趸交，则给付20%年交保费
如果是3年交，则第5-9年领取年交保费的60％
如果是5年交，则第5-9年领取年交保费的100%
第10年末，给付100%基本保额
不过不领取，则可以进入鑫尊宝（C款）/鑫尊宝（A款）/鑫尊宝（庆典版）万能账户
最低保证利率都是为2.5%，但是最新结算利率略有不同：
年交1万以下的，可附加鑫尊宝（C款），目前最新结算利率为3.7%
年交1万以上的，可附加鑫尊宝（A款），目前最新结算利率为4.5%
年交10万以上的，可附加鑫尊宝（庆典版），目前最新结算利率为5%
整体来讲，C款是最低的。
除非是看中中国人寿品牌，否则并不是很建议。
这是中国平安承保的一款年金险。
3年交：第5-6年领取年交保费的60％；第7-9年领取基本保额的30％
5年交：第5-6年领取年交保费的100％；第7-9年领取基本保额的30％
10年交：第5-9年领取年交保费的100％；第10-14年领取基本保额的50％
第10/15年末，给付100%基本保额
如果不领取，则可以进入聚财宝20万能账户
虽然目前最新结算利率为4.9%，但最低保证利率只有1.75%
在大公司当中，这款的最低保证利率是很缺乏优势的，
除非是看中中国平安品牌，否则并不是很建议。
这是国富人寿承保的一款年金险，和上面三款一样，属于【快返型】
第5年后就可以开始领取生存年金，
每年领取基本保险金额的20%，
如果在80周岁的保单周年日仍生存，
会将过去已交的所有保费作为祝寿金发放。
可以附加鑫管家终身寿险（万能型）
生存年金和祝寿金可不领取而进入万能账户累积生息，实现财富二次增值。
最低保证利率为3%，目前最新结算利率为4.95%是以上几款当中最高的。
看中收益有保证的，可以选择瑞利。
用来攒教育金：
看重返本快、收益高，选天天向上；
预算不足，选小书仙；
看重大公司，选e百分或宝贝小金库；
用来攒养老金：
身体有异常，选福佑金生；
看重保证领取，选如意享（七金版）或金生有约；
看重稳定增值、资产传承、让爱延续，选金禧世家；
用来资产增值：
看重尽早领钱，选瑞利；
看重大公司，选e养添年。
年金险是资产配置组合的一部分，更看重旱涝保收。
不受外部经济环境的影响，提前锁定未来的不确定性。
有一个合理的年金险规划，不管是攒教育金还是攒养老金，都稳稳的安心~
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