宠物保险值不值得买

“不管是在宠物的疾病医疗方面，还是针对宠物对人的攻击，宠物保险都有存在的意义。除了宠物攻击人之外，养大型犬或烈性犬的主人还可能遭遇自家狗把其他人的狗咬伤的情况。宠物其实在法律上属于物权，保险可以赔偿这部分财产损失。”资深宠物医生赵一强说，现在很多养宠人都有了购买保险的意识，市场对宠物保险的需求相当丰富。在宠物保险之外，甚至一些家财险也在产品设计中增添了宠物第三者保障责任。

近几年，依托宠物行业的快速增长和互联网平台流量，宠物保险这一细分领域进入蓬勃发展快车道。能够准确识别宠物身份的鼻纹识别技术，有效提升了保险产品风控并降低了产品门槛，成为宠物保险行业重要的技术支撑。同时，部分服务于细分场景或短期需求的保险产品近两年也逐渐兴起，比如疫苗责任险、宠物托运险、宠物麻醉意外死亡保险。

很多“铲屎官”都会纠结购买宠物保险值不值。“比如同样是胃炎，给泰迪这种小型犬打一款进口止吐针，几十元钱就能搞定，铲屎官能够获得的赔付就会非常有限。然而如果是金毛、阿拉斯加等大型犬，其30多公斤的体重让使用的药品剂量要增加10倍，价格自然也就增加了10倍，这时有宠物保险就显得非常划算。”赵一强表示，投保人最终获得的赔付，是用治疗费用减去免赔额和不报销的非处方药，剩余部分再乘以报销比例，因此很多养宠人会觉得“小病不值得，而大病确实能缓解一部分”。此外，体重、年龄、健康状况等因素都会影响宠物的患病率和治疗费用，但目前无论宠物大小、品种，保费都相同。显然，宠物保险仍缺乏差异化定价机制。

根据《白皮书》，去年我国养宠人数量增至7043万人，消费市场规模增至2706亿元，然而国内宠物保险市场仍处于发展初期，目前整体渗透率不及1%。市场竞争不足造成宠物险同质化严重，主要集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险；而二级类目产品同质化严重，鲜少有公司针对特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。