继保行合一后，保险界再次迎来一则重磅消息：
第四套《生命表》要来了...
最近，中国精算师协会向各险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》。
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什么是生命表？
N2
新版生命表，有啥变化？
新版生命表共有7张，比较重要的，是这3张。
不同的表，是给不同的保险产品做定价参考的：保障类产品，比如定期寿险，定额终身寿险，以及重疾、医疗等健康险，用非养老类业务一表；带理财属性、身故保障较弱的，如增额终身寿险，两全险，教育金等长寿风险较低的年金险，用非养老类业务代表；长寿风险高的，也就是活多久领多久的保险，比如终身养老年金险，用养老类业务表3。表格中的数字，表示每个年龄段的预估死亡率。
因单位不同，跟第四套生命表比，以上数据*1000即可。新版生命表死亡率降幅非常大，下降了20-30%。以新版养老类业务生命表做计算，可以推算出，男性女性的预期寿命比旧版，提高了两岁左右。
其中男性的预期寿命从82.63岁涨到了84.46岁，女性的预期寿命，从87.63岁涨到90.08岁，总的来说，女性的预期寿命依然高于男性。
N3
新版生命表，对保险有啥影响？
直接说结论：2类保险会降价，2类保险会涨价。
1、会降价的保险
定期寿险和定额终身寿险，
是以死亡为给付条件的保险，死亡率降低，保险公司的赔付成本自然也会降低，所以价格会下降；而增额终身寿险虽然也是寿险，但身故保障较弱，理财属性更强，在利率下行的大背景下，预估增额终身寿险的收益，很快就会再次下降。所以要存钱的朋友得抓紧了。
2、会涨价的保险
①重疾险，活的更久了，得重疾的概率就会变高，那么理赔率变高了，保费就会涨价；
②养老年金险，特别是终身养老年金，会涨得最狠。
大家都知道，终身养老年金险是活多久领多久的。寿命增长，保险公司要发的养老年金就会变多，成本就更高；这个成本一上去，会导致什么呢？目前在售的高领取养老年金险必然会下架，以后的新产品，每年领取的金额一定会大打折扣。比如说，同样的缴费方式，之前的平均寿命是85岁，保司每年可以给你12万，现在平均寿命涨到90岁了，保司每年给你的钱就只有10万了。再加上利率下行的影响，高收益的养老年金一定会越来越稀缺。
总而言之，生命表的更新，也意味着保险内卷时代的终结。回顾这一年来，监管一系列的动作：预定利率从3.5%下调至3.0%，是为了防止利差损，报行合一，是为了防止费差损，更新生命表，是为了防止死差损，当“三差”全部被监管之后，保险卷无可卷，保险定价会全面回归理性，甚至趋于保守。以前的激进产品，终将成为历史。如果你手上刚好有钱不知道往哪儿放，或者想提前规划自己或家人的养老金，现在的增额寿或养老年金，可能是当前最好的选择。再往后，你会发现，以前被自己看不起的收益，是以后想都不敢想的存在。毕竟，利率往下走，是大家都知道的事。