通常，复利3.5%的保险，指的都是增额终身寿险这类产品。
增额终身寿险的收益，最高能够达到3.5%。回到我们的问题复利3.5%的保险值得买吗？
如果能够买到真实复利收益能够达到3.5%的产品，那当然值得买，这也就代表着这是一款收益表现非常不错的产品。
复利也就是我们常说的利滚利，到了投保后期的收益是非常可观的。
但在生活中，很多用户都踩坑了，发现投保了销售人员口中说的复利3.5%的产品后，收益并没有想象中那么高，很多产品的收益甚至连3%都不到，究竟是怎么一回事呢？
部分用户在投保增额终身寿险的时候，可能就会听到销售人员这样介绍“这款产品有3.5%的复利”，而且保险合同当中也确实有3.5%这个数字。
但事实上，这里说的3.5%，指的是保额递增比例，而不是产品的实际收益率。
因此销售人员如果用3.5%的保额递增来进行宣传的话，其实就是妥妥的销售误导。
在投保了增额终身寿险之后，如果想要取钱出来实用的话，决定我们能取出多少钱的，并不是保额，而是保单的“现金价值”，现金价值可以理解成我们退保的话能够拿回来的钱。
通常在保险合同当中，都会有一份类似下图的现金价值表，会明确的写明在投保的第几年，所对应的现金价值有多少
而产品的具体收益，主要是通过IRR来判断，IRR代表的是一款产品的实际收益率，但并不是在所有情况下，都是IRR越高越好：
·如果是想要投资：那么IRR可以理解成具体的投资收益率，既然是我们的收益，那当然是越高越好。
·但是如果在贷款：IRR则代表了贷款利率，利率越低我们所需要支付的利息就越少，那么IRR当然是越低越好。
可以看到，金满意足3号增额终身寿险的基础保障和同类产品差不多，都是保身故/全残，最高支持60周岁的人群投保，最低1000元即可起投，投保门槛非常低。
它在保障上最大的创新就是首创了双被保人模式，也就是只有两个被保人都身故/全残了，保单才会终止。
比如母子作为同一份保单的被保人，假如母亲先身故，保单继续有效，当两个被保人都身故/全残，保单才正式终止。
这样的设计，既可以增加身故赔付金，又能拉长保单的存续期，从而增大保单的整体收益。
40岁的康女士是某互联网大厂职工，收入不错，有一个10岁的儿子。于是选择了投保金满意足3号终身寿险，每年交10万元，交3年，保终身，测算得出的收益情况如下表：
1、单被保人
在保单第20年，也就是康女士60岁时，保单的现金价值为568290元，接近本金的2倍。此时康女士可以通过减保取出部分现金价值来改善晚年生活。若养老金足够，无需动用保单里的钱，现金价值还能再翻个几倍，IRR最高可达到3.47%。
2、双被保人
在双被保人情况下，即将康女士自己和儿子一起作为被保人。只要有一个人活着，现金价值就会继续增长。到第60个保单年度时，儿子70岁，康女士大概率已经不在了。此时的现金价值达到2252500元，比单被保人情况下高出2500元，IRR达到3.48%。30万元的本金历经两代人，最高能达到6322290元。
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