摘要：如果被保险人在保险事故发生后，保险公司通过延迟理赔条款将理赔时效性降低，那么被保险人也将无法及时获得应有的赔偿。但是，在购买该类保险时，消费者需要注意保险公司设置的附加条款，避免被保险人的利益受到侵害。
一、增额终身寿险的定义
增额终身寿险，是指在终身寿险基础上，每年保费逐年递增，相应的保额也随之增加。在购买该类保险时，保险公司会根据投保人的年龄、健康状况等因素来确定保费和保额。保险期限为终身，即在被保险人去世后，保险公司将按照保单约定的保险金金额给付受益人。
二、增额终身寿险的优缺点
1.优点
增额终身寿险的最大优点是保障期无限，保险人只要一直交纳保费，就能够获得终身的保障。此外，保费逐年递增，保额也会逐年增加，保证了被保险人的保障水平能够与生活成本的增长相匹配。
2.缺点
增额终身寿险的缺点主要体现在以下几个方面：
（1）保费高：由于该类保险的保障期限为终身，且保障范围不断扩大，因此保费也会逐年递增。对于普通工薪阶层来说，购买增额终身寿险需要付出较高的经济代价。
（2）风险高：由于保障期限为终身，保险公司需要考虑到被保险人未来可能发生的各种风险，因此设置的保费也比较高。如果投保人在一定年限内选择退保，那么他们的损失将会比较大。
（3）附加条款：保险公司为了规避风险，往往会在合同中设置各种附加条款，如免责条款、责任限制条款等，这些条款容易导致被保险人的利益受到侵害。
三、增额终身寿险的最大坑——附加条款
在购买增额终身寿险时，消费者需要特别注意保险公司设置的附加条款。这些附加条款虽然看似简单，但却可能对被保险人的权益造成极大的影响。
1.免责条款
免责条款是指保险公司在合同中规定的免除赔偿责任的条款。常见的免责条款包括自杀、酒后驾车、参加危险运动等。如果被保险人在合同约定情况下发生保险事故，而保险公司又通过免责条款免除了赔偿责任，那么被保险人将无法获得任何保险赔偿。
2.责任限制条款
责任限制条款是指保险公司在合同中规定的责任限制的条款。常见的责任限制条款包括疾病诊断标准、意外事故范围等。如果被保险人在保险事故发生时，保险公司通过责任限制条款将赔偿标准降低，那么被保险人将无法获得应有的赔偿。
3.延迟理赔条款
延迟理赔条款是指保险公司在合同中规定的理赔时效性的条款。常见的延迟理赔条款包括申请理赔时限、理赔处理时限等。如果被保险人在保险事故发生后，保险公司通过延迟理赔条款将理赔时效性降低，那么被保险人也将无法及时获得应有的赔偿。
四、案例分析
张先生是一名三十岁的职业经理人，他在2018年购买了一份增额终身寿险。当时，保险公司向他承诺，只要他一直支付保费，就可以获得终身的保障，并且保险金额还会逐年增加。然而，在张先生购买保险后不久，他突然患上了癌症，需要进行大量的治疗。于是，他向保险公司提出了理赔申请。
然而，保险公司根据合同中的免责条款，认为张先生的癌症是在购买保险前就已经存在的，因此拒绝了他的理赔申请。张先生感到非常委屈，他对保险公司提出了质疑，但是保险公司仍然以合同为由拒绝了他的理赔申请。
张先生的案例告诉我们，购买保险时不能只看到增额终身寿险的优点，还要仔细阅读合同中的附加条款，了解保险公司的免责条款、责任限制条款、延迟理赔条款等内容，以免日后发生保险事故时被保险人的权益受到侵害。
五、结论
增额终身寿险作为一种终身保障型产品，具有保障期无限、保费逐年递增、保额不断增加等优点。但是，在购买该类保险时，消费者需要注意保险公司设置的附加条款，避免被保险人的利益受到侵害。因此，消费者在购买增额终身寿险时应该仔细阅读合同，了解保险公司的免责条款、责任限制条款、延迟理赔条款等内容，以免日后发生保险事故时被保险人的权益受到侵害。
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