当国债、银行存款的利息都只剩下2%出头，那么年化复利无限接近3%的理财险又能存在多久？
其实最近有不少“风声”在传，保险的预定利率有可能进一步降低，3.0%，很有可能成为过去式。
3.5%的时代其实没过去多久，也就是去年7月底，预定利率才集体调整到3.0%。随后，重疾险涨价5-10%、储蓄险收益减少了10-20%……
难道不到一年，预定利率又要调节？
为什么被牺牲的，总是普通老百姓！
今天就给大家聊聊保险调价的真相。
1、预定利率会继续下调吗？
目前“保守理财”市场比较严峻，能保证收益的金融产品基本所剩无几；只有50万以下的存款、国债、理财险这三种。
在收益方面呢，目前理财险占优，三年期定存利率已经降到了2%出头，十年期国债一度跌破2.3%；相比之下，理财险3%的收益无疑“遥遥领先”！
但是自古枪打出头鸟，独独理财险的收益高，就会挤占别的产品的生存空间，那么就很难不被监管盯上。
所以，估计大概率会被下调的。
从理论上说呢，保险的预定利率主要受2个指标的影响，一是市场基准利率；二是保险的投资投资收益率。
市场基准利率低，就代表“竞品的收益低”，那么理财险就不需要高收益吸引人了；
投资利率低，就代表保险公司赚钱的能力变弱了，那么就无法给投保人高收益，就只能降低理财险的利率了。
分贝来看看这2个指标。
第一，我们用10年期国债的750天移动平均值代表“市场基准利率”，从下图可以看出，该指标是持续走低的，目前不及3.0%。
第二，保险行业的投资收益率，2022、2023年分别为3.85%、2.29%；而10年前为5.28%。目前保险行业的投资收益已经断崖式下滑。
试想，如果市场利率降了，保险公司还需要给投保人高收益吗？
保险公司自己赚的钱都少了，还能给投保人高收益吗？
综上，所以保险的预定利率下调，是不可避免的。
多家保险公司的高管表示：虽然监管尚未明确通知，但是预定利率大概率下调；目前已经基本不再开发3.0%定价的产品，而是着手准备2.5%定价的产品了。
春江水暖鸭先知，保司内部都着手准备了，那么就不排除下半年真降预定利率了，可能降到2.75%，可能降到2.5%。
2、保险产品将会发生哪些变化？
如果保险的预定利率降低，那么普通增额寿、年金险、分红险等等的收益必然降低。
（1）普通增额寿和年金险
增额寿的收益一般来自于现金价值，一旦预定利率被调整，保险产品的现金价值必然发生大幅变化。
我们分别以3.5%、3.0%、2.5%的预定利率算一下，假设交100万，交30年。
那么，在3.5%的利率下，我们将有280.7万；
在3.0%的预定利率下，我们将有242.7万；
而在2.5%的预定利率下，我们只能得到209.8万，比3.0%的预定利率少了32.9万，比3.5%的预定利率少了70.9万。
所以看见没有，一旦预定利率被下调，我们又将平白无故少了几十万块钱。
（2）分红险的收益降低
如果普通型人身保险的预定利率被下调到了2.75-2.5%，分红险不大可能继续保持2.5%的预定利率，也会挨刀，有可能会降到2.0%或者更低。
也就是说，目前保证收益率2.3%的分红险，也很有可能成为过去式。
但是这可能不是坏事，分红险的保证收益可能降低，但是预期收益有可能提高。
这是因为，随着利率下行，监管可能出台更多鼓励险企加大股权投资的政策，例如鼓励险企投资沪深300、科创50等等，有利于险企获得更高的预期收益。
就像港险一样，虽然保证收益只有0.5-1%，但是预期收益能达到6-7%。内地未来也可能呈现这种趋势。
综上，预定利率下调有利有弊。
总的来说，对渴望“保守理财”的人不利，如果你特别保守，不想本金受到一丁点的损失，那么预定利率下调就对你不利。你目前需要做的，应该是尽快下手买理财险，锁定高收益。
但是如果你的风险偏好比较高，愿意承受一些收益波动，那么预定收益下调对你的影响可能并不大。
总之，具体影响取决于你个人。
如果有人是“保守投资者”，希望自己的本金不受一丁点的损失、并且稳定增值，欢迎联系我们专业顾问，给你量身定做解决方案。