疫情三年后，大家明显都更看重肺部健康，肺结节的查出率也越来越高。幸运的是，大部分的肺结节都是良性的。但这并不代表可以高枕无忧，肺结节存在着恶变的可能性，高危因素越多，其恶变的概率也就越大。
哪些肺结节有癌变的可能？
分情况判断：
1、根据结节密度进行判断
按照密度的不同，可分为磨玻璃结节、混合结节、实性结节三种。
磨玻璃结节：直径小于8mm的纯磨玻璃结节，一般不需要处理；
实性结节：CT下呈现白色的影子，如果表面光滑小而圆，多为良性。
混合结节：恶性率高达60%，恶性结节当中存在空泡、毛刺等现象，部分患者可能会出现胸膜牵拉症状，向着健康组织不断扩散。
2、根据大小判断
一般来说，结节越大，危险性越高，需要定期去医院检查。
一直以来，肺结节都是买保险困难户，第一次查出，99.9%的保险都会直接拒保，持续复查、观察，结节大小、描述等无变化，才有更多买入的可能性。
保险公司为什么对肺结节这么严格？
虽然肺结节不是肺癌，但是保险公司的底层逻辑和临床医学不同。
在临床医学上，医生考虑的是当前是有没有问题，所以大部分会让随访，持续跟踪。
保险公司考虑的是未来的风险，比如会不会癌变，会不会引发其他疾病，相应的概率是多少等等，临床医学只是其中的一个参考因素，而肺结节癌变的风险还是比较高的，如混合磨玻璃结节高达63%。
所以，医生眼里的“没事”，在保险公司核保员眼中，可能是“大事”。
有了肺结节之后，如何投保？
虽说肺结节已经非常常见了，但是由于恶性肺结节早期很难发现，如果不早期干预治疗，其病程迅速、恶性程度强、预后差。因此保险公司对待肺结节非常谨慎。
我们再来复习下常见的重疾核保结论：
1、正常承保：这是最理想的状态。
2、除外承保：交一样的保费，但是不保风险较高的疾病。
3、加费承保：全部保上，但是得多交一点保费。
5、拒保：拒绝承保。
2、结节大小：通过下表，可以看出来，5mm以上的肺结节恶性概率会陡增。因此，保险公司一般会以4mm-6mm为界，超出这个数值的，一般都会延期或者除外。
3、形态描述：边缘不规则、有血流信号或者磨玻璃结节的，一般保险公司是直接拒保的。
4、结节个数：是单发还是多发，有没有超过2个。
5、发现的年龄、有没有吸烟史：一般大于50周岁的，风险因子会更高。
针对肺结节的核保结论一般如下：
寿险：大部分产品可以正常承保
医疗险：大部分拒保，部分产品可以除外承保
意外险：可以直接承保
Z女士，27岁，有肺磨玻璃结节，7mm，一直遵医嘱定期进行复查，检查的情况也比较稳定。虽然医生给Z女士打了一针“定心剂”，但是肺上长个结节，还是磨玻璃结节，很容易让人和“肺癌”联想到一起，越想越怕......
好在Z女士的定期随访让病情及时的扼制在了摇篮，而在这其中Z女士还未雨绸缪的做了一件事——就是为自己的健康买了一份保障。
5月15日，Z女士告诉董老师，确诊微浸润肺癌。4月23日住院，4月28日出院，现在已经有完整的理赔资料了。
因为Z女士社保结算后自费承担34811元，金额不大，就不要快递了，直接在手机里上传理赔。
5月25日，保险公司联系Z女士补充一部分理赔资料。
6月12日，理赔款到账，扣除免赔额后到账25561。
投保前诊断肺磨玻璃结节，投保后不到两个月发展为肺癌，Z女士在平台保险经纪人的协助下，成功地完成了保险的理赔，为自己的健康获得了一份保障。事后，平台也收到了Z女士发来的感谢及对平台的支持。
（Z女士反馈）
保险经纪人答疑
1、肺磨玻璃结节告知了吗？影响理赔吗？
告知了，提供了检查报告。不影响理赔，因为这款产品可以承保7种重大疾病以外的疾病，结节在正常承保范围内。
2、保险不是有等待期吗？不到两个月出险，能赔吗？
并不是所有保险都有等待期。这款团体医疗险0等待期，所以不影响理赔。
（目前有售复发险列表）
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