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大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
01
分以下几种情况：
（1）如果只是门诊就医，或者在体检机构体检，那么提交之前的就诊、复诊门诊病历，以及完整的体检报告单就可以了。
举个例子：
隔壁老王在体检中，检查出有甲状腺结节的问题，后到医院进行复查，分级为二级。
但因为结节比较小，医生也没有建议治疗，那么在这种情况下，隔壁老王在买保险的时候，只需要提交体检报告和门诊检查记录即可。
（2）如果之前有过手术的记录，一定要提供术后的病理报告。
隔壁王嫂之前曾有卵巢囊肿的问题，已手术治愈。
那么隔壁王嫂在后续买保险的时候，就需要提供之前的住院病历、病理报告、术后妇科复查报告如B超复查报告等材料。
（3）如果是小朋友，还需要提供完整的儿保记录。
儿保资料即儿童保健资料，是每个新生儿都会有的健康记录资料。
对于新生儿来说，出生时候的病历，只能代表出生时的情况，但儿保资料能反映新生儿后续的健康状况以及成长发育情况，因此，是有很大的核保信息价值的。
隔壁小王在出生后，提示有“卵圆孔未闭”的情况，那么就会被保险公司要求延期，一直等到完全闭合之后，再进行投保。
02
这个核保案例里的客户小姐姐，在十几年前，曾经进行过乳腺结节的切除手术。
因此，她在自己尝试核保的时候，被保险公司要求提交之前的手术记录：
因为自己实在是没有办法处理这个问题了，客户小姐姐就找到了我，问有没有办法解决这个问题。
我看完她的材料之后，觉得可以跟保险公司沟通看看，但是也有风险，有可能会被保险公司再做一次复查：
乳腺结节也叫乳房肿物、肿块，多数是良性病变，少数是恶性的。
但是，因为客户小姐姐没有手术记录，也没有病理报告，相当于什么材料都没有，就是口头告知“我曾经做过手术”，这样保险公司是没办法核保的。
虽然只有少数情况是恶性的，但万一这个客户小姐姐就是那个少数呢？
保险公司不敢赌。
所以在跟客户小姐姐沟通后，我的建议是，我先去跟保险公司沟通看看，有可能可以不用提交之前的手术记录了，但大概率是要复查的。
不过非常惊喜的是，在沟通完之后，保险公司也没有让复查，直接就下了标体的承保结论：
我和小姐姐也都觉得非常惊喜：
03
“乳腺结节”指的是做医学影像检查的时候，发现乳房内部结构跟正常组织不同的结块，在没搞清楚具体是什么病之前，都叫结节。
哪些情况会造成乳腺结块呢？
可能性很多，比如——乳腺增生、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺炎、乳腺癌等等都可能形成乳腺结节。
这里面大多数情况都是偏良性的：
（1）乳腺增生：基本属于正常现象，只有极少部分（病理诊断为不典型增生的），有发展成乳腺癌的风险；
（2）乳腺囊肿：大多数囊肿（只是一包液体，没有别的东西），基本是良性病变。有少部分是复杂性囊肿和混合性囊肿，这两种得检查清楚，必要时进行手术切除；
（3）乳腺良性肿瘤（乳腺纤维瘤、分叶状肿瘤等）：体内激素紊乱导致的病变，恶变的可能性很低，如果没有症状和变化，可遵医嘱定期复查；
医生一般会结合看到的影像对结节的性质做个初步分判断，并用BI-RADS分级水平来表示，分成0-6级：
一般来说，没有恶性描述的，往往会说结节边缘清晰、纵横比＜1、未见钙化灶、未见明显血流信号、未见腋窝淋巴结异常及未见乳腺导管扩张等。
只要是没有恶性的描述，那么这种情况想买保险，还是有一定的选择空间的。
如果一旦在报告中，出现了像不规则、边界不清、边缘毛刺样、纵横比＞1、簇状细小钙化之类的这些描述，那就要重视起来了。
在重疾险的核保中，其实对乳腺结节的情况还算是比较友好的：
（1）已手术半年以上，病理为良性，乳腺超声复查无异常，有很多重疾险都能正常买到。
（2）乳腺结节1-2级，优选能够标体承保、不除外乳腺的产品
（3）乳腺结节3级，基本都是要除外承保了
（4）如果没有做手术，也没有明确的分级报告，那最好的结果也是除外承保
04
文文大保贝儿知道，有的小伙伴是很“害怕”人工核保的。
包括这次核保的客户小姐姐，也提出了这个担忧：
因为会担心，万一我核保过不去，有了拒保或者加费、除外的记录，未来是不是就不能再买保险了？
因为很多保险产品的健康告知第一条，都是这样一段话：
“被保险人是否曾因健康原因被任何公司拒保、延期或非标准体承保？”
有些小伙伴就特别在意这一点，不敢轻易投保，生怕留下“拒延加除”的记录，影响以后买保险。
还有一些之前因为身体状况被加费、拒保的小伙伴，也纠结如何告知此项问询，而不敢再次投保。
真的多虑了。
曾经不代表现在、一家不代表全部，以前被拒保、延期了，同一家公司现在也有可能承保，被一家被拒延了另外的公司也有可能承保。
核保过不去、买不了保险，是因为身体有异常状况无法承保，而不是之前曾有过拒保记录。
曾经的“拒保记录”，不是导致未来依然买不了保险的原因。
买不了保险的根本原因，还是身体健康有异常。
隔壁老王之前有胃癌，想买保险但是各家保险公司都给出了“拒保”的核保结论。
那么，是这些“拒保”让隔壁老王买不到保险吗？很显然，让老王买不到保险的原因，是“胃癌”，而不是“因胃癌产生的拒保”。
大家一定要理顺这个逻辑。
哪怕曾经因为身体异常的原因，在核保的时候被拒保了，只要后面复查恢复正常之后，还可以继续核保、正常投保其他产品，完全是没有任何影响的。
别担心。
保险公司，我以前谈恋爱分手，跟你有啥关系？
我真的不知道你这个问题核保能不能过
所有的人工核保，都有痕迹
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