“听说明年1月1日起吉林省商业车险要改革了？到底怎么办，我的车险明年1月到期，我是提前保呢？还是明年再保呢？”最近，不少有车一族的长春市民纷纷晒朋友圈或奔走告知，这个令不少车主“头疼”的事儿。
那么，这些事儿究竟该怎么处理？27日，记者采访了长春一家较知名的保险公司理赔部经理孙女士，对改革内容进行了解读，并给了车主们一些建议。
10月22日，保监会表示，商业车险市场化改革将扩大到18个试点地区，包括吉林、广东等在内的12个地区加入第二批试点阵营，于2016年1月1日起正式实行。
那么，改革后的商业车险会是什么样呢？27日，记者采访了多家保险公司，均表示现在还没看到新的改革政策保单样本，不过不少保险公司表示，可以根据目前已经试点的省份进行对照。
采访中，长春一家国内较为知名的保险公司工作人员表示，他们已拿到了目前已经试点省份的新的商业车险条款费率管理制度和保单合同，上边已对部分细则进行了更改，而如果不出意外，这份新的商业车险条款费率管理制度和保单合同或也将用于吉林省。
四大变化
变化1：新车购置价与保费脱节
车险费率无疑是广大车主最为关心的问题。
孙经理表示，根据新的商业车险条款费率管理制度，本次商业车险改革更加强调风险与费率挂钩，而不是以往的根据新车购置价与费率挂钩。
“也就是说，常出事故、风险越高的车主要付出的保费就越多，而驾驶习惯好、不怎么出险的车主可享受到更优惠的费率。”孙经理说，新车购置价与保费脱节了。
那么如果是新车，首次投保，其保费应该怎么计算呢？
“在新车首次投保中，同价位车型保费将不同，这要看车型，一般情况下，车辆配件越贵新保费越高。”孙经理说。
另外，“高保低赔”也消失了。
孙经理表示，所谓“高保低赔”是指投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时只按比例进行理赔。
改革后，因保费的确定与新车购置价脱节了，所以改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。
变化2：3年以上未出险或可低至5折左右
在保险费率方面，优惠幅度也进行了调整。
“根据新的保险费率制度，此次车险改革更加强调风险与费率挂钩，风险越高的车主，要付出的保费就越高。”孙经理说，比如连续3年不出险的客户将享受更为诱人的优惠费率。
“因为现在这项改革才刚刚开始，所以至于能低到何种程度现在还不好说，但根据指导线，原来连续3年不出险的车主，最多只能享受到7折的优惠，而经常出事故的车主，他的费率最多上浮到基准水平的1.3倍。”孙经理说。
而在新的制度里，最低折扣系数到0.6，再加上车辆折旧优惠，最低或可低至5折左右，最高到2倍，在价格上充分体现了奖优惩劣的定价趋势。
变化3：保险责任范围扩大没挂牌冰雹台风等也能赔
除了保费变化，保险责任也进行了扩大。
孙经理表示，改革后的商业车险条款还扩大了保险责任范围。
“比如原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，根据新的条例也可获赔。还有，司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围，自家车撞自家人不能获赔的情况也将得到解决。”孙经理说，此外，冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
变化4：出事故对方不付款可以让保险公司先行赔付
改革前的商业车险，出事故后，如对方是全责，可对方却拒不赔偿，则只能通过起诉至法院解决。
改革后的商业车险还赋予车主一项新的权利，那就是“代位求偿”权。
那么什么是“代位求偿”呢？
孙经理表示，改革后的商业车险规定，投保车主如遇车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，对于车损方面，可以让自己的保险公司先行赔付。
“也就是说，如果遇到对方负全责的保险事故，对方因为投保额不足，或因为没有能力赔偿，对于受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。”孙经理说。
给你支招
车主：提前续保划不划算？
事实上，采访中，不少车主已经或多或少的了解到新商业车险保险制度有了变化和费率上也会有变化。
但不少车主因车辆保险在明年年初就会到期，因此产生了纠结。
究竟是提前续保，还是等改革后再续保，成了不少车主的“纠结点”。
建议：今年有理赔的建议提前续保
那么新旧制度面临“过渡期”，已经保险的客户，究竟怎么续保才划算呢？为此孙经理也给了车主们一些建议。
“如果连续3年不出险才能享受最大优惠的话，那么费率改革后，恐怕只有少部分车主的保费会下浮，而大部分车主保费或不变或上升。”孙经理说，“所以建议明年年初车险到期的客户，若近两年有过出险记录，特别是今年内有过多次出险或理赔记录，若看重保费的车主可以在年内续保。若希望享受新的条款险种，则可以等到明年车险到期再续保。”
注意：明年1月1日前续保沿用旧条款
孙经理表示，明年1月1日前续保的车险沿用旧条款，新条款扩大内容不能获得理赔。“而若在明年1月1日新商业车险落地后，在一定时期的过渡期内出险，这个出险次数和理赔金额度大小只能算到新保险中。”孙经理说。
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