医疗是报销补偿型，其他的都是定额赔付型。
报销补偿型不能叠加，定额赔付型可以叠加。
保险补偿型保险是先花钱后补偿，定额赔付型保险可以直接申请赔付。
保险是你想买就能买的吗？
其实我们不是在买保险，而是在申请保险。对保险公司而言，它们要评估你的“资格”，要了解你未来发生风险的概率。所以我们买保险的时候，都要接触到健康告知。
医疗险变化多样，希望你不要被各种细节所迷惑，一定要有所取舍，学会抓重点。在选择产品前，一定要问自己一个问题：想通过医疗险解决什么问题？只有这个问题解决了，才能选择对应的产品。
保险是一个组合，不同的保险有不同的定位和作用，在预算充足的前提下，买的保险当然越齐全越好。虽然年龄大了，投保确实不容易，但通过层层筛选，我们还是可以选到合适的产品，加上最基础的国家医保，获得一个靠谱的保障肯定不成问题。
关于健康告知，我们首先要明白一个规则，如实告知不等于全部告知。关于这一点，《保险法》里也做出了规定。《保险法》第十六条规定：“订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”面对上面的健康告知，只需要你对健康告知里问询的内容回答“是”或者“否”就可以了，即使有其他的异常，只要健康告知没有问，就没必要进行额外告知。
比如，有的重疾险会在健康告知中问询家族病史，直系亲属是否有罹患癌症和糖尿病的。如果此项不符合要求，那么你再去投保其他不问家族病史的重疾险就可以了。
如果通过线下的业务员购买重疾险，同样需要如实告知自己的健康状况。每家公司都会设计一个健康问卷，各家公司差异不大
具体的原则就是问到什么说什么，如果健康异常，可以向保险公司如实告知，保险公司会有核保人员进行审核，这也是线下投保的好处。
两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款。如果你由于自己的疏忽大意而未如实告知一些事项，只要过了两年不可抗辩期，保险公司仍没有提出异议的话，那么将来其不得以此为理由拒赔。虽然《保险法》规定，合同成立两年后，保险公司不能解除合同，发生保险事故的，应该赔偿，但是在现实中，如果涉及恶意骗保，拒赔的可能性仍然非常高。
---如果不确定自己的问题是否影响承保，或者销售人员也没给你专业的意见，那么我建议你如实告知，或者后续补充告知，保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题交给他们处理就好了。
保险的本质是由医学、金融、法律组成的合同条款。
身体异常，如何买保险？
---如果自己身体有一些小毛病，不确定是否符合投保要求，那应该怎么办呢？
智能核保：有的产品会提供智能核保，在填写健康告知的过程中，可以告诉保险公司自己的身体异常，填写完后可立刻知道自己是否能买。
人工预核保：在买之前如果不确定自己的情况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保。
选择健康告知宽松的产品：不同产品的健康告知都是不同的，可以选择健康告知宽松的产品。
线下多家同时投保：还可以选择线下同时投保3~5家保险公司，选择核保结论最好的公司投保。
选择几款觉得不错的产品，同时进行线下多家投保，选择核保结论最好的产品。
不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些差异，只要由人工来核保，就可能有一些主观的差异。所以我们可以准备好各种资料，如实告知自己的身体情况，线下同时投保3~5家保险公司，选择核保结论最好的那家。
以常见的大三阳为例，有的公司通常会拒保，而有的公司就可以加费投保，各家公司对疾病投保的标准不同，所以核保结论会存在差异。
总之，对于身体情况不太好的人，可以多尝试。这些年来，网上买保险早已不是什么新鲜事了，而且智能核保、线上预核保的出现，也为保险披上了科技的外衣。我一直坚信互联网可以更好地改变生活。不管是线上还是线下买保险，都有各自的优势，相信未来的保险肯定会越来越好，人们的选择也会越来越多。
车险:
国家强制购买的交强险就跟工伤保险、养老保险一样，补偿力度非常有限，所以我们还需要购买商业车险，不仅保障范围更广，而且保额可以做到更高。
第三者责任险
它负责车辆在使用过程中发生意外事故导致他人（第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。它的作用和交强险类似，都是帮助车主赔偿的。由于交强险的保障不高，单独的第三者责任险可以作为交强险的一个补充。
我们来看一个案例：A先生开车撞了人，导致对方伤残，要赔付50万元，不过交强险最多只能赔十多万元，如果他买了第三者责任险的话，就可以拿出剩余的钱了。在一般情况下，我建议车主要买足额的第三者责任险，最好100万元及以上。自己如果真的酿成大错，起码能够通过第三者责任险进行赔偿，而不至于卖房卖车。
根据事故的具体情况来确定理赔流程。如果不幸发生大事故，应立即报警，并向保险公司报案，并同时保护好现场，保留事故证据，等待交警或查勘人员处理。
长期保单打印归档
保单管理:把保单打印出来，再做一个电子表格，把保单汇总电子存档。
保险合同条款结合了金融、医学、法律的专业语言，是非常严谨的。对合同所有的疑问，都可以通过条款来找到答案。合同很重要，你只有认真看了，读懂了，出事时才不会气急败坏。
保险责任
保险责任其实很简单，就是我们交的保费换来的保障。在所有的保险合同中，都有保险责任这一段，我举一个例子：
重大疾病保险金
一、若被保险人于本合同生效或最后复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病，我们将无息返还您所交的保费，本合同终止。
二、若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后复效之日起180日后因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病，我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。
责任免除
责任免除就是说明哪些是不保的，一般会用粗体显示，一眼就能看得到。主要包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较极端的情况。
一、因下列情形之一导致被保险人患重大疾病的，我们不承担给付保险金的责任：
（一）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（二）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
（三）被保险人斗殴、故意自伤；
（四）被保险人主动吸食或注射毒品；
（五）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
（以上行为以政府宣告或认定为准）；
现金价值
现金价值是指投保人要求退保，向保险公司提出解约，保险公司支付给被保险人的费用。一般长期险都是有现金价值的，会体现在合同条款里。
犹豫期、等待期、宽限期、中止期
犹豫期：为了保护消费者，长期险都设置了犹豫期，一般是10~15天。在犹豫期内，可以全额退保，过了犹豫期退保，投保人就只能拿到现金价值。
等待期：为了避免有的人生病了再买保险，保险公司都会设置一个等待期，等待期内发生保险事故，保险公司是不赔付的。
宽限期：国内长期缴费的保险，一般会有60天的宽限期，这是《保险法》明文规定的。所以如果你忘记缴费也不用慌张，只要在60天内将保费补齐，保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。
多久才能理赔？
关于保险金的给付，某款重疾险是这样说明的：
3.4保险金给付
一、我们在收到保险金给付申请书及本合同约定的资料后，将在5日内做出核定；情形复杂的，在30日内做出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。
---保险诉讼时效
如果保险公司不赔，我们可以通过法律诉讼的方式来解决，一起来看某款产品的规定：3.5诉讼时效
---其实保险是非常简单的，我们关心的一切都在保险合同当中。为了买一件几百元的衣服都要考察很久，何况买一份几千元的保险呢？
---纠纷从何而来呢？很多时候源于我们对保险的不理解。比如买的是年金险，罹患重疾后想获得理赔；再比如自杀身亡，家属想通过意外险来理赔等。
---如果想更快获得理赔，那么就要做到以下内容。
首先，一定要知道自己买的到底是什么保险。
其次，知晓自己所买保险的保障范围。
---重疾险的核心是疾病，目前市面上大部分的重疾险产品都涵盖。
（1）医院范围：只能报公立医院，还是私立医院也可以？对医院等级有要求吗？
（2）门诊/住院：如果你买的是住院医疗险，看门诊的话，当然是无法报销的。
（3）病房类型：大部分的医疗险不能报销特需部、国际部等高级病房。
（4）报销范围：可报销费用是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？
而意外险理赔，关键在于判断事故是否符合意外的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意的”，这些情况都是无法拿到理赔的。
最后，要看清楚哪些不保，即“免责条款”。四大险种通用免责的有：等待期出险不保；犯罪、吸毒、
---酒驾、核爆炸、战争、恐怖袭击等不保。另外，特定免责的，像重疾险不保遗传性疾病或先天性疾病等；医疗险不保既往症，即投保之前就有而且没根治的疾病等；意外险不保高风险运动等；寿险不保两年内自杀等。
总结:
1.什么险种(医疗、意外、重疾、寿险等)。
2.保障范围(什么能保)
3.免责条款(什么不能保)
---每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人，都没有关系。
---理赔实操三部曲
---买保险并不是为了拿理赔，可是万一真的出险了，到时候要怎么处理呢？详细了解下面3个步骤，会让你做到事前心里有数，不至于遇事时慌忙错乱。
---步骤1：出险报案
---步骤2：准备理赔资料
---报案后保险公司会有专人指导搜集资料，不同保险要准备的资料不同，其中保险合同、理赔申请书、身份证明文件和银行卡账号是每个险种理赔时必需的。另外，医疗险理赔一般需要准备医院病历、医疗费用发票、费用明细清单等。重疾险需要疾病诊断证明。寿险理赔需要被保人死亡证明、户籍注销证明、受益人关系证明，如果是意外身故的话，还要准备事故资料证明。意外险伤残赔付，需要伤残等级鉴定书以及事故证明资料。如今，理赔越来越方便，很多公司都可以在线提供理赔资料。我有个朋友，2018年出险了，通过保险公司软件申请理赔，全程没有代理人协助，也顺利拿到了30万元重疾理赔。
---步骤3：保险公司审核
---如果你对保险公司的理赔有争议，可以通过如下途径解决：
（2）向保监会投诉：本着实事求是的态度，如果与保险公司沟通无果，还可以向上级监管机构投诉，以引起保险公司的足够重视。
（3）仲裁：仲裁会邀请保险专家来处理纠纷，一般能得到公正合理的解决，许多纠纷当天就能结案。
（4）诉讼：如果双方对理赔有严重分歧，并且各有理由，那就只能通过法院诉讼来判定最终是否赔付。
---保险是一个组合。同时买了重疾险、医疗险、意外险和寿险的，理赔时，按照不同的情形各赔各的。如小A买了50万元重疾险，200万元医疗险，前不久不幸确诊罹患肺癌，治疗费用20万元。重疾险属于给付型保险，符合理赔条件可以获得50万元理赔款，自己可以自由支配。而对于20万元的治疗费用，同样还可以通过医疗险报销，二者并不冲突。
---卖一单保险和理赔一单保险，在保险公司眼里，都是最正常不过的事情。所以对于普通人而言，我建议不要心急火燎地盲目投保，要知道自己买的保险保什么，什么情况下能赔，什么情况下不能赔，只有知道这些才能避免理赔纠纷。
---有时候，同一款保障比较接近的产品，在不同的销售渠道，价格可能有1倍的差距，贵的不一定就好。
---目前国内有近200家保险公司，普通人受制于金融常识的匮乏，一般会把自己没听过的保险公司都叫小公司。但在我眼里，保险公司都是大公司，因为一家保险公司的成立，不仅对公司股东的资金实力有着严格要求，而且其偿付能力等核心指标都在国家的强力监管之下。对于所谓的小公司而言，为了获得市场，在同等保障下，更愿意把价格压低，或者在同等价格下，会让保障更多更全，从而它们也创造了很多高性价比的产品。
---保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，还需要你多了解保险知识，当你对产品间的差异已经了解得比较清楚了，就算多花钱也要知道花在了哪里。不要盲目地把高价格与高保障画等号。
选择一份保险产品，要清楚这份产品的保障范围是什么，只有自己想明白了，认识清楚了，才可能牢牢地掌握购买主动权，否则一定会被各种观点所影响，在嘈杂的声音中迷失自我。