今日头条也卖保险了，第一款也是百万医疗。
昨天我在今日头条app忽然收到一条推送消息，如下图，今日头条也开始卖保险了，还且还打折销售。
我决定一探究竟。
点开今日头条，是一份叫做“合家保”百万医疗+重疾组合的保险，百万医疗600万+重疾保额10万。
至此，几个主要的主流社交媒体入手了保险
将比较流行且有代表性的几款百万医疗整理在一起比较
分别是：
我们先针对这几个产品的对比，了解其保障的不同和优劣。
先上图参考：基本特征
但是，即使是一家公司的产品，在不同渠道，也有很大的区别。
百万医疗的投保年龄一般都是在60岁及以下，偶尔有一些产品短期开放61-65岁年龄的范围。
如尊享e生，还有其他公司的比如太平的e保无忧。另外尊享还有一个专属老年版，给61岁以上老人单独定价投保。
今日头条的合家保在年龄上放宽到65岁，作为常态存在。
从这方面将，还是非常不错的，给到更多人选择保障的空间。
除了尊享e生的职业限制比较严格外，其他几款职业都比较宽松，基本上只要是非高危职业就可以投保。
这点上看，众安一直对外宣称的国民医保的口号，是要打折的。
职业这一点限制，就让很多风险较高的5-7类职业人群不能投保。
保障额度都没什么毛病，年累计额度超过200万以上基本都ok，具体是400万还是600万，真的影响不大了。
因百万医疗一般都有1万元免赔额的因素，所以，如何让理赔更宽松，消费者更受益，需要我们进一步考虑保障条款的制定。
一般医疗都是1万免赔额。针对重疾或者恶性肿瘤，可以不受免赔额的限制，出险就可以使用。
当然，重疾≠恶性肿瘤。
尊享e生、平安e生保、今日头条合家保均是只针对恶性肿瘤才可以0免赔额。
当然，如果真得了重疾，1万块也不算什么钱了。毕竟重疾的60%以上发生率是恶性肿瘤。
报销的范围基本都是：二级甲等及以上医院住院才可以使用。也对，一般门急诊也花很难花到一万。
主流的产品这方面保障都基本一致，住院前后数天的门诊报销、特殊门急诊、门诊手术等也算在内。
基本也都有医疗费用垫付功能。
但是在条款中没有发现今日头条合家保的住院垫付的说明，估计是没有。
都是泰康保险的产品，为什么你就没有医疗费用垫付功能呢？
百万医疗可以提前给付吗？答案是否定的。
但是，可以附加一款重疾险解决问题。
这里我们看到今日头条合家保最大的特点之一就是，在百万医疗的基础上，增加了一个10万保额的一年期重疾险。
注：是附加了一款独立的一年期重疾险产品，并不是百万医疗中包含的。
如果出险重疾，除了正常报销理赔外，还可以额外给付10万的重疾保障。这部分不用报销。
平安e生保（6年续保版）也有，不过只有1万。
加10万重疾赔付相当于什么概念，按照30岁男性测算，一年期的重疾险，10万保额，大概也就是每年100多块钱。
不过一年期的这类产品，停售比较频发，我本人投保过一年期重疾险，才投了不到3年就停售了（点击查看）。
下面我们继续拆解：
继续上图：保障细节
免赔额是百万医疗基本都有的条款。
当然也有完全没有免赔额的保险，也就是0免赔，比如华泰的泰然无忧，不过0免赔的产品，停售几率我觉得更大，这里就先不写了。
之前有写过这个产品，点击这里可以看到。
这里的几款都有免赔额。
比较有特点的是：
支付宝好医保：6年保证续保中，6年累计免赔额是1万。
众安尊享e生：如果家庭成员一起投保，多人可以共享免赔额。比如一家四口投保，只要有一个人免赔额达到1万，其他三个人就没有免赔额了。
其他都比较正常，但是说一下平安e生保（6年保证续保版），虽然也和支付宝好医保一样，是6年保证续保，但是其免赔额也是当年单独核算，不可跨年。
首先，投保后，这几款百万医疗都不受身体健康变化或是否发生理赔过而拒绝续保。
除非是产品停售。
停售概率的大小，其实是我们作为消费者需要去博弈的一个点。
因为，市面上的百万医疗，都有停售风险，敢100%说不会停售的，好像还没有。
如何去选择，其实这也是我为什么推荐大家买大公司的百万医疗的原因。
虽然大公司的很多主流产品性价比很差，但是针对百万医疗这种产品，因大公司体量较大，受众比较广（也就是卖的多），可以更好地分摊风险。
并不是说这样会影响我们的理赔，无论大公司还是小公司，合同有效期内，理赔都不会受到影响。
而是说，这种情况，保险公司的抗风险能力大、卖的多了，这种一年期产品的持续性相对较好，停售的可能性会低一点。
但是也不绝对，算是个人经验判断吧。
这类大公司产品，卖个五六年应该都是没有问题的，所以在是否选择6年保证续保还是选择一般的保证续保产品。
我并没有侧重的推荐，很多朋友不是第一次买，如已经买了一款，持续续保下去即可。
续保方面的小规则：
一般的医疗险，投保后，第二年续保会有提醒，收到提醒后，自己再自行点击续保缴费。
没有选择自动代扣的，保险公司一般会提前30天左右短信提醒，届时留意一下，及时操作续保。
逾期没交费怎么办？
逾期没交费，是否要再投保？
一般情况会有30天的宽限期，在宽限期内，把保费续上，就可以不用再重新核保。
也就是说，比如11月1日百万医疗保险到期了，在11月1日前30天和11月1日到期后30天内（12月1日前），交钱都是可以的。
不过，在这里，尊享e生是15天，最短的一个。
如果尊享e生断了，一点要早点续保。
医疗等待期一般都是30天，部分重疾是要90天以后。
意外引起的风险，没有等待期。
这几款都有重疾绿色通道，属于标配了。
关于质子重离子治疗，属于比较新兴的一种癌症治疗方法，这类治疗目前不是公立医院的主要治疗方式，比如上海质子重离子医院是一家私人医院开设的。
所以，在常规的医疗险种，除非单独说明，一般不含质子重离子医院的报销。
限于篇幅，这里不展开了，可以简单理解是多一种癌症治疗方案。
其中前两者是60%报销，后者是100%报销（投保时需要额外增加保费并选择）
因为尊享e生是单列选项，需要增加保费选择重离子医院的治疗保障。所以其报销比例100%，且有1500元/天的床位费。
前面两者不用额外增加保费。
犹豫期：一般是10-15天不等。
这点不知道众安保险是怎么考虑的，好像犹豫期只有48个小时。
缴费选项：
但是，我觉的百万医疗月缴就没有这个必要了，因为宽限期只有30天，且一般比较便宜，个人建议，年缴还是作为投保的首选项吧。
在价格方面，整体的区别并不是非常大，但是在个别年龄段上，差异还是比较明显的。
尊享e生因为可以选择多种附加保障，这里只选择了附加共享免赔额（未附加重离子和赴日治疗）的保障，进行参考。
今日头条合家保因为显示可以打折，这里选择其打折后的价格。
0岁、20岁、50岁，作为幼年、成年、老年的分水岭。
价格上可以对比出其不同产品的定价策略。
整体比较低的是支付宝好医保，价格算是最低的了。因为有支付宝的加持，流量大，价格压得确实非常低了。
其次是微医保和尊享e生，价格比较中规中矩，属于在几十款产品中的常规水平。
稍微高点的是平安e生保，大公司能做到这个价格，也算不容易，继续努力吧。作为大公司的一个选择，还是不错的。
但是平安e生保在幼年的定价是到0-5岁（含），所以其5岁的价格比其他产品明显高出一大截。6岁以后基本趋同。
今日头条合家保，因其附加了10万的重疾保障，同时其对于家庭投保有8折到9折不等的折扣（不太清楚这种操作是否合规）。所以，其价格的波动会比较难理解。
首先：打折是针对首年，次年续费的时候，价格就会上来。
其次：因为重疾的发生率，尤其是到45岁以后会大幅增加，所以其50岁以后的整体价格，较其他产品有明显的较大的增幅（见上面表格）。
只是，老年人投保多了，怕是停售的风险会更大。
核保方面，也就是说那些产品更容易投保。
尊享e生的职业限制最严
健康方面前面四款都有智能核保，相对都算是比较宽松。
今日头条的合家保目前没有智能核保，只要健康告知有一点不符合的，就不能投保，属于最严格的。
关于其他几款产品，各有所长，我们根据自己的需求进行评估即可。
最后再总结一下如何选择百万医疗
综合这七大要素进行考虑，相信我们会找到符合我们的好产品。