上篇我们说到了重疾险的「免责条款」，也就是在什么情况下，重疾险会“真的不赔“。
今天我们来谈谈另外一种很重要的险种——医疗险，它的常规免责条款是什么样的呢？
医疗险，顾名思义，是赔偿医疗费用的险种。主要用于：当被保险人因故发生医疗费用支出时，保险公司赔偿被保人花费出去的医疗费。属于实报实销型的险种。
由于医疗险的赔偿责任是——实际花费的医疗费用。从概率上来讲，赔付概率是最大的。因此医疗险的理赔是最最高发的，同时医疗险本身，往往也是有最多免责（”真的不赔“）情况的。
下面，翁爸将具体解析一个常见的、基础医疗险产品的「免责条款」，同大家掰扯掰扯。
网红爆款百万医疗险——众安尊享e生医疗险的免责条款
我们就以网红爆款医疗险——众安尊享e生为例，来逐条分析。
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第一条
①投保人对被保险人的故意杀害或故意伤害；
②被保险人故意自杀、自伤，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
③被保险人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施；
④被政府依法拘禁或入狱期间；
⑤被保险人故意自伤或因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击、被谋杀；
⑥被保险人受酒精或毒品的影响，或未遵医嘱，擅自服用、涂用、注射药物；
⑦被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶(释义二十六)或者驾驶无有效行驶证(释义二十七)的机动交通工具、违章驾驶；
确实，这类条款，如投保人对被保人的杀害、酒驾、违法、毒品等等，在各个类型的人身保险中基本上都会出现。
注意下，医疗险会存在一点点小差异，比如多出了“被拘捕，故意挑衅被袭击等”，大同小异，自己体会即可。
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第二条
②等待期内出现的疾病、症状(释义二十九)或体征(释义三十)；
③等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病；
④被保险人患遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD10)确定）；
⑤等待期内药物过敏、食物中毒、细菌或病毒感染（但因意外事故致有伤口而生感染者除外）或其他医疗导致的伤害；
这里包含了一些关键信息，也是我们在学习保险知识、购买保险产品的时候，常常会听到的一些名词——既往症、除外疾病、等待期等等。有点复杂，我一起解释下。
首先，第①条中，初次投保前/非续保前，所患既往症，是什么意思呢？
医疗险作为一个短期险种，是有续保这个概念的。一次保一年，一年一续保。
既往症，众安尊享e生医疗险条款
保险单中特别约定的除外疾病，指的是：投保的时候，被保险人有一些健康异常问题，告知了保险公司，保险公司对于这些健康问题，会做一些特别约定：某些疾病如果发生，不赔付。
除外约定，某医疗险合同截图
如果投保人/被保人同意，那么合同成立，保险公司会承担除了特别约定之外的其他责任。
因此，这条的意思就是：第一次投保前的既往症+第一次投保时特别约定的除外疾病，是不赔付的。
这里要尤其注意，对于投保前已经存在的既往症，会存在两种情况，告知和不告知。
对于告知的，保险公司会做处理
这条相当堵住了所有既往症（不管告知、未告知）的费用赔付。
第②条和第③条：等待期内出现的疾病、症状、疾病前检查，不赔付。
不懂的同学，可以去复习下。总之呢，等待期内出现的疾病、体征，都是得不到赔付的，因为要防止带病投保，要防止恶意骗保，所以必须得有个缓冲期间，缓冲期内发生疾病，一概不赔付。
这一条，是众安的特别规定。其他常规医疗险产品中，未见到类似的除外情况。
（关于各家的免责条款差异，后续也会帮助大家做对比）
只要是此类疾病，即使在投保的当下，当事人不知道，但是后面如果证明疾病是先天、遗传类的，都不会赔付。
/03/
第三条
①未经科学或者医学认可的试验性或者研究性治疗及其产生的后果所产生的费用；
②未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物；
③各类医疗鉴定，包括但不限于医疗事故鉴定、精神病鉴定、孕妇胎儿性别鉴定、验伤鉴定、亲子鉴定、遗传基因鉴定费用；
④因职业病(释义三十一)、医疗事故(释义三十二)导致的医疗费用；⑤被保险人在不符合本合同约定的医院就诊发生的医疗费用；
第①和第②条说的其实是一件事，试验性或者研究性疗法、未被批准的治疗、未被批准药物药品，是不能得到赔付的。
当今的医疗技术日新月异，从未停止过其进步的脚步，新的疗法和药物不断地出现。
每年都会有不少疾病的治疗取得新阶段进展，但是国家、地区的差异却一直存在。
试验性疗法、研究性疗法尚未成熟，费用和其产生后果未知且难以确定，因此被剔除在外，合情合理。
但是同时，我们要特别注意，即使一些技术和药物在国外已经成熟，但是，只要在国内尚未批准和许可，那么就是在免责范围内的，无法得到赔付。
第④条职业病、医疗事故导致的费用，不赔付，这两者也是医疗险常见的免责。
读到这里，可能有人觉得医疗险的免责好苛刻。
大家不要紧张，这里的职业病，不是我们平时口头上常说的，如肩颈问题之类的职业病。
这里除外的「职业病」的定义如下
职业病，众安尊享e生医疗险条款
职业病和医疗事故，这两者本身就应该找第三方单位或医院索赔，既然应当由第三方赔偿，医疗险做为损失补偿性保险，自然不会做二次补偿。
第⑤条，不符合本合同约定的医院的费用。
医疗险产品，本身分为很多的层次，层次差的体现，其中一方面，就在它所包含的医院类型上。
医院往大了分为公立医院、私立医院。我们国家的医疗资源和病人，都集中在公立医院里。
公立医院自己呢，又分为1、2、3级。一个公立医院内部呢，往往又分为普通部、特需部、国际部、其他特殊部门等等。
医疗险的级别越高（价格越贵），涵盖的医院/部门的范围越广。
对于尊享e生这种基础款医疗险，一般约定的医院范围为：二级及以上公立医院的普通部。
二级及以上公立医院的普通部，这里既不包含公立医院的特需部、国际部，也不包含公立一级医院（社区医院，地段医院），更不包含私立医院。
具体的医院约定，要根据购买的保险产品的设计和计划选择来确定，但是就诊时候，要注意自己买的保险所包含的医院类型。
医院的类型一定要注意，如果去错了，可能所有的费用，都得不到赔付了。
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第四条
①整形手术、美容或整容手术、变性手术及前述手术的并发症或因前述手术导致的医疗事故；
②被保险人怀孕(含宫外孕)、流产、分娩(含剖腹产)、避孕、节育(含绝育)、绝育后复通、治疗不孕不育症、人工受孕、产前产后检查及由以上原因导致的并发症；
④被保险人因预防、康复、休养或疗养、医疗咨询、健康体检、非处方药物、保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；
⑤眼镜或隐形眼镜、义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等康复性器具；
⑥包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗;
这一条主要罗列了一些常见的不赔付的项目/器材/手术
整形手术：包括各种以美容为目的的手术，无论是手术本身，还是手术导致的医疗事故，都不赔付。
视力矫正手术：主动的视力矫正不赔付，但是如果意外导致的视力受损，必须矫正，也就是治疗，是可以得到赔付的。
非疾病类项目，体检啦，保健啦，医疗咨询啦，康复按摩等等，只要不是为了治疗疾病必须的手段，都是不赔付的。
非处方药物、保健药，不赔付。
康复性器具，义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等，还有眼镜或隐形眼镜费用，不赔付。
其实过一遍以上这些，这条的意思很好理解，你发现了吗？
如果不是治病所需，不是意外导致的必须治疗，而是由于个人意志选择，所发生的医疗费用，都是不赔付的。
同时，由于某些康复器具和治疗项目，比较特殊，花费很难以界定”合理、必须“，也是被除外了。
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第五条
①被保险人从事职业运动或可获得报酬的运动或竞技，在训练或比赛中受伤；
②被保险人从事或参加高风险运动，如：潜水(释义三十三)、滑水、冲浪、赛艇、漂流、滑翔翼、热气球、跳伞或其他高空运动、蹦极、乘坐或驾驶商业民航班机以外的飞行器、攀岩(释义三十四)、攀登海拔3500米以上的独立山峰、攀爬建筑物、滑雪、滑冰、武术(释义三十五)、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、拳击、马术、赛马、赛车、特技表演(释义三十六)(含训练)、替身表演(含训练)、探险(释义三十七)或考察活动(洞穴、极地、沙漠、火山、冰川等等)；
参加职业比赛或带有报酬的体育比赛：一般人不会参加职业比赛，但是公司组织带一点小奖金的比赛，却是很常见的情况，而这种情况是要落在免责范围里的，一定要注意。
参加高风险运动，如潜水冲浪热气球跳伞等，这些属于主动寻找危险的行为，风险系数偏高，因此也被排除在外。
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第六条
①被保险人患精神性疾病（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD10)分类为精神和行为障碍的疾病）；
②被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（释义三十八）
（但符合本合同约定的”职业原因导致人类免疫缺陷病毒(HIV)感染(释义二.88)”、“输血原因导致人类免疫缺陷病毒(HIV)感染(释义二.89)”、“器官移植原因导致HIV感染(释义二.90)”不在此限）；
精神疾病：这条容易理解，这方面的治疗费用都不包括。
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第七条
①战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱；
②核爆炸、核辐射或者核污染。
这个也是各个险种常见的通用条款，免除了一些人类社会的极端情况。
以上，翁爸带领大家捋了一遍这款网红百万医疗险的条款。
相信看到这里，大家已经觉得很疲倦了。
医疗险作为补偿医疗费用支出的保险，极易发生赔付，因此免责情况也最多。
同时，各家的免责情况，在大类统一的前提下，还存在一些细部差别。