在咨询懂保君配置保险的朋友中，大部分都是想给全家人配置保险的。
有刚刚生了宝宝一家三口的，有三代同堂的，也有刚刚完婚的新人，对于配置保险的想法，无一例外都是想给家人确定的幸福感，不想受未知的疾病或意外所摧残。
那么，科学的家庭保障应该如何规划呢？今天懂保君就以年收入20万的家庭，看看如何科学规划一家三口的健康保障。
PART.01
收入相同，
保障配置也可能有差异!
有必要提前说明一下，家庭保障方案的规划是因人而异的。
比如，同样是年收入20万的家庭，但因其负债情况、健康情况、居住城市、家庭成员结构等不同，配置方案会存在很大差异。
负债情况：负债的多少，直接影响到家庭的可支配收入。如果家里还有房贷、车贷需要还，那能用来配置保险的预算要减少一些了。城市差异：居住的城市不一样，花在衣食住行上的生活成本也不一样。同样是20万年收入，在一线城市可能得紧紧巴巴过日子，但在小城市就可以过得相当惬意了。家庭结构：有的是一家三口，照顾好一个娃就够了；有的是三代同堂需要照顾四个老人；有的兄弟姐妹比较多。不同的情况，需要有不同的预算规划。个人需求：每个人的保险需求和保险观念不一样，比如有的朋友倾向于大公司产品，有的朋友在乎性价比，那最终配置出来的方案也会有所差异。
但不管产品方案如何搭配，但其实险种的配置都是差不多的。一般来说，以下这些险种都是需要我们配齐的：
百万医疗险：建议选择保证续保期长的产品，这样即使发生理赔或产品停售，也能够保证续保。重疾险：如果想要长期保障，可以选择保至70岁或终身的产品。重疾险价格较高，但如果想要节约预算，可以选择附加前30年或60岁前额外赔的产品。意外险和定期寿险：这些产品价格相对较低，可以直接购买高保额，如100万，并且可以选择附加公共交通意外额外赔的产品。
了解完保险配置的基本思路，我们再来看看，年收入20万的家庭，如何根据自己的情况配置合适的方案。
PART.02
经济型方案，
人均2000+搞定全家保障!
先来给大家上个经济型的家庭保障案例，一家三口人，人均2000+就能搞定。下面直接上产品搭配方案。
可以看到，这套方案配置下来，每年保费共计是8634元，对于年收入20万的家庭来说，还是很轻松的。下面给大家分析为什么要这样配置。
首先来看下王先生夫妇的
产品配置方案
1、意外险：
懂保君为夫妻俩配置的是小蜜蜂（典藏版）意外险，保额都是50万。小到猫抓狗咬、摔伤的治疗费，符合条件就能报销；大到意外导致的伤残、身故，直接赔一笔钱，便宜又实用。2、百万医疗险：
一般中年人是配置百万医疗险首选能够保证续保20年的，就比如金医保在20年内无论理赔过还是身体变差，都能买。有几百万保额，能报销意外或疾病产生的住院治疗费，性价比也很高。3、重疾险：
懂保君给夫妻俩配置的重疾产品都是超级玛丽9号，保障到70岁，期间发生大病可以直接赔30万块。
如果是夫妻二人共同投保的话，那大麦甜蜜家是最推荐的，保额50万，保障30年，俩人一起投保一年才1210元，非常划算。当然，如果目前家里房贷、车贷较多，且夫妻二人还处在努力奋斗的阶段，那寿险保额可以再适当提高，最好能够覆盖未来房贷、车贷的贷款额度。
再来看下孩子的
1、意外险：选择了市场热卖的小神童3号（基础版），意外身故20万，意外伤残40万，意外医疗责任不限社保范围可100%报销，0免赔，性价比很高。同时还有误食异物导致意外医疗责任以及预防接种意外责任，对于小孩子来说都是非常是在的保障。
2、百万医疗险：
给孩子的百万医疗险选择的同样是金医保，大公司出品很安心，保障也非常全面！3、重疾险：给孩子的重疾保障配置是小青龙2号，自带重疾不分组赔3次，买50万保额可以依次获得50万/60万/60万的赔付，中/轻症一起最多可以赔付6次，保障很给力。
同时，少儿特定疾病保障20种，罕见疾病保障16种，分别赔120%和200%基本保额，即便未来孩子不幸罹患重大疾病，需要几十上百万医疗费，有了这款保障做父母的心里也有底了。总的来说，这份配置方案对于20万年收入的家庭来说不算贵，保障该有的也都有了。不过，对于想要一个全面、充足的健康保障的朋友来说，部分产品的配置还可以再做调整。所以，接下来，同样的家庭和年收入，懂保君把保障配置再做升级，看看升级版的家庭保障是什么样的。
PART.03
进阶型方案，
三口人终身保障全面升级!
如果家里的其它支出比较少，想要给家人全面、充足的保障，那方案的预算可以适当提高一些。下面给大家看下升级进阶型的保障方案。
可以看到，整套方案配置下来，每年保费共计是15901元，如果税后收入是16万左右的话，占整个家庭年收入的9%左右，还是非常合理的。
相比上面的经济型方案，升级进阶型方案中，懂保君对一家三口人的重疾险保障做了调整：1、重疾保额提升：
夫妻俩的保额由30万提升到50万，不幸身患重疾一次性赔50万，赔的钱可以拿来治病、康复治疗，以及用于补贴因病导致的收入损失，不必担心突发重疾导致整个家庭瞬间陷入绝望和痛苦之中。2、重疾保障期限变长：
PART.04
懂保君总结
保险配置没有标准答案，每个人、每个家庭的需求都不一样，所以我们也不建议大家直接“抄作业”，一定要根据自己的实际情况来灵活调整。就像买衣服一样，一定要根据喜好、价格、上身效果去判断适不适合自己。最后，如果大家对于家庭保障配置还有任何疑惑，欢迎点击下方链接找懂保汇专业人士一对一详细咨询~
至于投保后的保单管理，这里懂保君给大家提供一个免费的小工具---家庭保单管理表。
有了这个保单管理表，您每新增一份保单，就可以把对应的信息加入到表格当中，这样您就可以实时、清晰的看到每个家庭成员的保障情况，以及方便我们定期复诊我们的保单。