前两天一个朋友咨询，说是银行的人给他推荐一款保险信托，这，听起来就挺高档的呀，我认真的看了一下银行的推荐的产品方案：
一：客观分析
1、公司情况
前身是华夏人寿，由于大股东有问题，经营有问题，被监管层接手运营，后来就是现在多个公司及保险基金出资承接。所以暂时实控人定位九州启航。应该没啥问题。只是服务上可能没那么成熟。
但是这个产品对后期服务的要求不高，重点在现金价值及账户结算利率。所以如果你不看重品牌的话也可以不考虑公司品牌问题
2、产品分析：如何看这类型的保险理财产品。两部分组成。
第一部分：现价价值账户【这类理财险只需要对比长期收益率】
交5年每年交100万，5年总共500万，这里的钱前期年化收益率2.75%，后期年化收益率3%左右。综合就是2.9%左右。好处是锁定了这个收益率不会变高变低
第二部分：万能账户
这个是假设放300万，因为万能账户的钱可以随时支取，但放钱时有少许费用，账户现在收益率4%，所以首年扣了费用收益率就低于4%。好处是现在每年的收益率比第一部分的2.75%的收益更高，但需注意的是这个收益率大概率未来会下滑【实际就是有点像银行理财或余额宝收益率一样下滑】这类型账户以前利率也曾经高达6%，后面两三年跟理财产品收益一样会下降。所以这部分的收益率是不确定的。
通常要求买了第一部分才能有第二部分，而且第二部分能放多少钱是限额的，因为这部分短期给客户利益更高，而且没什么限制。但第一部分短期要取钱是你是会有损失的
二：个人主观分析
1.先回答你该不该买的问题
因为每种理财产品特性都不一样，需要你根据自身状态考虑，是否需要这种保守类理财，保险理财的功能我认为是我们做企业生意的时候，企业得盈利财富回归到家庭财富的时候。做好了家庭的风险保障(为家庭成员购买了医疗险，重疾险，意外险等保障类理财产品）的前提为了给家庭更高的安全保障而做一种强制储蓄，目的是为了家庭财富的保值和确定性，不是为了财富的增值。因为这部分钱的收益基本与通胀持平。所以要结合整体的家庭结合看，配置多少的比例到保险理财合适(这里需要做的是家庭理财整体规划，而不是单从单一产品角度出发）
2.从家庭资产配置的角度看。如果是做长期的理财。从历史的角度来说债券基金组合的收益率更好。过往纯债券基金收益也能达到5%，所以结合家庭整体情况，为了财富稳健增值，可以了解多一点增值方式，多一个配置资产的工具。
3.如果问我选不选它
回归到一开始的客观分析。如果要买，不听一家产品经理介绍，多对比几个公司。主要就对比就是产品的账户长期累积数额区别，还有存取的成本就可以