最近个人养老金的风吹得很大，说是年底存入，明年就可以节税了。
而去年个人养老金刚推出，就有不少人买了。
一位网友晒出截图：
她买了一支养老目标日期基金，
投了1.2万，一看亏了1260元，亏损高达10%！
而且是买了之后，就一直亏。
好家伙，有没可能最后亏掉的钱，比节税的钱都多呢？
面对去年的亏损，今年还要继续买吗？
哆啦今天给大家客观分析下：个人养老金是不是智商税？适合谁去买？
除了个人养老金，还有什么好选择？
自去年11月正式启动以来，个人养老金已在全国36个城市上线！
然而，在过去一年里，大多数人的个人养老金表现并不尽如人意，
有的人甚至在短短一年内亏损了10%，最高近20%！
根据哆啦粗略统计，
个人养老金FOF基金的收益回报率，11家有7家都在亏损。
个人养老金产品有四大类：
养老储蓄存款、养老保险、养老基金和养老理财。
养老储蓄存款和银行定期存款差不多，零风险，基本上不会亏损。
养老保险正常情况下也不亏，除非你非得提前退保，
但你也知道，个人养老金得等退休才能捞出来，提前退保梦想就破灭啦。
养老基金和养老理财可就是非保本产品，有点小风险。
尤其是养老基金，市场行情不好的时候，可能会有点亏。
所以，如果你选了前两个产品，基本上稳如泰山，不太会亏；
但如果你冒险选了后两个，就有可能被市场套路，则有亏本的风险！
面对手里的个人养老金，显然只能再继续存入啦！
因为这个玩意是封闭式理财，不支持提前支取，非得等退休才行。
所以，在决定存入之前，得仔细琢磨一下哦。
至于亏损的养老金，是不是应该再加码，这可得具体情况具体分析。
如果产品的收益已经开始涨回来，而且涨得还挺有节奏感，那就可以考虑继续加买；
但如果产品一直没什么起色，那可能就要观望一下，不急着加持啦。
对于亏损的产品来说，波动是正常的！
如果只是短期内跌了一下，而且很快就涨回去了，那产品应该还没啥大问题；
个人养老金可选的产品多得很，也不是非得只买一家，
所以，如果有款产品表现不尽如人意，完全可以考虑换个新的投资目标！
另外，如果对手里的亏损产品不太放心，
也可以考虑多投点其他产品，比如养老年金险产品！
要靠自己养老，年轻时多交点社保是基本操作，
但其他时候就只能学会“少花多存”了。
不过这两年，银行的存款利率可真是跌到谷底了，各大行的定存利率都不到2%。
把钱都扔银行，等到老了想用这笔钱，可能都贬值成什么鬼了。
当然啦，也有一些能长期锁定利率的养老产品，比如养老年金险。
从安全性来看，它是人寿保险产品，合同签了就有法律效力，
就算未来发生啥极端情况，也有《保险法》和金监局来给你撑腰。
而且，收益方面还挺不错，用复利计算。
合同上都有写现金价值，保障期内基本上不受市场动荡和利率调整的影响。
下面，咱们拿个火爆的存钱神器—某顶级养老年金险产品，来演示一下它的收益情况，
以“25岁女性，每年投入2.5万，连续投20年，60岁开始领养老金”为例：
25岁的静香工作4年多，平时很难存下钱，
计划用这款年金险进行强制储蓄，以及用作养老金规划，
在她60岁开始，每年能领到约6.58万的养老金，相当于每个月领5481元退休金。
80岁时，累计领取的养老金（含现价）高达176.57万，相当于投入本金的3.53倍。
而且这笔养老金，保险公司会准时准点发放，活到老就能领到老，保证专款专用。
近年来，银行的存款利率一直往下跌，定存利率都不到2%。
要是全丢银行，几十年后说不定已经成了“贬值巨头”了。
相比之下，像养老年金险这种锁定长期利率的产品可能更香一点。
最后，还是要靠自己提前规划和存钱，
无论年龄大小，希望我们都能健康长寿，
提前规划出一套属于自己的养老方案。
我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。
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