个人养老金已经出来2年了，开户也就6000多万人（6月数据）。
打开在售的个养产品，最夸张的，亏十几个点。
未来的养老金，亏十几个点，真实有点心梗。
选择个养产品，真的要慎重！
重要提示：如果你个税利率低于10%的，别开通个人养老金账户。
可以考虑增额非个养版的终身寿险或商业养老年金。
开通个人养老金账户，每年有12000额度。
可以买：保险、储蓄，基金及理财，用于补充未来个人养老，并参与抵税。
但提取出来要扣3%。
存款是无风险的，有3年和5年可选。
两年前3年期存款利率还有3.3%，如今只有2.1%。
所以，存款最大的风险就是未来利率的波动。
理财产品和养老基金，都是不保证收益的，可以是负收益的。
我朋友买了基金，第一年收益-15%，很心痛。
只不过对比-25%的其他基金收益，也就认了。
个人觉得，既然是为了做养老储备，还是建议选择风险较低的产品。
例如存款，或者个养版的保险。
今天就介绍两款个养版的保险，到期一笔返还。
有保障，可理财，还可节税！
算上节税效果，收益就进一步放大。
irr最高到8%！
一
中英福临门两全险
PS：具体产品，文末点阅读原文
最短保10年，还可以保20年，或者到退休。
一退休，领取一笔，开始退休生活。
中英福临门，加上节税效果，irr最高到8%！
举例：35岁男性，一次性交12000，保10年。
10年内如果身故，按第5列金额理赔，40岁之前有1.6倍杠杆，41岁后1.4倍杠杆。
最右边是当年退保现金价值，到期之前退保，基本是亏的！
10年到期，一次性领取13740，合同中止。
这是它的保障部分！
中英的福临门两全险，还有增值服务：
在缴费期内，每年都享有重疾绿通服务、二诊服务还有住院关爱服务。
其中重疾绿通，可以转赠给父母。
保费到了12000，又增加了SOS救援、就医陪诊、预约挂号、体检优惠等福利。
节税效果
下面看看，加上节税后的效果。
最高45%税率，可以退税5400，12000保费相当于只交6600元。
以上irr测算，已经考虑了未来提取需要扣3%。
保10年，一年期缴费，20%到45%税率，irr分别是3.34%，4.72%，5.5%，7.28%。
三年交的话，irr就更高一些，最高irr到8.28%。
现在存款利率低，投资风险高，保守理财的话，很难到2%以上。
10年期有2.5%利益的，都应该珍惜。
税率高的，作为中短期理财，就非常可以了。国家给的羊毛，真的必须薅！
中英福临门两全险，其他保障期限下情况。
保障期拉到20年，irr基本都下调一些。
可以理解，更长期限的投资，保险公司也要考虑的不定因素就更多了，
给出来的利益自然保守一些。
同保障期限，缴费期越长，收益也越高。
总结：中英福临门两全险，保10年期，3年交，irr最高。
但是10年到期，会是什么利率环境？
如投资环境更差，那现在就应该选更长期保障。
中英人寿公司如何？
监管那边的综合风险风险评价、核心充足率都是持续优秀。
投资收益率，他们也是行业前列。
近三年综合投资收益率5.46%，行业第五。
我们推荐的分红型产品很少，中英人寿的分红产品是其中之一。
我们就是结合公司治理水平，还有投资水平综合推荐。
总结一句：公司实力，不容置疑。
二
第二款是：点击查看产品：国民e选B款两全险
到期之前身故，赔一笔钱，活到期给满期金。
保障期11年、15年、20年和30年，但是最长缴费期只有10年。
下面是保障期11年的利益演示情况
如上面举例：一次性缴费12000，40岁前身故保障，杠杆1.6倍，41岁身故保障1.4倍杠杆。
11年到期，给付满期金15009.12元。
不同保障期和缴费期下，利益情况不同：
irr测算，已经考虑到期提取扣3%的情况。
11年期，加上节税，最高irr7.85%。
15年期，最高irr6.29%。
20年和30年保障期限下，irr会降低。
也是因为期限过长，利率风险也会越高。
保障期最长30年，如果40岁选择保30年，则需要70岁后才能领取。
所以需要注意根据自己的年龄选择。
国民养老保险是什么公司？
看看公司简介，北京市政府牵头，2022年成立，股东都是知名银行下面的子公司或下属公司。
反正，很难挑出毛病。
选谁？
中英人寿福临门两全险和国民e选B款两全险，两个产品选择谁？
中英福临门两全险，可以精准选择到退休年龄领取。
而且最长缴费期20年，可以积少成多！
另外还有附加福利，缴费期都有重疾绿通等服务。
国民e选B款两全险，保障期11年，15年，20年和30年都有，保障期限更多一些，但是最长缴费期只有10年。
如果同纬度比20年和30年保障，国民e选B款两全险的利益会更高一些。
但是我们还要根据自身的情况，选择缴费期和保障期。
个养版两全险VS个养版养老金？
两全险到期多少金额，一目了然，获利多少也更清晰。
喜欢简单的人，不妨选择国民e选B款两全险（点名字查看）或者中英福临门两全险（点查看）。
担心长寿风险的，应该选择个养版养老年年金险。
保乎·小结
延迟退休、少子化，未来我们的养老比爸妈更艰难。
国家也是鼓励我们自己多攒养老金，也给出税收优惠来助力！
如果个税利率在10%及以上，可以考虑开通个人养老金账户，并选择合适的产品，来助力我们未来养老。
12月31日之前，投保税优健康险或者个人养老金产品，明年报税都可以获得税收优惠！