个人养老金,亏了19.53%个税养老金基金社保

2022年11月25日,养老第三支柱“个人养老金”上线了。

第一批,只在36个城市,做了试点。

这个账户,每年最多可以存进去1.2万元。

这1.2万,可以在当年做税前扣除,不交个税。

现在个人养老金账户,可以买四类产品了,分别是:

养老储蓄、养老理财、养老基金和养老保险。

养老储蓄,其实就是定期存款,最长5年,比普通定存利率高一丢丢;

养老基金,是一种专门投资于基金的基金。

个人养老金账户的养老基金,后缀都有个“Y”。

Y份额,相对普通份额,管理费托管费都更低。

所以同样一只基金,如果我买Y份额,持有收益会更高。

我买了一些Y份额基金。

为了分散风险,我还买了好几只。

2、

今天打开个人养老金账户,一看收益,我直接傻眼了。

三只基金,全部亏损,最多的一只,亏了19.53%。

买基金亏20%,甚至腰折,都很正常;

但作为一只养老基金,亏了20%,甭管它正不正常,都无法让人接受。

我今天只是心血来潮,进来看看收益。

它亏了20%,我只是很生气,对我的生活没有什么影响。

但是,如果我们换一个场景:

我今天退休了,我给自己准备的养老钱,都在个人养老金账户里。

你告诉我,已经亏了20%,你让我怎么办?

我难道要再去工作一两年,躲过你这亏损期吗?

不是我承受不起,20%的亏损。

亏50%的股票,咱又不是没买过。

而是养老支出,它太刚性了。

到60岁,我就必须要取钱、用钱。

不取,我就没钱花了。

3、

这其实引出一个更广泛的问题:

基金,适不适合养老?

退休待遇核算后,确定每个月给你3千,就一定会给你3千。

至于钱从哪里来,不用咱自个操心。

但欧美的退休金,大多属于DC模式,也叫缴费确定型。

这有一个账户,你现在往里面存钱。

等你退休了,就从这个账户里,往外取钱。

有一天,账户的钱取完了,你就不能再取了。

我们如果用基金养老,其实就相当于欧美的DC模式。

现在陆续买了一堆基金,等退休后,每年卖点、拿出来花。

用基金攒钱,最大的好处,一定是收益高。

但缺点也很明显,收益波动更高。

如果我的目标就是攒钱,只攒不花,那只要收益高就够了,波动大小无所谓。

就像我们炒股,亏了就装死呗,总会涨回来的。

但问题是,这笔钱是为养老准备的。

也就是说,无论当年行情好坏,我都必须从账户里往外取钱。

举个非常极端的例子:

我有100万养老基金,平均年化收益7%,我每年要取5万。

年化7%的收益,没有高到离谱。

但只要每年的收益,都是7%,那这将会是一笔永续现金流,永远取不完。

反过来,如果是每年波动很大的7%,情况就不一样了。

比如第一年亏损-95%,100万直接变5万,我还要取走了5万,那账户直接清零了。

第二年就算这个基金,涨几百倍,也和我没有关系了。

现实中的基金,肯定不会先亏95%,再涨几百倍。

但它的收益波动,一样是很大的,-30到+30%都是小意思。

如果我刚退休、要用钱的头几年,遇上连年熊市。

我每年还要从这个账户里取钱,影响非常大。

很可能领不了几年,账户就没钱清零了。

死在黎明前的黑暗里了。

有人曾经做过这样一个测算:

也是100万,年化收益7%,65岁开始每年取5万。

投资收益7%但波动巨大,比投资收益4%小额波动,更容易破产清零。

THE END
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