惠民保通常是指由地方政府联合商业保险公司推出的“普惠型”医疗保险，可以作为医保的补充来报销一些大额或者大病医疗费用。
近期，江苏省的朋友们可能都看到了这样的一条消息。
2021年12月1日
江苏省首个面向全省参保群众的
普惠型商业补充医疗保险产品
“江苏医惠保1号”正式上线了
近些年全国各地推出的普惠型商业补充医疗保险（以下简称“惠民保”）很是火热，他们与基本医保、纯商业医疗保险有什么区别？购买之后能否减轻看病就医负担？今天我们就来聊一聊这些你关心的问题。
惠民保和医保有什么区别
为什么这么火？
由于尚处于“襁褓”中，惠民保的名字林林总总，甚至有的地方有好几款不同名字的惠民保，比如“上海沪惠保”、“武汉惠医保”、“南京宁惠保”、“杭州民惠保”，但他们都有着共性和优势。
四大共性：
一定要有当地医保，才有购买资格；
住院费用必须在医保报销后才能找保险公司理赔；
大部分惠民保，只能报销医保目录内的住院费用，报销比例通常是80%左右，医保外的也有一些惠民保能报；
大多数的惠民保，还可以报销高额的癌症特效费用，可以减轻不幸罹患癌症群众的支付压力。
三大优势：
1
买得起——保费亲民
2
买得上——有医保就能买，可以带病投保
大部分地方规定，只要是当地基本医保在保状态的参保人，无论职工还是居民，都能参加，不限年龄、户籍、职业。此外，异地就医也可以报销，但惠民保与基本医保一样设定了前提，比如需要转诊、备案等。近年来，一些商业保险公司陆续推出多种商业健康险，如“百万医疗险”。但纯商业健康险的最大难点在于推出后能覆盖多大人群很难判定，如果都是既往症人群（投保前已经罹患疾病或健康有异常）、老年人购买，很容易赔穿。因此，纯商业健康险往往选择“保守一点”：年龄越大，保费越高，50岁以上一年保费可能超过几千元，60岁以上、既往症人群被拒之门外，或者可保不可赔。和商业保险相比，绝大多数的惠民保对健康都没什么限制。也就是说，惠民保是可以带病投保的，不论是得了癌症还是三高都能投保。
3
赔付额高——市面上较少
惠民保最吸引人的是赔付额较高，一些惠民保的赔付额最高可达到上百万元甚至几百万元，这样的商业健康险以前在市面上基本买不到。目前，一些发展较好的惠民保主要保障三方面：第一，基本医保目录内的住院自付部分，额度=（目录内自付费用-起付线）*报销比例。
第二，基本医保目录外的住院自付部分。
第三，特殊药品费
用。一些惠民保设定了特药目录，患者在指定的医疗机构或社会药店购买价格昂贵、用于治疗癌症等的自费药品，如果符合适应证范围也可报销。
不要神话“惠民保”
看清这几点再考虑投保
就目前情况看，我国商业健康保险覆盖率较低，保障主要集中在青壮年群体。对于老年群体，“惠民保”在一定程度上填补了传统商业健康险的保障空白。
虽有政府背书，但本质上说惠民保还是一种商业保险。从责任上看，绝大多数城市的惠民保存在缺陷的，这就需要我们擦亮眼睛，看清这几点。
免赔额：
很多人常常忽略免赔额，免赔额就是不用赔的钱。免赔额1w，就是除去社保报销，1w以下的不赔，1w以上的才开始赔。
因为涉及到医保报销，通常来说，免赔越高，拿到钱的概率就越低。
免赔1w医保花费要达到4w才能用上；
免赔1.5w医保花费要达到6w才能用上；
免赔2w医保花费要达到8w才能用上。
江苏此次的医惠保除了医保范围内医疗费用有1万的免赔额，医保范围外费用有2w免赔额，另外重特大疾病再保障和部分特殊重特大疾病补充保障是5万的免赔额，各自累计，获赔的门槛相比较江苏其他城市惠民保可以说并不低。
门急诊医疗：
有些惠民保是不保门急诊手术费，只保住院治疗的费用的。
癌症的门诊治疗，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫法、抗排异治疗还有门诊手术费等等这些都不需要住院，却是实实在在的费用。
而中老年急诊更是常见，一旦出现急重症，往往产生的手术等等费用也不低。
免责条款：
免赔条款也就是保险不赔的项目。
在惠民保中，除怀孕、分娩等常规的免责条款外，还有两种情况也是不赔的，要格外注意：
一是没有经过医保结算的，不赔；
二是这一年中，如果医保中断过或拖欠缴费，也是不赔。
所以，医保千万不能中断或拖欠缴费，如果中间辞职了，也要自己去当地医保机构把钱交上。
既往赔付：
有些地方的保险虽然宣传说不需要健康告知，适合身体不佳的中老年，但是它可能是不承担既往症赔付的。
比如广州的惠民保，就像百万医疗险一样，把既往症放在除外责任中，也就是说保险公司并没有真的把大量高危人群考虑进来。
续保：
医疗险最重要的就是续保，社保和很多商业医疗险是承诺续保的，惠民保的续保目前还要打个问号。
允许“带病体”参保，给患病人群提供了保障通道，但承保公司会感受到巨大压力。
根据深圳医保局公布的2017年至2020年履约验收结果，深圳重特大疾病补充医疗险项目理赔支出占总保费比例为105.46%，4年亏损了约3324.64万元。
2020年9月，上线一月有余的嘉兴惠嘉保也匆匆下架。杭州更是在3年内推出了3款惠民保，其根本原因还是因为对续保没有约束。
惠民保风风火火地搞了一年、两年、三年，假如产品持续亏损，保险公司难免不会离场，老百姓们失去了保障，该什么样还是什么样。
温暖一座城，守护一方人”，是某地惠民保的宣传语。惠民保目前来看尽管有着些许不足，但终究还是惠民的，能让普通老百姓都能花很少的钱，买到一份高额补充医疗险。出于对自己钱袋子的责任感，大家也还是要仔细辨别，假如要购买，尽量选择免赔额低、包括门急诊医疗的，看清是否有既往症不予赔付。目前的价格还算是薅羊毛，以下人群能买就买，但理赔的时候不要抱太大预期，它更接近“灾难保障”。
保险预算十分不足的人：惠民保普遍的价格非常便宜，一年才几十块。经济条件差，或者预算不足的人，本身保障十分欠缺，可以考虑投保惠民保险。
高危职业/年龄大的人：很多保险公司考虑到风险，会对投保的职业和年龄都有要求，一般年纪大或者高危职业就不让买了，就算让买也极其贵。而惠民保都可以投保，而且价格没有差别。
健康状况较差的人：正常的健康险投保前都要填写健康告知，不符合健康状况的被拒保是常事，更别说带病投保了。但惠民保不需要健康告知，生过病的也可以投保。
买过商业医疗险，但部分疾病是除外承保：假如您买了常见的商业医疗险，但因为部分疾病以后是不报销的，这种情况可以也可以考虑“惠民保”。
TIPS:
常见的商业医疗险比如“百万医疗险”和惠民保都是在用基础医疗保险报销后才能用得上，功能基本重复，报销范围也重合了，不能重复报销。