我曾经被年金险伤害过，交过两份年金险，年交2万，20年交费期，那会不懂，被虚高的利益演示所蒙蔽，不懂什么叫现金价值，也不知道什么是退保损失，甚至不知道规划保险的先后顺序、购买保险的原则。在家里只有老公一个人赚钱、一家人没有任何商业保险的情况下，在表嫂手上买了两份年金。交三年后退保，损失不可谓不惨痛。（表嫂做完家里几个亲戚的业务后就没做了，后来几乎无联系。）
再看到年金险的时候，就没什么感觉了，除了没感觉，有时候还很鄙视——这是什么鬼？这样也能卖出去？一是佩服那些能卖出去的人，二是为买的人感到痛心。好吧，可能人家只当是强制储蓄了。
直到我看到这款年金险，我又有了通过保险给自己存点养老金的冲动。一方面，自己花钱的确大手大脚，没有什么规划，另一方面，银发浪潮、少子化的社会现实，靠社保只能糊个口，靠子女更不现实。只能靠自己在年轻的时候有能力的时候，尽量为老年生活多准备一点。今天推荐的这款年金险，是一款按照顶格预定利率4.025设计的年金产品。在平时讲到预定利率的时候，我发现很多人会把它理解成是保险产品的收益率，这是错误的。简单来讲，预定利率是在长期险中，由于保险公司提前收取的客户的资金（比如，终身产品本来需要终身交费，但是实际上20年就收上来了），而承诺以年复利的方式给与客户的回报。预定利率是衡量一款产品是否“划算”的一项非常重要的标准，预定利率越高，长期保障型产品的保费就越低、年金产品的真实收益就越高。但是预定利率是不等于年金产的收益率的，这个话题太大了，有兴趣的朋友可以再研究一下。
进入正题，我们来看看信泰如意享的投保规则：
投保年龄：出生满28天至69周岁
保险期间：终身交费期间：1年、3年、5年、10年
领取年龄：女55/60/65/70;男60/65/70
领取方式：年领/月领最低保险费:1万，并为千元的整数倍
简单解释一下，关于领取年龄，女性可以把养老金的领取年龄设定在55岁、60岁或者65岁；男性则可以设定为60岁、65岁或者70岁。关于领取方式，可以选择年领或者月领，年领的领取金额等于基本保险金额，如果按月领，则领取金额为基本保险金额的8.5%。
跟完全侧重于身前领取的年金险不同，如意享除了提供可领取至终身的年金，在被保险人身故的时候，还可以按照已交保费与现金价值的较大者给付身故金，注意，这里不会扣除已经领取的部分（有一些年金险在身故的时候是会把已经领取的进行扣除）。
这样讲的不直观，看几个投保示例，注意，不添加万能账户，不存在高中低档的收益演示，所有数据均是合同保证的。
案例一
三十一岁的王小姐，年交2万元，交十年，为自己做养老金储备。领取年龄设定在55岁。
1、王小姐在交费期结束的时候，保单的现金价值为250441元，身故保险金同现金价值。也就是说如果此时王小姐由于特殊原因，非要终止这张保单，退保所得金额为250441元，而王小姐总计缴纳保费20万元。
2、从王小姐55周岁开始，每年可以领取17281元作为补充养老金，与生命等长，如果选择按月领取，则每月可领取养老金1469元。
3、如果王小姐在70岁的时候身故，则，她一共领取了养老金276502元，受益人得到的身故受益金为392656元，这张保单带来的全部利益为669158元，王小姐共计投入保费20万元。
4、王小姐此时如果不希望这笔钱留给子女，也可以选择全额退保或者部分减保，如果全额退保，王小姐除了前期领取的养老金，可以拿到这张保单退保所得的现金价值392656元，但是保险合同终止。如果选择部分减保，则保额会等比例降低，养老金会缩水。
5、王小姐健康长寿，来到了80高龄。（注意，2040年中国预期人均寿命为80周岁，女性普遍比男性长寿3-5年，所以，绝大部分的女性不出意外都能喜迎自己的八十大寿。）此时，王小姐已经领取了449316元的养老金，此时的身故保险金或者退保金额为365262元，此时通过本张保单，王小姐共计获得814578元。
此时，请不要拿其他任何的理财方式来跟本产品进行对比。
第一、没有其他任何的理财的方式能够承诺长达几十年的收益并且约定在条款中；
第二、没有其他任何理财方式能够保证收益的同时还承诺你的本金安全（不会亏损）并且约定在条款中；
第三、没有其他任何的理财方式能够承诺等同于生命长度的现金流，同时还能返还（大于或等于）本金，并且约定在条款中。
也不需要拿社保养老和本产品进行对比。
第一、社保养老是基础，保证吃的饱穿的暖，不保证吃得好穿得好；
第二、社保养老不承诺早亡带来的损失。如果走的早，没有退本金的说法。家属能够得到养老金个人账户的余额，以及等于3个月社平工资的丧葬费和等于10个月社平工资的抚恤金。最近得到几位家中有逝者的信息，约为5-8万不等（普通职工）。
案例二
50岁的刘先生，自由职业，希望通过商业保险实现自己退休后领取养老金，同时又能保证本金不动，可被子女继承的愿望。计划每年交十万，三年交。
1、刘先生在60岁的时候，本保单的现金价值412273元，如果不想再按年或者按月领取养老金，这是刘先生选择一次性退保能得到的。
2、刘先生在60开始可以领取每年16663元的养老金，按月领则为1388元。感觉不多是吧。
3、但是如果刘先生在75岁的时候身故，则他共计领取养老金266604元，同时他的受益人能够拿到身故收益金402705元。当然，如果他此时依然健在，而子女不孝，刘爷爷可以选择退保，一次性拿到这笔钱保障自己有尊严的晚年。
案例三
李小姐最近喜得贵子，家人对儿子寄予厚望，想为儿子准备一笔钱，万一他高中或者本科毕业后需要出国留学深造，能够聚少成多、专款专用，通过这个规划实现望子成龙的期盼。选择每年交费三万，交十年。
1、宝宝如果在18岁高中毕业时出国留学，将保单退保可得515072元。
2、宝宝如果在22岁本科毕业时出国，保单退保可得603129元。
3、如果前期不动用保单，孩子在30岁时结婚，保单现金价值826968元。
4、如果一直没有动用这张保单，孩子从60岁开始领取退休金，按年每年可领116013元，按月每月可领9861元。
看到这，我好希望我的粑粑麻麻曾经为我买过这样的一份保险。但是讲真的，储备养老金最重要的原则，不在于你准备了多少，而在于你什么时候开始准备。都听过寒号鸟的故事吧。一个人20岁开始有意识为自己做强制储蓄，和一个人四五十才开始觉醒，准备同样的金额，将会是天与地的差别。很可惜，我的20岁30岁，都是月光族……
另外，本产品若需急用现金，可做保单贷款，贷款比例为保单现金价值的80%，半年还一次利息就行了，贷款利息目前四点几到五点几。保单贷款不影响任何保单利益。非常非常NICE的一点，交费两年后，只要还在缴费期内，还可以进行追加，但是每次追加不超过总保费的20%，追加的好处就是万一以后的产品没有这个好，你还可以锁定这个产品的收益啊。当然，减保做部分领取也是OK的。可以说这款产品是非常灵活的。
如意享也可以搭配万能账户，保底收益3%，实际结算4.5%左右。由于本产品为养老年金，而万能账户要有年金或追加保费转入才会产生作用，且本文不论述任何不保证的收益，所以未提。你还有比这更好的年金险吗？欢迎推荐！