商业保险到底该不该买？建议：收入最高的家庭成员应最先投保漳州新闻网

很熟悉的一句话，“我们都不知道，明天和意外哪个先来”。在意外出现之前，我们能够做些什么？除了珍惜当下，不少人还会为自己或家人购置一份保单。

天上“掉”下一份保单

若不是因为一场意外，家住平和的张某，甚至不知道丈夫在发生意外的数年前，曾买过一份保险。若不是人保寿险漳州中心支公司的主动作为，张某丈夫的投保行为就付之东流，其家人也将与巨额赔付金擦肩而过。

原来，张某的丈夫于2015年6月在人保寿险平和县支公司为自己投保《百万身价惠民两全保险》《附加百万身价惠民意外伤害保险》。天有不测风云，今年7月13日，张某的丈夫驱车前往漳浦催收账款，后与家人失联。次日，警方在漳浦县南浦乡一山崖下发现张某丈夫的尸体及车辆。

巨额赔付延续“经济生命”

丈夫突然离去，除了给张某留下失去爱人的悲痛，还有银行里百余万元的待还贷款。“忽从天降”的200万元赔付款，如一场“及时雨”，有效缓解了张某的经济压力。正应了那句话：“保险延续爱与责任,保险延续经济生命。”

怎样正确选择商业保险？

张某是不幸的，同时也是幸运的。而她，只是人保寿险漳州中心支公司众多赔付受益人中的一位。人保寿险漳州中心支公司副总经理许奕晖介绍，该公司自2013年推出《人保寿险百万身价惠民两全保险》《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险》《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险》(以下简称百万身价)以来，合计赔付案件156件，赔付金额889.19万元。其中，驾乘车意外身故赔付4件，每件赔付200万元，合计800万元。

许经忌拥有十余年理赔经验，他认为，社会大众多对理赔难存在误解。投保人觉得理赔难主要是对产品条款、保险责任和免除责任不了解，也即保险事故不符合赔偿条件。事实上，出险人的获赔率总体居高，行业内获赔率基本达到97%以上。受财不外露这一传统观念的影响，许多得到赔付款的人都不愿对外声张。而未达条件从而无法获得赔付的客户则往往四处投诉。

“从事这一行，我看过太多因灾致贫、因病致贫的家庭。建议每一个有条件的人，都能为自己和家人买一份保障。”许经忌建议，除了必备的社保、医保外，最好选择商业保险来补充家庭保障，对冲风险。收入最高的家庭成员应最先进行投保，25至45岁者所承担的家庭责任重大，建议配备意外和重大疾病保险，对冲“因灾致贫、因病致贫”风险。其中，重疾险多为终身型，受年龄、身体健康状况、观察期等因素影响，建议尽早购买。家庭主妇建议购买30万至50万元保额的重大疾病保险。未成年人则首选学生平安保险。由于年龄越小保费越便宜，建议有条件者可适当提高重疾险保额。老年人则可以考虑购买骨折险等意外保险。同时，提醒广大保险客户，购买了保险还要做好告知工作，要告知家人，特别是保险受益人。