《中国农村人身保险市场研究》是“保险与经济发展丛书”中的一种，由李扬、陈文辉主编。经济管理出版社2005年11月出版。
序(吴定富)
经过20余年的改革开放，我国已基本改变了贫困落后的面貌，开始了全面建设小康社会的新历程。在新形势下，党中央、国务院及时制定了用科学发展观统帅我们的一切工作的新战略，并将以民为本、建设和谐社会作为我们一切工作的指导方针。探讨培育和发展农村保险市场问题，就是落实科学发展观的具体体现。
一、充分认识发展县域保险的重要意义
县域保险是指以县城为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的区域保险。发展县域保险，是促进农村保险市场发展的重要内容，是我国保险业发展的重要基础，因此，积极发展县域保险具有十分重要的意义。
1.发展县域保险是保险支持三农、服务社会经济发展全局的需要。在我国工业化和城镇化的进程中，二元经济特征非常明显，统筹协调好城乡发展至关重要。对于一个农村人口占绝大多数的国家来说，没有农村的现代化就没有全国的现代化；没有农民的小康，就没有全国人民的小康。党中央高度重视三农问题，一向把解决好三农问题作为全党工作的重中之重。县域经济的发展直接承载着解决三农问题的重要任务，因此，党的十六大明确提出壮大县域经济，加快城镇化的进程，全面繁荣农村经济的战略任务，十六届三中全会又进一步重申了大力发展县域经济、完善农村经济体制的新思想。县域保险既是县域经济的重要组成部分，也是支持和推动县域经济发展的重要手段。积极发展县域保险，为县域经济提供全方位的保险保障，是保险业支持三农、服务经济社会发展的重要责任和迫切需要。
2、发展县域保险是实现保险业可持续发展的需要。从保险业自身来说，发展县域保险也十分重要。改革开放以来，我国保险业获得了长足的发展，但县域保险发展相对比较薄弱。必须认识到，县域保险是我国保险市场的重要组成部分，县域保险发展不起来，保险业就难以实现持续、协调发展。近年来，随着我国县域经济的发展，部分县域的保险购买力发生了很大的变化，一些富裕县城的保险购买力能力已经和大中城市没有明显的区别。根据分县统计的结果，2003年，全国百强县的县均GDP已经达到163亿元，平均财政收入为17.6亿元，人均GDP为2.4万元，农民人均纯收入为5400元，人均职工工资收入为1.6万元。如果以人均GDP来衡量，前十强及部分百强县的经济发展水平已经接近甚至超过了北京、天津、上海以及江苏、浙江、广东等地级以上城市的平均水平。经济几十年的发展，现代农村的面貌早已今非昔比，一部分先富起来的农村，其经济发展水平有的已经超过了中等发达的城镇。随着全面建设小康社会战略的不断推进，会有越来越多的地区成为富县、强县，县域保险的发展空间会越来越大，并将逐步成为保险业下一步发展的重要增长点。
二、我国县域保险发展的基本情况
近年来，保险业紧紧围绕国家提出的“大力发展县域经济”的要求，结合各公司和各地区的实际，在大力推动县域寿险、参与新型农村合作医疗、发展县域财产保险、实施农业保险试点等方面进行了积极的探索。从广西、安徽、浙江、四川、辽宁、山东等省市实施县域发展保险战略来看，效果比较明显。主要有以下几个方面的表现。
1.业务增长比较快。例如，2004年1月～11月，安徽省县域人身险业务保费收入达到32.1亿元，同比增长45%。县域业务保费收入占总保费收入的38.8%，同比上升了8.6个百分点。中国人寿陕西晋阳支公司保费收入3371万元，同比增长55%。其中，农村网点的保费收入达到2820万元，同比增长62%。
2.保险在农村的覆盖面不断扩大。截止2004年11月底，安徽省农村营销服务部共接受了666.7万人次的投保，为农民提供的风险保额达到了1673.7亿元，支付赔款8598.6万元。广西恭城是一个贫困县，但是，中国人寿广西恭城支公司的农村业务已经覆盖到全县所有的自然村，连续两三年翻番。
3.业务质量比较高。如中国人寿恭城支公司新单期交保费收入十年期以上的业务占期交业务的比例达到76%，业务结构合理。
4.较好地发挥了社会管理作用。2004年，保险公司参与了8个省市共41个县的新型合作医疗，参保人数达到807.5万人，占全国参加新型农村合作医疗农民总数的11.7%。保险公司参与合作医疗以后，充分地发挥保险独有的精算技术、网络服务、风险管理等优势，降低了合作医疗的成本，控制了风险，使政府减轻了压力。去河南和江苏调研的时候，当地政府就很有感触地对我说，保险业参与合作医疗管理确实有它独特的优势，减轻了政府的很多压力和困难。农民实实在在地享受到了实惠。仅河南新乡市从事合作医疗工作的管理人员就由原来的519人减到了56人，政府管理费用由1000万元降到了300万元，农民最快在15分钟内就可以领到报销的费用。农民普遍反映说，现在中央政策好，主要体现是三条，第一是免税，第二是粮食直补，第三是合作医疗。特别是大病保险，其服务良好，有效地减轻了农民的负担，受到农民的普遍欢迎。
5.培育了农民的保险意识。通过发展县域保险，保险在农村的影响不断扩大，使得保险理念得到普通百姓的认同。在江苏省江阴市，中国太平洋人寿保险公司参与了合作医疗。过去，那一带的农民并不了解保险，通过我们的业务扩展，现在农民都知道，要看病报销找太平洋保险。太平洋人寿保险公司当地支公司的经理介绍说，虽然合作医疗保险的业务本身大致上不赔不赚，但是，由于保险理念深入人心，其它寿险业务得到很好的发展。保险的品牌已经在那一带的农村中深入人心。以上所举，只是一些反映上来的例子，不免挂一漏万。总的来说，我国的各家保险公司都已在这方面做了大量工作，我国县域保险工作已经扎扎实实开展了起来。保监会初步决定，在适当时候召开一次全行业的县域保险工作会议，对下一步需要解决的重大政策问题做一次全面总结，争取在今年内使得我国的农村县域保险有一个新的突破。
从各公司和各地区发展县域保险的经验来看，有很多好的做法和成功的经验值得进一步总结和研究。初步归纳，主要有四个方面。
第一、公司重视。这是所有工作的前提。任何事情，只要总公司和省级分公司重视了，就有了发展的保证。比如，中国人寿山东省分公司于2003年制定了《关于实施促强扶弱推动县域公司全面协调可持续发展的意见》，中国人寿安徽省分公司确定了以期交业务发展为中心，以意外险业务发展为重点，以兼业代理业务发展为突破口，以农村营销服务部为发展手段的县域保险业发展的战略，并相应出台了《县域公司发展纲要和农村营销服务部达标考核办法》等。正是由于上级公司的重视，并积极予以引导和支持，基层公司的积极性才被极大地调动了起来，从而推动了县域保险的快速发展。
第二、产品和服务是关键。一些基层公司针对农民收入低、风险保障需求大的特点，重点向农民推销意外伤害保险和期交方式的风险保障险产品。还有一些公司经过调查，选择农民最需要的养老、医疗、意外、子女教育等四个方面的险种，并根据不同的家庭和不同的经济条件进行研究、分析，推出组合式销售方式，较好地满足了农民对保险的需求。同时，基层公司牢牢树立诚信经营的理念，在展业的过程中注重从客户的角度出发，充分考虑到其经济承受能力和生活的状况，引导农民购买符合自身实际和要求的保险产品，赢得了客户的赞许和信任。
第四、做好宣传。针对基层群众特别是农民不熟悉保险、保险知识较少的实际情况，一些基层公司采取灵活多样的方式踏踏实实做好保险知识普及工作。如有计划、有组织地通过农村黑板报、墙报、当地的电视、报纸、广播等新闻媒体进行宣传，发动公司人员组织各种形式的文艺宣传队，走进农村，表演农民喜闻乐见的文艺节目，在活动的过程中宣传保险，提供咨询服务，定期组织召开产品说明会，送文化、送保险知识下乡等等。通过多种形式的长期宣传，既加深了普通百姓对保险的认识和理解，也在当地树立了良好的保险业社会形象。
三、高度重视，加强领导，积极推进县域保险的发展
由于多方面的原因，我国县域保险发展的整体水平还比较低。这与县域经济的发展状况还很不相适应。在保险界，大家对县域保险发展的认识也不充分，因此，我们必须转变观念，加强指导，加大投入，积极创新，采取各种措施，促进县域保险快速健康的发展。
1.加强对县域保险的探索和研究。虽然我们在县域保险方面有了一些探索，也积累了一定的经验，但总的来说对县域保险的认识还很不深入，有关的研究还十分薄弱，有一些方面甚至还很陌生。当前，要在实践的基础上不断地探索，加强对县域保险的研究，对县域保险的服务对象、服务方式、发展模式等要有一个清晰的认识，要全面系统地把握县域保险发展的规律和特点，同时要不断地总结各地区和各公司在发展县域保险方面的成功做法和新鲜经验，抓好典型，以点带面，促进县域保险全面发展。
2.建立健全机制。要建立、健全县域保险服务组织体系，特别要针对中西部地区县以下保险服务机构网点还不健全的状况，通过设立支公司、营销服务部或者保险代理、保险经纪机构等多种途径，健全县域特别是农村保险服务机构，使保险服务延伸到广大的农村和农户。要建立符合县域业务特点的激励考核机制，并在人员的配备和费用预算等方面给予适当的倾斜，充分调动基层公司的积极性。一些机构网络比较多，县域业务有一定基础的公司，可以设立专门的部门，加强对县域保险发展的指导。一些省级的分公司里，县域的保险业发展的比较好的、有条件的，也可以设立专门的部门，加强对县和县以下保险的发展、产品的设计、政策的选择、服务的类型等各个方面的指导。当然，所有这一切，都必须从实际出发。
4.研究制定政策支持措施。要根据县域保险的特点，在产品备案、机构审批和营销员资格管理等方面，研究制定与之相适应的监管政策措施。同时，积极同有关部门沟通协调，研究建立促进县域保险发展的财政税支持政策。对于此，基层工作的同志要多反映情况，保监会作为监管部门，则应组织力量深入调查。现在虽然说国家财政状况有很大的好转，但是国家要办的事情太多，不可能因保险重要就随便减税、免税。这是国家发展的全局。但是有些问题，特别涉及到农民的问题，因其符合国家整个支持和扶持政策的重点，应当积极探索。
总之，发展县域保险是一个重大的战略问题，无论是服务全局、服务三农、还是保险业可持续的发展，还是探讨有中国特色的保险之路，它都具有非常重要的意义。发展县域保险、服务三农，是功在当代、利在千秋的大事。我们要共同努力，大力推动这项事业的发展，为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会做出更大的贡献。