县域农业保险发展现状、问题及对策建议
本文拟以C为例，结合对该地区近年来农业保险发展现状进行
分析，并试着从中找出县域农业保险发展过程中存在的制约因素，
剖析其中原因，并在此基础上，对进一步完善我国县域农业保险发
一、C农业保险发展现状
黔江地处武陵山区，境内多山，土多田少，农村自然条件差，
经济落后。但其拥有丰富的生态资源，森林覆盖率达60.2%，建成了
国家首批生态文明先行示范区和国家生态保护与建设示范区。C农业
保险于2007年起步，经过大约14年的持续发展，农险业务市场逐
步成熟，财政政策支持体系完善，保险公司农险业务规模可观，农
民保险意识不断增强，基本实现了“补贴有效率、产业有保障、农
民得实惠、机构可持续”的多赢局面，持续为C农业产业发展做好
“压舱石”作用，农险业务正朝着高质量发展的目标迈进。
经统计2018年至2022年C农险数据，发现其整体呈现持续增
长的良好态势。从业务规模来看，保费规模日益扩大，从2018年的
2190.88万元增长到2021年的4815万元,增长速度高于重庆市整体
农险保费收入一直维持在93%附近。简单赔付率近几年均维持在
50%-70%之间，赔付效果较显著。农业保险深度衡量的是一个地区农
险发达程度和潜力的指标，反映了农业保险在农业经济中所占据的
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地位，是农险保费收入与第一产业增加值的比重，C农业保险深度除
了2019年相较2018年有所下降外，农业保险深度总体持续增长，
从2018年的0.94%增长到2021年的1.44%，领先重庆市整体农险深
度，C农业保险的发展越来越强劲。
二、县域农业保险发展存在的问题
（一）部分乡镇重视程度不够，制约农险业务开展
农业保险具有很强的政策导向，政府支持是开展好农业保险工
作的重要支柱，部分乡镇政府部门存在对农险业务开展不够重视的
现象。一是地方乡镇政府对政策性农险认识不到位，对农业保险帮
助农民转移和分散风险、共担经济损失、促进农业生产活动稳定发
展的重要意义认识不足；二是乡镇政府宣传不到位，农户普遍对政
府宣传信任度较高，由于乡镇政府重视程度低，宣传不到位，导致
（二）人文地理条件约束，农险业务开展成本高
一是由于区内地形地貌分散的缘故，农户开展生产养殖也较为
分散，导致农产品的种植区域，具有“点多、面广、分散”的特点，
投保人缴费及承保机构定损赔付等业务开展费时费力，农险经营成
本较高；二是农户多以中老年群体为主，对保险机构所应用的现代
科技手段不了解，例如保险公司开发的农险线上app、小程序等操作
不熟悉，加上部分农村地处偏远，要做到每户普及线上操作相对困
难。
（三）地方财力有限，财政补贴依赖度高
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近年来经济增速放缓，加上反复受到新冠疫情影响，地方财政
出台的惠农支农政策，都要求地方财政配套一定比例的财政资金进
行补贴。地方财力有限，一定程度上制约农业保险的承保规模和地
方特色险种创新。
（四）农户保险意识不强，参保积极性不高
一是养殖散户投保意识薄弱。C地理环境复杂，少数民族众多，
大部分农户受教育水平不高，保险知识欠缺，且习惯于生产力较低
的传统农业模式和粗放式的养殖模式，风险防范、分散意识薄弱，
未认识到政策性农险的本质是惠农，投保自主性不强；二是养殖大
户存在不足额投保的情况。相比之下养殖大户投保意识较强，但仍
然存在不足额投保的情况，易发生道德风险，例如部分养殖户只将
现有存栏的生猪部分数量作为保险对象，未实现全部参保，若发生
保险赔偿，保险对象难以界定；三是赔付未能达到农户心中预期。
随着市场价格上涨，标的价值逐步提高，部分品种原有保险金额与
市场价格差距拉大，赔付未能达到农户心中预期，认为投保的必要
性不强。
（五）部分机构政策性农险服务能力有待提高
一是2021年政策性农险遴选入围机构中，部分机构此前没有承