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保监会在推进监管进行市场化改革方面，遵循“放开前端，管住后端”的总体思路，放开前端的同时，切实管住后端，有效识别、防范和化解风险。在此，管住后端的根本就是风险监管，风险监管的核心就是偿付能力监管。
在认识到这样的情况后，保监会在2012年年初启动了“偿二代”的建设。与“偿一代”相比，“偿二代”最重要的变化就是将风险视为制度顶层设计的监控指标，从规模导向转变为风险导向兼顾价值原则，并建立起定量资本要求（防范能够量化的风险）、定性资本要求（防范难以量化的风险）、市场约束（通过对外信息披露等进一步防范风险）即“三支柱”的框架体系。这符合中国保险业发展的实际，并具有国际可比性。
2015年1月24日，保监会副主席陈文辉在“2015人民财经年会”上介绍，中国第二代偿付能力监管制度体系（以下简称“偿二代”）将进入试运行阶段。在试运行期间，“偿一代”和“偿二代”将有一段同时运行的过渡期，目前保监会暂定过渡期为一年，并计划于2016年1月完成“偿一代”和“偿二代”的正式切换。
2.“偿二代”对我国保险行业的影响
对于“偿二代”将给保险业带来的影响，陈文辉表示，“偿二代”的推行对于整个保险行业影响深远，无论是进一步地持续推进市场化改革，还是切实推进发展方式的转型、资本管理水平的提高和风险管理水平的提高，以及资本使用效率的提高等，都有着深远的意义。相信此举能够使中国保险市场对于全球资本更加具有吸引力，使中国打造区域国际再保险中心的愿望能够变成现实。
2.1.“偿二代”的突出特点
毫无疑问，“偿二代”的落地将重塑保险业的发展模式，激发出保险业的内生增长动力。“偿二代”之所以有着这样的“魔力”，是因为它有着以下几个突出特点。
首先，“偿二代”把风险进行了科学细化和量化，并把国际上通行的七大类风险全部纳入到监管之中，包括资产方的信用风险、市场风险，也包括
负债方的承保风险。除此之外，还考虑了战略风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等。
其次，评价保险公司偿付能力状况的指标将从单一的资本和业务规模升级为三大指标：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级。前
最后，在监管思路上，监管部门综合第一支柱对能够量化的风险定量评价（计算出一个数）和第二支柱对难以量化的风险定性评价（打出一个分），两
个分数各占一定权重，最终对保险公司总体的偿付能力风险水平进行全面评价（得出风险综合评级）。评定分为不同监管类别――风险综合评级（A、B、C、D），在市场准入、产品管理、资金运用、现场检查等方面对A、B、C、D四类保险公司及其分支机构实施差异化监管政策。
同时，“偿二代”通过第三支柱的信息披露等手段，发挥市场约束力量，更加全面地防范保险公司的各类偿付能力风险。具体来看，“偿二代”提高了
保险公司披露偿付能力报告的频率（由以往的一年一次提高到一个季度一次，包含季度报告、季度快报、临时报告等）和内容（由以往的偿付能力数据披露升级为包含偿付能力充足率指标、分类监管评价结果、主要经营指标、下一季度的公司发展计划、股权架构及股东详情、前十大股东及持股情况、高管薪酬等几十项信息）。
2.2.“偿二代”对保险行业将带来的影响
“偿二代”是一件有利保险行业长远发展的关键举措，并促使保险公司调整产品、投资、再保险、资本管理等方面的经营策略，切实提升自身的风险管
理能力以及调整业务结构和投资策略，将对保险公司、消费者等产生深远的影响。
通过研读《保险公司偿付能力监管规则》，个人认为，对整个保险行业而言，“偿二代”将带来以下几方面的积极影响。
一是为进一步“放开前端”奠定了基础，将有利于保险业市场化改革的进一步推进，构建更加公平公正的市场环境。“偿二代”建立了保险公司风险管理的激励约束机制和优劣公司识别、差异化监管机制，对不同的业务、产品、资产配置，根据其风险大小确定资本要求，而且将保险公司的风险管理能力与其资本要求直接挂钩，这意味着“劣币驱逐良币”的现象将有所减少，保险业的市场竞争环境将更加公平。
二是加强了风险管理水平，提高了行业风险管理意识，从而能够较好地防范系统性、区域性风险，推动和激励保险公司建立健全内部偿付能力管理体系，建设更有效的“免疫系统”。
四是优化业务结构，促使保险公司开展风险较低、资本占用较少的业务。从长远来看，长期保障型产品有望受到鼓励。
“偿二代”减少了“偿一代”过于粗放带来的资本冗余，并更加准确地识别风险差异，有助于保险业在风险防范和价值增长中取得平衡，有效缓解新兴市场业务快速发展与资本相对短缺的矛盾。保险公司提高偿付能力充足率的途径不再只限于增资、发债和分保等传统途径，而是可以通过增加风控能力、减少最低资本要求等手段来达标。可以说，“偿二代”有效地提高了保险企业效率，有利于整个保险行业更好地吸收资金，提高服务能力，有利于保险投资者获得高回报率。
2.3.“偿二代”对消费者将带来的影响
保险消费者是保险行业的重要组成部分。从长远来看，“偿二代”还会对保险消费者产生有利影响。“管控后端”可以有效保护保险消费者的权益；同时在此基础上“放开前端”将使得保险产品供给的数量、种类和形态等获得有效增加，并能更好地满足消费者的需求。随着保险行业效率的提升，相应地，保险产品竞争力将自然增加，消费者将得到更多实惠，并获得更多的产品选择机会。
3.“偿二代”对我国保险公司的可能影响
前文分析了“偿二代”对保险行业的影响，那么现在让我们把目光聚焦到微观层面，分析一下“偿二代”的推行将促使我国保险公司做出哪些改变？
作为全新的监管体系，“偿二代”将对保险公司的经营活动产生全面而深远的影响。具体来说，主要体现在以下六个方面。
一是资本管理领域。对于保险公司来说，“偿二代”影响最直接的无疑是资本管理领域，资产的认可方式、负债的认可方式、资本的分级管理以及最低资本的构成和计量方式都将发生很大变化，这都将进而影响偿付能力管理体系。
二是业务策略和预算领域。如前文所述，不同险种的最低资本要求根据风险水平来确定，这不但体现了不同险种的风险差异，更提醒财产保险公司在制
定业务策略和预算时应考虑到风险水平。在“偿二代”下，仅仅将综合成本率等传统财务指标作为制定业务策略的依据将是远远不够的，还需要把资本占用率或者风险水平考虑进去，运用经过风险调整的收益率等指标来进行辅助决策。
三是风险管理领域。“偿二代”明确提出了控制风险的最低资本要求，也就是根据保险公司风险管理能力来增加或减少资本。风险管理能力越优秀的保险公司，最低资本就越可以降低。相应的，风险管理能力较差的保险公司不得不增加最低资本。因此风险管理将不再是可有可无的职能，其重要性将大幅提升。在此背景下，保险公司应健全风险偏好和限额体系，通过多维度的风险限额设定落实风险偏好，对保险、市场、信用、操作、战略、声誉各类风险管理分别建立管理制度，落实管理部门，建立运行机制，将风险管理嵌入公司经营预算、资产负债管理、资本规划与配置等核心的经营决策流程中，全面提升风险管理在公司经营管理中的价值。
五是再保险领域。在以风险为导向的“偿二代”体系中，再保险对尾部风险的管理功能定位更加清晰，从而有利于进一步发挥再保险的风险管理价值。
4.结语
金融创新离不开市场化改革的推进。对于保险业而言，保险监管更应当深化改革，为创新拓宽道路。从“偿一代”到“偿二代”，以风险监管代替规模监管，这是深化改革的一大步，将对整个保险行业以及各家保险公司产生极其深远的影响。我们有理由相信，有了“偿二代”的保驾护航，保险产业的未来将会光明万丈。（作者单位：辽宁大学）
参考文献：
[1]陈文辉，“偿二代”实施将促保险业创新发展，当代金融家，2014-12
[2]张振彪，保险“偿二代”重塑行业发展模式，金融博览（财富），2015-2
关键词保险风险评估机制
保险行业属于第三产业，是以特定的风险作为经营对象，为社会生产、流通和消费领域提供经济保障服务，使人人避而远之的各类风险降到最低限度。保险公司自身的特点决定了其在承担和转化客户风险的同时，还必须防范和化解自身经营的风险。尤其是金融危机席卷全球以来，全球金融市场的不稳定，对保险行业的生存和发展带来了严峻考验，保险公司必须完善风险评估机制，才能更好地抵御危机带来的不良影响。
一、新时期保险行业风险评估的背景及作用分析
保险行业由于其经营的特殊性，在特定时期该行业的高速发展同样也意味着高风险。面对全球性金融危机，我国保险业的经营面临巨大风险，其不利影响主要表现在以下三个方面：第一，保险投资的压力递增，进一步面临亏损的风险。在金融危机的影响下，银行利率不断下调、资本市场运行艰难，保险公司难以维持较高的结算利率，极易面临亏损的风险；第二，由于客户的收益期望和实际的不一致，以及资本市场不景气、银行利率下调等的影响，退保现象将可能大量增加，特别是投连险、万能险等新型险种；第三，保险业务规模面临波动，保费收入可能大起大落，主要原因在于我国保险公司的业务结构存在严重失衡问题，以及展业部门和业务员的考核制度及激励机制的不完善[1]。
在上述背景分析的基础之上，我们可以看到，新时期保险行业必须完善风险评估机制，从预防经济周期波动和外部冲击的角度出发充分估计风险，同时发现机遇、转危为机，才能实现自身的稳健经营和持续发展。风险评估机制的作用具体表现在：第一，通过对保险公司的业绩分析和预测，可以为整个公司提高业务承保水平、业务质量、增强运营能力、加强经营管理等方面的发展要求提供动力依据；第二，开展风险评估活动，有助于提高保险公司的防灾防损的意识和能力，树立良好的公司形象；第三，分析风险评估的结果采取最佳措施，可以促进保险公司经济行为与资源配置的合理性和有效性，以最小的成本获得最大的收益[2]。
因此，在新时期新背景下保险行业完善其风险评估机制，具有极其重要的意义和作用，必须予以重视。
二、保险行业风险评估的现状
风险评估是保险行业进行风险管理的重要内容，其实质是危险管理具体实施的一种行为，它的基本功能在于有效控制和处理危险，探求危险发生的概率，认识危险发生的根源，为公司提供决策依据[3]。目前，保险公司面临的风险主要有决策风险、道德风险、投资风险、市场竞争风险等。从总体来看，保险行业的风险评估状况尚处于初级阶段，评估方法及手段都不够成熟，主要表现在以下几个方面：
（一）风险评估理念淡薄，意识不足
很多保险公司一味追求保费收入，注重速度、规模而对质量的要求不高，缺乏风险评估理念，容易产生短视效应，忽视公司长远发展目标。而且，保险公司会倾向于重视内部生产经营，而忽略了外部环境的变化对公司运营状况的影响，必然给公司造成巨大的风险隐患。
（二）风险评估理论滞后，专业人才短缺
（三）风险评估水平低，方法有限
目前，保险公司大多还停留在传统风险评估阶段，往往只注重对单个实质风险的评估，而缺乏对影响整个公司运营的整合性风险进行评估的方法。而且，还忽视事前控制，风险控制和融资方式有限，防灾防损的技术也有待提升。
（四）风险评估体制不完善，信息系统不健全
大多数保险公司还没有建立起严谨高效的风险评估体制，只有在风险发生之后，才采取措施予以控制，并且一般都是由组织高层来组织，没有实现风险评估的部门化。另外，服务于风险评估的信息系统也不完备，无法为其提供有效信息，容易使公司决策陷于盲目[4]。
三、完善保险行业风险评估机制的对策
完善的风险评估过程应当包括风险识别、风险分析和风险控制三个环节，在风险识别环节，应从风险源、受损标的、危害及危险因素四个方面入手，全面认识风险的根源、特征及危险程度；在风险分析环节，需要结合保险经营各环节进行分析，根据风险发生可能环节其可以将风险分为是承保风险、定价环风险、理赔风险、投资风险和销售风险等，必须予以明确；风险控制环节，是为了改变保险公司的风险状况，回避风险，努力减少风险造成的负面影响，普遍适用的方法有损失控制和损失融资，前者的核心内容是保险公司内控制度建设和保险合同的限制性条款的使用，后者的目的在于为保险公司的损失支付赔偿金，并承担损失的财务后果，可以根据风险控制能力的强弱选择转移风险或者自留风险[5]。
[1]丁少群.面对金融危机:保险业高增长下蕴含的高风险.上海保险.2009(1):6-7.
[2]朱厚勤.保险业风险管理浅析.保险研究.1995(4):16-17.
[3]辛建平.试论保险企业的风险评估与约束.保险研究.1995(4):14.
一、保险投资风险管理理论概述
总体而言，目前保险投资风险管理理论已经相当成熟。我国对保险资金的运用通过深入的理论研究并接合实际情况，在风险管理方面取得了一定的成果。但我国保险业相对于发达国家起步较晚，关于保险资金运用风险管理的研究相对较少，尚未形成成熟的风险管理理论体系。
二、保险资金投资风险管理浅析
随着市场经济的发展不断发展，在实际投资过程中保险资金运用主要的投资渠道为银行存款、股票、债权、证券投资基金份额等有价证券、不动产等国务院规定的其他资金运用形式。
三、我国保险投资风险管理的现状及问题
陈文辉副主席指出，保监会近年来的工作中随着我国保险市场的不断发展持续推进中国保险资金运用的改革，在放开前端的同时要管住后端。尤其近几年我国保险资金运用规模增速迅猛，其在经济社会和金融市场中的重要性越来越显著。基于保险资金的负债性和保险公司对投资收益稳步提升的需求，股权投资、另类投资在保险资金的运用中增长较快，与传统的银行存款、股票、债券等形成了多元化资产配置格局。在快速发展中，也应看到国际政治经济形势的错综复杂所带来的风险与挑战，尤其对保险资金的海外投资造成不确定性风险。
第一，自二零零八年金融危机后，世界经济复苏乏力，总体保持低速增长。利率下行带来的风险对保险行业带来了现实挑战。我国保险公司面临对保险资金的运用中如何保持资产负债的优化配置的难题，尤其寿险公司资金的长期性使其被动承担高成本负债。
第二，保险资金运用规模的新增以及大量资产到期，使得保险资金急需寻求再投资资产。低利率带来的“资产荒”难以满足保险资金的历史高成本，倒逼保险机构提升风险偏好，由投资风险较低的银行存款等转向股权投资、另外投资等高风险资产。
第三，资产负债结构不匹配。我国保险公司在实际操作中粗放式的经营方式，资产与负债的匹配率不高，尤其是中长期投资中问题明显。部分保险公司没有完善的资产负债管理制度，寿险资金应配资中长期投资，如期限较长的银行存款、房地产投资、长期国债等，而财产保险资金应适当配资具有流动性的资产，如同业拆借、股票、短期固定收益类产品等流动性强的品种。近年来，债券打破刚性兑付，违约多发，保险资金在投资过程中面临的信用风险上升，保险资金高比例配资信用类资产，使得投资风险敞口增加。
第四，保险公司自身的投资风险管理体系不够完善。市场缺乏自律，尽管在监管的指导和压力下，保险行业的风险管理得到重视，但在实际操作中，部分保险公司在应对监管和市场的变化中，急于求成，激进经营，短债长投。常常由于保险公司缺乏完善的风险管理体系及风险管理能力不足，不能满足投资多样化需求，因而不能有效把控保险投资风险。
四、保险投资风险管理对策
在分析了我国保险资金运用状况、风险管理存在问题及成因后，本章主要从机构、监管两个角度对我国的保险投资风险管理提出对策建议。
（一）保险行业整体提高风险管理水平和行业自律。保险公司应健全公司治理和资金运用内部控制，不断改善资产负债匹配情况，保证资金运用的安全性，利用组合投资来分散风险，加强保险资金运用的风险识别、监控与管理。资金运用部门从公司战略的高度整体把控风险，完善资产负债管理体系和风险管理制度，按照中国保险监督管理委员会等监管部门对于保险资金运用的政策法规，制定公司内部投资制度、明确投资范围、限制条款等，保持风险及投资收益的动态平衡。投资人员综合考虑资产负债配置结构，根据偿付能力风险的指引，结合投资组合理论，合理配置各项投资，在控制投资风险的前提下，实现投资的优化和收益。
发挥中国保险行业协会的督促作用，提高保险行业自律水平，使保险资金运用服务主业，最大化的维护投保人的权益。首先，保险资金投资以安全为主，投资符合要求的银行存款类产品，适当选择短期理财类业务；其次，保险资金收益以稳定性为主，投资结构简单现金流稳定的固定收益类或类固定收益类产品，适当配置股权、股票、基金等非固定收益产品；最后，保险资金可选择股权投资提高收益，但不应偏离主业，坚持保险姓保的原则。
（二）加强监管力度和深化市场化改革。随着保险资金投资领域的开放，我国保险市场风起云涌，成为资本市场的弄潮儿，这对我国的保险监管提出了更高的要求。保险创新为市场化改革创造良好环境，主要包括保险产品定价机制改革、保U资金运用机制改革、市场准入退出机制改革和行业平台建设等方面。这些改革措施极大地活跃了保险市场，也难免带来一些新的问题，金融创新与监管是矛盾的也是相辅相成的。监督保险公司加强学习以“偿二代”为标准的更加科学的偿付能力监管制度，提高保险行业的风险管理水平，把保险公司的偿付能力情况分为三个级别，分别采取监管措施。
[1]HarryMarkowitz.Portfolioselection[J].JournalofFinance.1952，7（1）.P77-91
[2]王佩.中国保险资金运用的风险管控研究[D].武汉科技大学硕士学位论文.2009.P16-18
一、保险行业合规风险产生的背景与内涵
（一）合规风险管理组织。2006年1月5日，中国保监会制定了《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》，首次提出：保险公司董事会除履行法律法规和公司章程所赋予的职责外，还应对“合规”“内控”和“风险”负最终责任；保险公司应设合规负责人职位，并设立合规管理部门。该《指导意见》的，为合南规体系、合规部门在中国保险行业内构建提供了政策性依据，极大推动了中国保险业合规管理体系的建设。
（二）保险行业合规风险管理的含义。2007年9月20日，中国保监会颁布的《合规指引》，明确了保险公司“合规”“合规风险”“合规管理”的定义。
“合规”是指保险公司及其员工和营销员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规定、行业自律规则、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。
“合规风险”是指保险公司及其员工和营销员因不合规的保险经营管理行为引发法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉损失的风险。
“合规管理”是保险公司通过设置合规管理部门或者合规岗位，制定和执行合规政策，开展合规监测和合规培训等措施，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的行为。合规风险管理是一种不同以往的、变被动为主动的风险管理模式，是在法律风险管理的基础上更加主动。是指主动避免违规事件发生，主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件，周而复始的循环过程。这一过程，是构建有效的内部控制机制的基础和核心。合规本身并不能为企业创造价值，但是人们普遍将其视为一项独立的风险管理活动和一种健全企业内控体系的重要手段。
二、大连地区保险公司合规风险管理现状
（一）合规风险管理在各家保险公司均得到足够的重视，各家公司均按要求省分公司层级设立相应的合规部门和岗位。此外，有些公司在合规经营上开展了一些积极的探索，并在合规管理方面取得一定的成效，例如在各分支公司设立兼职合规岗，培训兼职合规管理人员等。
三、大连地区保险公司合规风险管理存在的问题
通过对以往年度行政处罚情况的分析，我们可以得出以下结论，虽然各保险公司都制定有各种内部合规管理办法和实施细则，但由于合规风险管理技术还不成熟，真正的合规风险管理体系并未建立起来，且存在合规管理职能多头领导的现象。在实际的合规管理中，存在的诸多问题是由于多方面的原因造成的。
（一）对合规管理的具体工作认识不清晰。对各保险公司而言，合规的重要性还没有被充分重视，如何在公司体系中建立行之有效的合规准则，合规人员在经营中应承担怎样的职责，如何利用合规管理规避风险管理层并不十分清楚。同时，企业员工对于合规的含义并没能真正理解，从而无法将合规落实到工作中。
（三）保险公司合规风险管理技术缺乏支持。合规风险管理在一定程度上与保险公司其他风险管理是一致的，目的都是预防范经营风险，促使公司稳健运行，保护消费者和投资者的权益和利益。然而并不是每一项不合规的行为都会导致监管机构的调查，因此保险公司会对合规风险管理存在侥幸心理，而监管部门对于这种潜在风险无法度量，这就是缺乏风险管理技术支持的表现。
四、大连地区保险公司合规风险管理机制建设措施
合规经营机制是有效实施风险管理的基础和框架，保险公司合规风险管理框架的构建中遇到的问题可以从以下几个方面试探性解决。
（一）确保合规部门的绝对独立性。合规部门又称法律合规部，其主要职能是负责公司合规制度的制定、实施监督，管控经营风险，由于职能的特殊性，为保证合规部能中立的发挥特殊职能，从根本上要求合规部必须保持独立，并具有一级行政能力，能够独立开展各种合规工作。
（二）加强内部监管渠道建设，保证监督和检查工作流畅，充分发挥正常内部监管制度的作用。应保证监察部门和合规部门之间信息沟通快速、便捷、顺畅。通过全流程如系统OA、申请会议、书面报告、直接报告等方式进行，及时通知监察部门在合规管理过程中发现的异常情况。监察的监督也可以定期在各职能部门进行合理筛选，进行自查自检。为合规部门提供技术支持，协助合规部门进行风险甄别。
（三）加强合规企业文化培训，将各项合规制度文件完全内化为全体员工的自觉行为，这才是真正杜绝和避免违规行为的产生解决之道，而在这一过程中公司文化培训具有重要的作用。公司应将合规管控与企业文化结合，推行主动合规的理念，只有在全员的心中树立起合规的意识，内塑与形，才能促使员工在工作过程中不去触及合规风险地带。
公众是聪明、理性的，人们会根据自己的具体情况，来合理选择自己的风险管理工具。而公众所做的选择往往是比保险更能解决自己风险问题的工具。例如，公众面临家财风险，哪种工具更能满足公众需要保险可以解决公众家财受损后的经济补偿问题，但不能事先将风险消灭于无形。如果有一种工具能让家财预先得到保护，岂不是更能满足公众的安全需要，所以人们装防盗门、护栏、防火装置、防漏气装置等，预先防范风险的发生。再如，公众面临疾病风险，他们也会理性的去选择适合自己的风险管理工具。所以你会注意到，公众很注意养生、保健、疾病的预防。同时，他们也会通过社会保险和大病保险来进行风险转嫁。
作者：李树利马悦
关键词：再保险；发展；SWOT分析
一、引言
再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。再保险是以原保险为基础产生的，其作用是分散原保险人在经营过程中的风险。由于再保险可以反过来支持保险业务的发展，其在现代保险经营中的地位与作用越来越重要，已经成为保险业发展的强有力后盾。
二、优势（Strength）
（一）中国保险市场的快速发展
再保险的市场规模取决于直接保险的发展规模。据中国保监会统计，2008年，中国保险业原保险保费收入为9784.1亿元；2009年末，我国保费收入为11137.3亿元，同比增长13.8%，这也是我国保险行业年度保费收入首次突破1万亿元；2010年，全国保费收入为1.45万亿元，同比增长30%；2011年保险市场在面临诸多困难的情况下保持了平稳发展的态势，全国保费收入达到1.43万亿元；而在宏观经济持续低迷背景下，2012年保费收入成功破1.5万亿大关。日益壮大的市场增长规模为再保险业的快速增长提供了强劲的助推力。
（二）社会群体再保险意识的改善
国家、企业和个人对于再保险的认识越来越清晰。近年来，在我国境内相继发生的南方雪灾、四川地震、玉树地震、雅安地震等灾害，造成了巨大的经济损失。在抵御灾害的过程中，社会各界普遍认识到，仅仅靠直接保险市场还不能够完全有效地抵御巨大的灾害风险，要把风险分散出去，必须依靠再保险市场。这些重大的自然灾害，从客观上促使社会对再保险需求的增加。
（三）国内直接保险企业对再保险的需求
三、劣势（Weakness）
（一）国内再保险技术与服务落后
保险行业是一个涉及面很广的行业，既包括保险专业知识，也包括许多其他方面的专业技术。相比西方发达国家，中国再保险市场的建立比较晚，且国内再保险从业人员大多来自国内各保险公司，其经验与技术水平相对较低。就再保险产品方面而言，功能简单，创新意识不足。缺乏提供精算、再保、核保等技术支持服务意识，很少主动承担对保险公司进行业务培训、提供技术支持或者帮助保险公司进行创新等角色，更难成为保险市场承保条件与费率水平的引导者。
（二）再保险经纪人发展缓慢
在国际上，大部分再保险人的业务都是通过再保险经纪人来办理的。再保险经纪人是再保险分出公司与接受公司之间的中间人，其角色是是促使前面两者建立再保险业务关系，按照所提供的中介服务收取佣金。由于专业性和技术性的特点，再保险业务的达成一般需要再保险经纪人的积极参和安排。尤其对于一些高技术含量的项目，由于保险公司缺乏相应的技术支撑，往往需要由再保险经纪人提供技术帮助。
（三）市场监管法制不健全
中国在再保险管理法律制度建设方面还十分薄弱。我国再保险行业在进入商业运作之前，主要是依靠政府政策调节。直到《再保险业务管理规定》的颁布实施，才开始了中国再保险市场的法规监管。此后又相继颁布了《重大保险风险测试实施指引（征求意见稿）》（2009年）、《保险公司偿付能力报告编报规则第15号：再保险业务》（2009年）等规范，但与国际上发达国家相比，我国的再保险监管依然还存在很大的差距。
四、机会（Opportunity）
（一）推进再保险产品创新
随着经济的发展，一方面原保险经营机构势必针对市场需求的变化不断推出新的保险产品，促使保险经营机构改变经营思路，运用新的操作方法来控制累积风险、保持最低偿付能力。另一方面再保险业务也可借此机会占据市场，丰富产品结构。这也要求再保险经营机构通过产品创新以满足原保险行业不断变化的需求。国内各再保险公司应该在充分了解和研究原保险市场的再保险需求和充分考虑我国保险市场实际情况的基础上，开发出符合国情的再保险产品。
（二）加快建立巨灾风险的再保险机制
我国是自然灾害多发的国家，灾害发生的频率相当高，通常都会造成巨额的经济损失。当前我国的巨灾风险管理主要采用的是一种以中央政府为主导、地方政府紧密配合、以国家财政救济和社会捐助为主的模式，尚未建立相应的巨灾保险制度。为确保保险公司的稳健经营和保险产业的可持续性发展，维护国家金融体系的安全，加快建设和完善巨灾风险管理体系具有极大的重要性和迫切性。
（三）加强国内外保险公司间的合作
随着全社会对再保险需求的增长，我国再保险市场的供给不足问题也越来越突出。可以充分利用国内现有的资源，加强保险公司与非保险机构合资成立再保险子公司，鼓励其他的金融机构或非金融机构进入再保险市场，组建再保险公司，鼓励国内现存的各家保险集团出资组建专业再保险子公司。另外，通过有选择地继续引进实力雄厚的外国再保险公司，建立合资再保险公司，向国外大型再保险公司学习先进承保技术和经营管理方法，不断提升自身的承保能力。
五、威胁（Threat）
全面开放后，我国再保险行业的承保能力与外资企业差距悬殊。同发达国家的再保险公司相比，我国再保险公司在资产规模、产品开发创新、技术力量、服务质量、信息处理、人力资源的开发和使用以及风险管理等方面不够强。此外，我国再保险业尚未形成适应市场经济要求的管理体制、竞争机制和激励机制，这些都削弱了国内再保险公司的竞争力。
六、结语
通过再保险的发展，可以很好地推动国家风险保障体系建设，为保险业以及我国经济社会的稳定、持续、健康、快速发展保驾护航。虽然目前我国再保险行业仍然面临各种挑战，但保险和再保险行业具有巨大的发展潜力，必将随着我国经济的发展而得到快速发展。相信，在不久的将来中国将发展成为具有国际影响力的再保险中心。（作者单位：云南民族大学）
[1]魏华，林宝清.保险学[M].高等教育出版社，2009.
大数据分析技术其实就是一种现代化信息处理技术，目前它被应用于各行各业中，并且发挥着无可取代的重要作用，特别是为企业在金融投资活动中提供了保障，很大程度上减少了企业的金融投资风险。总的来说，大数据分析技术催生了新的运营管理模式，提高了企业的收益，增强了企业竞争力。本文将具体从大数据时代背景、金融投资中应用大数据技术的重要性以及金融投资风险管理中大数据分析技术的应用方面进行研究。
一、大数据挖掘与数据分析
(一)大数据时代背景当今社会是信息化时代、大数据时代，尽管与发达国家相比，我国大数据技术发展较晚，还不够十分成熟完善，但是我国目前的大数据技术还是很好地促进了我国各行各业发展，为市场开拓提供了极大的便利，还促进了传统运营管理模式的更新，增加企业盈利。同时，大数据技术的发展使用还给消费者带来了诸多新的体验。比如，大数据技术促进了产品质量的改进提高，为消费者提供了更优质的服务。反过来，利用大数据技术分析数据，可以帮助企业更清楚市场行情、预估市场变化，有利于企业更好地应对市场变化，为企业发展提供保障。
二、金融投资风险管理中大数据分析技术的应用
行业创新模式与创新机制
在昨日举行的2015中国风险管理峰会上,全国政协常委、中国保监会前副主席李克穆指出,当今世界,出现了很多前所未有的新问题、新风险,并且防范风险的难度正在加大,针对这些新风险,保险业应加大力度开发相应的保险产品。
例如,针对环境污染问题,开发环境污染责任保险;针对恐怖袭击问题,开发恐怖袭击保险;针对网络攻击问题,开发网络攻击保险等,通过保险来转化一系列社会风险。
李克穆表示,必须不断提升保险参与国家治理的能力与水平,在责任方面,要大力发展医疗责任保险,积极推动环境污染责任保险,探索推进食品安全责任保险;在巨灾保险方面,要进一步做好巨灾保险的试点工作;在农业保险方面,要从市场需求出发,推动一系列的政策出台,推动农业保险产品创新;在保险投资方面,要积极争取政策对长期投资资金的税收优惠等政策支持。同时,在政府转变职能,加大社会服务购买力度的过程中,保险行业应多进行研究,寻找发展机会。
2015中国风险管理峰会由中国保险行业协会主办,江泰保险经纪股份有限公司承办。
【关键词】
财产保险；经营风险；防范；化解
财产保险公司有着较高的不确定性和风险性，经营的主体业务是商业性质的财产风险。进入21世纪以来，社会经济取得了较快发展，人们对财产保险的需求逐渐增多，财产保险公司因此应运而生，对维护正常的经济秩序有着显著作用。但是，财产保险公司面临着较高的不确定性和风险性，而且随着竞争的日趋激烈，财产保险公司面临着更大的经营难题。所以，财产保险公司在发展过程中要加强对不确定因素和风险的有效控制。此外，我国财产保险行业的经营风险显著增加，公司在发展过程中无法有效处理这些风险因素，将会对企业发展造成不利影响。所以，财产保险公司加强风险防范意识，对企业的经营和长远发展有着至关重要的意义。
1财产保险公司面临的主要经营风险类型
1.1管理缺陷所造成的经营风险
我们对保险公司经营风险进行了细致分析和探讨，发现风险发生的主要原因是部分人唯利是图，出于自身利益考虑做出的不法行为，而造成这种现象的直接原因就是财产保险公司缺乏有效的管理。正是由于内部管理和监管体系的不健全，导致谋取私利的行为屡见不鲜。财产保险公司由于管理缺陷导致的风险主要包括以下几方面：
第一，财产保险公司在经营过程中定价不准确，加剧了财产保险公司面临的经营风险。由于财产保险公司在计算方面存在误差以及越来越激烈的行业竞争，所以最终导致定价不准，加剧了企业的经营风险。保险定价明显低于正常水平是定价不足造成的主要经营风险，公司的实际收益难以对风险进行补偿，从而导致支出大于收入，不利于经济效益的提升。
1.2信息不对称所导致的经营风险
保险公司在日常经营过程中会存在经营方式上面的差异，这些差异就是造成信息不对称的直接原因，而这就会加剧财产保险公司面临的经营风险。财产保险公司在经营过程中，与客户沟通的责任主要由业务员负责，客户的风险信息由业务员直接获取，公司管理人员将业务重点放在对业务员的效率和绩效考核上，管理人员与业务员所处的角度存在本质上的区别，所以他们对于信息的着眼点及理解也不尽相同，这就导致信息不对称。由信息不对称而造成的风险主要表现在以下几方面：
首先，承保质量低下。承保环节在财产保险公司的经营过程中起着至关重要的作用，它直接决定着企业的实际效益。但是，保险公司及其业务人员获取风险信息的手段有限，承保环境日趋复杂，业务人员要完成规定的工作任务，就不得不改变策略，被迫承保质量较差的标底。承保质量降低，企业所面临的经营风险自然就会加大，阻碍了其经济效益的提升。
其次，缺乏规范有序的理赔手续和环节。目前，我国财产保险行业尚缺乏健全的财产理赔体系，在对财产损失进行评估时缺乏科学依据，人为因素仍占据着主导地位。而且，理赔过程中缺乏专业人士的专业指导和意见，保险公司在理赔过程中常常处于劣势地位。此外，保险公司缺乏健全的人才引进机制，骨干人员极其缺乏，严重限制了企业的健康发展。假若不严格控制理赔环节，那么将给不法分子可乘之机，造成违规操作行为的频繁发生，最终限制了企业经济效益的提升。
再次，道德意识差而造成的经营风险。财产保险公司在实际的经营过程中，投标人员在投保过程中由于自身的道德意识及行为欠缺，也会给公司造成巨大的损失。投保人在签署具体的合同时，刻意隐瞒或者虚报关键性风险因素，将会在无形中加大财产保险公司所面临的经营风险，主要包括逆选择和欺诈两种形式。
1.3资产结构所造成的风险
财产保险公司经过了经营体制方面的改革，经理人不再是保险公司的所有者而只是单纯的经营者，有些经营者为了追求自身利益的最大化，往往忽视企业效益的提升，使得企业的经营风险加大。而且，保险行业的竞争日趋激烈，价格战争愈演愈烈，这为保险公司经营埋下了巨大的风险隐患。有些保险公司为了占据较大的市场份额，无限制的增加投保量，降低投保门槛，扰乱了正常的市场竞争秩序，也为自身的经营发展埋下了风险隐患。
2财产保险公司经营加强风险防范的有效措施
财产保险公司在经营发展过程中面临着一系列的风险因素和隐患，为了有效控制和防范风险的发生，现提出以下几点措施和建议：
2.1建立健全核保和承保机制
2.2保证保险产品的合理定价
2.3优化保险投资组
就目前实际情况而言，我国保险公司的主要工作即保险投资，保险公司要获得长远发展就要加强对投资风险的防范。保险公司要有效预防风险，就要做到对风险分门别类，有的放矢。保险公司要获取高额的经济利润，就要对投资组合进行优化配置。最近几年，我国保险业取得了飞速发展，保险业融集了大量资金，实现资金的良好运转，将会为保险业带来巨大的经济收益。保险资金要增加投资机会、优化投资组合，就要不断拓宽融资渠道，加大资金运作空间，只有这样，才能从根本上实现资金投资的收益性、流动性以及安全性。要有效防范投资风险，其中最主要的途径就是加强比例控制和结构管理，对保险投资进行有效监管。目前，世界上绝大多数国家都对保险行业实行严格的管控，而保险业管理中一个重要的内容就是加强对保险投资的管理。随着保险投资渠道的拓展，保险业要获得长远发展，就要进一步加大保险监管和控制范围，不断优化保险投资组合，将风险发生的可能性降到最低。
2.4维护正常的市场竞争秩序，保证保险价格的公平、合理
目前，财产保险公司面临着激烈的市场竞争环境，保险公司要顺应形势，审时度势，充分认识到价格风险对其经营所产生的影响。保险公司要坚持科学发展观，不断改进经营策略和发展理念，制定出公平、合理的保险价格，切实降低经营风险，提高保险公司的市场份额，推动我国保险业的健康发展。
2.5加强对道德风险的控制和防范，有效降低经营风险
财产保险公司要加强管理，从各方面着手有效预防各类道德风险，加强各类制度建设，提高员工的制度意识和职业道德，严格按规章制度行事，尽可能减少人为失误，将人为风险控制在可控范围内，从而实现预防风险的目的。
2.6进一步加强风险管理理论建设
财产保险公司要有效预防各类风险，就要加强风险管理理论建设。我国财产保险公司要不断更新经营理念，借鉴并引进外国风险管理的有益经验，并结合我国实际，制定出适合我国财产保险公司发展的风险管理理论。同时，财产保险公司要加大人力资源培训的费用支出，定期对保险人员进行业务培训和风险意识教育，提高保险人员的风险意识。此外，保险管理人员上岗前必须取得专门的风险管理资格证，从而帮助企业建立起完善的风险预警系统和风险管理信息系统，推动我国财产保险行业的稳步健康发展。
3结语
在目前的形势下，保险公司只有有效预防和控制各类经营风险，制定出切实可行的经营发展策略，才能不断降低风险发生的概率，切实提升企业的经济效益和社会效益，也才能在激烈的市场竞争中始终保持主动地位，从而推动我国保险事业的长远发展。
【参考文献】
引言：
互联网的发展使得传统模式下的金融行业受到了一定的冲击，众多企业开始运用互联网实现转型升级。保险行业的突出特点就是需要大量数据，以此为前提而运营。现阶段，国内的互联网保险更多是倾向于网络借贷或是第三方支付。在大数据与云计算发展的情况下，互联网保险业务的成长还有较大的空间，在新旧模式的结合下，也会焕发出新的生机。下面将结合互联网，对保险行业如何进行防范风险展开列点阐述。
一、财务风险预警机制
1.1筹资方面
对于现在互联网保险资本构成的特殊性来说，互联网保险公司应该充分认识到筹资方面存在的隐性风险，要采取有效措施提高筹资的水平。与此同时，还要用发展的眼光看待问题，积极地拓展筹资的渠道，对资本的比例进行科学控制，使得财务预算工作顺利进行，保障现金的储备。
1.2承保方面
1.3理赔方面
因为现在的互联网保险公司主营业务范围更多是为互联网场景进行服务，其具备保额小、客户分散的特点。因此相较于传统保险企业来说，理赔方面就存在更多的风险。保险行业应该针对理赔制定预警机制，保障其经济安全。
1.4投资方面
虽然现阶段的互联网保险行业发展还未完全成熟，不过其经营逐渐趋于多元化发展还是可避免的。互联网保险行业为了能够更好的应对投资方面的风险，应该率先科学管控投资的比率，确保正常经营。另外，就是应该做到未雨绸缪，在未发生风险之前，提前做出风险防控措施，保障资本的有效性。