近年来，新能源汽车得到了快速发展和普及。公安部数据显示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆，占汽车总量的6.07%；其中纯电动汽车保有量1552万辆，占新能源汽车保有量的76.04%。2023年新注册登记新能源汽车743万辆，占新注册登记汽车数量的30.25%，与2022年相比增加207万辆，增长38.76%。
但新能源车险市场却一直面临着“车主喊贵、保险公司喊亏”的困境。由于区别于传统燃油车，保司在新能源车险方面的计价、风险测算都不是很完善，因此也导致了新能源车险的价格普遍高于传统燃油车。
逐步完善的新能源车险
得益于多重政策的支持，新能源汽车市场在近年来取得了高速增长。然而，新能源汽车与传统燃油车存在着结构性差异，这也导致保司的传统车险条款无法完全匹配新能源汽车面临的风险。
《守正创新·2024新能源车险发展报告》指出，新能源汽车与传统燃油车的差异可以分为两大类：第一类是关键部件的差异，第二类是系统的差异。
具体来看，新能源汽车的核心零部件是三电系统（动力电池、电机和电控系统），与燃油车发动机、变速器等核心零部件的风险存在明显差异。同时，由于新能源汽车普遍搭载智能系统（智能驾驶、车联网、智薏座舱、人车交互等），因此可能存在的失控与宕机问题也并非智能程度普遍偏低的传统燃油车所广泛存在。此外，由于新能源汽车电池负载重，整车制造技术环节中为了减少汽车自重，一体化铸造被更广泛使用，其与传统燃油车的分部铸造工艺存在显著不同。
与此同时，新能源汽车的必要互补品充电桩与传统燃油车成熟的加油站系统差异显著。
种种不同，让保险行业从业者发现，不能用传统燃油车保险条款这个“锅盖”来配新能源汽车这口“新锅”。因此，针对新能源汽车的专属保险条款就诞生了。
2021年，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《专属条款》）。相较于传统车险，《专属条款》作出的调整主要围绕“三电”（即电机、电池、电控）系统提供保障，全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电、作业等使用场景。
自此，新能源车有了自己的专属条款，保司在定价和风险测算方面有了依据。
数据沉淀、风险定价问题仍待解决
值得一提的是，在新能源车险条款和费率持续与传统燃油车市场看齐的同时，保险机构对于新能源车险的态度却变得“暧昧”起来，盈利成为阻挡保司进击新能源车险业务的“拦路虎”。
虽然同为车险，但新能源车险的保费定价、赔付成本、赔付率明显高于传统车险。中再产险统计，从出险频率来看，各种使用性质的新能源车出险频率几乎均高于传统燃油车。从案均赔款来看，新能源车整体高于传统燃油车，家用车达到7201元，高出燃油车近600元。
“新能源车险之所以会出现平均赔付较高的情况，与保险公司的定价能力不足和理赔风控技术不完善有关。”此前有业内人士在接受采访时曾分析称，一方面，新能源汽车产业正处于快速发展阶段，技术持续创新快速迭代，仍存在影响车辆质量和安全性的不稳定因素，保险公司对车辆整体风险评估存在极大难度；另一方面，新能源汽车应用期不长，保险公司尚缺乏足够的数据支持保险产品的开发与定价。
毫无疑问，要破除当下“投保人觉得贵、保险公司觉得亏”的新能源车险困境，针对新能源汽车去制定更加合理、精细的保险产品是行之有效的方案。但就目前来说，新能源车险面临一系列的问题，单靠保险公司去调整风险测算维度是无法实现的，需要保司跨业融合、协同创新、系统性解决问题。保险行业要充分发挥多年来积累的风险管理经验，结合新能源汽车大数据与创新技术，实现保险的风险补偿转向风险减量管理的跨越。