商业车险自主定价改革试点现“地板价”保单
□记者李晓
解析保单特殊的险种结构
据了解，这份车险保单承保的具体险种有：第三者责任险（保额100万元）、车上人员责任险（包含驾驶员、乘客，保额各1万元）、不计免赔险。
“这份保单中并没有常见的保障车辆损失的‘车损险’，而在车险总保费中，‘车损险’往往占大头。如果包含‘车损险’，这份车险保单不会那么便宜。”有保险公司人士解释称，“3年未出险的最低折扣，100万元保额的第三者责任险底价就是这个水平。”
一位财险公司人士也认为，这个价格有一定的合理性。首先，投保第三者责任险之前已经投保了交强险，而且并未包括车损险的保费，一般情况下车险理赔时是先赔交强险，在交强险不够理赔的情况下再由第三者责任险进行理赔。而且，绝大多数的车险赔案均只是5000元以下的赔案。第二，该保单的车上人员责任险保额极低，驾驶员和乘客保额各1万元。第三，能给出如此低的保费，说明这辆车已经连续3年未出险，这对于保险公司而言属于“优质客户”，所以保费低有一定的合理性。
与以上两位保险人士持不同意见的是里程保的CEO帅勇，他认为这样的价格水平很不合理。“从成本的角度来看，这是一笔已经注定赔本的生意。这143元钱，支撑保险公司内部的运转就是天方夜谭。其次，143元的车险保费，为保险公司赔付充足度留下巨大隐患。”
“143元钱所对应的作为汽车这个承保标的物的损失，无论是车还是人，以及与标的物的损失成本风险，都是严重不匹配的。”帅勇说。
保单来自商业车险自主定价改革试点广西
广西保监局此前撰文称，此次在广西开展的自主定价改革试点，与其他非试点地区相比，最大的变化就是将定价权真正交给市场，即由各个保险公司根据消费者的风险程度自主定价，不再对价格设置上下限。
“试点之后，各家财险公司都会有自己认为合理的‘地板价’，但前提是要保证能够基本覆盖成本，决不能低于成本价。”一家财险公司人士表示，财险公司不会一味地去突破成本线，盲目打价格战，股东和投资人都不希望车险长期陷入大幅亏损的窘境。“另外，行业的自律也会在一定程度上约束财险公司的无底线行为。”
财险市场两极分化
目前财险业务上，车险无疑仍是占比最高、对行业影响最大的子板块。商车费改以来，财险市场龙头公司的优势极其明显，主要体现在综合成本率和市场占有率方面。2007—2017年，人保财险、平安财险、太保财险三大财险公司共占财险市场份额的65%左右。龙头公司优势另一面体现在综合成本率。人保财险、平安财险、太保财险2017年综合成本率分别为97%、96.2%和98.8%，在行业中处于优势地位，而大部分中小险企的综合成本率高于100%。在监管趋严的背景下，规模化优势形成的马太效应使得龙头公司强者恒强。
尤其实施“报行合一”之后大型险企优势愈加明显，在保险竞争透明情况下，投保人对同种保险产品实际支付费用趋于稳定，降保费换市场的模式受限。大型保险公司渠道布局领先，内部组织科学，成本优势明显，保费规模增加和盈利能力优势双因素共振，竞争优势显著；而规模较小的险企则由于渠道成本高导致费用率、综合成本率居高不下，在竞争中处于劣势。
车险市场化应着眼于细分领域、科技创新
“未来十年内，车险业依然是各个财产保险公司最重要的‘吃饭险种’。面对车险的市场化，尤其是中小险企不应延续以往的‘投费用换市场’的低端运营模式，打着创新的名义大搞价格战，而应当着眼于细分领域、科技创新，寻找符合自身能力、发展方向的制胜密码，打造出属于自己的另类蓝海。”资深车险专家表示，将来车险行业的格局将是：大公司以规模化实现微利，小公司必须走专业化和精细化路线。
该车险专家坦言，车险费改就是一个去产能的过程，最后剩下的公司，要么就是依靠成本和规模取胜的大公司，要么就是发现了创新和细分市场的小公司。
“汽车保险从两个维度上看，还存在巨大的未被开发的潜在机会：一个是基于汽车保险使用场景的创新和细分；另一个是基于汽车保险驾驶人人群职业特点的创新和细分。而在这两个领域展开全方位的竞争和PK，才是中国车险未来健康和进步的推动力量。”该车险专家建言。