人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险和人身意外伤害保险。
人身险按保障责任分类
二、人身险行业发展现状
人身险行业收入规模迅速扩张。2015至2021年，我国人身险原保险保费收入自1.63万亿元增长至3.32万亿元，复合增长率达12.6%。
2015-2021年中国人身险原保险保费收入及增速
近年来，我国人身险原保险赔付支出整体上呈增长态势，据中国银保监会数据，2021年全国人身险原保险赔付支出达到7921亿元，同比增长13.94%。
2015-2021年中国人身险原保险赔付支出及增速
三、互联网人身险行业发展现状
近年来，互联网保险发展较快，已成为保险销售的重要渠道之一。2021年，我国互联网人身保险业务累计实现规模保费2916.7亿元，较2020年增加805.9亿元，同比增长38.2%。
2017-2021年中国互联网人身保险规模保费及增速
据统计，2021年共有60家人身险公司开展互联网保险业务，较2020年减少1家，经营主体基本稳定。从规模保费情况来看，中资公司仍占据主导地位，其市场份额达83.2%，外资公司市场份额为16.8%。
2021年中、外资人身险公司互联网业务市场份额
2021年，人寿保险实现规模保费1899.3亿元，同比增长61.8%；健康保险实现规模保费551亿元，同比增长47%；年金保险实现规模保费414.3亿元，同比下降15.5%；意外险实现规模保费52.1亿元，同比下降28%。
2020-2021年中国互联网人身保险各险种规模保费
分产品来看，人寿保险是我国互联网人身保险的主要险种，2021年的占比为65.1%；其次是健康保险和年金保险，分别占比18.9%、14.2%，意外险仅占比1.8%。
2021年中国互联网人身保险产品结构
近年我国互联网健康保险呈现出迅速增长态势，并且在互联网人身保险中的占比不断提升。据中国保险行业协会公布的数据，2021年我国互联网健康保险规模保费达到551亿元，同比增长47%，在互联网人身险中的占比提升至18.9%。
2017-2021年中国互联网健康保险发展情况
分产品看，2021年，费用报销型医疗保险累计实现规模保费347.8亿元，同比增长51.8%，占互联网健康保险总规模保费的63.1%；重大疾病保险实现规模保费120.7亿元，同比增长38%，占比为21.9%。
2021年中国互联网健康保险产品结构
2021年，互联网人身保险业务仍然呈现与渠道合作为主、保险公司官网自营为辅的经营模式。据统计，58家保险公司通过渠道开展业务，52家保险公司采取官网自营和渠道合作“双管齐下”的模式，2家保险公司仅通过公司官网开展经营。全年通过渠道累计实现规模保费2529.4亿元，同比增长41.5%，占比为86.7%；通过官网自营平台累计实现规模保费387.3亿元，同比增长19.6%，占比13.3%。
2017-2021年中国互联网人身保险各渠道变化情况
2021年全年，通过保险公司官网进行投保的客户数量达到3041.9万人次，较2020年增加1217.7万人次，同比增长66.8%。
2017-2021年中国保险公司官网投保客户量及增速
四、互联网人身险行业发展政策
2021年监管聚焦规范人身险市场，多次发文规范线上线下销售行为。2021年监管多次发文，剑指人身险市场销售乱象，并对人身险销售管理情况进行调研，后续或于制度层面推动行业高质量发展。互联网人身险方面，监管要求规范营销内容，减少销售误导，并还利于消费者。
2021年中国人身险市场监管政策
五、互联网人身险行业竞争格局
2021年，我国互联网人身保险市场集中度较高，行业CR3、CR5和CR10分别为28.9%、45.2%和73.4%。排名首位的是中邮人寿，规模保费为334.8亿元，市场份额占比11.5%，其次是国华人寿和中国人寿，均占比8.7%。
2021年各公司互联网人身保险业务市场份额
从排名前十位公司的情况看，与2020年相比，排名和市场份额均出现了一定的变化，中国人寿取代人保健康进入前五，泰康人寿、人保寿险和合众人寿取代太平人寿、平安健康和弘康人寿进入前十，工银安盛人寿、人保健康和平安人寿排名均出现下滑。
2021年中国互联网人身保险规模保费前十名
在官网流量（PV）方面，2021年累计达61.1亿人次，同比增长28.6%。排名第一的平安人寿2021年官网流量累计达50.1亿人次，同比增长52.4%；太平洋人寿排名第二，官网流量达6.5亿人次，排名第三的是平安养老，为1.5亿人次，其他公司的官网流量都未超过一亿人次。
2021年中国保险公司官网流量前十名
六、互联网人身险发展潜力
自2020年以来，一系列旨在规范互联网保险发展新规新政相继出台，包括《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》《互联网保险业务监管办法》《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》《关于短期健康保险续保表述备案事项的通知》《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》等。
不仅如此，互联网保险场景碎片化、交互频次高、交易时效强、业务峰谷波动大等特点推动了大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术在行业的应用，使保险公司建立起更加全面的业务流程、更加完整的业务监控体系，从而实现业务流程的智能化运营。
从长远看，保险机构需要借助新兴技术带来的强大计算资源和大数据分析处理能力，对用户数据、保险业务场景数据和外部大数据进行深度分析和快速适配，并建立起应对多元化场景需求、多样化产品类型、多层次产品运营、多维度风险监控要求的智能化保险运营体系。
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