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随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
三、家庭投资理财的调整
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
【论文关键词】个人理财投资意识；理财方式
一、兰州市居民个人理财的现状
3、56岁以上的人群，了解或接触投资理财的意识非常弱，传统理财观念根深蒂固，他们更愿意接受单一化的投资方式，会选择简单的将闲散资金存入银行的可能性最大，年龄更大一些老人宁愿把一辈子为数不多的积蓄放进自家的保险柜也不愿意将其简单的存入银行而得到相应的利息回报。
二、树立正确的理财观，合理安排支出
我认为日常生活中开源节流，合理规划日常开支是必不可少的，国家应引导市民消费向正确的方向发展。投资人也应该及时调整合理的花销，优化家庭财政结构，提高资金利用率以便制定下一步的投资理财计划。
由于收入水平不同，人们承受风险能力的也大不相同，年龄段不同，接受投资理财观念的程度也不同，因此，根据年龄段推出投资理财产品既有利于银行增加收益，同时也引导了市民的理财观，培养青少年的理财意识。
关键词：
大学生理财个人影响与社会影响
一、国内外理财模式
1.西方发达国家的大学生的理财模式。
2.国内大学生个人理财模式。
二、大学生个人理财现状及原因分析
1.大学生个人理财研究现状。
1.2消费结构的不合理及缺乏消费理性。
大学生是具有独立的购买能力的个体,据了解调查显示,在消费心理和购买行为上有以下不良行为倾向：
1.2.1资金结构安排不合理,在人际交往、休闲娱乐、恋爱等方面消费较多,而在学习上的消费较少。作为大学生我们的首要任务是学习，所以我们应将大部分的生活费安排运用到生活必须和学习中，精神追求固不可少，但我们要适量的在其投入资金来帮助我们的身心发展，认清作为大学生的首要任务。
1.3存在很多理财误区。
1.3.2没有处理好短期与长远利益之间的关系，勤工俭学成为大多数大学生赚钱的渠道,但是不少学生没有认清学习和勤工助学的重要性，将大部分精力放在了勤工俭学上,忽视学习而导致学习成绩的下降，最后没有自己合适的工作，导致长远的利益与短期利益的轻属关系发生了质的变化，最后导致失去更多创造财富的机会。
2.造成大学生理财观现状的原因分析。
2.1社会环境的影响。高校的发展离不开社会环境。21世纪由于我国经济迅速的发展,步入了经济建设的轨道，传统的消费观念与现今的观念相互产生了矛盾,消费方式同时有了很大的变化。大学生正处于学习世界观、人生观和价值观的重要阶段,很容易被社会上的不良风气影响和左右。社会上不正确的消费观,使大学生形成了盲目消费、奢侈的消费心理。我国大学生缺乏独立理财的校园与社会环境。现实中,大学生做兼职的学生比例相对很较少的,在这种大环境下想让学生有很好的理财观念简直是痴心妄想的事情，再加上科技的进步与发展，现今很多大学生都用银行卡来方便自己的消费，消费卡的方便使得大学生没有了消费的理性。
2.3学校理财教育的缺位。在现今社会教育的形势下,高校放松了对学生进行艰苦奋斗、勤俭节约等优良传统的思想教育。在日常管理方面,学校在一定程度上认为，学生花的是自己的钱,对浪费等问题并没有太大的要求与管理，对大学课程设置考虑不周的原因,教学脱离学生实际发展,不能有针对性地结合大学生的实际理财情况进行思想教育,以致大学生得不到更好的教育与引导，使得当代大学生在步入社会中存在诸多的理财问题。
三、当代大学生应如何理财
3.制定理性的消费计划。人的天性中就有强烈购物的欲望，很多人喜欢逛街，看见喜欢的东西就想买下来的欲望。可是超市中惹人喜欢的好东西实在太多了，你能每一件都买下来吗？再说了，喜欢的东西买回来后，有多少会是以后能够为自己用得着的？仅仅因为一时的喜欢，就掏空了自己原本就不饱满的钱包，值么？更重要的是，你失去不止是钱包里的这点钱，还有动摇了你的消费习惯，这会让你今后花掉更多的钱，永远也无法攒到你的第一笔用来投资挣钱的资本！
5.将有效的资金投入到有效地应用中。读书人爱书固然是一件很好的事情，但是你买的书你都看了吗？我们总是雄心勃勃地要学习这个，要学习那个，学习是好事。于是，我们在书店会“以学习的名义，买下这本，买下那本”。我们绝对不反对买书，但是，同学，你买的书你看了几本？书的价格我不用说大家都知道，与其买了置之一旁，不如买一本就认证的学习消化一本。有时甚至不禁有“书非借不能读也”的感慨，当然，借书也不失为学习的一种好办法，所以我们要达到一定的目的但不能因此而为借口来盲目的消费。
四、结语
大学生作为当代的消费主力军，在现代社会引领消费时尚、改善消费结构方面起着不可替代的作用。他们的消费现状、消费特点在一定程度上折射着当前大学生的生活状态和价值取向。面对未来复杂多变的社会，生活压力和工作压力不断增大的状况，我们更应该趁早建立理财观念、养成良好的理财习惯，做好长期的理财规划，能有效合理的利用金钱。
[1]王旭林.关于大学生个人理财若干问题的思考[J].天水师范学院学报，2011.
[2]杨谦.大学生个人理财调查分析[J]财金晚报，2011,（10）.
[3]刘位璐.融营销背景下银行个财务发展[J].财税金融2012，（6）.
【关键字】个人理财保值增值商业银行
一、银行个人理财业务推出的背景
个人理财业务，是指金融机构以特定的客户为服务对象,通过对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析,帮助客户确定阶段性生活和投资目标,并利用其在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势,建议和帮助客户及时调整资产配置与投资品种,实现个人资产的保值和增值,并从中收取相应费用的一项中间业务。理财业务在中国是一个新兴的行业，它产生的背景条件是：
（一）从消费者来看，是人们对自己财产有保值增值的愿望
目前我国银行业面临的形势较为严峻，竞争压力增大，一方面由于银行传统的信贷业务的发展受到了规模限制，虽然银行可以在中央银行决定的利率水平上根据自己的实际情况有一定的浮动，但是为了吸引客户，他们不会把利率偏离的太远，因此依靠存贷差来获取经济利益远远达不到银行的发展所需，同时银行担心出现不良贷款而惜贷，优质客户要求银行下浮贷款利率等不利因素，使得银行传统存贷业务带来的利润更加单薄。另一方面，中国加入WTO后,大批外资银行的涌入进一步加剧了国内银行业的竞争局面,为了在竞争中生存与发展，国内商业银行迫切需要寻找新的利润增长点，扩大商业银行的业务经营范围，改善银行的资产、客户和收益结构。它们开始注意到:在国外发达国家,外资银行的个人理财业务非常成熟,业务几乎深入到每一个家庭,并且个人理财业务也给银行带来了丰厚的利润。而目前国内个人理财业务市场刚刚起步,需求增长旺盛,极具发展潜力,因此被各家商业银行普遍看好。
在以上两方面的作用下，理财业务顺应潮流的诞生了。
二、商业银行个人理财业务的发展历程及现状
面对如此巨大的市场，理财业务在各家商业银行雨后春笋般的开始了，近几年的发展历程大致如下：
（一）国内各家商业银行对理财业务的初步尝试
因为理财市场存在着如此巨大的需求，各家商业银行为了提高自己的竞争力，获取理财业务的收益，纷纷开始了理财业务的尝试。国内银行开展个人理财业务只是近几年的事，大致的发展历程是：1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部，客户只要在该部保持最低10万元存款就能享受多种财务咨询服务；1997年，工商银行上海市分行向社会推出包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务；2000年，工商银行上海市分行推出以员工名字命名的“个人理财工作室”；2002年底，招商银行面向全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、易贷通、投资通、居家乐理财规划等服务内容。
（二）2003年被称为“理财年”
从某种意义上来说，2003年可以称之为“理财年”，在短短的一年内，各家商业银行纷纷积极推行品牌化战略，加大了对理财产品的开发，多种理财品牌纷纷登场亮相。自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后，工行推出了“理财金账户”，建行推出了“乐当家”，农行推出了“金钥匙”，交行推出了“圆梦园”，民生推出了“非凡理财”，广发推出了“真情理财”。同时各家银行也有过去的那种局部化、分散式的营销方式，开始向整体化、精心包装、统一营销的方式转变。开发了各种体现本银行的特色和竞争力的专属理财产品，而且也加大了在延伸服务、附加服务、售后服务等方面的努力；各种市场推广活动也是多种多样，尽显银行特色。
（三）个人理财业务高速发展阶段，产品种类急剧增长
近几年我国商业银行的个人理财中，随着人民币持续升值的影响，外汇理财产品市场占理财的比值不断增加，特别是2007年2月1日起，中国人民银行的《个人外汇管理办法》，对结汇和购汇的限额规定为五万美元，这就有利于鼓励个人进行外汇投资理财，这就推动了外汇理财业务的不断发展，同时银行也出现了很多的人民币挂钩型理财产品，股票挂钩型理财产品，信贷资产类理财产品，QDII产品，FOF产品。其中这些产品中的一些中短期产品比较符合客户的需求，因此特别受市场的欢迎。随着社会的发展商业银行个人理财业务会向更高一层次迈进。随着银行理财团队的专业人员的知识积累的不断增加，还有银行逐步完善理财产品的努力，相信理财产品在中国会逐步走向成熟的。
三、商业银行个人理财业务存在的问题
虽然商业银行理财业务正在逐步走向成熟，但毕竟这是一个新兴的市场，我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上，营销上，还是从内容上,都不能与外资银行相抗衡,个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。目前我国商业银行理财业务存在的问题主要表现在一下几个方面：
（一）金融业的分业经营现状，制约了个人理财业务的发展的空间
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三个市场相互分裂，我国的《商业银行法》明确规定金融机构只能分业经营，银行不能经营保险证券的业务。同时法律还规定了银行不能代客理财，这就在很大程度上制约了个人理财业务的发展空间。银行个人理财业务的个性化服务只能停留在较低的层面操作，银行无法利用证券保险这两个市场实现增值，商业银行不能涉足证券、保险、基金业务，只能代销基金公司、保险公司、证券公司的产品，因此对产品的适用性无能为力，因此我国银行的个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上。银行个人理财业务是建立在运用客户资料库分析系统的基础上的，但是由于分业经营使得商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互形成共享，有时还产生相对封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务的纵向发展。
（二）商业银行缺乏复合型的个人理财人员及设计产品缺乏创新、产品单一
由于理财业务是一项综合性的业务。理财人员要根据客户的具体情况建议合适的理财产品，同时要设计出符合客户需求的理财产品，因此对理财人员的要求很高。理财人员不仅要了解银行传统存贷业务的内容，还要了解法律、税收、财务、会计、保险，证券及衍生品的操作过程及风险防范等方面的理论知识跟实际操作，但是遗憾的是，一方面我国的银行理财业务大多数是从银行自身的产品推销开始，因此理财人员也是大部分从银行的工作人员中分配出来的一部分人员，他们没有经过正规的培训考试，并且由于他们只是对银行的业务相对熟悉，因此设计的产品大部分都是以结算类为主，而且国内银行的理财产品大部分都是卡通，银证通等服务产品，同质性很强，缺乏本行的创新产品。另一方面就是因为中国的分业经营，使得精通财务、会计、保险、证券、银行的综合性人才很少。同时商业银行对客户经理及理财人员的考核标准还是建立在传统的完成多少存款任务的基础上，他们不承担收集，分析及管理市场信息和客户信息的职责，因此对市场趋势和客户需求缺乏深入的了解，对产品设计的思路及产品存在的风险缺乏全面的认识与了解，因此对金融理财产品的设计方面就存在盲目性。
（三）缺乏相对独立的健全的一个业务运作系统
理财体现的是对一些迫切需要保值增值自己资产的人提供一种具体可行的方法，体现的是以客户为中心，在理财业务中，客户往往希望银行能提供一种一站式的服务的新型服务业务，要想满足客户的这种需求，理财部门必须要依赖于前后台业务的整合，从客户的风险分析、理财建议到具体操作实施都要衔接起来，让客户能省时省力的保值增值自己的资产。但是目前国内商业银行的组织机构设置中，这方面还存在很大的问题。因为理财业务涉及到资产、负债及银行的中间业务，但是上述业务又是由银行的多个部门来管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务没有能够形成相对独立的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务，没能发挥出金融理财业务的最大优势。
（四）个人理财业务进入门槛太高
个人理财业务都是定位于少数高端优质客户，但是在中国高收入的人只占总人口的5%，95%的人还是一般收入水平，服务门槛过高，而满足这个条件的客户又相当有限，因此造成客源稀少，如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行的很多理财产品一般“门槛”在5万元以上。比如说像建行的“乐当家”它也要求你要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。北京、上海地区银行的个人理财中心的门槛由20万元到100万元不等，行业平均水平也在30万元左右，这种高门槛是一些有理财需求但是资金不足的居民望而却步，但是普通客户比“富人”更需要个人理财，他们往往有明确的理财目标，但缺乏投资技巧，更需要理财师帮助建立切实可行的健康理财计划。
四、商业银行理财业务的发展对策
针对商业银行理财业务的发展及存在的问题，为了使银行充分发挥这个新兴产品的竞争优势，应该从以下几个方面来进行优化：
（一）完善政策法规，充分利用保险、证券的客户信息，扩大客户群
针对国家的分业经营法律法规，银行业、保险业、证券业各司其职，这样就容易造成三个部门的资源不能充分利用，虽然我国分业经营是考虑了风险监管的复杂性，而且由于美国的金融危机及亚洲金融危机的情况下才决定实行分业经营，但是随着社会的发展，尤其是近几年中行要与光大银行合并建立金融控股公司，可能是混业经营的前兆、序幕，因此混业经营应该是中国以后的一个发展趋势。为了让这个趋势快点到来，我国的政策法规应该先要各个部门加强自身的风险管理。提出防范风险的具体措施，循序渐渐的走向混业经营。同时要充分利用保险证券的客户信息，而且要尽快的建立个人诚信档案，根据客户的诚信情况把客户分为普通客户和优质客户，也可以分为一级、二级、三级客户，根据客户的具体情况来区别对待，提供适合客户的理财产品，这样可以降低风险，有的放矢，更好地为客户及银行的竞争力服务。同时也要完善银行交易合同的内容，避免在法律上存在缺陷或不完善导致无法履行，引起法律纠纷，给银行造成损失。同时要使理财产品的合同简单明了，客户能够理解，不要用太强的专业术语，语句内容要合理，不要存在歧义。
（二）加强理财人员的综合素质，设计出各自银行的品牌产品，从大众化服务向个性化服务转变，加强银行的竞争力
同时银行提供的理财服务还是停留在千人一面，人人皆可的、无差别、无个性化的服务上，因此商业银行应该针对特定的客户，特定的市场，根据他们的理财目标制定切合实际的理财产品。针对优质客户发展“一对一”的专门服务，从大众化向个性化转变，体现银行的特色，极力的营销银行的特色，这样才可以更好地为银行的发展服务，提高银行的收益和竞争力。
（三）要加强银行内部资源的整合，建立一个一站式服务系统，同时要适当降低个人理财业务的服务门槛
（四）理财方案的设计过程要严谨
当一个理财规划师拿到一个理财案例时，要充分的分析这个家庭的资产情况及各个资产占的比例。这样才能分析出一个家庭的风险承受能力及资产的配置是否合理，才开始决定是否对这个客户进行理财规划。如果决定进行理财规划，先看一下客户要求的理财目标，理财规划师要根据客户的要求充分的考虑各种可能影响客户将来收益的风险状况，根据这些情况进行合理的假定，给客户制定一个详细的理财方案，实现每一个理财目标。在制定完成理财方案以后理财规划师要进行可行性测试，同时要对理财规划后的资产与规划前的资产进行比较，看看是否真的改善了客户的资产情况，最后当然定期的对客户的资产情况根据经济形式的变化进行定期回访，如有必要还要进行一个重新的理财规划。
参考文献
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论文摘要:体验式教学就是指在教学中教师积极创设情景，引导学生由被动到主动、由依赖到自主、由接受性到创造性地对教育情景进行体验，并且在体验中学会避免、战胜和转化消极的情感和错误认识，发展、享受和利用积极的情感与正确的认识，使学生充分感受蕴藏于这种教学活动中的欢乐与愉悦，从而达到促进学生自主发展的目的。在体验式教学的过程中，教师必须遵循一定的原则来合理开发与利用好课堂教学资源。
现在的中学思想政治课教材出现了尤为引人注目的一个显著变化，那就是在框架结构和具体教学内容的选择上，教材力图构建贴近社会生活和学生实际的课程内容体系，体现“以生活为基础”，而且在具体知识的呈现上也力求充分做到“把理论观点的阐述寓于社会生活的主题之中”，把基本观点、原理融人鲜活的生活题材之中，通过大量贴近学生生活实际的范例来展示观点。换句话说，新教材把“教本”变成了“学本”，力求使课程教学内容回归学生现实生活的价值取向，鼓励学生对教课书的自我解读，自我理解，尊重学生的个人感受和独特见解。
正是基于这样的现状，广大中学思想政治课教师在教学中努力尝试体验式的教学。
一、体验式教学及其重大的现实意义
什么是体验式教学其主要的教育哲学及理论架构是整合教育家JohnDewey的“learningbydoing"、社会心理学家KurtLewin的“experientiallearningcycle"、认知心理学家JeanPiaget"theoryofcognitivedevelopment”以及其他学者的理论而形成的教学构架。“体验”一词，在《辞海》中解释为“亲身经历、以认识周围的事物”;在《教育大词典》中解释成“体验、体察、专察，在实践中认识事物”;教育学意义上的“体验”既是一种活动过程，也是活动的结果。作为一种活动的过程，指学生亲身经历某事并获得相应的认识与情感;作为一种活动的结果，指学生从其亲历中获得的认识结果和情感体验。因此，体验式教学就是指在教学中教师积极创设各种情景，引导学生由被动到主动、由依赖到自主、由接受性到创造性地对教育情景进行体验，并且在体验中学会避免、战胜和转化消极的情感和错误认识，发展、享受和利用积极的情感与正确的认识，使学生充分感受蕴藏于这种教学活动中的欢乐与愉悦，从而达到促进学生自主发展的目的。
古代哲人曾说过:我听，我忘记;我看，我记得;我做，我学到;我教，我掌握。东西方哲人又曾说:实践出真知。因此从事新教材的教学，我们不但要引导学生发现生活、理解生活，更要引导学生参与生活、体验生活。参与、体验生活就是为了提高学生运用所学的知识解决生活中的实际问题的能力。我们要积极创设生活情景，让学生有积极运用自己所学的理论来解决自己、家庭和社会上的各种实际问题的机会，让学生在“学中做”，在“做中学”，充分利用一切可能的机会来锻炼他们的生活参与能力，同时，要让学生结合自己的经验，认真思考、总结每个所学的理论究竟可用来解决哪些实际问题，让学生积极与同伴、教师交流这方面的成果。生活是自己的，认知过程是自己的。于是，体验向自我开放，通过体验，人类经验和个体经验实现融合，情感和理性直接对话。只有这样，教育才能真正走进学生的内心精神世界，在学生的心灵与人生中留下有意义的痕迹，才能实现其精神构建和个性形成。因此我们在教学过程中要不断尝试和探索体验式教学，最大限度地让学生投入到积极探索知识的活动中，并在分析、解决问题的过程中学会思考，发展能力，从而体验创造，体验成功，真正成为思想政治课理论学习的主人。
随着二期“课改”的不断深人，以学生发展为本，坚持课堂教学贴近学生的生活、贴近学生的实际、贴近学生思维的最近发展区的教学原则已广为广大教师所接受。但是，在真正的课堂教学实践过程中，教师如何深人贯彻实践这些教学理念并能取得积极良好的教学效果却值得我们深思熟虑。现实情况是，许多教师把体验式教学变成了观点加大量例证式的教学，稍好一点的是先出现大量的例证，然后由学生通过例证概括归纳出教师想要得出的结论。学生真正的参与体验与激情的投人在这样的过程中被蒸发和抽象掉了。政治课教学再次陷人脱离受教育者的生活体验和生活需要的境地，导致学生在这样的课程面前再次感到无尽的厌倦和疲惫，无法感受到学习的乐趣。
二、深入开展体验式教学的关键在于课堂教学资源的合理开发与利用
根据上海市第三女子中学某教师开设的一节高一思想政治《投资理财应当遵循的原则》的公开课，我们特别应该指出的是该教师设计编排了一个引人人胜的故事一以贯之，运用这样的教学资源吸引了学生，所有的教学内容在这个故事中被巧妙地贯穿了进去，并能发挥学生的主动性与积极性参与教学、现身说法，增添了学生对知识的亲切感、缩短了理论与学生之间的距离感、增强了知识的弹性，有力地促进了知识的迁移和课堂教学的有效性。
启示一:课堂教学资源的开发与利用，最根本的落脚点在于促进学生的发展。
新课改“注重从实践、体验中获得新知识”、“重视在生活中认识社会”，其理念就是以学生的发展为本。因此教师在教学中要始终把学生的发展放在首位，在开发和利用课堂教学资源时要追求效率的最大化，即是否有利于学生更好、更快地获得知识、技能，培养学生的学习态度、学习理念等。教师在课堂上“塑造”了一个小白领CiCi投资并几次反复的故事，在CiCi几次投资的过程中，教师引导学生都参与其中，帮助CiCi出谋划策设计不同的理财方案。在这个过程中，学生有设计理财方案的冲动，也有自己设计的理财方案得到首肯的满足，更体验到失败后的懊恼和反思，逐渐体味到投资理财应该遵循的原则并学习到了一定的投资技巧。学生在获取了大量丰富的课堂教学资源的同时，还培养了“获取新知识的能力”、“分析解决问题的能力”、“批判性思维的能力”、“辩证思维的能力”等。这也正是教学有效性的具体体现。
启示二:课堂教学资源的开发与利用必须有利于教学目标的实现。
教学资源的开发与运用是为实现教学目标服务的，它对知识与技能目标，或者对过程与方法目标，或者对情感价值观目标的达成有着重要的促进作用。可以支持课堂教学的资源是多种多样的，教师在选择教学资源时切不可信手拈来。怎样将理论性强又显得极为枯燥的理财基本原则能够用深人浅出又让学生喜闻乐见的方式使学生接受而又不产生反感，这是一个艰巨而又困难的教学任务。在这堂课中，教师可以选择用一个个投资理财成功或失败的案例来分头讲解几个理财的基本原则，但是，学生能够有多大的兴趣耐心听教师把一个个原则讲解清楚这样做无非就是陷人了观点加例证的教学之中。所以，选择一个个教学资源还是容易的，但用好、用贴切并将它们用一条线索有机地融合起来实现教学的目标是不易的。这需要政治教师能准确地把握教材的逻辑结构，整合好自己手中的资源，为达成教学目标服务。这一堂课下来，学生饶有兴趣地知道了投资理财应当遵循的基本原则，懂得了要综合权衡投资的安全性、流动性、赢利性，并根据自身的特点，树立风险意识，学会投资理财，可以说教师开发运用教学资源有效地实现了教学的目标。
启示三:课堂教学资源的选用教师应该做到备教材、备学生的学情、备教法这样“三备”的课前准备。
其次，钻研教材是提高教学质量的重要前提。教科书是最基本的教学材料，教师施教的“教本”，学生学习的“学本”。教师既不能游离于教材之外，同时也不能照本宣科。那样既不能调动学生积极性，又使学生的负担更加加重。教师认真钻研教材，才能恰当处理教材，有所取舍，更好地组织教学活动，实现预期的教学目标，提高教学效率。
这堂课的教学，妥善地处理了教材的内容，根据教学目标、结合学生喜闻乐见某些案例故事的实际，做到以故事串起课本知识，思路清晰，结构合理，详略适度，增删得当，给师生教学又留下了一定的思维空间和活动空间，运用新颖灵活的教学方法组织学生合作探究，取得了极佳的教学效果。课堂最后通过学生真实的投资案例，让学生看到了自己身边的投资理财的小榜样，整堂课显得更有说服力与感染力。
三、深入开展体验式教学的一些建议
1，注重体检式教学的多样性
2，重视体验式教学可能产生的二面性
体验式教学由于体验主体的主观感受不同易产生正面体验与负面体验。正面体验指能使人精神振奋，产生愉悦感和充满激情的积极体验;负面体验指能使人产生挫折感、懊丧感，对事物失去信心的消极体验。在进行体验教学之前教师必须充分地分析学情状况，通过科学的引导和理性的分析促使消极因素转化为积极因素，让学生在体验中达到认知过程和情感体验过程的有机结合，最终能产生正面的积极效应。
3.注重体验式教学的可行性
虽然体验式教学有助于学生融人情境，启发自身思考，更好地促进学生发展，但是体验式教学也有适用的范围，采取体验式教学应注重其可行性。一般而言，体验式教学方法并不适合知识点较多、情景比较复杂的单元。
4.注重体验式教学的有效性
论文关键词银行理财产品质押法律效力
一、银行理财产品的概述
（一）银行理财产品的概念
银行理财产品质押是指在特定银行进行理财产品投资的所有人将其因理财合约而享有的全部合法权益进行出质的一种融资方式。这种融资手段可在适度的缓解质权人的融资难题，满足短期融资需求，同时也为银行创造了新的利润增长点。
（二）银行理财产品的分类
银行理财产品根据其收益类型不同，可以分为保证收益的理财产品和不可保证收益的理财产品。其中，保证收益的理财产品又可以继续细分为保本的浮动收益理财产品和不保本的浮动收益理财产品。根据银行理财产品的客体不同可以分为货币型理财产品、债券型理财产品和贷款来理财产品等。按理财产品的标价货币不同来看，银行理财产品可以分为外币理财产品、人民币理财产品和双币种理财产品。
（三）银行理财产品的特点
在银行理财产品的发展过程中，其兼具储蓄、信托的共同特性，又形成了自身独有的特质。
1.理财产品安全性与收益性共同存在。众所周知，银行的储蓄业务往往具有很高的安全性，但是收益性却明显不足。信托产品则虽具有较大的收益性，但是产品的安全性不高，存在较大的风险。银行的理财产品的安全性和收益性均处在储蓄和信托中间，是一种兼具安全性和收益性的业务。
2.理财产品的流动性不高。在具体的操作实际中，银行的理财产品业务与储蓄业务是分开进行的，银行大多将理财产品运用到短期内不可赎回的方向，这就决定了银行理财产品的流动性不高的特点。一般情况下，只有银行享有提前终止合约的权利，客户若想提前终止理财合约，则一般需要承担一定的损失。
3.理财产品的多样性。虽然银行的理财产品不具有较高的流动性，但是在产品种类上却具有很大的多样性和丰富性。银行针对不同的理财产品设计了不同的收益率和安全系数以及投资周期，给客户准备了充分的选择性，这一点极大促进了银行理财产品的发展。
二、银行理财产品质押的发展分析
（一）银行理财产品质押的发展现状概述
近年来，由于银行理财产品的投资周期一般较短、投资方式简单易学、投资安全系数较高、投资门槛较低以及收益性较好等特点，银行理财产品取得了长足的发展。21世纪以来，多样化的理财产品为居民提供了较储蓄更为灵活的资金配置选择，理财产品已经成为继股票业务、基金业务、保险业务等业务的居民投资理财的重要组成部分。
（二）银行理财产品质押业务优点
1.理财产品质押业务基础雄厚。随着人民生活水平的提高，每个家庭都产生了大量的流动资金，这就产生了大众的理财需求，此时银行开展的理财产品业务正好迎合了大众的理财心理，同时，也为银行的理财产品质押活动提供了大量的业务资源。
2.理财产品质押业务丰富了融资渠道。目前理财市场上的绝大多数的理财产品都是不能无偿提前赎回的，客户投资理财产品之后就只能等待银行来兑付。理财产品的质押业务更进一步的提高了资金的流动效率，提高了资金的利用率，为客户拓宽了融资渠道，除抵押贷款、债权质押以外，极大的丰富了盘活资金的通道选择。
3.理财产品扩大了银行的发展空间。各大银行开展理财产品质押业务，可以一定程度上解决客户的短期资金需求的同时，进一步促进理财产品业务的发展，使银行获取更多的收益和利润，为银行的快速发展提供基础和空间。
（三）银行理财业务质押的必要性
目前银行的理财产品业务质押业务的经营主体大多为中小银行，而且只接受本银行开展的理财产品的质押，质押条件比较严格，多为短期贷款，虽然理财产品质押的法律效力认定不清晰，但是理财产品质押业务的开展仍然具有很大的必要性。
1.理财产品质押可以为客户解决应急资金需求。银行的理财产品大多不能提前回赎，但是每个企业或个人都会遇到需要应急的情况，此时就需要理财产品质押业务来为其解决应急资金的问题，最大化的合理化的利用闲暇资金。
2.银行理财产品质押业务可以增加银行收益。银行理财产品的安全性和收益性虽然较储蓄和信托来说，具有一定的优势，但是由于其不能提前回赎，也在一定程度上影响了该业务的发展。此时，多数银行创新能开展了银行理财产品的质押业务，进一步弥补了理财产品不能提前回赎的劣势，为其再添发展优势。同时，通过这两项业务的开展，银行也从中获得了收益。
三、银行理财产品质押的法律风险
银行的理财产品相较于股票、基金等产品，在一定程度上具有更加突出的财产价值稳定性，但是由于我国的现行法律框架对理财产品质押的规定，银行和客户在开展理财产品质押业务都承担着较高的风险。
（一）理财产品质押缺少合法依据
（二）在偿还优先性上讲，理财产品后于司法强制措施
（三）理财产品质押受到理财产品种类法律的制约
四、银行理财产品质押的风险控制
当前，在银行理财产品业务波动不断，法律法规的保护缺失的大形势下，银行开展理财产品质押业务需要更加谨慎和慎重，要从以下几个方面做好风险控制工作。
（一）要慎重选择理财产品质押的对象
理财产品质押的产品选择上，要尽量选取具有稳定收益的国债、有保本的基金等进行质押，要慎重择取或者不选择风险性较大的QDII、股票型基金等开展质押业务。目前，尚处于理财产品质押业务的探索阶段，银行应该保守创新，优先选择由本银行发行的、具有稳定收益的理财产品进行。
（二）合理确定质押率
理财产品质押业务开展的成效，与理财产品的质押率有着密不可分的关系，同时质押率也是银行进行竞争的主要环节。目前大多数银行要根据理财产品的种类不同合理确定质押率，对于具有稳定收益的理财产品其质押率应适当高于风险性较大的理财产品，而且应该增大具有稳定收益的理财产品质押业务的比重，合理化解风险。
（三）银行应进一步完善信息交流机制
银行在开展理财产品质押的过程中，应适当加强信息交流，这样可以适度减小质押过程中由于信息不对称发生的干扰的情况。同时，更好的了解客户的资信状况，建立、完善抵押客户资信等级评价制度，着重选择资信较为优良的客户办理理财产品质押业务，可以在一定程度上减小银行风险。银行还应该尝试与公安部门、税务部门、社保部门等机构建立信息共享机制，并且实时更新客户的资产、负债、收益、违规、违法信息，确保银行在开展理财产品质押业务时能够掌握全面、准确的用户信息，将银行承担的风险降到最小。
论文摘要:金融创新作为金融领域各种要素的重新优化组合和各种资源的重新配置，已成为目前金融业核心竞争力的重要组成部分。随着中国金融业的逐步开放、人民币的国际化、以及国际金融市场风险全球化，我国商业银行金融创新势在必行。本文通过对我国商业银行金融创新的动因的分析，并结合我国商业银行的实际情况，对我国商业银行目前的金融创新问题提出了一系列的对策与建议。
金融创新自上个世纪60年代以来一直受到全球银行业的大力追捧，并逐步发展成为各银行集团核心竞争力的一个重要组成部分，尤其是商业银行。他们通过对金融制度、金融产品、交易方式、金融组织、金融市场等的创新和变革，以重新优化组合金融领域各种要素，同时实现各种资源的重新配置，金融创新亦已成为金融体系促进实体经济运行的“引擎”。我国商业银行不仅需要面对国内外激烈的市场竞争，在国际化过程中同时还要应对国际金融全球化的巨大风险，所以深入分析我国商业银行金融创新的动因，结合我国商业银行目前金融创新的现状，找到金融创新的突破口就显得尤为重要。
一、金融创新的动因分析
当代金融创新起源于20世纪50年代末和60年代初，到80年代形成，到了90年代，金融创新理论基本上形成了体系，并成为金融研究的一个重要领域。其中具有代表性的观点认为:金融创新从微观角度来看主要集中在金融市场格局的创新及其定价机制方面;而宏观角度来看，则主要集中在金融创新对金融制度的影响。而金融创新目前的研究主要包括:动因理论、运行(传导)机制、经济效应分析三个方面。其中商业银行金融创新的动因分析则主要包括以下三个方面:
(一)根本动因:追逐利润
如果金融机构没有逐利的动机，那么商业银行就可能进行金融创新。例如:我国在计划经济体制时期，银行设立的目的是为经济发展筹集和分配资金，所有的资金运用都是按照行政命令的方式制定和执行，充其量就是政府的出纳，丝毫没有按照市场的需求来合理配置资金。在计划经济向市场经济转轨时期时，由于其还不是真正意义上独立的经济实体，还带有部分计划经济的色彩，金融创新的欲望也不足。但是，随着经济体制改革和金融体制改革的深化，特别是入世5年保护期的结束，金融机构的活动空间越来越大，利益性的经营模式也逐步成为银行金融业发展决策重要目标。
(二)规避金融管制
(三)转嫁风险和高科技的应用
具有代表性的是70年代布雷顿森林体系完全崩溃与两次石油危机所促成的为防范和转嫁风险的金融创新。其中电子计算机技术进步以及在金融行业迅速推广也构成该时期的背景的一部分。这个时期金融创新的主要目的是为了转嫁市场风险，具有代表性的金融产品创新有浮动利率票据(1970，国际银行机构)、联邦住宅抵押贷款(1970，美国)、外汇期货(1972，美国)、外汇远期(1973，国际银行机构)、浮动利率债券(1974，美国)和利率期货(1975，美国)等。20世纪70年代的通货膨胀和汇率、利率反复无常的波动，使投资回报率具有很大的不确定性，从而激励各商业银行不断创造出能够降低利率风险的新的金融工具。转贴于
另外一个重要的动因就是高科技的应用。尤其是现代通讯技术和计算机技术在金融业中得到广泛的应用，并引发金融领域内一场改变历史的“技术革命”，使得以往无法实现的交融服务得以实现，并大幅度降低了成本费用，使得金融机构提高了扩张区域性业务的功能。这也是一个推动金融创新的重要因素。
(四)金融自由化
上个世纪80年代，由于世界性的债务危机的爆发，西欧各国普遍放松金融管制，金融自由化显着增强。此阶段金融创新产品大多以银行表外业务的形式出现，具有代表性的金融创新产品有货币互换(1980，美国)、利率互换(1981，美国)、票据发行便利(1981，美国)、期权交易(1982，美国)、期货交易(1982，美国)、可变期限债券(1985，美国)、汽车贷款证券化(1985，美国)等。由于金融管制部门对商业银行存贷款利率的限制，迫使商业银行在资产负债业务以外寻找新的利润增长点，使得这一时期的银行表外业务得到空前创新和发展。同时各国对商业银行的准备金提出了相应要求，使得银行采用诸如贷款出售(证券化)、备用信用证、互换交易等表外业务形式将资产转移至表外，以减轻资本充足性的压力并获得较高收入。
二、我国商业银行金融创新中存在的问题
(一)金融品种单一
消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于初级的探索阶段，投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间。现阶段，我国商业银行新业务的发展规模仍然较小，在银行的整体业务规模中占的比重仍然较低。从整体情况来看，中国的银行整体规模还十分小。
(二)金融创新数量扩张快、质量低
由于金融创新主体素质不高，创新的内容显得比较肤浅。同时我国金融创新的科技含量较小，深度不够。我国金融所依托的硬件设施和软件技术还很落后与西方国家的银行业务电脑化、专业化、经营管理的信息化还相距甚远。而且，我国网络技术水平整体上还比较落后，也限制了我国金融创新水平的提高。
(三)业务创新不均衡
资产业务是指运用货币资本来获得利润的业务，主要由部分组成，即现金资产、放款、证券投资和其他资产。从金融创新的动因来看，我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。中间业务主要是指那些银行不需动用或较少动用自己的资金仅以中间人的身份代客户办理收付和其他委托事项提供各类金融服务并收取服务费和佣金的业务它具有风险低、盈利高、服务性强等特征。近年来，中间业务是一个发展很快的业务，其发展速度已大大超过了传统业务。与国外商业银行相比我国银行经营的中间业务主要是汇兑、结算等业务。
(四)金融创新环境约束
一方面，作为经营主体来看，在很大的程度上，我国的金融体系仍存在一定程度的垄断，四大国有银行无论在机构数量、从业人员以及资产负债规模等方面都占有垄断地位，这种行业的垄断，不利于金融创新。另外，金融管制仍相当严格，过多的金融管制抑制了金融创新。
三、商业银行金融创新的对策
(一)立足市场及客户
金融创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，因此每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来，同时需与追求经营效益最大化结合起来。这就从客观上要求我们在创新时，既要考虑实际情况，又要符合市场需求和消费者的需要。
(二)坚持原创和高起点
在确定金融创新主攻方向时，商业银行应选择技术原创型创新为突破口。其依据是:第一，技术原创型创新代表着当今国际潮流，以此为突破口，可以发挥我国商业银行的后发优势，保持技术上的高起点。第二，在我国还存在比较严格的金融管制的情况下，技术原创型创新受金融管制的程度相对较小，因此比较切实可行。
(三)加强创新科技含量
随着信息网络技术的发展，金融创新的范围进一步扩大，金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量，延伸金融的服务触角，是商业银行提高核心竞争力的关键。
(四)平衡业务间创新比重
加大存款业务创新。首要的任务是进行存款产品和业务手段的创新，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品位、多功能的金融产品，为客户提供方便快捷的全方位服务，稳定现有的客户群。一是要提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额。二是要迅速增加业务的服务种类，扩展业务范围。三是要大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。四是要积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
参考文献
[1]彭正宇:对我国商业银行金融创新问题的思考[J].科技情报开发与经济，2004(4)。
一、更新理念，以生为本是学好新课程的先导
传统的思想政治课教学，只注重教师的教，往往忽视学生的学。而现在的新课程教学主张师生平等协商，让学生在互动探究中获取知识信息，提高学习能力。教师在新课程教学中要积极为学生创设良好的学习情境，诱导学生动脑、积极探索，开展师生合作交流。在新课程教学中，我从不断然否定学生的答案，不突然打断学生的回答；在讨论问题时，我总是用征询的语气与学生进行亲切平等的交流。这样，教学中我既是学生的良师，又是学生的益友，真正做到了以生为本，为新课程教学开启了成功之门。
二、做好课前预习，为开展合作探究奠定基础
课前预习是指教师在课堂教学之前让学生有目的地对课本知识和课堂学习内容进行自主学习的过程。课前预习是学好高中思想政治新课程的重要一环，更是提高课堂教学效率的前提。做好课前预习能推动学生及早进入学习角色，让他们带着兴趣和问题走进课堂，为课堂上进行深入探究或学习做好准备。
首先，课前预习要让学生学会读教材。现行教材在知识呈现方式上发生了非常大的变化，比较注重创设生动、有趣的问题情境，让学生在生动具体的情境中获取知识。教材中结论性的语言越来越少，启发性的语言越来越多，留给学生思考的空间越来越大。学生只有会读教材，才能把握课堂学习的重心。读教材要做到“四读”，即读标题（包括单元、课、框、目标题）、读概念、读原理、读引言和结论。
其次，课前预习需要教师编好预习提纲。教师要把自己精心编写的预习提纲提前印发给学生，要求学生以此为导向，针对教材内容进行预习。这样，学生在课前对教学内容有了认识，有利于教学的深入开展。
三、加强课程研讨，创造生成新知
新课程下，学生不是单靠教师照本宣科的传授来获取知识，更不是靠对教材知识进行机械复制而学到知识，而是在师生、生生探究互动中生成科学知识。比如，学习《经济生活》中的“股票、债券和保险”的内容时，教师一般会预设“学生如何选择合理的投资方式”的探究问题，在情境的创设和问题的设计上，教师通常会注意到投资原则、个人财力、注意事项、投资现状等情况，这样的设计相对粗放。其实，还应考虑当时金融危机的影响、国家政策、家庭经济情况、投资理念、投资方式的特点、对未来投资的预期、当地的投资环境以及学生缺乏投资经验等细节问题。这些细节问题都预设到了，教师在课堂上才能以不变应万变，教学才能如行云流水，学生的思想才能得到充分展现。可见，教师不能坐等探究活动的自然呈现，而应通过自己的充分预设，去引导探究细节的展现，进而创造生成“投资理财的正确选择”。
四、挖掘课程资源，支撑课堂探究
首先，要充分利用视听手段，如网络信息、报刊、影视作品、图片、录音、录像等现代视听技术。
最后，要充分挖掘本地特色资源。笔者结合我校所在地被评为中国特色旅游名镇的生态资源优势，依托白云山、木札岭优美的自然环境、钟灵毓秀的山水风光、丰富厚重的人文历史，把学生的探究学习与这些资源结合起来。如，在去年“十一”黄金周中，我校组织学生到家乡的旅游胜地白云山、木札岭、卧龙谷等风景区担任义务讲解员或卫生保洁员，让学生体验和感受生活。活动结束后结合“科学发展”一框知识，我让学生谈感受、写心得。学生踊跃发言后主动撰写出政治小论文，如《卧龙谷村民的昨天、今天、明天》、《穷山沟变成了聚宝盆》、《旅游开发与生态保护》等。
五、灵活运用探究，注重课堂效果
新课程背景下推进探究式学习，要求教师必须很好地体现课堂管理者和参与者的角色，不能整节课都让学生活动。思想教育性的、有理论深度的知识点，以教师讲为好，重点的知识不宜由学生探究和自我构建。比如“我国的基本经济制度”这一教学内容就需要教师进行系统的分析和讲解；而“博大精深的中华文化”这一教学内容则适合学生在探究中去体验和感悟。一节成功的课不在于让学生进行了多少次探究活动，更重要的是让知识焕发出生命的气息，培养学生生成知识的能力。
摘要:伴随经济的高速发展,我国居民私人财富亦不断增长,个人财富管理服务的需求强劲,私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。我国私人银行业务应该通过增强产品创新,加强配套体系的建设,加强风险控制、增强混业合作,采用多形式、全方位的产品销售等措施来促进其发展。
关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务
财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。
一、私人银行业务的基本界定
私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价值链。
二、我国发展私人业务的必要性与可行性
(一)我国开展私人银行业务的必要性
1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础
我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。
2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点
从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。
私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。
3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要
自2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。
(二)开展私人银行业务的现状
1.我国商业银行私人银行已初露端倪
为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。
2.我国商业人银行私人业务水平低
对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。
私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。
3.银行缺少私人银行要求的人才机制
5.客户对对金融机构的信任程度不高
在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。
6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好
例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。
三、国外私人银行发展经验对我国的启示
(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务
美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。
(二)我国应以发展在岸私人业务为主
瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的
银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行
业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。
四、我国发展私人银行业务的策略
由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。
(一)增强产品创新
由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。
(二)加强配套体系的建设
首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。
其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。
(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才
(四)加强风险控制
2004年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。
(五)加强混业合作,拓展金融产品
在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。
1.网点、地域、品牌的优势对比
中国人寿
友邦保险
1、中国人寿:在全国30多个省市、自治区、直辖市设立分公司，而各地、市、县级设立支公司、营销服务部有几万个，广泛地扎根于中国各地域范围内;同时中国人寿成立于上世纪50年代，在中国的年代久远，影响力深远，品牌已经深入人心，作为民族保险业的一面大旗，中国人寿拥有了得天独厚的优势。
2.服务策略的对比
1、中国人寿:强调全面服务。服务理念为“1+N”:一个客户，一张国寿鹤卡，多种服务。
1)健康好帮手:一般客户可享用健康短信提示、VIP客户则更享受健康管理服务，包括预约挂号、健康体检、导医导诊等个性化服务。
2)咨询通服务:短信及时提示客户的续期服务，使客户动态了解保单状态和交费情况，同时还免费提供几类实用资讯短信，例如:重大新闻、时尚生活、理财点金、保险资讯等。
3)国寿大讲堂:不定期组织讲座，邀请经济学家、政治学家、科学家等国内外知名专家，为您提供健康、理财、人文社科等方面的权威资讯，并在网站上实时通知播放讲座信息或通过短信方式通知客户。
5)特色客户服务节:真情回馈客户，让客户感受国寿的温暖。
2、友邦保险:提倡全球化和服务创新，服务理念:无处不在、意想不到。
在日趋全球化的经济和生活形势之下，友邦保险提出的服务全球化概念被越来越多的跨国企业、外资企业甚至是优秀民族企业所青睐，吸引了众多的高端消费群体，同时创新的服务理念紧跟着时代和经济前进的步伐，正是商务人士和成功人士所梦寐以求的贴心保障，因此在这个服务策略上面，我们完全有理由相信友邦更胜一筹。目前国内各大高端企业多年来一直与本地化企业合作保险业务，但是从近年开始，己经逐步转向国外的保险企业，正是因为看中了全球服务这块新蛋糕。因此，我们推而广之地说民族企业要继续发展和壮大，要注重市场的变化和客户的需求，及时赶上市场需求的步调，在大的经济环境和形势下，迎头赶上，保持在行业中的不败之地。转贴于
3.产品对比
1、中国人寿:产品种类繁多、保障齐全
2、友邦保险:细分客户群、有的放矢
同样与中国人寿的市场策略类似，友邦保险以客户的需求为导向，凭借公司丰富的保险经验、雄厚的财务实力以及高度的信誉为客户度身定制综合保险计划，业务涵盖寿险、健康险以及人身意外伤害险。同时，以丰富全面的产品组合以及完善周到的服务，为客户提供全方位的保障，帮助客户达成财务计划。
4.营销渠道策略
1、中国人寿:营销渠道丰富，其中包括:
1)个人客户:通过保险人队伍传统销售模式下的个人客户
2)网上直销:通过电子商务的模式，实现网上销售保险产
3)团体、企业年金客户:大型企业、团体为员工购买的年金保险
5)借助于信息系统平台上的销售渠道还有互联网营销员销售支持系统、中介短险销售系统。互联网营销员销售支持系统是为公司营销员日常工作提供服务支持的平台，伙伴们可通过系统及时获取公司的最新动态和通知、查询自己的业绩信息、管理自己的客户保单，还可以通过内部论坛进行在线沟通交流。中介互联网短险销售系统是我公司针对中、小机构提供的基于互联网的实时出单系统。合作伙伴可以通过此系统进行短险卡折式保单和航意险保单的实时出单，保单重打、当日撤单及资金结算等功能。
2、友邦保险:多元化营销的发展模式
友邦注重开拓三大营销渠道:个人人保险、银行保险和团体保险。友邦在去年来已有所斩获。银保渠道有超过20个合作伙伴，团体保险客户囊括摩托罗拉、可口可乐等大型国际跨国公司及国内中小企业。在前期发展的基础上，友邦要做的则是如何引入更多的销售渠道。“在保险多渠道发展的时代，选择一条腿走路显然是不明智的。”
中国人寿:相知多年，值得托付
友邦保险:未来你好!
但是，对于保险这种无形服务的产业而言，稳健与守信可能会比畅想更加重要，作为中国的消费者来说，含蓄内敛、低调沉稳的风格可能更加容易值得信赖。