本文通过对保险资产配置实践的介绍及分析，发现保险公司在资产配置中需要根据不同保险类型的特性、客户需求、风险偏好等多种因素进行科学合理配置。同时，要充分考虑市场波动、经济变化以及政策法规的影响，灵活调整配置策略，提高投资回报率，降低风险。
关键词：保险资产配置、多元化、风险管理、资产回报
一、引言
保险公司是重要的金融机构，其主要业务包括保险、养老金、退休金等多个方面。其中保险资产配置是保险公司的核心业务之一，涉及到资产的投资、运作和管理等多个方面。保险资产配置不仅影响到保险公司自身的盈利能力和稳定性，也关系到客户的利益和保险市场的健康发展。
本文研究了保险资产配置实践，讨论了保险公司在资产配置中需要考虑的多个因素，包括保险类型的特性、客户需求、风险偏好、市场波动、经济变化以及政策法规等。同时，本文还提出了多元化和风险管理等策略，帮助保险公司如何科学合理地进行资产配置，提高投资回报率，降低风险。
二、保险资产配置的重要性和挑战
保险资产配置是指保险公司根据自身特点和市场需求，将资产进行合理配置，获得最大投资回报率的过程。保险资产配置的重要性在于，它直接关系到保险公司的盈利能力和稳定性，同时也是保险产品的重要组成部分。
然而，保险资产配置也面临着多种挑战。其中主要有以下几个方面：
2.客户需求不同：保险客户的投资需求各不相同。一些客户需要收益稳定，一些需要高收益，还有一些需要保本保本。
3.风险偏好不同：保险公司的风险偏好也因公司不同而异。有些公司偏好高风险高收益的投资，有些则追求低风险低报酬。
5.经济变化复杂：经济环境变化不可预测，保险公司需要及时调整投资布局，降低经济变化对资产配置的影响。
三、保险资产配置的多元化策略
多元化是指在保险资产配置中进行分散投资，通过全面的分配策略，降低单一资产的风险，增加防范市场变化的能力，提升资产配置的效率。
多元化的具体实践有以下几个方面：
1.资产类型多样化：保险公司可以选择多种资产类型，如股票、债券、房地产、大宗商品等进行配置。
2.地域多样化：保险公司可以将资产投资分布到不同的地区，以降低地缘风险和政治风险。
3.行业多样化：保险公司可以将资产投资分散到多个行业，以避免因特定行业的风险导致资产配置出现问题。
4.品种多样化：保险公司可以选择多个品种的证券进行投资，包括股票、债券、期货、基金、外币等，同时可以适当使用衍生品进行风险规避。
四、保险资产配置的风险管理策略
风险管理是指通过各种手段和工具，将保险资产配置风险控制在可承受范围内，减轻资产配置带来的风险损失。
风险管理的具体实践有以下几个方面：
2.风险评估：保险公司需要对不同类型的资产进行风险评估，根据风险评估结果调整投资策略。
3.风险分散：多元化配置可以有效降低单一资产的风险，保险公司需要合理分散投资，避免造成投资损失。
4.风险保障：保险公司需要根据具体情况采取不同的投资保障措施，包括保证金、保险准备金、信用担保等。
五、结论
本文通过对保险资产配置实践的介绍及分析，提出了保险资产多元化配置和风险管理等策略。这些策略在保险公司资产配置中具有重要的实践意义，帮助保险公司充分考虑多种因素，合理配置资产，提高投资回报率，降低风险，保障客户利益和保险市场的健康发展。
保险资产的配置原则
保险资产配置原则主要包括风险规避、收益维护和资产流动性三方面。
1.风险规避原则
保险机构应根据其业务特性及负债情况，制定适当的风险控制策略，规避市场风险、信用风险和流动性风险等各种风险，防范资产负债风险。在资产配置中，保险公司应当严格把握风险掌控，建立风险评估体系，制定资产配置策略，科学配置资产种类和比例，做到资产种类多样化，以降低投资风险。
2.收益维护原则
保险资产配置是为了实现流动性管理和创造良好的组合收益，所以其投资组合应以保证稳定资产流动性和提高资产收益为基本考虑。保险公司可以据此采取分红投资、债券投资、权益投资等多种方式进行资产配置，以期保障长期资产收益的稳定性和增长性。
3.资产流动性原则
保险资产配置的实践
1.分红投资
分红投资被视为保险资产配置中的一种理想方式，因为其可以同时实现风险规避和长期稳定收益的目的。分红是指股份公司将其净利润按一定比例分配给股东，由于保险公司在市场中拥有一定的规模，其参与分红投资可以获得巨大的利益。
2.债券投资
债券是一种固定收益率的证券，一般是政府、公司或其它机构借款形成的，具有收益稳定、风险可控、流动性高等特点。对于保险公司而言，债券可以作为其投资组合的核心资产之一，保障其资产在经济下行期间的流动性和收益稳定性。
3.股票投资
股票投资具有高风险、高收益的特点，但受市场波动和风险管理的影响较大。对于保险公司而言，一定比例的权益类投资可以加强其整体资产收益，同时也面临较大的风险。因此，在配置资产时，应尽量减轻股票风险，以降低资产配置中的不确定性。
结论
以上简明阐述了保险资产配置的原则和实践，并从分红投资、债券投资和股票投资三方面阐述了保险资产在实际配置中的运用。保险公司在进行资产配置时，需要根据自身的特点和市场情况制定相应的资产配置策略，以实现资产价值的最大化、收益结构稳定和资产流动性的保障。同时，在资产配置过程中，保险公司应坚持风险规避、收益维护和资产流动性的原则，稳妥投资，避免市场风险，实现长期稳健的资产增值。
近年来，随着保险业的快速发展，保险公司所管理的资产规模持续扩大，如何进行高效、稳健的资产配置成为了一项重要任务。本文就保险资产配置实践进行分析，探讨了在不同市场环境下，如何科学配置保险资产，提高投资回报率。
一、保险资产配置的目的和意义
保险公司作为资产管理者，其目标是为了实现保险承保的责任和保险人的利益最大化，同时控制风险、保证资产的稳健性。因此，保险资产配置的主要目的在于：
1.实现资产保值增值
2.降低资产损失率
3.控制投资风险，确保公司的偿付能力。
4.优化保证金结构，提高资本利用效率。
5.保证资产的流动性与安全性。
在资产配置中，风险和利益是密不可分的。对于保险公司而言，风险控制成为了最重要的问题之一。与此同时，投资回报率也是评估资产配置成效的重要指标。因此，在进行资产配置时，需要掌握风险控制和投资效益的平衡，根据市场环境和公司经营状况及时调整投资策略。
二、保险资产配置的实践
1.传统资产配置
传统资产配置模型主要包括权益类、固定收益类、不动产类等，形成的投资组合比较稳健，收益相对较为稳定。但是，在当前的市场环境下，传统的资产配置已经难以满足保险公司的需求，需要寻求新的资产配置方案。
2.量化投资配置
量化投资模型是利用系统化的方法来筛选和管理投资组合，实现优化配置的方法。当前，越来越多的保险公司开始采用量化投资方式，通过科技手段和模型算法挖掘潜在的收益机会，同时降低投资风险。相较于传统的资产配置模型，量化投资模型更加透明、高效、快速，可以适应复杂多变的市场环境。
三、实践案例分析
以中国平安保险为例，其投资的重点放在了权益投资和固定收益投资上。根据2019年平安保险的财报，公司在证券投资中，股票投资占比42.7%；固定收益证券投资占比54.8%。这种传统的资产配置模型虽然稳健，但是在资产配置上会受到市场环境的影响。
针对当前市场环境，平安保险也采取了量化投资的方式，通过大量数据分析、模型运算，减少人为判断带来的风险，提高了投资回报率。2019年，平安保险的投资收益总额达到了2117亿人民币，占全年净利润的75.7%。
四、总结
保险资产的配置模型随着市场环境和公司经营状况不断变化。对于保险公司而言，需要在保证风险管理的前提下，达到保值增值的目的。传统资产配置模型和量化投资模型具有各自的优点和缺点，在实践中应根据具体市场环境和公司战略进行选择。对于保险公司而言，应坚持“风险优先、保值增值、稳健可持续”的投资理念，并严格执行风险控制和合规管理制度。
随着我国保险行业的不断发展，保险公司管理的巨额资产也在不断增长。如何合理配置这些资产，使其实现保值增值，成为了每一个保险公司都需要面对的问题。因此，本报告旨在结合当前保险行业的实际情况，探讨保险资产配置的主题。
一、背景
近年来，随着我国国民经济的不断发展，保险行业得到了快速的发展。在2019年，我国保险业总资产达到了18.03万亿元，同比增长7.7%。其中，寿险保险公司管理的资产总额达到了13.41万亿元，同比增长6.1%；财产险保险公司管理的资产总额为3.21万亿元，同比增长10.2%。
保险公司管理的资产主要来自于保费收入、股权投资、固定收益投资等多种渠道。如何科学合理地配置这些资产，是影响保险公司经营成果的一个重要因素。
二、保险资产配置原则
1.资产配置需考虑长期性
2.合理分散风险
投资组合的分散化可降低总体风险，减少单一资产的风险对投资组合的影响。国际上常用的方法是将投资组合分配在多个资产类别间，如股票、债券、房地产等。对于保险公司来说，还需考虑股票买入时限制的股权比例，以及充足的流动资金以应对可能出现的赔付需求，同时还需对央行货币政策、国际贸易形势等宏观经济因素进行评估。
3.兼顾收益与风险
保险资产配置的最终目的是获取最大化的投资回报。在追求高收益的同时也要注意控制风险。对于保险公司而言，应制定合理的风险承受能力指标、风险控制策略和风险控制机制，采取分散化投资、优化资产配置比例等方法，控制非系统性风险，以保障保险资产的安全。同时，保险公司还需依托大数据技术，对投资标的进行更精准的风险控制和预测，以提高投资回报和保险业务的盈利能力。
三、保险资产配置实践
1.优化固定收益投资
固定收益投资是保险资产中最重要的投资类别之一，主要包括债券、定期存款、银行理财产品等。其主要优势是安全稳定、收益可控，风险比股票、基金等投资品种更小。保险公司可通过技术研究，对不同的固定收益产品进行分析，选取综合收益最高、流动性最好、风险最小的组合进行投资。同时，在投资固定收益之前，需预测未来货币市场的走势和利率变动状况，以及考虑宏观经济形势和国际贸易形势对固定收益投资产生的影响。
2.科学配置股票投资
股票投资是保险资产中收益较高，但风险较大的一个类别。合理的股票配置能够最大化发挥股票投资的优势。保险公司可通过对市场的研究和对企业的财务分析，选取增长性和价值性较高，风险较低的上市公司进行投资。同时，在配置股票投资之前，如需大规模投资，需进行股权比例限制，以在一定程度上控制风险。
3.拓展境外投资
近年来，随着中国资本市场的不断开放，对于保险公司而言，拓展境外投资已经成为了不可或缺的投资方向。境外资产配置需要充分考虑国际宏观经济环境、汇率变化、政治与法律环境等因素，制定合理的投资方案，以最大限度地降低投资风险并实现投资回报最大化。
四、结论
本报告中，我们探讨了保险资产配置的原则和实践方式。对于保险公司而言，科学合理的资产配置能够最大化利用资产的价值和优势，并实现保值增值的目的。在资产配置方面，应始终坚持长期性、分散化和兼顾投资收益和风险的原则，同时也需要依托技术手段和数据分析的支持，以建立更加科学的投资模型，有效提升保险公司的资产配置能力和盈利能力。
第一条为了适应对外开放和经济发展的需要，加强和完善对外资保险公司的监督管理，促进保险业的健康发展，制定本条例。
第二条本条例所称外资保险公司，是指依照中华人民共和国有关法律、行政法规的规定，经批准在中国境内设立和营业的下列保险公司：
(一)外国保险公司同中国的公司、企业在中国境内合资经营的保险公司(以下简称合资保险公司);
(二)外国保险公司在中国境内投资经营的外国资本保险公司(以下简称独资保险公司);
(三)外国保险公司在中国境内的分公司(以下简称外国保险公司分公司)。
第三条外资保险公司必须遵守中国法律、法规，不得损害中国的社会公共利益。
外资保险公司的正当业务活动和合法权益受中国法律保护。
第五条设立外资保险公司，应当经中国保监会批准。
设立外资保险公司的地区，由中国保监会按照有关规定确定。
第六条设立经营人身保险业务的外资保险公司和经营财产保险业务的外资保险公司，其设立形式、外资比例由中国保监会按照有关规定确定。
第七条合资保险公司、独资保险公司的注册资本最低限额为2亿元人民币或者等值的自由兑换货币;其注册资本最低限额必须为实缴货币资本。
外国保险公司分公司应当由其总公司无偿拨给不少于2亿元人民币或者等值的自由兑换货币的营运资金。
中国保监会根据外资保险公司业务范围、经营规模，可以提高前两款规定的外资保险公司注册资本或者营运资金的最低限额。
第八条申请设立外资保险公司的外国保险公司，应当具备下列条件：
(一)经营保险业务30年以上;
(二)在中国境内已经设立代表机构2年以上;
(三)提出设立申请前1年年末总资产不少于50亿美元;
(四)所在国家或者地区有完善的保险监管制度，并且该外国保险公司已经受到所在国家或者地区有关主管当局的有效监管;
(五)符合所在国家或者地区偿付能力标准;
(六)所在国家或者地区有关主管当局同意其申请;
(七)中国保监会规定的其他审慎性条件。
第九条设立外资保险公司，申请人应当向中国保监会提出书面申请，并提交下列资料：
(一)申请人法定代表人签署的申请书，其中设立合资保险公司的，申请书由合资各方法定代表人共同签署;
(二)外国申请人所在国家或者地区有关主管当局核发的营业执照(副本)、对其符合偿付能力标准的证明及对其申请的意见书;
(三)外国申请人的公司章程、最近3年的年报;
(四)设立合资保险公司的，中国申请人的有关资料;
(五)拟设公司的可行性研究报告及筹建方案;
(六)拟设公司的筹建负责人员名单、简历和任职资格证明;
(七)中国保监会规定提供的其他资料。
第十条中国保监会应当对设立外资保险公司的申请进行初步审查，自收到完整的申请文件之日起6个月内作出受理或者不受理的决定。决定受理的，发给正式申请表;决定不受理的，应当书面通知申请人并说明理由。
第十一条申请人应当自接到正式申请表之日起1年内完成筹建工作;在规定的期限内未完成筹建工作，有正当理由的，经中国保监会批准，可以延长3个月。在延长期内仍未完成筹建工作的，中国保监会作出的受理决定自动失效。筹建工作完成后，申请人应当将填写好的申请表连同下列文件报中国保监会审批：
(一)筹建报告;
(二)拟设公司的章程;
(三)拟设公司的出资人及其出资额;
(四)法定验资机构出具的验资证明;
(六)拟设公司的高级管理人员名单、简历和任职资格证明;
(七)拟设公司未来3年的经营规划和分保方案;
(八)拟在中国境内开办保险险种的保险条款、保险费率及责任准备金的计算说明书;
(九)拟设公司的营业场所和与业务有关的其他设施的资料;
(十)设立外国保险公司分公司的，其总公司对该分公司承担税务、债务的责任担保书;
(十一)设立合资保险公司的，其合资经营合同;
(十二)中国保监会规定提供的其他文件。
第十二条中国保监会应当自收到设立外资保险公司完整的正式申请文件之日起60日内，作出批准或者不批准的决定。决定批准的，颁发经营保险业务许可证;决定不批准的，应当书面通知申请人并说明理由。
经批准设立外资保险公司的，申请人凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。
第十三条外资保险公司成立后，应当按照其注册资本或者营运资金总额的20%提取保证金，存入中国保监会指定的银行;保证金除外资保险公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
第十四条外资保险公司在中国境内设立分支机构，由中国保监会按照有关规定审核批准。
第十五条外资保险公司按照中国保监会核定的业务范围，可以全部或者部分依法经营下列种类的保险业务：
(一)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务;
(二)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
外资保险公司经中国保监会按照有关规定核定，可以在核定的范围内经营大型商业风险保险业务、统括保单保险业务。
随着时代的进步和经济的发展，保险已经不再是单纯的保障性产品，更多地涵盖了理财、投资等多个方面。保险产品多样化的背后，也带来了对投资的多元化需求。实践证明，合理的资产配置是保险公司获得稳健收益的重要保障。本报告将以某保险公司为例，介绍该公司保险资产配置实践情况及思考。
一、某保险公司保险资产配置情况
1.资产规模
该保险公司目前总资产规模为200亿元，其中投资资产为190亿元，保险责任准备金为10亿元。
2.投资组合
该公司将其投资资产主要分为长期股权投资、债券投资、现金持有和大宗商品四个类别，其占比分别为45%，40%，5%和10%。
其中，长期股权投资主要包括企业股票和股权基金，债券投资主要包括国债、企业债和信用债，现金持有包括银行存款和货币基金，大宗商品主要包括能源、金属等。
3.投资收益
截至目前，该公司的年化投资收益率为5.7%，其中长期股权投资收益率最高，达到7.8%。
4.风险控制
该公司在进行资产配置时，注重多样化投资，避免过度集中风险。同时，也会对不同类别的投资进行严格风险控制，确保整个投资组合的风险可控。
二、分析
1.投资组合结构合理性
该公司将投资资产分为四大类别，相互独立，有利于降低投资风险。其中长期股权投资和债券投资占比较高，也符合保险公司投资稳健的需求。现金持有的比例较小，说明该公司更愿意将资金投向收益更高的投资领域。同时，大宗商品的比例也适中，可以在保障投资收益的同时，增加资产配置的多样性。
2.投资收益率
该公司的投资收益率表现较为优秀，尤其是长期股权投资的收益率高于其他类别，说明该公司在选股方面有较好的能力。同时，债券投资的收益率也较为稳定，显示该公司能够把握不同市场行情，灵活调整投资组合。
3.风险控制
该公司注重风险控制，严格筛选不同投资品种，控制不同资产类别的占比，有利于保险资产的安全。可以看出，该公司在制定风险控制方案时，采用了实际操作经验相结合的方法，使得风险收益比得到实质的优化。
三、建议
1.深化资产配置
从现有的资产配置方案可以看出，该公司在不同资产类别的占比控制上比较严格，但相等比例的投资并不完全符合市场的复杂性和投资的风险收益性。因此，在今后的资产配置过程中，可以考虑在不同资产类别中，根据不同市场的情况调整占比，以更好地实现资产配置的多样性。
2.加强投资能力
好的资产配置背后需要有强大的投资能力作为支撑。在现有的基础上，该公司可以不断加强自身的股票分析和选股能力，在选取优秀股票的同时，也要掌握投资时机的把握能力。同时，还可以加强国内和国际的债券投资研究，获取当下市场形势的信息，从而在市场波动中更好地稳定资产收益。
四、结语
本报告以某保险公司为例，介绍了其保险资产配置情况及思考。通过对该公司投资组合、收益、风险控制等方面的剖析，可以看出该公司在资产配置上采取了比较稳健的策略。然而，如何不断挖掘投资收益，加强风险控制，依然是该公司需要思考的问题。建立不断完善的资产配置方案，挖掘潜在的投资机会，才是保险公司实现资产配置多元化，提升投资盈利能力的关键之道。
一、实习情况简介
（二）实习地点
（三）公司简介
二、实习的主要环节和内容
在两个月的实习期间，我实习的环节主要是代理人的招聘和培训，做了以下工作：
（一）代理人招聘
人是否适合做保险代理人主要有几个判定标准：一是他个人对保险的态度；二是他的人脉资源状况；三是他是否有信心，有坚持下去的决心。这个工作让我学到了很多关于接待礼仪的知识，同时也增强了我与人沟通交流的能力。
（三）代理人资格考试辅导
公司每周五都会有新人参加代理人资格证考试（以下简称代资考），在实习期间，对新人考试的辅导就由我负责。主要的工作是就代资考的主要内容对新人进行讲解，督促其复习，对他们遇到的问题进行分析解答，最后带领他们去成都市区参加考试。这是一项检验我专业知识的工作，三年来学到的保险专业知识在这项工作中得到了很好地运用，辅导取得了很好的效果。
（四）其他工作
在保质保量地完成本职工作的同时，我还积极参与到公司其他岗位的工作：
1.参与公司早会的运作
2.摆点
在完成了本职工作之余，我常与收展部的伙伴一起在公司门口摆设免费咨询点，主要是负责对前来咨询的客户进行接待，对他们想要了解的进行解释说明，同时注意积累准客户。
3.人才市场招聘
与个险部经理到人才市场进行招聘，主要是向有意愿的人介绍公司的基本情况，保险代理人的运作制度和薪酬待遇以及他们想要了解的其他情况。
三、主要的实习收获
（一）网络招聘的成绩与收获
这项工作给我最大的收获就是：坚持！不被一开始的困难所吓倒，相信坚持下去会有好的结果，简单的事情重复地做，最后量的堆积一定会有质的变化，我做到了！
（二）面试接待的收获
面试接待工作看起来是很简单的一项工作，只需要倒个茶，递个表格，与面试这进行简单的沟通交流，但是其中的学问还是很大。面试接待者的精神面貌是面试者首先看到的，是公司的一种代表，我不敢有任何的疏忽，所有细节都必须要做到完美。
（三）代资考辅导的收获
两个月内，我辅导的新人共有18个，顺利通过考试的有16个，通过率接近90%，与公司以前的通过率相比较，这是最好的成绩，得到了领导和同事的认可。
这是我做得最自豪的一项工作，在工作中我所学的专业理论知识得到了很好的运用，有一种价值得到体现的满足感，我的专业知识能够为公司带来效益是我最高兴也是我只希望做到的事情。
（四）其他收获
除了我的本职工作让我收获很大之外，我在参与公司其他工作的过程中也学到了很多东西，各方面能力都有很大的提升。
首先是勇气的提升。保险行业是一个生存很艰难的行业，也是一个有很多机遇，有美好前程的行业，从事这个行业的人，不得不拥有的一向最基本的素质，就是勇气！要不甘平凡，要敢拼，要敢闯，要勇于接受挑战，要在困难面前不低头，要对未来充满信心，要对美好生活有向往和追求。弱者在这个行业是生存不下去的，天天战战兢兢不管面对挑战的人是没有办法在这个行业立足的。在两个月的实习生活中，我看到了公司很多伙伴身上都有敢拼敢闯的可贵品质，我也想他们学习，面对困难的时候先告诉自己：我做得到！然后不多想，硬着头皮上！记得有一次我们四个人到一个陌生的社区进行招聘宣传，到了那里之后有两位伙伴去拜访客户了，另外一位也不知道原因地离开了我的视线，就剩下我一个人拿着招聘宣传单，寻找合适的对象进行宣传。我一开始心里很害怕，不知道该怎么办，后来还是硬着头皮上了，走出了
我最大的感受主要有两点。一是，外企的节奏的确紧凑。外企工作强度之大和工作量之重让我开阔了眼界，我作为刚刚进入公司的实习生，由于没有任何工作经验，心里清楚要适应其中的工作是有难度的。但是，不论做什么事情都是有磨合才有成长，我虽不清楚业务，但是课下我肯花功夫去钻研，于是我对业务的脉络也渐渐清晰起来;二是，在外企工作是充实的。因为事情的繁多、上级的高要求，让我感到实习压力之下需要更珍稀每一分一秒，力争做到有成效、出成果。
学以实践，学于实践。这次实习，我不仅将法律真正用到实践中去了，更是从运用中学会了知识。我是唯一团队中本科是法律专业的，因此我专门负责小组内关于香港保险法、理财政策的研究和上市规则。香港地法律制度与内地完全不同，属于两个法系，因此研究起来我没有任何经验、属于从头摸起。好在对于法律的理解是相通的，且之前我一直担任westlaw数据库的学生代表，所以法律检索和比较起来上手很快，比其它团队有明显的优势。通过在网络上和公司内部查找资料，并分析对比，我不仅做出了成果，还收获颇多。在最后的报告中，上级由于我们的报告法律层面的全面，产品包装方案更有切实可行性，公司高层对我们予以了很高的评价。同时，我们小组认真的努力、集思广益的工作成功，使我们小组报告最终脱颖而出，成为了第一名。
这一切都使我了解到团队合作的重要性。大学中，我们大多数都是自己孤军奋战，很少合作完成一项成果。即使是团队也是内部分好工，大家作好交上来，把结果硬拼在一起，缺少了合作和交流的意识。其实，团队合作不仅会迸发思想的火花，还会让我们彼此学习、互相促进。
以后我也会踏入工作，在实习中，我深刻地感受到能担当的重要性。公司之所以把这份任务交给我们，是相信一个公司精挑细选出来的大学生是可以完成类似市场调查的小事儿。如果有问题发生，尽可能自己想办法解决，要相信办法总比问题多，不要把问题再丢回给上层，一定要想办法解决，职场是一个只要结果的地方。
而作为我们大学生，进入职场，我们一定要有解决问题的能力，当你开始动脑子想办法解决了所有的问题，在思维能力和工作能力上我们才能有所进步。因此，我们要做一个思考者，而不是工作者，我们要有自己的价值!
寿保可以理解为当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。
从社会角度来分析，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为城乡居民家庭构筑心理的防线，构建创造和谐的生活空间。人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样当意外发生时，居民的生活才有经济保障，可以老有所依，病有所仗。
我国人寿保险事业发展到今天，种类与机制已经越来越健全，包括定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险、养老保险和健康保险等，如果将其按风险收益结构细化，还可将人寿保险划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。尽管人寿保险在众多保险业务中占了很大的比重，但相对发展稚嫩的中国保险市场，在竞争日趋激烈的同时，也给寿保也带来了各方面的阻力。
（一）从行业自身角度来分析，人寿保险存在以下四点突出风险：
即由新业务大量减少和大量保单退保造成的风险。由于资产和负债的长期特性，这类风险对寿险公司的影响远大于非寿险公司。，部分寿险产品大量退保，而新增保费增长缓慢，潜在现金流风险正在加大。
《保险法》颁布以前，我国保险公司的投资活动非常混乱。保险公司大量投资于三产、房地产、拆借，结果造成大量呆账、逾期贷款。1995年以后这类投资活动得到抑制，但受资本市场发展滞后等因素影响，保险公司无论是委托证券公司或其他机构理财，还是设立资产管理公司理财都面临很大的投资风险。近两年来股票市场一路下行，证券业风险已经波及保险资产。10月中央银行上调利率前后，国债等债券收益率大幅下降，而20保险公司持有债券比重已达到总资产的38％，投资风险显然还在加大。投资效益低下直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性，成为我国保险公司发展的最大障碍。
尽管在进入升息周期后利差损的压力会有所减轻，但由于年以前保单平均预定利率高达7%、保单平均期限长达35年，无论是升息周期的长度还是升息幅度都很难使利差损自然消除。这意味着在未来10年左右的时期内，我国寿险业特别是老公司都将背负沉重的历史包袱。问题的严重性还在于：由于保险公司普遍存在财务数据失真现象，真实的利差损风险可能被大大低估。
由于缺乏有效的风险控制机制，我国寿险业资产负债失配问题相当突出。特别是一些公司为追求高速增长，在寿险产品定价时，往往不能全面考虑资产的期限、收益、利率、汇率未来的可能变动等因素，而仅从市场竞争的角度出发，甚至简单模仿其他公司的产品定价。据有关部门测算，目前5年以内的资产负债匹配程度高于50%，但5年以上中长期资产与负债的匹配程度却远低于50％，资产负债失配状况已相当严重。
（二）从市场发展分析，寿险业的共性风险有三点：
当保险公司资产高度集中于某一单项资产或某一类别资产上时，资产价值的波动极易给保险公司带来风险。这类风险本应通过资产多元化途径规避，但在目前保险资金投资渠道仍在很大程度上受到管制的情况下，保险公司的资产多元化将很难实现。20我国保险公司9122、8亿元的总资产中，银行存款就占了49、9%，集中度显然过高。2004年这一状况虽有改善，但改善的程度还十分有限。
部分公司的增长模式仍相当粗放，有章不循、违章操作、重要凭证管理混乱等现象普遍，导致企业财务信息失真、资金流失或串账使用。因管理失控，一些公司应收保费和未决赔款漏洞很大，成为主要风险源。
目前大股东利用控股地位侵占企业资金的潜在风险已经出现。而外资保险公司通过再保险等关联交易的形式，向海外关联企业转移利润以逃税避税的做法，也有可能导致其在华设立的分公司或子公司偿付能力不足（例如年美国友邦在中国设立的7个分公司中，就有5个公司的'所有者权益为负。）此外，目前许多热衷于保险公司的民间投资者并不懂保险。成为股东之后，他们很难有耐心等待数年才获取投资收益（寿险公司通常需要7-8年才能进入获利期。），而股东的分红压力往往是造成经营者短期行为的重要原因。
总之，除上述明显风险外，现阶段我国人寿保险还存在很多方面问题：制度不健全、法律法规滞后、民众保险意识不足、保险公司认识有误，经验不足、风险控制能力弱、专业人才与技术缺乏、组织构架与管理方式不足等。
我国寿险业的基本特点有三：一是寿险自身特点决定了产品大多为一年期以上的中长期产品；二是以个人客户为主要服务对象；三是在前些年高速发展时期，为追求规模扩张，推销了大量趸缴的投资型产品。2003年，投资连结产品和分红产品的市场占比达到58%，传统寿险产品比重只有30%。这三个基本特点使得寿险公司的经营活动必然面对以下问题：
第一，寿险资金的长期性使得外部环境对企业经营的影响巨大，而中国资本市场的不健全性（包括资本市场规模过小、可交易金融商品种类不足、市场秩序紊乱制度缺陷严重、市场缺乏活力和效率等等）必然会大大影响寿险资金的投资效益和安全性。这种不健全性在短期内还看不到改善的前景。
第二，寿险产品的长期性使得资产负债匹配程度对寿险公司影响重大。无论是期限、利率方面的不匹配还是由市场汇率、利率等因素波动引起资产价值变动而产生的与负债价值不匹配，都可能给公司带来不能及时将资产变现支付到期赔付的风险。
第三，与期缴产品相比，趸缴产品比重过大不利于保险公司建立稳定的现金流。同时从内含价值角度分析，投资型的银行保险产品尽管保费占比较大，对内含价值量的贡献却非常小。因此寿险产品结构的不合理，往往会掩盖保险业的潜在风险，最终影响保险公司的偿付能力。
第四，以个人客户为主的服务特性使得寿险公司业务比较容易受到退保等行为的冲击，同时寿险公司经营失败的社会成本也较高，对寿险业的社会形象会产生较大冲击。
基于上述分析，我们可以得出：从中长期看，最可能引发寿险业系统风险的因素是投资失败和资产负债失配；从短期看，最可能引发系统风险的因素是现金流风险。同时寿险业的系统风险明显大于非寿险业，对外部环境变动的敏感度也更高，需要加以充分重视。特别需要注意的是今后2-3年，由于大批趸缴投资类产品即将到期，届时保险公司不仅将面临集中兑付压力，而且面临兑付后资金外流压力，现金流风险会明显增加。
如何在人寿保险这样一个肯定有风险的环境里把风险减至最低？需要对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。
但现实情况里，这优化的过程往往很难决定，因为风险和发生的可能性通常并不一致，所以要权衡两者的比重，以便作出最合适的决定。
对人寿保险的风险管理亦要面对有效资源运用的难题。这牵涉到机会成本（opportunitycost）的因素。把资源用于风险管理，可能使能运用于有回报活动的资源减低；而理想的风险管理，正希望能够花最少的资源去去尽可能化解最大的危机。
对于现阶段人寿保险业来说，风险管理就是通过风险的识别、预测和衡量、选择有效的手段，以尽可能降低成本，有计划地处理人寿保险业可能遇到的风险，以获得寿保健康发展经济保障。这就要求寿保公司经营过程中，应对可能发生的风险进行识别，预测各种风险发生后对资源及生产经营造成的消极影响，使生产能够持续进行。可见，风险的识别、风险的预测和风险的处理是风险管理的主要步骤。
可行性措施：
3、加强与政府部门的协调，政治因素和经济政策的较大调整对人寿保险也影响很大，政府对市场的宏观调控较紧，是国内人寿保险业与其他地区寿保业的显著不同，因此，要加强与政府有关部门的沟通与协调，寻求地方政府支持。
4、注重服务创新，提升公司信誉，积极倡导人性化、信息化服务新理念，努力形成社会化、理性化服务新格局。
由于我国寿保业情况复杂，短期内如果没有本质性的改革，寿保业状况不会有很大的改观，但是如果能按文中分析的有效措施进行经营，至少会给国内寿保也带来一给良性竞争空间，一个和谐发展的空间。同时能够有效地管理风险，实行盈利。
保险实务综合实践报告
一、实践背景
本次保险实务综合实践报告的实践背景是一家名为“安心保险”的保险公司。该保险公司成立于2010年，是一家以个人保险、企业保险和财产保险为主营业务的保险公司。
二、学习内容
在本次保险实践中，我主要学习了以下内容：
1.保险行业的背景和现状。了解行业的规模、发展历程、投保人群、保险产品等方面的基本情况，以及行业面临的挑战和机遇。
2.保险产品的设计。了解不同类型的保险产品的特点和应用场景，以及保险产品的设计原则和方法。
3.保险销售技巧。学习保险销售的基本知识和技能，包括市场开拓、客户维护、销售协议的制定和签署等方面。
4.保险理赔流程。学习保险理赔的基本流程和原则，包括理赔申报、查勘定损、理赔审核等方面。
5.保险业务的监管。了解保险业务的监管机构和监管形式，以及保险监管的法律法规和监管措施。
三、实践活动
1.销售保险产品。通过拜访客户、了解他们的需求和风险情况，向他们推销相应的保险产品。
2.搭建保险理赔平台。通过学习和使用开源软件，搭建了一套简单的保险理赔平台，用于模拟理赔流程的实践操作。
3.参观保险公司。参观了多家保险公司，了解不同保险公司的经营模式、产品和服务等方面的情况。
4、实践成果
通过以上的学习和实践活动，我取得了如下的实践成果：
1.掌握了基本的保险业务知识和技能，对保险行业的发展趋势和实践中的问题有较为深入的了解；
2.提高了对于客户需求的认识和把握，可以更加科学地选取和设计相应的保险产品；
4.熟练掌握了保险销售技巧和交流沟通的方法，能够有效地与客户保持良好的沟通和关系。
四、未来展望
一、前言
近年来，全球保险资产规模不断扩大，保险资产配置也日益重要。在国内外一些大型保险企业中，资产规模达到了万亿级别，投资组合也相应地更加复杂，对于资产配置提出了更高的要求。本文主要围绕保险资产配置的实践进行探究和研究。
二、保险资产配置的概述
保险资产配置是指利用保险公司资产进行投资，实现保险责任的兑现和赢取投资收益的一种管理方式。保险资产配置是保险业发展的重要组成部分，合理的资产配置能够有效提高保险公司的综合盈利能力。
一般而言，保险资产配置具有以下几个特点：
1.稳健：保险资产配置需要遵循特定的规则和标准，例如独立分类、定量风险控制等，以确保持有的投资是稳健、安全的。
2.长期：与其他投资者不同，保险公司长期持有投资的风险，因此需要更多考虑投资的长期收益和风险水平。
3.多样性：保险资产配置需要考虑多种类型的投资标的，比如股票、债券、房地产等等。多样化的投资组合可以降低整体风险和提高整体的收益水平。
5.社会效益：由于保险业的社会功能，保险资产的配置还需要考虑社会效益，例如担当风险分摊功能，保障民生安全等。
三、保险资产配置的挑战
对于保险资产配置来说，虽然具有一些优势和特点，但是也存在一些挑战。下面主要从以下几个方面进行讨论：
1.盈利压力：保险公司需要在风险控制的前提下，提高投资收益以创造更多价值。这对于保险资产配置中的投资决策提出了更高的要求。
2.风险控制：保险公司面临的风险具有多样性、不确定性和复杂性，加之保险公司长期持有投资，需要提高投资回报率，这又加大了风险控制的难度。
3.投资标的：保险公司需要考虑不同类型资产的投资标的，如股票、债券、房地产等。此外，还需要综合考虑投资标的的流动性、安全性、收益率等多方面因素。
4.监管、制度和市场环境的变化：保险资产配置直接面向金融市场，在市场环境、国家政策、监管标准和制度变化时需要及时调整策略。
四、保险资产配置的实践
对于保险公司而言，合理的资产配置方案能够更好地提高综合盈利能力和资产负债率管理。下面主要从以下两方面讨论：
1.资产配置决策
保险公司决策者在进行资产配置决策时，需要考虑以下多方面因素：
1）投资周期：根据保险业的业务特点，公司长期持有投资，需要综合考虑投资的长期收益和风险。
2）需求匹配度：保险资产配置需要考虑保险业的资产负债平衡和保险责任的兑现能力，保证保险业的流动性和可持续性。
3）风险管理：对于保险公司来说，风险控制具有重要意义。因此在资产配置决策时，需要先进行风险评估和风险管理，以降低风险。
4）多样化投资：作为长期投资者，保险公司应该注意投资组合的风险和收益分布，避免过度集中在某一类投资标的上。
2.实践案例
近年来，随着中国保险市场的快速发展，保险公司之间的竞争日益剧烈，保险资产配置也成为竞争的重要组成部分。下面主要介绍一下保险公司在资产配置方面的实践案例：
1）工银安盛人寿：该公司在股票、债券、现金、银行存款、房地产等多种资产标的上进行配置，着重投资高股息率的稳健股票、优质可转债等。
2）中国太平：该公司的保险资产主要配置在股票和债券上，包括A股、港股、美股等各类股票市场。其中，太保寿险已经建立了一条完整的海外投资管理体系，实现了国际化配置。
3）中国平安：平安保险在投资管理方面获得了很大的成效，尤其是在境内外股票市场和固定收益市场的配置上。此外，平安保险注重长期价值，进行了大量长期定向投资。
综上所述，保险资产配置面临的挑战和机遇都并存。凭借保险公司庞大的资产，科学合理的资产配置能够提高整体综合盈利能力和资产负债率管理。同时，面对更为复杂多变的市场环境和风险因素，保险公司需要进一步加强风险管理和投资决策的专业化程度，加强对新兴市场投资机会的了解和把握，并定期进行投资组合分析和调整，减少投资风险，提高综合收益水平。