1、Goodisgood,butbettercarriesit.精益求精，善益求善。中国人民财产保险股份有限公司农业保险承保理赔指引中国人民财产保险股份有限公司农业保险承保理赔指引目录TOCo1-3phzuHYPERLINKl_Toc228788033第一部分农业保险特点PAGEREF_Toc228788033h3HYPERLINKl_Toc228788034第二部分承保PAGEREF_Toc228788034h6HYPERLINKl_Toc228788035第一节展业PAGEREF_Toc228788035h6HYPERLINKl_Toc228788036一、展业准备PAGEREF_
2、Toc228788036h6HYPERLINKl_Toc228788037二、风险评估PAGEREF_Toc228788037h8HYPERLINKl_Toc228788038三、制定承保方案PAGEREF_Toc228788038h11HYPERLINKl_Toc228788039四、展业宣传PAGEREF_Toc228788039h13HYPERLINKl_Toc228788040第二节承保PAGEREF_Toc228788040h14HYPERLINKl_Toc228788041一、承保工作要点PAGEREF_Toc228788041h14HYPERLINKl_Toc228788042二
3、、承保业务系统处理要求PAGEREF_Toc228788042h16HYPERLINKl_Toc228788043第三节核保PAGEREF_Toc228788043h17HYPERLINKl_Toc228788044一、核保方式PAGEREF_Toc228788044h17HYPERLINKl_Toc228788045二、核保工作基本要求PAGEREF_Toc228788045h18HYPERLINKl_Toc228788046三、核保工作关键要素PAGEREF_Toc228788046h20HYPERLINKl_Toc228788047四、核保权限管理PAGEREF_Toc228788047
4、h22HYPERLINKl_Toc228788048第四节收取保费PAGEREF_Toc228788048h23HYPERLINKl_Toc228788049一、政策性农业保险业务PAGEREF_Toc228788049h23HYPERLINKl_Toc228788050二、商业性农业保险业务PAGEREF_Toc228788050h24HYPERLINKl_Toc228788051第五节批改注意事项PAGEREF_Toc228788051h24HYPERLINKl_Toc228788052第三部分理赔PAGEREF_Toc228788052h25HYPERLINKl_Toc228788053
6、F_Toc228788058h31HYPERLINKl_Toc228788059二、查勘环节PAGEREF_Toc228788059h33HYPERLINKl_Toc228788060三、定损环节PAGEREF_Toc228788060h37HYPERLINKl_Toc228788061四、理算与核赔环节PAGEREF_Toc228788061h40HYPERLINKl_Toc228788062第三节单证管理及赔案缮制PAGEREF_Toc228788062h42HYPERLINKl_Toc228788063一、农险理赔单证一览表：PAGEREF_Toc228788063h43HYPERLIN
10、五）标的繁杂多样性。农业保险标的繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力也各不相同，难以制定统一的赔偿标准。（六）标的市场价格的波动性。受标的自然再生产过程的约束，农业对市场信号反应滞后，市场风险较高，使农业保险易受道德风险的影响，所以保险人必须在保险合同中设立防范道德风险的条款。二、地域性农业生产及农业灾害的地域性，决定了农业保险具有较强的地域性，即农业保险在险种类别、标的种类、灾害种类及频率和强度、保险期限、保险责任、保险费率等方面，表现出在某一区域内的相似性和区域外明显的差异性。农业保险地域性强的特点，决定了开展农业保险只能因地制宜，根据当地的特点，开办适当的险种，制订、使用符合
12、农业保险技术难度大表现为农业保险有三难：展业难、承保难、理赔难。同时，农业保险面临的逆选择较为严重，道德风险高。这是由于农业保险标的特点，农民保险意识淡薄，保险事故发生后责任以及损失鉴定复杂等原因造成的。农业保险技术难度大，经营风险高的特点，要求承保、理赔人员具备一定的农业专业知识。五、政策性农业保险的政策性，一方面体现在农业保险作为国家支农惠农政策措施之一，国家对参加农业保险的农户提供保费补贴，对经营农业保险的机构实行一定的优惠政策。保险经营机构按照总体不盈不亏、收支平衡，正常年景略有结余，以备大灾之年的原则经营农业保险；另一方面体现在农业保险的实施必须依靠政府及有关部门强有力的推动和相互配
17、区域内实地评估。4、经营情况评估。了解该险种历史经营情况，重点分析导致保险赔偿支出的主要灾害事故及其分布、产生经营费用的主要环节及其比例。（二）养殖业保险风险评估1、饲养品种评估。掌握承保区域内可保标的主要种类、品种及其饲养分布状况、近年来年度出栏数量和期末存栏数量及规模养殖场数量。掌握不同动物种类、品种的饲养目的（肉用、种用、蛋用、皮用以及兼用等等）以及不同饲养目的动物的饲养周期、饲养成本（主要包括购进价格、饲料、防疫费用）等。2、防疫情况评估。当地动物卫生防疫体系是否健全直接关系到养殖业疾病风险的大小，也直接影响养殖业保险的赔付水平，应深入调查，摸清当地是否按照中华人民共和国动物防疫法的要
19、健康状况。了解标的畜种及其品种，该品种在当地的饲养历史以及饲养周期、生产性能。查看饲养场兽医日志、免疫接种记录、检疫证明及饲养记录。调查标的畜龄及其均匀度，衡量标的群是否整齐，从而初步判断标的群的健康状况和饲养管理水平。进入圈舍进行标的健康状况调查（也可在远处观察）。首先、要从精神状态、营养、姿势、步样、皮毛、吃食饮水等方面宏观了解标的整体健康状况。其次，抽取个别不活泼标的，从观察眼、鼻腔、体温、心跳、呼吸次数了解标的整体健康状况。第三、观察标的排泄物的颜色、数量。（4）被保险人的审核。被保险人是否为投保标的所有者，有无饲养管理能力，是否具备防疫、配种、繁殖、饲养等技术力量，有无骗保骗赔不良记
24、7、风险评估报告。新保业务、异地业务以及重大承保业务要求提供风险评估报告；8、本级审核意见。四、展业宣传承保方案确定以后，要精心策划，做好宣传工作，为承保工作创造良好的氛围。（一）注意宣传形式农业保险的宣传形式不仅要利用新闻媒体和现代化传播手段，通过电视、报纸等多种形式进行宣传，还要利用通俗易懂、农民喜闻乐见的形式广泛宣传，提高宣传的有效性。比如宣传画、宣传手册、农村有线广播、宣传车、送戏（书）下乡等多种形式广泛宣传农业保险。（二）明确宣传内容1、宣传农业保险的功能作用。抓住重大、典型的理赔案例，结合具体事例，宣传农业保险灾后经济补偿功能以及保障农业生产、安定农民生活、繁荣农村经济的巨大作用。
25、2、宣传农业保险的政策性。农业保险是党和政府为农民提供的支农惠农政策之一，各级财政都给予了保费补贴。公司开展农业保险，是履行国有企业的政治责任与社会责任，遵循总体上不盈不亏、收支平衡的经营原则。3、宣传保险产品。宣传告知涉及农民切身利益的各险种承保范围、保险责任、除外责任、理赔程序与规范等，让老百姓明明白白投保。4、宣传人保优势。宣传公司机构网络、人才、技术、资金、偿付能力、服务等优势，提升人保品牌在当地的知名度与影响力。第二节承保承保环节是农业保险业务经营的“入口”，承保质量直接影响理赔环节，影响农业保险业务全流程风险管控。严格投保条件，规范业务操作是做好农业保险承保工作的基本要求。一、承保
26、工作要点农业生产风险的特殊性决定了农业保险经营风险的特殊性，为把好承保关口，提升业务质量，工作中要注意把握好以下几点：（一）明确保险标的承保时要采取措施确保保险标的可以准确识别。如种植业承保标的要注明坐落位置或四至；能繁母猪、奶牛保险承保标的需佩戴专码，并且对投保奶牛进行拍照等。承保奶牛拍照要求：一张正面头像，完整记录奶牛面部轮廓；左右侧身像各一张，完整记录奶牛左右身花纹分布。此外，也可根据实际情况拍摄其他部位照片。同时，要使用黑/白板注明被保险奶牛的户主、耳标号、内部编号、畜龄，照片编号等信息，与被保险奶牛一同拍摄。（二）坚持保全原则承保时要杜绝部分承保及选择性投保，要求投保人须将符合条件的
28、率开展业务，严禁擅自扩展保险责任及降低费率承保，严禁越权承保。4、农业保险的保险凭证要发放到户，做到“一户一证”。5、政策性农业保险农户自缴保费实行“见费出单”，必须在收取农户负担的全部保费后，方可出单。（五）注意承保策略要认真评估业务开办的成本、风险与收益，从而决定是否承保以及承保条件。深入了解当地农民与各级政府开办该险种的意愿，各级政府是否同意且能够及时、足额划拨财政保费补贴资金；认真分析评估业务经营风险，测算风险管理成本。二、承保业务系统处理要求（一）录入人员负责将客户填写的投保单信息准确完整的录入业务处理系统，不得漏输、错输，要确保业务系统数据与投保数据相符，避免出现数据质量问题。（二
30、分为三类，分别为“中央*保险”、“地方*保险”和“商业*保险”。其中“中央*保险”为中央给予财政保费补贴的险种。“地方*保险”为地方财政给予财政补贴的政策性农业保险。“商业*保险”为商业性农业保险。（六）准确录入政策性农业保险的财政保费补贴比例。政策性农业保险农户自缴保费实行“见费出单”后，财政保费补贴比例由省级分公司在统一配置，出单点可根据本地实际的补贴情况对除农户自缴以外的比例进行调整。（七）承保过程中，如有需要在保险合同中特别予以说明的除外责任、投保人及被保险人义务等重要事项，而业务处理系统中无法录入的，经投保人与保险人协商一致，可在投保单的特别约定栏予以注明，并在业务处理系统中的特别约
31、定处予以准确录入。第三节核保核保是对保险标的或被保险人的风险状况进行评估与分类，并做出是否承保，以及适用何种费率或采取什么限制措施进行承保的决策过程。一、核保方式按照公司业务处理流程和操作规范标准化的要求，结合农险业务的特点，对不同业务实行自动核保和人工核保两种不同的核保方式。（一）自动核保自动核保是指采用信息技术手段在业务处理系统中设置核保控制条件，由系统自动判断所录入的业务是否符合设定核保控制条件的核保方式。为提高核保工作效率、降低经营成本，对于标准化程度高、同质性强、风险要素简单，一般在一个地域大范围开展的业务，可实行自动核保。（二）人工核保对业务类型多样、结构较为复杂，不符合自动核保条
36、：重大承保项目；新保项目；异地项目；续保项目承保条件有所降低的。3、投保单/保险单、明细表、保险标的分布图表是否齐全。养殖业保险投保清单要特别审核以下要素：投保品种、养殖数量、投保数量、购进日期、畜龄、性别、标识（耳标号码）、标的的外貌特征（如颜色、画花片）、不同种类及畜龄对应的保额。4、投保方式。团体投保的投保户数、明细表合计数据与投保单/保险单数据是否一致。5、被保险人名称、保险标的座落地址、保险标的项目是否清楚。6、分项保额、保费与总金额是否一致，大小写金额是否相符。7、保险费率和保险费计算是否正确。8、保险起讫日期是否符合条款规定，续保日期是否衔接。9、免赔额/率是否符合条款规定。10
37、、投保人及验标人员签名是否完备。四、核保权限管理总公司下发的自动核保的权限仅作为省级公司确定自动核保业务的指引，省级公司应根据农业保险业务经营管理实际从严管理。（一）自动核保业务1、中央政策性农业保险业务（目前有小麦、水稻、玉米、棉花、大豆、油菜、油葵、花生、能繁母猪、奶牛保险），实行自动核保。2、地方政策性农业保险业务，保险产品和费率规章报总公司批准后，实行自动核保。3、责任单一，风险较小的农作物火灾保险实行自动核保。自动核保条件由省级分公司农业保险管理部门设定，并报总公司农业保险部和信息技术部备案。地市分公司农业保险管理部门应在省级分公司农业保险管理部门指导下提出自动核保条件（条件中必须包
39、内其他商业性农业保险业务；3、所有批改业务。总公司核保权限内承保的业务批改时审批权仍属总公司，其他业务批改时的审批权属省级分公司，地市级公司没有批改业务审批权。第四节收取保费保单核保通过后，应分不同情况收取保费。一、政策性农业保险业务（一）农户自缴保费执行“见费出单”政策性农业保险业务实行农户自缴保费“见费出单”。只有农户缴清保单规定的自缴部分保费，在收付费系统做实收保费处理后，综合业务处理系统才能打印有效保单和保险凭证。在操作中，应在核实投保分户清单后，按照投保分户清单载明的农户自缴保费金额足额收取保费。农业保险业务主要以县、乡（镇）、村为单位采取统保方式承保，在实际操作中，可能由于部分乡（
46、能力，应根据条款及时予以结案。但在首次查勘时能够确认损失，尤其是全部损失而且具备改种、毁种气候（季节）条件的，应该直接定损，不必拘泥于二次定损。2、赔款公示与抽查准确、及时地向具备理赔条件的受灾参保农户发放赔款，是保险经办机构取信于民的关键。赔款发放前，保险人要按照赔案中被保险人数量及行政区划安排公示。公示最大单位不得超过行政村，若受灾农户过多，可适当下调至组。公示内容须包括赔款分户清单上全部内容。有条件的分公司可采取将赔款存入被保险人（农户）银行卡的方式，也可采取其它方式将赔款发放到保户手中。3、预付赔案的处理对于预付赔款的处理要做到以下几点：一是要严格控制预付赔案类型。不是任何赔案都可以进
48、根据国家法律或有关规定，应当由第三者承担民事赔偿责任的，被保险人或投保人应向第三者进行索赔；如果被保险人或投保人要求保险人先行进行赔付的，保险人赔付后，被保险人或投保人应出具权益转让书将其向第三者索赔的权利及有关索赔资料转交给保险人，保险人依法享有代位追偿的权利；被保险人或投保人还应积极协助保险人向第三者进行追偿。三、协调与各方面的关系（一）与保户进行沟通1、做好沟通与协商谈判与沟通在理赔过程中必不可少，一名优秀的理赔人员，沟通、谈判能力与理赔技能并重。掌握有关知识和能力，需要学习和训练，并在实践中注意总结和提高。涉及沟通、谈判的调查和评估必须事先完成。2、创造良好的氛围耐心倾听，先听后谈。在
49、与保户的交谈中不要急于表达自己的看法，让对方充分表达意见，以体现你对他的足够尊敬和重视，并适时提问，让他谈到你所关心的问题。理赔就是服务，谈判不能演变为对抗，在双方存在明显分歧时，应当保持镇静和从容，以得体的言行赢得对方的尊重，以幽默的趣闻陈述自己的观点以轻松气氛，以可行、合理的方案得到对方的信任。3、不宜与农户直接确定损失大面积灾害受损时不宜直接和农户确定损失，特别是不能在现场计算赔款，应尽量避免赔偿意见正面的分歧和冲突。在理赔过程中，难免会有保户对公司的理赔产生不理解，对此，理赔人员必须以平常心对待之，认真解释公司有关保险条款的规定和理赔规定，尽量用通俗易懂的语言，让其知晓条款的内容，从而
54、，对生存环境的条件要求相对严格，所以，其发生损失的原因往往不是单一的，常常是多种因素综合作用的结果。因此，在对养殖业保险的定责过程中，要严格依据保险条款载明的保险责任进行分析确定，若事故与保险责任有关，还需要进一步判定保险责任在事故中的影响程度。如：因疾病造成保险标的死亡或扑杀，保险人必须请畜牧兽医部门进行技术鉴定。标的物较大且是个体的，可聘请专家到现场进行鉴定；标的物较小且是群体的，可采集具有代表性的样本送技术部门进行鉴定。对于传染病造成养殖物死亡的，首先要考虑饲养人员是否存在违反有关饲养管理规定的行为，如属条款中明确的除外责任或被保险人未履行应尽的义务，应予以拒赔。对个别情况复杂，难以判断
55、责任的案件，要本着不诱发道德风险和无副作用的原则，权衡利弊，慎重掌握，提出初步的处理意见，同时，应借助专业兽医或防疫部门的检验和鉴定，从而做出保险责任的判断。二、查勘环节现场查勘的目的在于核实事故和保险合同的真实性、初步判定保险责任、损失大小，协助施救。现场查勘是理赔的关键环节，查勘工作质量的好坏，对及时、准确、合理地处理赔案起着至关重要的作用。对于大范围的种植业损失，一般采用抽样法或等距抽样方式来确定损失程度，抽样时应尽量使各样本段在总体中分布均匀，同时还应考虑不同损失程度在总体中所占的比例。为了使得查勘工作的高效、获取资料的准确性，查勘人员必须在查勘前对承保情况有较为详尽的掌握，要查抄保单
56、抄件以及承保明细，携带照相或摄像器材以及其他的现场工作用具，如卷尺、雨具等。如有需要可以聘请技术专家共同查勘现场。现场查勘工作要讲工作技巧，既保证查勘工作的顺利进行，如查勘现场中不要过早涉及赔与不赔的保险责任认定问题，以免被保险人过早的不配合提供有关资料和证据；又要保证查勘的准确性，及时发现赔案中的虚假成分，如在处理生猪赔案中，除了根据保单核定承保数量，提防农户通过到市场购买其它未保险的生猪进行理赔的现象，还可以采用割“猪耳朵”、“猪尾巴”的方式为已查验过的标的做标记，避免农户用同一次死亡的猪进行多次理赔现象的发生。查勘工作结束后，要及时完成现场查勘报告，查勘报告要对事故的真实性、标的受损情况