“如果有人告诉你，保险这样一种建立在大数法则和生命表基础的上的互助共济，扶弱救困的科学制度，在最初产生和后期传播进程中和海岛、赌博、奴隶贸易、鸦片等扯上了关系，你可能会对此感到困惑不解甚至难以接受和不敢相信。
但是，事物的产生和发展有其规律性，也有其出人意料的情节。即便如此，保险作为一项对自然灾害和意外事故的有效社会机制依然瑕不掩瑜。”
写下这段话的作者易行健刚携《保险的起源与繁盛》荣获第九届“金羊奖”，那是一个不需申报，不需填表，由学界与行业专家评定，直接公布的硬核金融类图书大奖，或者我们可以切换一个视角带着好奇与疑问跟随作者从影视情节中一探究竟。
01
《权力游戏》
曾经获得2015年、2018年全美艾美奖的美剧《权力的游戏》受到无数人的追捧。《权力的游戏》第五季第8集中的一段场景，生动地再现了欧洲中世纪时期海上保险的早期存在形式。
史塔克家族的小女儿艾莉亚·史塔克在其父亲——七国首相兼北境守护艾德·史塔史被谋害后流落民间，颠沛流离中历经千辛万苦一路寻找家人，中途侥幸逃脱羁押人“猎狗”的看守，乘船来到盐城的“千面之神”神庙找到“无面者”（FacelessMen），寻求帮助自己提升复仇的能力。
电视剧《权利游戏》中的艾莉亚·史塔克
在“无我训练”的测试中，艾莉亚化身为一个在运河边靠卖海鲜贝类维生的孤儿——拉娜，她推着单轮小板车来到旧衣贩码头叫卖牡蛎、蛤蜊和扇贝。在熙熙攘攘的码头转角处，拉娜看到了一个长者模样、守着摊铺的商人，商人旁边站着两名身材魁梧的保镖，摊桌上堆着许多银币和一架天平秤。
这时有一个准备驾船出海的船长拿着一袋银币、一纸合约和一份航程图来找商人，商人看了航程图和合约后表示不能接受。虽然船长百般央求，但是商人依然表示了拒绝。如果商人接受了这份合约，表明他赌船长的船能够安全抵达目的地，商人就可以赢得船长交给他的那一袋银币，而如果船长的航船遇难倾覆或者遭遇海盗，则商人须按约定向船长的家属赔付数倍于那袋银币的一大笔钱。
由于当时没有科学的计算和定价方法，商人只能凭自己的个人经验来决定接受或者拒绝，相当于商人和船长做了一个对赌。
电视剧《权利游戏》中的神庙
这个场景就是早期海上保险的雏形，那个商人就是保险人，船长就是投保人，船长的航船和货物就是保险标的，商人察看合约和航程图的过程就是核保的过程，商人接受合约就是同意承保，拒绝则相当于拒保。
一个无须回避的事实是：保险在最初萌芽的时候，由于缺乏经验数据的支撑、严谨的计算方法和相应的制度安排，确实有一点“赌运气”的性质。然而它是人们在面对个体无法承担的风险时，所能想到的最不坏的办法。
02
《卧虎藏龙》
著名华人电影导演李安执导的武侠大片《卧虎藏龙》荣获第73届奥斯卡最佳外语片奖。
片中讲述一代大侠李慕白，托付红颜知己俞秀莲将自己的青冥宝剑送往京城，作为礼物赠予贝勒爷，以表达自己退隐江湖的决意。俞秀莲是江湖人称“铁翅雕”俞雄远的独女，人品好、武功高，在父亲开设的雄远镖局担任镖师。
电影《卧虎藏龙》海报
很多人是从梁羽生、金庸的武侠小说中知道中国古代有镖局这样一种组织，像《倚天屠龙记》中的龙门镖局、《笑傲江湖》中的福威镖局、《书剑恩仇录》中的镇远镖局。
金庸先生一共著有“飞雪连天射白鹿、笑书神侠倚碧鸳”及《越女剑》共15部武侠著作。正如宋代“凡有井水饮处，即能歌柳（永）词”，在20世纪70、80年代曾经流传“凡有中国人的地方就有金庸小说”的说法，可见其受欢迎的程度。
镖局又称镖行，是专门为人保护财物或人身安全的机构，主要业务是为支付费用的客户将贵重货物从一地运往另一地，一路上由镖局会武功的镖师护送。镖局的运费要高于一般运输，高出部分的费用相当于保险费。
历史上真实的镖局出现在明清时期，开山鼻祖据考是山西人神拳张黑五。镖局通常都有一个响亮的名号如振远、扬威、威武等，有一个武功扎实的镖师团队，一般与黑白两道都会有些交情，有的和一些江湖门派有来往，也有的和官府衙门暗通款曲，为的是押镖路上得到关照、畅通无阻，遇到难关有人撑腰摆平。
《卧虎藏龙：青冥宝剑》剧照
清朝末年，北京前门一带有八大镖局较有名气：会友、永兴、义合、志成、正兴、同兴、源顺、光兴，其中以1845年道光年间成立的“京都会友镖局”最负盛名，会友镖局在张家口设有分号称“北会友”，在河北冀县设有分号称“南会友”，后来在东北和南方地区都先后设立了分号。
镖局主要的业务是走镖，就是负责押运。后来也有为官宦或富商守护住所，称为护院；有为经营贵重物品的店家夜间守卫，称为值更。
早期由于交通条件不便，主要靠马车、运船等进行长途运输，为了避免贵重物品在运输途中被劫或被盗，货主往往需要委托镖局押镖运送，货主也因此需要支付比一般运输更高的费用。镖局押运货物使用的车辆，装货以后会插上镖旗，行进在路上让人一看就知道是哪家镖局的镖车。
如果遇到拦路抢劫，镖师照例先要喊镖，让劫匪知难而退或给面子放行，如果喊镖无效，还可以用钱财疏通。如果“买路钱”也不奏效，那就只能武力相向，看谁能打过谁了。如果劫匪武功高强，镖师落败后弃货而逃，未能将货物按事先约定安全送抵目的地，镖局就要赔偿货主的损失。
如果镖局将货物平安运抵目的地，收货人按镖单验收后，便在镖单上签注盖印，交给镖师带回。后来，走镖押送的标的物除了货物以外，扩展到重要信件、银两、银票、粮食和人身安全，形成了信镖、银镖、票镖、粮镖、物镖和人身镖六种镖，又通称为物镖、粮镖、人身镖三大镖系。
清光绪年间的《商务官报》中记载：“中国所谓镖局，即一种运送保险业，往往自备器械，以御盗贼，亦间与盗贼通。查环球保险业，鲜有野于此者。”
如果用现代的社会分工来看镖局的业务经营范围，其服务内容包含了运输、保安和保险三个业务领域。现在这三项职能分别由三个行业的组织承担：货物运输由物流公司经营，安全保卫由保安公司承担，而风险管理和经济补偿则由保险公司负责。
03
《偷天陷阱》
1999年在美国上映的好莱坞经典动作电影《偷天陷阱》讲述的是超级大盗与保险公司女调查员离奇而惊艳的故事。
举世闻名的艺术品大盗罗伯特（肖恩·康纳利饰演）窃取了一幅由保险公司巨额承保的世界名画，保险公司因此派出美丽性感的女调查员弗吉尼亚展开调查。弗吉尼亚使出浑身解数试图接近和诱捕罗伯特，然而出人意料的是罗伯特的雅盗绅士魅力居然对美艳的弗吉尼亚产生了无以名状的吸引力。
电影《偷天陷阱》海报
雌雄大盗一路合作从伦敦直到马来西亚，屡屡完成任务而从不失手。然而，电影的后半段情节出现了出人意料的反转：弗吉尼亚变成了真正的大盗，引诱已经与警方合作的罗伯特在千禧年的除夕夜一起去劫盗全球防卫最森严的国际票据结算银行。
弗吉尼亚经过罗伯特特别训练后潜入银行主机库的过程中，以舞美动作通过红外线防盗网的惊险过程深深地印入了所有观众的脑海，甚至让人在紧张的氛围和注意力高度集中于故事情节的状态中忽略了这种行为本身的社会性质。
电影《偷天陷阱》女主角弗吉尼亚练习穿过红外线
电影意外而喜剧的结局设计令人惊叹于编剧和导演的专业能力，影片中凯瑟琳·泽塔-琼斯饰演的弗吉尼亚在保险公司的岗位角色就是一名反欺诈调查员。
04
《瞒天过海》
2018年在美国上映的《瞒天过海》再次用悬疑而喜剧的方式将保险反欺诈引入人们的视野。
影片中，因被男友出卖而入狱的黛比·奥逊在获得保释后，着手策划实施一起在狱中蓄谋了五年的卡地亚珠宝盗窃案。黛比·奥逊离经叛道的行为方式和恶作剧似的智力劫富赢得诸多影院观众的心理戏谑性微笑，她召集另外七名各有特长的女性组成了一个集时装设计师、网络黑客、珠宝师、小偷快手在内的团队，最终将纽约大都会博物馆慈善晚会上价值1.5亿美元的钻石项链解体后偷盗到手并成功嫁祸给她的前男友。
电影《瞒天过海》海报
当卡地亚的珠宝经理发现价值1.5亿美元的“杜桑”钻石项链在一场盛宴之后变成一串赝品时，震惊得一定伤及了五脏六腑。
承保了“杜桑”钻石项链的PDG保险公司马上派出反欺诈调查员约翰·弗雷泽调查此案，弗雷泽调查访谈了每一个与此事有牵涉的当事人，甚至在接案后对案发现场的排水管都进行了仔仔细细的搜查。
电影《瞒天过海》中保险调查员访谈当事人
在世界保险史和我国保险业发展过程中，保险欺诈的案例不胜枚举、俯拾即是。比如：有的企业经营不善，在投保后纵火烧毁工厂和库存以骗取保险金；有的被保险人因醉酒后驾驶机动车辆导致交通事故身亡，家属以意外事故报案企图获取高额保险金；有的家庭因巨额负债，丈夫在为妻子投保高额意外险后将其骗至国外杀害，骗保失败后被捕入狱遭到严惩；也有的违法犯罪团伙将车辆投保后故意制造交通事故，制造假赔案骗取保险金。
保险欺诈行为的存在不仅影响到保险公司的正常经营秩序，给守法合规的投保人、被保险人和受益人造成损失和不公平，管理不严或者处罚不当，还会给社会带来不稳定的因素，违背保险制度建立和存在的本意与初衷。因此，保险反欺诈已经成为各国保险监管机关进行市场监管和维护行业发展秩序的重要内容。
文/易行建
本书的写作初衷，是想为保险行业写下一本从业者和学习者人人爱读，业内或业外人士人人可读的保险历史书。如果你读完本书，忘了这是一本写历史的书，甚至忘了这是一本写保险的书，而是从小概率事件的发生与管理中管窥到历史的规律、人生的启迪和生命的乐观，并如罗曼·罗兰所言在看清生活的真相以后依然热爱生活，那我们的相逢可谓知遇。