近年来，我国银行业发展的内外部环境愈加复杂多变，行业竞争更趋激烈，综合实力较弱的农商银行求生存、谋发展的压力加重。特别是随着大行下沉，县域竞争空前激烈，绝大部分农商银行面临资产端收益下降，负债端成本增加，盈利水平逐渐下降的险恶局面。5月31日，金监总局官网披露的《2024年商业银行主要监管指标情况表（季度）》和《2024年商业银行主要指标分机构类情况表（季度）》显示农商银行净息差仅为1.85%。农商银行本身中间业务创收能力较差，在减费让利的背景下，更值危急存亡之秋。昔日齐湣王问富国策于荀子，荀子答曰：节其流，开其源。代理保险业务在不构成表内资产和负债的情况下，能立竿见影地带来经营利润增长，是农商银行谋划发展，迎战息差收窄的重要武器，对于开源增效，改善经营，有所广益。
我省农信系统在开通多年期寿险业务后，代理保险业务快速发展，从业务数据来看，2024年一季度的代销金额与手续费收入已经超越了湖南银行，但省内不同农商银行之间、同一农商银行的不同网点之间发展速度亦有差距。在2024年的代理保险业务推广中，双峰农商银行仅一季度就代理寿险销售442件，代销金额842.7万元，代理财险销售1545笔，代销21.47万元，合计实现代理保险业务手续费100.64万元,位居全省农商银行第一位。农商银行如何解决代理保险业务发展过程中遇到的具体问题呢？
提高认识快速行动
开展调研走访基层
习近平总书记在主持二十届中央政治局第四次集体学习时强调，“要带头抓好调查研究，深入实际、深入群众，增强问题意识，真正把情况摸清、把问题找准、把对策提实，提出解决问题的新思路新办法，引导和推动全党大兴调查研究之风”。双峰农商银行在业务推广前扎实开展了基层调研，在调研走访中发现部分一线员工和中层干部因为早期农村保险市场的野蛮发展而心存芥蒂：有认为抓好存贷主业就行，保险业务没必要搞的；有觉得在农村卖保险没有市场，只能卖给亲戚朋友的；有被当年无序发展导致的客户投诉、上访行为吓倒，不敢推广的。在一次座谈会上，刚开场就有网点负责人斩钉截铁地表示：我们支行不会也不可能去卖这么多保险，领导非要逼，我们就只能自己买。这个网点负责人的发言看起来态度坚决、问题尖锐，但“打破桎梏，消解偏见”这正是双峰农商银行要解决的首要难题。
加强培训摆正心态
还是那个座谈会一开场就“造反”的网点负责人，在座谈会行至尾声，行领导问他还有什么困难吗？他挠头回答说：“照这样说，这保险现在好像还卖得一滩滩子了啊。”引起了众人的一阵哄笑。
扬长避短凸显优势
更多的人和网点不仅意味着更广的触客面，对于保险业务也意味着更普遍的面对面销售，更有利于帮助客户达成交易决心。在对60岁以上成交客户的抽查回访中，就有客户说道：“这个保险我懂得很，我小儿子现在在读金融的研究生，我到农商银行买，就是图个以后有问题有地方问、有地方找。”厅堂服务既是农村地区客户获取保险服务最为便利的渠道，也是他们最信赖的渠道。
做细管理做好考核
一是进一步加强制度建设，完善业务管理办法和操作规范，确保分工明确、责任明确，促进代理保险业务的专业化、规范化、标准化；二是明确业务管理部门，确保网点遇到业务问题有人管，有处问；三是舞好业务计价和考核导向的指挥棒，不仅将代理保险业务纳入了2024年全年综合目标考考核范畴，还在2024年开门红活动中，专门列项，单独考核，行党委对考核内容逐项讨论，分管领导对于任务分配方案和业务计价比例亲管亲算；四是组织开展员工培训，协同保险公司分批对网点进行业务轮训，培训网点覆盖率达到100%，对年龄在45岁以下的网点员工逐一过关，测试成功出单率达到了100%；五是指导网点按网点的不同要素禀赋做好网点考核方案，确保考核奖罚精细到人、考核时点精确到天。
抢抓时机全力督导
加强合作动态管理
一是因地制宜地，配对保险公司和网点。2023年下半年，双峰农商银行针对合作保险公司展开了全面的分析评估，从公司的队伍、产品、服务等诸多方面进行评价，总结了三家保险公司的优势与劣势，再结合网点的实际情况，将员工较少且经济活跃地区的网点分配给队伍配备强大的中国人寿，将客户对于现金价值与利率较为敏感地区的网点分配给现金价值最高的大家人寿，将新装修完的或者营业场地较大的网点分配给有丰富组织沙龙活动经验的人民人寿，通过这种有优劣互补的方式，大大增强了网点的出单率。二是因人而异，实施驻点经理的评分管理。通过网点评价、客户评价和驻点考勤表三个维度，对驻点经理做出综合评价，对于不达标驻点经理要求合作保险公司进行更换。三是因时而动，实施网点动态调整。通过驻点经理、任务进度两个维度，对网点评价不达标的保险公司取消该网点的合作资格，2024年一季度通过动态调整的方式更换驻点经理4人、合作网点2个。
合规销售防控风险
一是提高双录质量，确保过程合规。按照销售可回溯管理要求，提高双录视听资料质量，明确网点内勤主管为双录视听资料质检负责人，对2024年一季度442件需要双录的保单质检率达到100%。二是合规宣传，严格规范业务宣传和营销活动。尤其是在沙龙活动等与保险公司合作开展的营销活动中，对客户信息进行严格保密，防止信息泄露。三是核实退单，防止空转、走单等现象。除在考核中剔除退单数据外，对犹豫期退单率超过20%或出现集中退单（连续3笔以上）的网点，由总行核查出单和退单的具体情况。
双峰农商银行敏锐地意识到了发展形势的快速变化，坚持从地区实际和工作实际出发，外借于势，内求诸己，成功打开业务发展的新局面。